Дело № 2-580/2018 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июля 2018г. г.Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края 

в составе председательствующего судьи Ивановой С.С.,

с участием представителя истца ФИО1, действующей по доверенности от 15.11.2017г.,

представителя ответчика ФИО3, действующей по доверенности 27 АА 0968128 от 14.12.2017г.,

при секретаре Кирсановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в Центральный районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края с вышеназванным иском, ссылаясь на неисполнение ответчиком ФИО4 принятых на себя обязательств держателя международной кредитной карты Visa Сlassic №.

В обоснование заявленных требования истец указал, что на основании заявления на получение кредитной карты Сбербанка России, ФИО4 выдана международная карта Visa Сlassic №, с разрешенным лимитом кредита 45000 руб. С Тарифами банка и условиями договора держатель карты был ознакомлен, обязался выполнять Условия использования карты. По условиям держателю карты предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. Дата и сумма обязательного платежа указываются в отчете, предоставляемом банком держателю карты. В соответствии с п. 3.1 Условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя карты об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита, путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка. Пунктом 3.9 Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами банка, рассчитываемая от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. В соответствии с Выдержкой из раздела III Альбома тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам № 2455 от 11.04.2012г., процентная ставка за пользование кредитом по карте составляет 19% годовых. Неустойка за несвоевременное погашение суммы обязательного платежа 38 % годовых. По состоянию на 14.09.2015г. за ответчиком числится задолженность по кредитной карте в общей сумме 91195 руб. 91 коп., в том числе: 79493 руб. 94 коп. просроченного основного долга; 8924 руб. 24 коп. коп. просроченных процентов и 2776 руб. 73 коп. неустойки. Указанные суммы истец просит взыскать с ответчика в свою пользу, а так же государственную пошлину, внесенную при подаче иска в суд в размере 2935 руб. 88 коп.

Заочным решением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 08.02.2016г. с ФИО4 в пользу ПАО Сбербанк взыскана задолженность по кредитной карте в размере 91195 руб. 91 коп. и 2935 руб. 88 коп. государственной пошлины.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 22.02.2018г. вышеназванное заочное решение суда от 08.02.2016г. отменено, производство по делу возобновлено.

Определением Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края от 19.03.2018г. гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте передано на рассмотрение в Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края, куда поступило 10.04.2018г.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк ФИО1, действующая по доверенности от 15.11.2017г., дав пояснения аналогичные изложенному в иске, заявленные требования поддержала в полном объеме. Кроме того, пояснила, что в п. 1.1 Общих положений Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что указанные Условия выпуска и обслуживания кредитной карты в совокупности с Памяткой держателя карты, заявлением на получение кредитной карты, тарифами банка являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты, заключенным между клиентом и банком. При обращении клиента с заявлением о получении кредитной карты, его знакомят с условиями предоставления кредитной карты, выпускается кредитная карта. С индивидуальными условиями предоставления кредита ответчик был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью. Кредитную карту ответчик получил, совершал операции по кредитной карте и пользовался кредитом. За счет кредитных средств приобретал железнодорожные билеты, оплачивал телефон, снимал деньги в банкоматах, что подтверждается отчетом по карте, выпиской по смс-сообщениям, переданным ответчику на указанный им номер телефона. Информация об увеличении лимита по кредиту также была доведена до сведения ответчика с помощью отчетов по карте, переданных посредством смс-сообщений. В период пользования кредитной картой до сентября 2015г. ответчик свои обязательства исполнял, в связи с чем, ему трижды увеличивался лимит по карте, что зафиксировано в отчете по карте и подтверждается смс-сообщениями. Затем платежи в счет погашения задолженности ответчиком не вносились. О наличии образовавшегося долга ответчику было известно, так как банк ежемесячно предоставляет клиенту отчет, в котором отражены все операции по карте, лимит, сколько потрачено, какие проценты начислены за пользование кредитом. Банк обязан ежемесячно составлять отчет и предоставлять его держателю карты, а держатель карты обязан этот отчет получить. Претензий по поводу неполучения отчета по карте от ответчика не поступало, об изменении места жительства ответчик не сообщил. Представить расписку ответчика в получении пин-кода и банковской карты возможности не имеется, поскольку срок хранения данного документа, установленный Перечнем документов со сроками хранения, образующихся в деятельности ПАО Сбербанк и его филиалов, истек. До настоящего времени долг по кредитной карте ответчиком не погашен, обязательства перед банком не исполнены, в связи с чем, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитной карте в общей сумме 91195 руб. 91 коп. и государственную пошлину, уплаченную за подачу иска в суд в размере 2935 руб. 88 коп.

