Дело №2-516/2025

63RS0028-01-2025-000781-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 ноября 2025 года с.Сергиевск 

Сергиевский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего Носковой О.В. 

при секретарях Петряниной И.Н., Стрельцовой М.А.

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «ТБанк» о признании кредитных договоров недействительными, 

с участием истца ФИО1 и представителя ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «ТБанк», в котором просит признать недействительными кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком на сумму 392000 рублей, и договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между ней и банком на сумму 73000 рублей, и применить последствия недействительности ничтожной сделки. 

В обосновании заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ от имени куратора по практике, которая находится в списке контактов, ФИО1 пришла ссылка с «архивом фотографий». Ссылку ФИО1 не открывала, сразу поняла, что это один из видов мошенничества, т.к. подобная ссылка от того же лица приходила двум одногруппникам. После чего примерно с 17 час. 20 мин. ДД.ММ.ГГГГ стали приходить сообщения с запросами на получение кодов. Коды она никому не сообщала, звонки на телефон не поступали, поэтому она не придала этому никакого значения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зашла в приложение Т-Банк и увидела множество операций на списание денежных средств за 6 июня и ДД.ММ.ГГГГ Данные операции были осуществлены без согласия ФИО1 После обнаружения операций она сразу же позвонила в поддержку Т-Банк, чтобы заблокировать карты и уведомить АО «Т-Банк» о совершении мошеннических действий и списании денежных средств без её согласия.

ДД.ММ.ГГГГ ею было подано заявление в ОМВД России по 

<

адрес> в 

<

адрес> по факту совершения мошеннических действий путем завладения денежными средствами со счета и было возбуждено уголовное дело по признакам состава преступления, предусмотренного ч.3 ст.158 УК РФ. 

ФИО1 рассматривает бездействия работников службы безопасности АО «Т-Банк» как преступную халатность, т.к на момент проведения подозрительных операций по переводу денежных средств в микрофинансовую организацию третьему лицу в ночное время с периодичностью в 5 минут по 10 584 руб. в период с 6 июня по ДД.ММ.ГГГГ, не было предпринято никаких действий, препятствующих совершению уголовно наказуемого деяния, не заморожены подозрительные переводы на 2 дня и ФИО1 не была уведомлена, что перевод может совершаться без её ведома 

По данному факту ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала жалобу в АО «Т-Банк».

Считает, что при оформлении кредитного договора в крупном размере (392 000 руб.) дистанционно, сотрудники АО «Т-Банка» не предприняли соответствующие дополнительные меры предосторожности и в нарушение её интересов незамедлительно выдали денежные средства неизвестному лицу, на которого была оформлена виртуальная карта, с которой впоследствии были переведены денежные средства в кредитную организацию «A-Деньги», место нахождения которой в 

<

адрес>. 

На взгляд ФИО1, данная ситуация подтверждает проявление недобросовестности при заключении договоров со стороны АО «Т-Банка». Также напрашивается вывод, что сотрудникам АО «Т-Банка» выгодны подобного рода операции, в связи с тем, что количество заключенных кредитных договоров за последнее время значительно снижено по причине высокой процентной ставки.

При этом в кредитном договоре № и договоре № неверно указано место регистрации ФИО1 по месту жительства.

В целях досудебного урегулирования спора, ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила в АО «Т-Банк» претензию с просьбой провести обоснованную, всестороннюю проверку по факту мошенничества и предоставить всю имеющуюся информацию в срок до ДД.ММ.ГГГГ на адрес электронной почты: vikaqorozdina@gmayl.com; кем, когда и на основании каких документов в АО «Т-Банк» был оформлен договор № и № на её имя; в какой банк были произведены переводы денежных средств с её карты и на чье имя; признать договоры № и № от ДД.ММ.ГГГГ. незаключенными (ст.ст.166-167 ГК РФ); в течение трех рабочих дней аннулировать выданный кредит, оформленный на её имя, а так же аннулировать кредитную карту оформленную на её имя; исключить информацию имеющуюся в бюро кредитных историй о наличии данных кредитных продуктов и при наличии других по её личным идентификационных данных; не предпринимать в отношении её действий по взысканию задолженности по договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ и комиссионных выплат.

