Дело № 2-2276/2025

УИД 74RS0038-01-2025-001464-38

Р Е Ш Е Н И Е

 

Именем Российской Федерации

08 сентября 2025 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Гладких Е.В.

при секретаре судебного заседания Степанян А.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк», акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Почта Банк» (далее – АО «Почта Банк»), акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее – АО «АльфаСтрахование-Жизнь»), в котором просит взыскать с ответчиков проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 167 535 руб. 02 коп., штраф.

В качестве основания иска указала, что ДАТА обратилась в АО «Почта Банк» с целью заключения договора вклада денежных средств. При оформлении договора сотрудник банка предложить оформить договор вклада со страховкой под более выгодный процент. Истец оформила вклад на три года. Через три года в банке пояснили, что вместо договора вклада оформлен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода с АО «АльфаСтрахование-Жизнь», в связи с тем, что компания вложила денежные средства в иностранные акции, которые сейчас заморожены, истец может получить только вложенные денежные средства частями. Таким образом, сотрудник банка ввел истца в заблуждение при открытии вклада, поскольку истец была заинтересована именно в получении процентов. 

Истец ФИО1 и ее представитель в судебном заседании исковые требования поддержали.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения (л.д. 214).

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменные возражения (л.д. 59).

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п. 2 ст. 934 ГК РФ).

Согласно положениям ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора. 

2. При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 

1) о застрахованном лице; 

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 

3) о размере страховой суммы; 

4) о сроке действия договора. 

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от ДАТА N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» при осуществлении страхования жизни по виду страхования, указанному в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода. 

Из материалов дела суд установил, что ФИО1 имеет в АО «Почта Банк» сберегательный счет, открытый ДАТА.

АО «Почта Банк» является агентом АО «АльфаСтрахование-Жизнь» основании агентского договора № от ДАТА, по условиям которого банк имеет право осуществлять поиски потенциальных страхователей для последующего заключения страхователями договоров страхования со страховщиком. 

ДАТА между АО «АльфаСтрахование-Жизнь» как страховщиком и ФИО1 как страхователем заключен договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода по программе «Капитал в плюс», страховыми рисками являются: дожитие застрахованного до 30 июня 202 (страховая сумма 500 000 руб.), смерть застрахованного (страховая премия 498 500 руб., страховая сумма 500 000 руб.), смерть застрахованного в результате кораблекрушения/ авиакатастрофы/ крушения поезда (страховая премия 498 500 руб., страховая сумма 500 000 руб.), возникновение обстоятельств, требующих оказания медицинских и иных услуг при амбулаторном обследовании (страховая премия 1 500 руб., страховая сумма 4 000 руб.), срок страхования с ДАТА по ДАТА (л.д. 16-22). 

Договор от ДАТА заключен в соответствии с Условиями страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода, утвержденными АО «АльфаСтрахование-Жизнь» приказом от ДАТА № (л.д. 73).

ФИО1 ДАТА оплачена страховая премия 500 000 руб. в пользу АО «АльфаСтрахование-Жизнь», что подтверждается платежным поручением (л.д. 163).

По условиям п. 6 договора при наступлении страхового случая по риску «Дожитие застрахованного» выплачивается 100 % страховой суммы, установленной по данному риску после наступления даты, указанной в настоящем договор как дата окончания срока страхования. В состав страховой выплаты может быт включен дополнительный инвестиционный доход.

ДАТА ФИО1 обратилась в АО «АльфаСтрахование – Жизнь» с заявлением о наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного» и о выплате страхового возмещения (л.д. 71). Указанный случай признан страховым, истцу ДАТА выплачено страховое возмещение 500 000 руб., что подтверждается актом о страховом случае от ДАТА (л.д. 142), банковским ордером от ДАТА (л.д. 164), выпиской по счету (л.д. 222).

ДАТА ФИО1 обратилась в АО «Почта Банк» и АО «АльфаСтрахование-Жизнь с претензиями о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 167 535 руб. 02 коп., начисленных на сумму страховой премии (л.д. 9-12, 24)

Письмом АО «Почта Банк» истцу ФИО1 отказано в выплате процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 15).

Письмом АО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу ФИО1 отказано в выплате процентов за пользование чужими денежными средствами в связи с тем, что ДАТА истцу выплачено страховое возмещение в размере 500 000 руб., расчет дополнительного инвестиционного дохода по договору имеет нулевое значение (л.д. 8).

Решением финансового уполномоченного от ДАТА отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 25-36).

Решением финансового уполномоченного от ДАТА отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с АО «Почта Банк» процентов за пользование чужими денежными средствами (л.д. 37-46).

В силу положений ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке среди прочего должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы; гарантийный срок, если он установлен. 