Представитель ответчика ФИО3, действующая по доверенности 27 АА 0968128 от 14.12.2017г., требования истца полагала не обоснованными и не подлежащими удовлетворению за недоказанностью. В возражениях пояснила, что кредитную карту Сбербанка России № ФИО4 не получал, в кредитную организацию за получением этой кредитной карты не обращался. 31.12.2011г. когда было оформлено заявление на получения кредитной карты и подписана информация о полной стоимости кредита ФИО4 находился на работе, в тот период он работал в школе учителем труда. В соответствии с международными стандартами банковская карта с номером № не является кредитной. Выписка по счету, анкета, заявление на получение кредитной карты не свидетельствуют о получении ФИО4 кредитной карты. Расписка, подтверждающая получение ФИО4 кредитной карты и пин-кода, договоры по кредитной карте и открытии счета на имя ФИО4 истцом не представлены. Документ, содержащий данные об смс-сообщениях просит исключить из объема доказательств, поскольку он не имеет наименования, не содержит сведений об исполнителе, в какой программе выполнен. Отчеты по кредитной карте, представленные истцом не идентичны, имеют разночтение в датах составления, не содержат фамилии владельца счета. Номер телефона, указанный в заявлении на получение кредитной карты от 31.12.2011г. зарегистрирован на ее имя, но им пользовался ФИО4, с которым они проживают совместно. Подтверждает, что представленные к заявлению на получение кредитной карты Индивидуальные условия заемщика с информацией о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте от 31.12.2011г. подписаны ФИО4, при этом полагает, что подпись в заявлении на получение кредитной карты от 31.12.2011г. не соответствует подписи ФИО4, поскольку в ней отсутствует элемент в виде овала, росчерк направлен вниз, кодовым словом выбрано слово «ФИО2», а ФИО4 обычно указывает имя своей матери, не указан адрес фактического проживания ФИО4, а только адрес его регистрации. В 2010г. и 2015г. ФИО4 перенес два инсульта, по состоянию здоровья не может принимать участие в судебном заседании, после второго инсульта передвигается с тростью, из дома не выходит, у него изменился почерк, нарушена речь, разговаривает невнятно, не чувствует правую руку и ногу, текст написать не может.

Ответчик ФИО4 в судебное заседание не явился. О месте и времени судебного заседания извещен в установленном законом порядке и надлежащим образом, что подтверждается отчетом об извещении с помощью смс-сообщения, пояснениями представителя ответчика. В материалах дела имеется заявление ФИО4 о рассмотрении дела без его участия. При таких обстоятельствах, суд в силу ст.167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Выслушав пояснения представителей истца и ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст.ст. 307, 309, 310 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Обязательства по кредитному договору установлены параграфами 1 и 2 главы 42 ГК РФ. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договорам, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В п. 1 ст. 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ст. 847 ГК РФ, права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Исходя из положений ст. 432 ГК РФ следует, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон, договор в письменной форме может быть заключен только путем составления одного документа, подписанного сторонами договора.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела и установлено судом, на основании заявления об открытии счета и выдаче кредитной карты Сбербанка России от 31.12.2011г., между ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») и ФИО4 заключен договор, в соответствии с которым последнему выдана международная банковская карта Visa Сlassic №, с разрешенным лимитом кредита в размере 45000 руб., с процентной ставкой по кредиту 19,0 % годовых, сроком кредита 36 месяцев, льготным периодом 50 дней, минимальным ежемесячным платежом по погашению основного долга в размере 5,0% от размера задолженности, датой платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета, а также открыт счет № в валюте Российской Федерации – российский рубль, для отражения операций, проводимых с использованием международной карты в соответствии с заключенным договором. 