ДД.ММ.ГГГГ из АО «Т-Банк» пришла справка с результатом рассмотрения обращения, где ей предложили вносить платежи по вышеуказанным договорам, т.е взять на себя обязательства по выплате денежных средств, которые были перечислены банком без её согласия вследствие мошеннических действий.

Полагает, что в силу требований закона договор, заключённый в результате мошеннических действий, является ничтожным. 

Намерений получать кредит ФИО1 не имела в связи с тем, что у неё небольшая заработная плата, реальная возможность распорядиться кредитными денежными средствами по договорам № и № от ДД.ММ.ГГГГ отсутствовала, т.к. денежные средствам были похищены неизвестными ей лицами, поэтому просит признать кредитные договора недействительными и применить последствия недействительности ничтожной сделки. 

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2 поддержали заявленные требования и полном объеме и просили их удовлетворить.

Истец ФИО1 пояснила, в её пользовании имеется номер телефона оператора Т2 

<

данные изъяты>. 

ДД.ММ.ГГГГ она ответы на СМС не направляла, коды подтверждения в ТБанк не отправляла. Лично кредитные договора не заключала, деньгами не распоряжалась.

Представитель ФИО2 пояснила, что ФИО1 с 6 по ДД.ММ.ГГГГ неоднократно приходили СМС-сообщения с текстом на латинице, что противоречит порядку заключения договора потребительского кредита и нарушает требования о предоставлении информации на русском языке. В некоторых сообщениях фигурирует неизвестный №, который в настоящее время заблокирован. Предполагают, что именно на него была оформлена дополнительная виртуальная карта №***** 6410 с доступом к счету ФИО1, с которой производились списание денежных средств в кредитную организацию А-Деньги на счет неизвестного лица. 

Намерений и волеизъявления получать кредит ФИО1 не имела, кредитными денежными средствами она не распоряжалась, т.к. денежные средства незамедлительно были зачислены неизвестным третьим лицам. 

Кроме того, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зарегистрирована и проживает в 

<

адрес>. По адресу: 

<

адрес>А она была зарегистрирована до ДД.ММ.ГГГГ, на время обучения в Сергиевском губернском техникуме. Адрес в 

<

адрес> предоставлялся в АО «ТБанк» при открытии счета и получения дебетовой карты. Сотрудники ТБанк при рассмотрении заявление на выдачу кредита дистанционно не приняли во внимание, что адрес фактического проживания не соответствует действительности, и через 9 минут после подачи заявления-анкеты приняли решение о выдаче кредита. 

Рассматривают бездействие работников службы безопасности банка как преступную халатность, т.к. подозрительные операции по переводу денежных средств третьему лицу происходили в ночное время с периодичностью в 5 минут, и не было предпринято каких действий по заморозке переводов. 

При оформлении кредита в размере 392000 рублей посредством удалённого доступа не были предприняты дополнительные меры предосторожности, денежные средства были незамедлительно зачислены на карту, оформленную ДД.ММ.ГГГГ третьему лицу и переведены в другой банк на неустановленный счет. 

На их взгляд, данная ситуация подтверждает проявление недобросовестности со стороны сотрудников АО «ТБанк». 

Представитель ответчика АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, согласно поступившего отзыва, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, в иске отказать в полном объеме по доводам, указанным в отзыве; отсутствуют основания для признания договора кредитной карты и кредитного договора недействительными, а задолженность истца – отсутствующей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитной карте № составляет 105738,02 руб., по кредитному договору №,93 руб.

Заслушав истца и её представителя, изучив материалы и доказательства по делу, суд приходит к следующему. 

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). 

