УИД 42RS0033-01-2023-003047-08 (2-303/2024)

З А О Ч Н О Е 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области в составе председательствующего судьи Мокина Ю.В.,

при секретаре Каримовой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Прокопьевске

6 февраля 2024 года 

гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», Банк) обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 095,96 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 3 621,92 руб. 

Свои требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты №, в соответствии с которым Банк выпустил на имя заемщика кредитную карту с тарифным планом «Кредитная карта. ТП 7.64 RUB» и обеспечил на карточном счете наличие денежных средств. Ответчик в свою очередь приняла на себя обязательства уплачивать ежемесячно обязательный минимальный платеж в счет погашения основного долга и уплаты процентов за пользование кредитом, а также предусмотренных договором комиссий. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях (платах) штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Ответчик неоднократно допускала просрочки уплаты минимальных платежей, чем нарушала условия договора кредитной карты. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком своих обязательств по договору кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил должнику досудебное требование, в котором проинформировал о востребовании суммы задолженности, образовавшейся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с Общими условиями кредитования ответчик обязана была в течение 30 дней с даты формирования требования погасить образовавшуюся задолженность. Однако ответчик ФИО1 не погасила задолженность в установленный договором кредитной карты срок. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 121 095,96 руб., в том числе: 97 279,27 руб. – кредитная задолженность, 22 320,68 руб. - задолженность по процентам, 1 496,01 руб. – штрафы и иные комиссии, которые истец просит взыскать с ответчика в его пользу. Также, истец просит взыскать с ответчика расходы на оплату госпошлины в размере 3 621,92 руб.

Представитель истца АО «Тинькофф Банк» - ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом – судебной повесткой с уведомлением о вручении по месту жительства и регистрации по 

<

адрес> (л.д. 41), однако конверт возвращен в суд за истечением срока хранения (л.д. 46), о причинах неявки суду не сообщила, рассмотреть дело в её отсутствие не просила, возражения относительно заявленных исковых требований не представила.

Таким образом, судом были приняты исчерпывающие меры по обеспечению явки ответчика в судебное заседание, однако ответчик в суд не явилась, не сообщила суду о причинах неявки, поэтому суд рассматривает дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 329, пунктом 3 статьи 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе неустойкой (пеней, штрафом).

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Как следует из пунктов 1, 3 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии со статьей 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Совершение лицом, получившим оферту, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом и соответственно является надлежащим заключением сторонами договора с соблюдением простой письменной формы (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Пунктом 2 данной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По смыслу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу то же количество денег или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

Из анализа вышеуказанных правовых норм следует, что закон не запрещает сторонам определять условия договора по своему усмотрению, они могут договориться об изменении или исключении отдельных положений кредитного договора в установленном порядке.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ заёмщик ФИО1 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой о заключении Универсального договора на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее - УКБО), Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях, указанных в заявлении-анкете и УКБО (л.д. 22-24).

Как следует из содержания заявления-анкеты, ФИО1 указала, что ознакомлена и согласна с действующими УКБО (со всеми приложениями, Тарифами, размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. 

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и заемщиком ФИО1 был заключен в соответствии со статьями 428, 432, 433, 434 ГК РФ в офертно-акцептном порядке в письменной форме смешанный кредитный договор № посредством составления одного письменного документа, подписанного сторонами, - заявления-анкеты от ДД.ММ.ГГГГ, содержащей условия предоставления и обслуживания кредитной карты, и путем присоединения заемщика ФИО1 к Условиям комплексного банковского обслуживания (УКБО), Тарифам, являющимся неотъемлемой частью заключенного договора кредитной карты. 

В соответствии с заключенным договором Банк выпустил на имя заёмщика ФИО1 кредитную карту с начальным лимитом задолженности, а ответчик принял на себя обязательства уплачивать кредит, проценты за пользование кредитом, а так же установленные Тарифами комиссии и платы за оказываемые Банком услуги обслуживания кредитной карты в предусмотренные условиями кредитования сроки, а также вернуть кредит Банку.

Согласно п. 2.4 УКБО универсальный договор заключается путем акцепта Банка оферты, содержащейся в заявке в составе заявления-анкеты. Акцептом является совершение Банком действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 27-32).

В соответствии с пунктами 5.1, 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт (приложение № 3 к УКБО) лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк имеет право предоставить клиенту кредит на сумму расходных операций сверх лимита задолженности (л.д. 32-36).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно (п. 5.6 Общих условий).