Кредит по карте предоставлен ответчику в размере лимита – 45000 руб., на условиях, определенных Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Тарифами банка, индивидуальными условиями кредитования, содержащимися в документе «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте» от 31.12.2011г.

Данные обстоятельства подтверждаются заявлением ФИО4 на получение кредитной карты с информацией о полной стоимости кредита от 31.12.2011г., отчетом по кредитной карте, выпиской по доставке смс-сообщений на номер телефона ФИО4 №, указанный в заявлении на получение кредитной карты от 31.12.2011г., и не опровергнуты стороной ответчика.

Следовательно, между сторонами был заключен не только кредитный договор, но и договор банковского счета.

Указанный договор заключен посредством публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка России и ознакомления с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка, Тарифами Банка и памяткой держателя международных банковских карт и является по существу договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы банком в Условиях. 

Возможность заключения такого договора предусмотрена ст. 428 ГК РФ.

С Условиями выпуска и обслуживания кредитной картой Сбербанка России и тарифами банка держатель карты ФИО4 был ознакомлен и согласен, обязался их выполнять, что подтверждается его подписью в заявления на получение кредитной карты от 31.12.2011г., в информации о полной стоимости кредита от 31.12.2011г.

В заявлении на получение кредитной карты указано, что держатель карты согласен с тем, что банк может использовать информацию, содержащуюся в настоящем заявлении, для телефонных обращений, в том числе в автоматическом режиме, для отправки сообщений или рекламно-информационных материалов банка; с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять; уведомлен о том, что условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, тарифы банка и Памятка держателя карты размещены на web-сайте банка и в его подразделениях; дает согласие банку на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных». 

В разделе «Отметки для служебного пользования» заявления на получение кредитной карты от 31.12.2011г. содержится информация о канале продаж – презентация на предприятии; в разделе «Профессиональная деятельность» указано наименование предприятия – КГБ СКОУ СКОШ 8 вида № 1, учитель.

В п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что настоящие Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России в совокупности с Памяткой держателя карты Сбербанка России, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты, надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые банком физическим лицам (Тарифы Банка), в совокупности являются заключенным между клиентом и банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте. В п. 1.2 данных Условий указано, что международная кредитная карта Visa или MasterCard – банковская карта, являющаяся собственностью банка и полученная держателем во временное пользование, может быть персонализированной (с указанием на лицевой стороне имени и фамилии держателя карты) либо неперсонализированной (без указания на лицевой стороне карты именных данных держателя карты).

Согласно п. 1.4 Условий, банк осуществляет выдачу основной карты при условии подключения к карте услуги «Мобильный банк».

Пунктом 3.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России предусмотрено, что банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год, с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном тарифами банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. 

Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита, путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений банка и web-сайте банка. 

В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую сумму задолженности по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита, и вернуть карту в банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление клиенту лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

Для отражения операций, проводимых в соответствии с настоящими условиями, банк открывает держателю банковский счет (счет каты) и ссудный счет в рублях Российской Федерации. Датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя (п. 3.2 Условий). Операции, совершаемые по карте, относятся на счет карты и оплачиваются за счет кредита, предоставленного держателю с одновременным уменьшением доступного лимита (п. 3.3 Условий).

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. 

В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно).

Держатель осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете (п. 3.6).

Способы погашения задолженности по карте определены в п. 3.7 Условий.

Пунктами 3.9, 3.10 и 3.11 данных Условий установлено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами банка.

Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной тарифами банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. 

Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета без дополнительного акцепта держателя и направляются на погашение задолженности держателя согласно установленной очередности. 

При поступлении на счет карты денежных средств, при отсутствии текущей задолженности (в том числе по процентам и комиссиям банка), расходный лимит по карте увеличивается на сумму остатка собственных денежных средств держателя. На остаток денежных средств на счете карты проценты не начисляются.

Права и обязанности держателя карты и банка определены в параграфах 4, 5 Условий. Так, пунктами 4.1.1, 4.1.3, 4.1.5, 4.1.8, 4.1.9, 4.1.10 Условий предусмотрено, что держатель карты обязан выполнять настоящие условия и требования памятки держателя; ежемесячно до наступления даты платежа пополнить счет карты на сумму обязательного платежа, указанную в отчете для погашения задолженности, даты и способ пополнения счета карты держатель определяет самостоятельно; отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности по карте и расходов, связанных с взысканием задолженности по кредиту; письменно информировать банк об изменении данных, указанных в заявлении в течение семи календарных дней с даты их изменения; в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать банк через контактный центр банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель не сообщил банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу; сохранять все документы по операциям с картой в течение 6-ти месяцев с даты совершения операции и предоставлять их в банк по первому требованию в указанные банком сроки для подтверждения правомерности совершения операции по карте или для урегулирования спорных ситуаций.

В параграфе 6 Условий предусмотрено, что информирование держателя об операциях, совершенных с использованием карты производится путем предоставления банком держателю ежемесячно отчета по месту ведения счета. Дополнительно информирование клиента о совершенных операциях осуществляется банком в порядке, указанном клиентом в заявлении (п. 6.1); банк осуществляет отправку смс-сообщения по каждой совершенной операции для держателей, подключенных к полному пакету услуги «Мобильный банк» (п. 6.2); держатель обязуется предпринимать все от него зависящее в целях получения информации об операциях, направляемых банком в соответствии с пунктами 6.1, 6.2 условий, и соглашается с тем, что указанная информация в любом случае считается полученной им в наиболее ранний по времени срок в зависимости от способа информирования (п. 6.3); держатель вправе обратиться в банк для получения отчета за любой период времени, но не более чем за последние 12 месяцев (п. 6.7); держатель вправе подать в банк письменное обращение по спорной операции (претензию) в течение 30 календарных дней с даты отчета либо в течение 60 календарных дней с даты совершения операции. Неполучение банком от держателя претензии в указанный срок означает согласие держателя с операциями (п. 6.8).

В индивидуальных условиях, содержащихся в документе «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» от 31.12.2011г., подписанного ФИО4, имеются данные о валюте счета карты, кредитном лимите – 45000 руб., сроке кредита – 36 месяцев, льготном периоде – 50 дней; процентной ставке по кредиту – 19% годовых; минимальном платеже по погашению основного долга – 5,0% от размера задолженности; дате платежей – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; полной стоимости кредита -23% годовых, ссылка на тарифы на выпуск и обслуживание кредитных карт, а также указано, что экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» получена держателем карты.

Разрешая заявленный спор, суд принимает во внимание, что в соответствии со ст.ст. 12, 56 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия. 

Как следует из материалов дела, при обращении с заявлением на получение кредитной карты Сбербанка России, ФИО4 был ознакомлен с условиями выпуска и обслуживания кредитной картой Сбербанка России, тарифами банка, а значит и с условиями об уплате процентов за пользование кредитом и неустойки за несвоевременное внесение обязательного платежа. При этом ответчик не был лишен права подробно ознакомиться с условиями кредитования и права отказаться от получения кредитной карты, однако указанным правом не воспользовался. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, ФИО4 принял на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, неустойки за нарушение исполнения обязательств, что соответствует принципу свободы договора. 

Ссылка представителя ответчика на то, что подпись в заявлении на получение кредитной карты от 31.12.2011г. не соответствует подписи ФИО4, необоснованна. Ответчик, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представил подтверждающих этому доказательств, подпись ФИО4 в заявлении на получение кредита ответчик не оспорил, о назначении судебной почерковедческой экспертизы не ходатайствовал.