В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1). К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом (п.2). 

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п.1, п.2 ст.432 ГК РФ). 

Согласно п.2 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзацем 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст.153 ГК РФ). 

Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними.

Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны.

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (ст.154 ГК РФ).

В соответствии со ст.160 Гражданского кодекса РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В ст.166 Гражданского кодекса РФ определено, что сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (п.1).

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия (п.2). 

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст.820 ГК РФ). 

Согласно ст.847 Гражданского кодекса РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу ст.854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Как разъяснено в п.50 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" по смыслу статьи 153 ГК РФ при решении вопроса о правовой квалификации действий участника (участников) гражданского оборота в качестве сделки для целей применения правил о недействительности сделок следует учитывать, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

Как следует из представленных документов, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., зарегистрированная по адресу: 

<

адрес>, пгт.Новосемейкино, 

<

адрес>, проживающая по адресу: 

<

адрес>А, в электронном виде обратилась в АО «ТБанк» с заявлением-анкетой о заключении универсального договора, а также просила заключить договор кредитной карты и выпустить кредитную карту.

ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в электронном виде в АО «ТБанк» оформлен договор о выпуске и обслуживании кредитной карты №, в соответствии с которым была выпущена кредитная карта №***** 1565, сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, кредитный лимит по карте составляет 73000 рублей. 

Договор от имени ФИО1 подписан с использованием простой электронной подписи, ключ электронной подписи 9987, доставленного ДД.ММ.ГГГГ на номер телефона 

<

***>.

Также ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 в электронном виде в АО «ТБанк» оформлен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в размере 392000 рублей 00 копеек под 38,50% годовых сроком на 59 месяцев. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с заявлением в ОМВД России по 

<

адрес> о привлечении к уголовной ответственности неизвестное лицо либо группу лиц, которое мошенническим путем завладело денежными средствами с её счета в размере 457283,40 руб. и комиссии в размере 16453,40 руб.; о списании денежных средств 6 июня и ДД.ММ.ГГГГ она увидела в приложении ТБанк, после чего сразу позвонила в банк для блокировки карт.

Заявление зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ за №.

ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ФИО1 в СО ОМВД России по 

<

адрес> возбуждено уголовное дело по признакам преступления, предусмотренного п.п.в,г ч.3 ст.158 УК РФ в отношении неустановленного лица, согласно которого в период времени с 6 июня по ДД.ММ.ГГГГ неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, используя приложение ТБанк, оформленное на имя ФИО1, оформило кредитную карту с кредитным лимитом 392000 рублей, незаконно похитило денежные средства в размере 392000 рублей, причинив ФИО1 ущерб в крупном размере. 

Постановлением следователя от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 признана потерпевшей по уголовному делу.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в АО «ТБанк» с претензией, в которой просила провести проверку по факту мошенничества, кем и на основании каких документов в банке на её имя были оформлены два кредитных договора. 

ДД.ММ.ГГГГ АО «ТБанк» был дан ответ, что вернуть деньги не получится. Платежи сделаны по реквизитам карты и подтверждены кодом из СМС или пуш-уведомлением. Отменить их нельзя. Деньги были направлены в сервис В2Р_ADENGI_6009_5 MOSKVA RUS и BEELINE. Единственный шанс вернуть деньги – написать заявление в полицию. Для избежания начисления штрафов рекомендуют вносить минимальные платежи вовремя. 

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась с жалобой в АО «ТБанк». 

При рассмотрении дела установлено, что ФИО1 до ДД.ММ.ГГГГ была зарегистрирована в пгт.

<

адрес>. 

С ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована в 

<

адрес>. 

Владельцем номера телефона сотового оператора Т2 

<

***> является ФИО3

ФИО1 не отрицала, что данный номер телефона находится в её пользовании. 

Заключение ДД.ММ.ГГГГ кредитных договоров № и №, а также распоряжение денежными средствами произведено дистанционно путем подписания электронной подписью.

