РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2017 года г. Иркутск

Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Тимофеевой А.М., при секретаре Тарасенко Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1863/2017 по иску ПАО «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, расходов по оплате госпошлины, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 222 862, 79 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 132 587, 41 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 41 357, 89 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39 600 руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9 317, 49 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5 428, 63 руб., указав, что ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключили Договор № от ДД.ММ.ГГГГ. о предоставлении кредита в размере 149 558, 22 руб. с использованием кредитной карты со льготным периодом, которая может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности на сумму обязательного платежа (включая сумму основного долга, уплату процентов за пользование кредитом, а также уплату комиссий, неустойки в соответствии с тарифами банка) путем внесения денежных средств на счет карты каждый платежный период.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 222 862, 79 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 132 587, 41 руб., размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 41 357, 89 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39 600 руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9 317, 49 руб.

Просит суд взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 222 862, 79 руб., в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 132 587, 41 руб.; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 41 357, 89 руб., размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 39 600 руб., размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 9 317, 49 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 5 428, 63 руб.

В дальнейшем суду представлено уточнение к исковому заявлению, где истец просит суд с учетом произведенных ответчиком платежей, взыскать задолженность по договору кредитования в размере 180 463, 18 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 5 428, 63 руб.

В судебном заседании истец ПАО «Восточный экспресс банк» отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В судебном заседании ответчик ФИО1 отсутствует, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила, что в силу ч.4 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием к рассмотрению дела.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п.2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, который предусмотрен договором займа.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с заявлением на заключение соглашения о кредитовании счета №.

ФИО1 заявляет, что направленное ею в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета (ТБС) на условиях, изложенных в Разделе Данные о кредитовании счета (ТБС) заявления, Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» при дальнейшем упоминании именуемый «Соглашение о кредитовании счета».

ФИО1 в данном заявлении просила банк принять решение о заключении соглашения о кредитовании счета в течение 30 календарных дней со дня получения данной оферты. 

В случае согласия Банка на заключение Соглашения о кредитовании счета, предложенного в заявлении, ФИО1 просила Банк произвести акцепт сделанной в заявлении оферты путем совершения следующих действий: открыть ей текущий банковский счет (ТБС); установить лимит кредитования и осуществлять кредитование ТБС в рамках установленного Лимита; выдать ей неперсонифицированную кредитную карту Visa Electron Instant Issue для осуществления операций по ТБС. 

ФИО1 согласна с тем, что Банк может принять решение о выпуске на ее имя карты Visa Classic/Visa Gold и передать ее ей вместе с персональным идентификационным номером (

<

***>) путем направления письма, содержащим карту и 

<

***>, по адресу ее фактического места проживания, либо путем выдачи карты и 

<

***> при ее личном обращении в Банк после соответствующего звонка из банка.

Также, ФИО1 указала, что ее согласием (акцептом) на увеличение лимита кредитования является фактическое использование предоставленного ей Лимита кредитования.

В соответствии с Типовыми условиями потребительского кредита и банковского специального счета, заявление клиента следует рассматривать как документ, содержащий оферту клиента о заключении договора кредитования на условиях, содержащихся в типовых условиях и тарифах банка.

Данное заявление от ДД.ММ.ГГГГ. подписано ФИО1 и направлено банку.

На основании поданного ответчиком в Банк заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Истец открыл ФИО1 счет №, таким образом, заключив с Ответчиком соглашение о кредитовании № на условиях, изложенных в Заявлении, Типовых условиях о кредитовании счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный». В рамках заключенного соглашения о кредитовании, Банк выпустил на имя Ответчика банковскую карту, зачислил на счет карты сумму предоставленного кредита.

Таким образом, с момента открытия счета, между Банком и ФИО1 заключено соглашение о кредитовании на следующих условиях: вид кредита – кредитная карта первая, лимит кредитования – 150 000 руб., процентная ставка – 24% годовых, полная стоимость кредита – 51%, минимальный обязательный платеж – 6 658 руб., состоящий из: 2% от суммы кредита, рассчитанной на конец расчетного периода; суммы начисленных процентов за пользование предоставленным кредитом, на сумму просроченной задолженности по кредиту (в случае ее наличия), за несанкционированный выход в овердрафт; суммы просроченных процентов за пользование предоставленным кредитом; суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешенному овердрафту; суммы начисленных штрафов/неустоек, при их наличии; номер ТБС 40№, комиссия за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты - 800 руб., комиссия за годовое обслуживание главной карты – 600 руб., комиссия за разблокировку карты, в том числе при блокировке 

<

***>-кода – 100 руб., комиссия за прекращение расчетов при постановке карты в стоп-лист – 1 000 руб., дата начала платежного периода – 16 число каждого месяца, продолжительность платежного периода – 25 дней.