Кроме того, принадлежность ФИО4 подписи держателя карты в «Информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора от 31.12.2011г.», содержащей все существенные условия кредитования и представленной к заявлению на получении кредитной карты от 31.12.2011г., представитель ответчика подтвердила, как и подтвердила то обстоятельство, что телефоном с номером 8-9098990509, на который банком держателю карты № предоставлялись отчеты по карте, информация о движении денежных средств по карте, об увеличении лимита по карте, пользовался ФИО4 Этот же номер телефона указан и в заявлении на получение кредитной карты от 31.12.2011г.

Факт предоставления держателю карты отчетов по карте, сведений об увеличении лимита по карте и совершении иных операций по карте подтверждается выпиской по доставке смс-сообщений, которая надлежащим образом заверена представителем истца, скреплена печатью. 

За период пользования кредитной картой Visa Сlassic №, заявлений от ФИО4 в кредитную организацию о непредставлении отчета по карте, об отказе от пользования картой, не поступало.

Доказательствами, свидетельствующими об обратном, суд не располагает, а доводы представителя ответчика не опровергают факт ознакомления ФИО4 с условиями выпуска и обслуживания кредитной картой Сбербанка России, тарифами банка, информацией о процентных ставках по кредитной карте, памяткой держателя карты, как и получение ФИО4 международной картыVisa Сlassic №.

Как пояснила при рассмотрении дела представитель истца, банк оформляет документы, подтверждающие получение пластиковой карты и пин-кода, однако в связи с тем, что пластиковая карта была выдана ФИО4 в 2011г., расписка в получении указанных документов уничтожена в соответствии с Перечнем документов со сроками хранения, образующихся в деятельности ПАО Сбербанк и его филиалов.

В ходе судебного разбирательства по делу, в соответствии со ст. 12 ГПК РФ, каждой из сторон спора была представлена равная возможность доказать те обстоятельства, на которые она ссылалась в обоснование своей правовой позиции.

Между тем, доказательств тому, что представленные истцом документы, в том числе заявление на получение кредитной карты от 31.12.2011г., выписка по доставке смс-сообщений на телефон №, отчеты по карте содержат недостоверные сведения, ответчик суду не представил. В связи с чем, у суда отсутствуют основания для признания указанных доказательств недопустимыми. 

В данном случае, в результате акцепта банком оферты ответчика между сторонами был заключен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом кредитования 45000 руб., открыт счет для учета операций с использованием карты, что соответствует п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России. ФИО4 была выдана информация о полной стоимости кредита, что подтверждается его подписью в получении данной информации, где помимо указанных данных о размере кредитного лимита, сроке кредитования и процентной ставке, также указаны размер минимального ежемесячного платежа, дата платежа, плата за годовое обслуживание кредитной карты, полная стоимость кредита, имеется ссылка на тарифы по выпуску и обслуживанию карты. Все существенные условия договора выдачи кредитной карты, определенные в п. 1 ст. 432 ГК РФ, согласованы сторонами в требуемой законом форме, доведены до сведения держателя карты, не возражавшего против заключения договора на указанных условиях. В соответствии с отчетом по кредитной карте, сформированным банком и направленным ответчику, со счета кредитной карты Visa Сlassic № в период с января 2012г. по сентябрь 2015г. произведены операции списания денежных средств, пополнения счета, оплата мобильного банка, покупка железнодорожных билетов, увеличивался лимит по карте в период с 07.11.2012г. по 06.12.2012г. – до 55000 руб. (т. 2 л.д. 3), в период с 07.03.2013г. по 06.04.2013г. – до 66000 руб. (т. 2 л.д. 7), в период с 07.11.2013г. по 06.12.2013г. – до 80000 руб. (т. 2 л.д. 15), то есть банковская карта Visa Сlassic № была активирована, пользователем карты кредитный лимит был использован, в погашение задолженности по кредитному договору вносились платежи. 