В отзыве АО «ТБанк» указывает, что СМС-сообщения на номер истца поступили в 14:48:40, в 15:25:10, в 15:26:56. 

Вместе с тем, судом установлено, что из Т-Банка первое СМС-сообщение на номер телефона 

<

***> поступило ДД.ММ.ГГГГ в 15:58:30. 

Из движения денежных средств по договору № следует, что денежные средства в размере 392000,00 были зачислены ДД.ММ.ГГГГ в 15:35:02.

ДД.ММ.ГГГГ в 16:29:39, 16:46:21, 16:51:14, 17:00:21, 17:14:26, 17:57:02, 18:18:52 со счета переводилось по 6879,60 руб. в АЛЬФА-БАНК; с 18:36:48 до 21:54:36 со счета переводилось по 10584,00 руб. в АЛЬФА-БАНК, всего 19 переводов. 

ДД.ММ.ГГГГ с 08:20:42 до 12:03:54 со счета переводилось по 10584,00 руб. в АЛЬФА-БАНК, всего 18 переводов.

ДД.ММ.ГГГГ с 12:29:22 по ДД.ММ.ГГГГ со счета переводилось по 489,51 руб. и 596,94 руб., всего 46 переводов.

СМС-сообщения направлялись на №.

ДД.ММ.ГГГГ в 08:40:22 карта и доступ к операциям были заблокированы службой безопасности. 

Оценив все доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ, суд приходит к выводу, что ФИО1 не имела намерения и не выражала волеизъявление на заключение кредитных договоров с АО «ТБанк».

Кредитные договора заключены не ФИО1, вопреки её воли и интересам, а были заключены посредством совершения мошеннических действий неустановленным лицом.

При этом банк, как профессиональный участник правоотношений, не проявил добросовестность и осмотрительность при оформлении спорный кредитных договоров, не убедился, что намерение заключить договора исходит от надлежащего лица, то есть формально отнёсся к соблюдению порядка подписания договора.

По мнению суда, риск последствий заключения кредитного договора, который подписан от имени заемщика неустановленным лицом, в том числе электронной подписью путем введения не персонифицированного пароля, несет банк, а не лицо, которое не выражало своей воли на заключение договора.

Денежные средства в распоряжение ФИО1 не поступали. 

Зачисление денежных средств на счет, открытый в банке на имя ФИО1 и перечисление их в другой банк, а также совершение расходных операций произведены банком в короткий период времени, что указывает на нарушение требований закона и прав потребителя финансовых услуг, поскольку при перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет со списанием на счет другого лица, а также совершение расходных операций в кратчайшие сроки само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Доказательств, что ФИО1 передала третьим лицам информацию о номере своего счета, информацию о кодах из СМС, что ей известно о том, что к счету имеется доступ с другого мобильного устройства, судом не установлено.

В силу ст.168 Граждансокго кодекса РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Поскольку отсутствует волеизъявление ФИО1 на заключение кредитных договоров, в её распоряжение денежные средства не поступали, а сразу же были переведены с её счета на счета третьих лиц, таким образом, кредитные договора были заключены посредством мошеннических действий неустановленного лица, что на основании ч.2 ст.168 ГК РФ влечет признание сделки недействительной.

С учётом установленных по делу обстоятельств, суд считает, что имеются основания для удовлетворения заявленных требований ФИО1 в полном объеме. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 удовлетворить.

Признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (ИНН 

<

***>) недействительным (ничтожным). 

Применить последствия недействительности договора. 

Признать кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) и ФИО1 (ИНН 

<

***>) недействительным (ничтожным). 

Применить последствия недействительности договора. 

В порядке применения последствий недействительности сделки, обязать АО «ТБанк» произвести списание с ФИО1 задолженности по кредитным договорам № и №.

Взыскать с АО «ТБанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 20000 рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 19 ноября 2025 г. 

Председательствующий: О.В. Носкова