В соответствии с п. 5.10 Общих условий УКБО клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте, клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

Согласно п. 5.11 Общих условий УКБО срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в срок, указанный в заключительном счете, но не менее чем 10 календарных дней с даты направления заключительного счета.

Согласно п. 7.2.1 Общих условий УКБО клиент обязан погашать задолженность и оплачивать услуги Банка в полном объеме в соответствии с договором кредитной карты. 

Пунктом 8.1 Общих условий УКБО предусмотрено право Банка в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных законодательством РФ, а также в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования заключительного счета, который направляется клиенту. 

Согласно Тарифам АО «Тинькофф Банк» Тарифный План 7.64 (л.д. 26), по кредитной карте предусмотрен беспроцентный период 0% до 55 дней; плата за обслуживание основной карты – 590 руб.; базовая процентная ставка 29,8% годовых; комиссия за снятие наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб.; минимальный платеж по кредитной карте не более 8% от суммы задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неуплату минимального платежа - 590 руб.; неустойка при неоплате минимального штрафа – 19% годовых; плата за оповещение об операциях - 59 руб.; плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности в месяц.

Таким образом, исходя из указанных Условий комплексного банковского обслуживания, включающих Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в АО «Тинькофф Банк», условий заключенного между сторонами договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено право заемщика ФИО1 погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного ежемесячного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определена Банком в соответствии с Тарифами (не более 8% от суммы задолженности, но не менее 600 руб.). Размер минимального платежа и его дата указываются Банком в ежемесячно направляемом ответчику счете-выписке. Процентная ставка по кредиту установлена Тарифами Банка.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору ФИО1, систематическое ежемесячное использование ответчиком кредитной карты (снятие наличных на собственные нужды, безналичная оплата товаров) и внесение платежей только в минимальных размерах, достаточных для погашения начисленных процентов за пользование кредитными средствами, уплате ежемесячных комиссий за услуги СМС-информирование и страхование, привели к тому, что основной долг по кредиту ежемесячно увеличивался, и по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ФИО1 по кредитной карте по основному долгу уже составила 121 095,96 руб.

Проверяя правильность произведенного истцом расчета задолженности ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит его полностью обоснованным и верным. Задолженность ответчика исчислена Банком в соответствии с действующими Тарифами, поэтому не доверять представленному истцом расчету задолженности ответчика ФИО1 у суда оснований нет. 

Таким образом, судом достоверно установлено, что Банк свои обязательства выполнил перед заемщиком ФИО1 надлежащим образом, однако ответчик принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполняла не надлежащим образом, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность перед Банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 121 095,96 руб.

Банк, пользуясь правом, предоставленным ему пунктом 8.1 Общих условий УКБО, в одностороннем порядке прекратив обслуживание кредитной карты ответчика, начисление процентов и штрафов, ДД.ММ.ГГГГ направил ответчику досудебное требование о погашении в установленный 30-дневный срок всей суммы задолженности в размере 121 095,96 руб. (л.д. 36 оборот).

На дату рассмотрения дела ответчиком ФИО1 сумма задолженности по кредитному договору не погашена. Доказательств обратного ответчиком, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, в материалы дела не представлено.

Исходя из изложенного, учитывая, что ответчиком ФИО1 на дату рассмотрения дела задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 095,96 руб. добровольно не погашена, суд находит исковые требования АО «Тинькофф Банк» о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению полностью.

В связи с этим, суд взыскивает с ответчика ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 121 095,96 руб., в том числе: 97 279,27 руб. – кредитная задолженность, 22 320,68 руб. - задолженность по процентам, 1 496,01 руб. – штрафы и иные комиссии.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 3 62192 руб. (л.д. 34-3), которую суд взыскивает с ответчика в пользу истца полностью по правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить полностью.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

адрес>, паспорт гражданина РФ №, в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН 

<

***>, ИНН 

<

***>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 121 095,96 руб., в том числе: 97 279,27 руб. – кредитная задолженность, 22 320,68 руб. - задолженность по процентам, 1 496,01 руб. – штрафы и иные комиссии а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3 621,92 руб., всего 124 717,88 руб. (сто двадцать четыре тысячи семьсот семнадцать рублей 88 копеек).

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд г. Прокопьевска Кемеровской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть обжаловано ответчиком в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Решение в окончательной форме составлено 13 февраля 2024 года

Судья (подпись) Ю.В. Мокин

Подлинный документ подшит в деле УИД 42RS0033-01-2023-003047-08 (2-303/2024) Центрального районного суда города Прокопьевска Кемеровской области