Согласно п. 1 Указаний Банка России от ДАТА №-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика», в редакции, действующей на ДАТА, при осуществлении добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика (далее - добровольное страхование) страховщик должен предоставить лицу, имеющему намерение заключить договор добровольного страхования (далее - получатель страховых услуг), следующую информацию о:

1) фирменном наименовании страховой организации или наименовании иностранной страховой организации, с которой заключается договор добровольного страхования, с указанием присвоенных ей на дату заключения договора добровольного страхования кредитных рейтингов и наименований кредитных рейтинговых агентств, присвоивших данные рейтинги, или об отсутствии таких рейтингов; 

2) порядке определения страховой выплаты и размере страховой суммы по каждому страховому риску; 

3) сумме денежных средств (в рублях на день предоставления информации) за весь срок действия договора добровольного страхования, подлежащих передаче получателем страховых услуг (страховая премия и (или) страховые взносы), в процентах от такой суммы, направляемых на: 

обеспечение исполнения обязательств страховщика по выплате выгодоприобретателю страховой суммы и инвестиционного дохода в порядке и на условиях, предусмотренных договором добровольного страхования (далее - доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования); 

выплату агентского вознаграждения, комиссионного вознаграждения, а также на платежи, связанные с заключением и исполнением договора добровольного страхования; 

4) том, что размер денежных средств, предусмотренных абзацами вторым и третьим подпункта 3 настоящего пункта Указания, должен составлять сто процентов суммы денежных средств, предусмотренной абзацем первым подпункта 3 настоящего пункта; 

5) порядке расчета дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 

6) наличии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования и его размере, а при отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования - информация о том, что гарантированный доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования равен нулю процентов; 

7) перечне активов, от стоимости (динамики стоимости) которых зависит размер дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 

8) том, что доходность по активам, указанным в подпункте 7 настоящего пункта, и (или) по договорам добровольного страхования в прошлом не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования; 

9) порядке расчета выкупной суммы с указанием размера выкупной суммы, подлежащей возврату получателю страховых услуг в зависимости от срока действия договора добровольного страхования и периода, в котором он прекращен, а также информацию об обязанности страховщика в случаях, когда он является налоговым агентом, удержать налог при расчете страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания; 

10) том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом от ДАТА № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». 

В силу п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истец предъявляет требования о взыскании процентов за период с ДАТА по ДАТА в качестве дохода, при этом ссылается на то, что заключила договор страхования жизни и добровольного медицинского страхования с выплатой дополнительного инвестиционного дохода под влиянием заблуждения, поскольку предполагала получить в конце срока договора процентов (доход). 

Вместе с тем, в договоре от ДАТА все существенные условия договора, предусмотренные ст. 942 ГК РФ и Указаниями Банка России от ДАТА. Подписав договор от ДАТА, истец подтвердила, что ознакомлена с описанием риска, связанных с инвестированием, решение о выборе инвестиционной стратегии принято истцом самостоятельно, истец осознает, что страховщик не гарантирует получение каких-либо доходов по договору страхования, понимает и принимает на себя все возможные риски, в том числе неполучение дохода.

В силу п. 1 ст. 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

Вместе с тем, истцом договор от ДАТА не оспорен в установленном порядке, недействительным не признан. В период действия договора истец с заявлением об отказе от договора, о расторжении договора не обращалась.

Оценив представленные доказательства, доводы искового заявления, учитывая, что страховщиком АО «АльфаСтрахование-Жизнь» не получен инвестиционный доход за спорный период, страховое возмещение выплачено истцу в установленный срок, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания процентов с ответчиков, исковые требования предъявлены необоснованно и удовлетворению не подлежат. 

Суд также учитывает, что АО «Почта Банк» является ненадлежащим ответчиком по делу, поскольку не является стороной договора от ДАТА. Сам факт заключения данного договора в офисе АО «Почта Банк» сотрудником банка на основании агентского договора, не свидетельствует о нарушении банком прав истца как потребителя.

Кроме того, ответчиками заявлено о пропуске срока исковой давности. 

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года.

В соответствии с абзацем вторым п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Учитывая, что иск ФИО1 поступил в суд ДАТА, истцом предъявлены требования о взыскании процентов за период с ДАТА по ДАТА, суд приходит к выводу, что срок исковой давности за период с ДАТА по ДАТА истек, что является самостоятельным основанием для взыскания процентов за указанный период.

Пунктом 6 ст. 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В связи с тем, что судом не установлено факта нарушения прав истца как потребителя, а также не представлено допустимых доказательств причинения истцу физических или нравственных страданий действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие истцу нематериальные блага, оснований для компенсации морального вреда, штрафа также не имеется. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к акционерному обществу «Почта Банк», акционерному обществу «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, судебных расходов отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий: 

Решение суда в окончательной форме принято 22 сентября 2025.