Ответственность за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа – неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день/ штраф за просрочку минимального обязательного платежа – 3%/400 руб.

Плата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» - 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что на момент обращения ФИО1 в банк, сторонами были согласованы все существенные условия договора данного вида. 

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета банк при заключении договора кредитования открывает клиенту БСС для осуществления ограниченного круга банковских операций.

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС клиента (п. 3.1 типовых условий).

Клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно (п. 3.2 типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с БСС денежных средств в размере предусмотренного договором ежемесячного взноса в предусмотренную договором ежемесячную дату погашения, либо в день внесения клиентом денежных средств на БСС при просрочке платежа (п. 3.4 типовых условий).

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что ДД.ММ.ГГГГ. между банком и ФИО1 заключен договор, который является смешанным договором с признаками кредитного договора, договора банковского счета, содержит все существенные условия кредитного договора, в частности сумму кредита, срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора, и. следовательно, отвечает требованиям ст.ст. 432, 434, 438, 819 ГК РФ. 

Оценивая исследованный в судебном заседании договор, суд приходит к выводу о его соответствии действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, и общим положениям об обязательствах.

Согласно Постановления Пленума ВАС РФ от 19.04.1999г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета" согласно п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (п. 3 ст. 421 ГК РФ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о том, что данный договор, заключенный между ФИО1 и Банком, является смешанным договором с признаками кредитного договора и договора банковского счета и содержит все существенные условия договора данного вида: условие об открытии и ведении банковского счета, обязанности банка принимать и поступающие на счет, открытый Клиенту, денежные средства, выполнении распоряжений Клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, предоставлении кредита на соответствующую сумму со дня осуществления платежа, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), об обязанности клиента вернуть полученную сумму и уплатить проценты на нее, об обязанности клиента оплатить услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, а также срок возврата кредита, процентную ставку за пользование кредитом, порядок расторжения договора. То есть кредитный договор соответствует действующему гражданскому законодательству, а именно главе 42 ГК РФ, общим положениям об обязательствах.

Ответчиком ФИО1 карта активирована и по ней были совершены расходные операции, что подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, кредитное соглашение заключено надлежащим образом в порядке, предусмотренном действующим законодательством, письменная форма договора соблюдена, следовательно, нарушений требований ст. 820 ГК РФ при заключении договора не установлено.

Согласно п. 1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

За нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном договором и тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на БСС либо факт наличия остатка денежных средств на БСС меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является возможность списания денежных средств с БСС в дату погашения в связи с ограничением операций по БСС (арест денежных средств, находящихся на БСС) (п. 3.7 типовых условий).

Ответчиком ФИО1 обязательства по соглашению о кредитовании счета исполняются ненадлежащим образом, что не оспорено в судебном заседании ответчиком, доказательств обратного суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по кредитному соглашению, истец обратился к мировому судье судебного участка №2 по Вахитовскому судебному району г.Казани с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитному договору. 

ДД.ММ.ГГГГ. мировым судьей выдан судебный приказ №№ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Определением мирового судьи судебного участка № по Вахитовскому судебному району 

<

адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. судебный приказ №№ от ДД.ММ.ГГГГ. отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

После отмены судебного приказа обязательства по соглашению о кредитовании счета исполняются ненадлежащим образом, задолженность по кредитному соглашению не погашена.

Как следует из представленного расчета, размер задолженности ФИО1 по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. составляет 180 463, 18руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 132 587, 41 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитом – 47 875, 77 руб.

Проверив данный расчет, суд находит его правильным, произведенным в соответствии с нормами действующего законодательства, условиями соглашения о кредитовании счета и фактическими обстоятельствами дела.

В судебном заседании расчет истца ответчиком не оспорен, иной расчет задолженности суду не представлен.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не исполнила своих обязательств по соглашению о кредитовании счета, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании задолженности по договору о карте в размере 180 463, 18 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 428, 63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Восточный экспресс банк» - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по соглашению о кредитовании счета № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере 180 463, 18 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 428, 63 руб.

Решение может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Кировский районный суд 

<

адрес> в течение месяца со дня изготовления мотивированного текста решения.

Судья A.M. Тимофеева

Мотивированный текст решения изготовлен 04.09.2017г. Судья.