При таких обстоятельствах, ссылка представителя ответчика на то, что кредитный договор между сторонами не заключался, не состоятельна.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями. 

Из материалов дела усматривается, что банк исполнил принятые на себя обязательства, выдал заемщику кредитную карту и предоставил кредитные денежные средства в размере, определенном договором. ФИО4 по своему собственному волеизъявлению заполнил заявление на получение кредитной карты, доказательств понуждения его к данным действиям, ответчиком не приведено.

После получения кредитной карты Visa Сlassic № ФИО4 был предоставлен кредит, от получения кредита он не отказался, кредитом воспользовался, производил погашение кредита и уплату процентов в соответствии с согласованными условиями. Кредитный лимит по кредитной карте был увеличен заемщику в связи с тем, что держатель карты исполнял обязанности по кредитной карте надлежащим образом. Возражений относительно увеличения суммы лимита кредита от ФИО4 в банк не поступало. Вместе с тем, в сентябре 2015г. платежи от ответчика в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом не поступали, допускалась просрочка, в результате образовалась задолженность по кредиту.

Факт невнесения ответчиком платежей в счет погашения задолженности по кредитной карте и неисполнения обязательств перед кредитной организацией подтверждается: расчетом задолженности, отчетом по кредитной карте, содержащим информацию о движении денежных средств, письменным требованием кредитора о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, направленным банком ФИО4, списком внутренних почтовых отправлений от 23.09.2015г., и не оспорен ответчиком.

Согласно расчетам, представленным истцом в обоснование заявленных требований и не опровергнутых ответчиком, размер задолженности по кредитной карте Visa Сlassic № по состоянию на 14.09.2015г. в общей сумме составляет 91195 руб. 91 коп., из которой: 79493 руб. 94 коп. просроченного основного долга; 8925 руб. 24 коп. просроченных процентов; 2776 руб. 73 коп. неустойки.

Судом проверены данные расчеты, они признаны правильными, поскольку исчислены в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами банка и последствиями неисполнения обусловленных этими условиями обязательств. 

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком ФИО4 принятых на себя обязательств по кредитной карте, отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме и опровергающих расчеты истца, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Учитывая, что долг по кредитной карте до настоящего времени не погашен, условия кредитования ответчиком не исполнены, исковые требования в объеме невозвращенной суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку внесения обязательного платежа подлежат удовлетворению, поскольку соответствуют условиям кредитования и не противоречит нормам действующего гражданского законодательства.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию: 79493 руб. 94 коп. просроченного основного долга; 8925 руб. 24 коп. просроченных процентов и 2776 руб. 73 коп. неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа, а всего задолженность по кредитной карте Visa Сlassic № по состоянию на 14.09.2015г. в общей сумме 91195 руб. 91 коп.

По общему правилу, предусмотренному ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае если иск удовлетворен частично, указанные судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в которых истцу отказано. 

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Возмещение судебных издержек на основании приведенных норм осуществляется только той стороне, в пользу которой вынесено решение суда, в силу того судебного постановления, которым спор разрешен по существу. Гражданское процессуальное законодательство при этом исходит из того, что критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования. При этом вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного истцом требования непосредственно связан с выводом суда о том подлежит ли иск удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и влечет восстановление нарушенных прав и свобод, что в силу ст. 19 и частей 1 и 2 ст. 46 Конституции Российской Федерации, приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

Размер государственной пошлины, подлежащей компенсации истцу в соответствии с правилами ст. 98 ГПК РФ, ст. 333 -19 НК РФ, составляет 2935 руб.88 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО4 о взыскании задолженности по кредитной карте и судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО4 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» 91195 руб. 91 коп. в счет погашения задолженности по кредитной карте Visa Classic № и 2935 руб. 88 руб. государственной пошлины.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме, через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края.

Судья С.С. Иванова