РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 февраля 2019 года г. Ефремов Тульская область

Ефремовский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего судьи Хайировой С.И.,

при секретаре Филиной А.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

истец ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 обратился в суд с иском, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 с ФИО1 (далее «заемщик») был заключен кредитный договор № и выдан Потребительский кредит в сумме 258 000 рублей сроком на 60 месяцев под процентную ставку в размере 23,1 % годовых. В соответствии с пунктом 3 кредитного договора заемщик обязуется производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. При этом проценты, начисленные в соответствии с условиями договора, подлежат уплате одновременно с погашением кредита согласно графику платежей. Заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита перед ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 надлежащим образом не исполняет, неоднократно допускались просрочки платежей. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) задолженность по кредитному договору согласно приложенному расчету составляет 349 531 руб. 55 коп., из которых: задолженность по неустойке 2 034 руб. 16 коп., проценты за кредит 134 811 руб. 56 коп., ссудная задолженность 212 685 руб. 83 коп. В соответствии с кредитным договором, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по договору по погашению кредита и/или уплате процентов кредитор имеет право требовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить ему всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора, при этом кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество. Заемщик отвечает по своим обязательствам перед кредитором всем своим имуществом в пределах задолженности по кредиту, процентам за пользование кредитом, неустойки и расходам, связанным со взысканием задолженности по кредиту, включая НДС. Обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустоек в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. В нарушение статей 309, 310, 314 ГК РФ ответчиком не исполняются обязательства по договорам, в связи с чем Банк вправе взыскать задолженность по кредитному договору с заемщика в судебном порядке. В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора банком должнику было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредиту, а в случае неисполнения требований банка в добровольном порядке - взыскании задолженности в судебном порядке. Просит взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Тульского отделения № 8604 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 349 531 руб. 55 коп., уплаченную госпошлину в сумме 12 695 руб. 32 коп., и расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО1.

В дальнейшем исковые требования не изменялись и не дополнялись.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

В соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося в судебное заседание представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, пояснив, что согласно представленной ею выписке из лицевого счета № Сбербанка России, ею за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ было перечислено в счет погашения предоставленного ей кредита 435 164, 50 рублей. Согласно прилагаемого к кредитному договору примерного графика платежей полная стоимость кредита составила: 258 000 сумма погашения основного долга и погашение процентов в сумме 127 914, 22, а всего: 385 914, 22 рулей. Исходя из требований, изложенных в исковом заявлении, сумма оставшегося долга составляет 212 685, 83 рублей. Задолженность по процентам составила 134 811, 56 рублей. В расчете цены иска по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, сумма основного долга по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 196 589,27 рублей. Непонятно, на основании чего истец увеличил сумму основного долга. Кроме того, в расчете начислены проценты на сумму срочной ссудной задолженности, исходя из количества дней, то есть, за 2 дня, 18 дней, 12 дней, 16 дней и так далее. Данное начисление процентов применимо к овердрафтным кредитам, и не предполагает такой расчет при оформлении потребительского кредита, с перечислением на счет сразу всей суммы кредита, то есть, без открытия кредитной линии. Данная форма начисления процентов привела к необоснованному завышению процентов за пользование кредитом, и следовательно, удорожанию всего кредита. Просила отказать ПАО Сбербанк России в заявленных требованиях за необоснованностью.

Выслушав ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

В соответствии со ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. 

В силу ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 258 000 рублей на срок 60 месяца под 23,1 % годовых на цели личного потребления. Данный договор заключен в письменной форме, подписан сторонами.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованным в судебном заседании кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ, который суд признает допустимым и достоверным доказательством по делу, поскольку он оформлен с соблюдением требований ст. 820 ГК РФ, подписан обеими сторонами и никем не оспорен. 

Пунктом 1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления суммы кредита на банковский вклад заемщика, открытый в филиале кредитора

Согласно заявлению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, адресованному филиалу Тульского ОСБ №8604 структурное подразделение №, ФИО1 просила в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 258 000 рублей зачислить на ее счет по вкладу, открытый в филиале кредитора.

Распорядительной надписью филиала (дополнительного офиса) Сбербанка России от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 зачислено на банковский вклад в счет предоставления кредита по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ 258 000 рублей. При этом факт получения денежных средств в указанном размере ответчиком в судебном заседании не оспаривался.

Исходя из представленных доказательств суд считает установленным тот факт, что истец выполнил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме.

В соответствии с п.3.1, 3.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, ответчик ФИО1 обязалась погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей.

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ истцом с ответчиком ФИО1 заключались дополнительные соглашения к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в которых изменялся срок кредитования и размер ежемесячных платежей.

Так, согласно последнему дополнительному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ кредитором предоставлена заемщику отсрочка в погашении начисляемых процентов, размер платежа в погашение начисляемых процентов составил 10% от суммы рассчитанных процентов на дату платежа. Начисленные, но не уплаченные текущие (просроченные) проценты и неустойки распределяются по месяцам, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и подлежат ежемесячной уплате заемщиком по графику платежей. Погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в соответствии с новым графиком платежей № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. График платежей № от ДД.ММ.ГГГГ считать прекратившим свое действие с момента подписания настоящего соглашения. График платежей № к Соглашению является неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. 

В соответствии с п. 4.2.3 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор имеет право потребовать от заемщика всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Пунктом 3.3. договора предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Как следует из выписки по счету ФИО1, ею исполнялись обязательства по кредитному договору ненадлежащим образом, а именно в нарушение последнего и действующего графика платежей № от ДД.ММ.ГГГГ, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, ответчиком денежные средства в погашение кредита вносились своевременно, однако не в сумме предусмотренной графиком. Так согласно графику платежей ответчику не позднее 12 числа каждого месяца в погашение кредитных обязательств необходимо было вносить не менее 7533 руб. 16 коп. В указанный платеж включены суммы основного долга, начисленных процентов за пользование кредитом, а также отложенные проценты и неустойка имеющиеся на дату реструктуризации долга. Поскольку ответчиком денежные средства вносились ежемесячно в сумме 3500 руб., то с указанного времени начала образовываться задолженность. А с ДД.ММ.ГГГГ ответчик перестала исполнять обязательства в полном объеме.

Из представленного истцом расчета задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору составила 349 531 руб. 55 коп., из которых: задолженность по неустойке 2 034 руб. 16 коп., проценты за кредит 134 811 руб. 56 коп., ссудная задолженность 212 685 руб. 83 коп.

Однако, проверяя указанный расчет, суд не может с ним согласиться, поскольку он был составлен без учета заключенного с ответчиком последнего дополнительного соглашения, в котором размер платежей был иной. В частности из расчета задолженности следует, что регулярный платеж составляет 9294,01 руб., в то время как согласно графику платежей № от ДД.ММ.ГГГГ сумма ежемесячного платежа не превышает 7533,16 руб.

Как следует из графика платежей с момента нарушения заемщиком условий договора- с ДД.ММ.ГГГГ и по день обращения в суд иском в ДД.ММ.ГГГГ, сумма основанного долга составила 211 232 руб. 56 коп. За указанный период ответчиком должны быть уплачены проценты за пользование кредитом в сумме 107442 руб. 47 коп. В спорный период ответчиком внесены денежные средства в сумме 52000 руб. 

Поскольку истцом суду не представлены сведения о распределении денежных средств по обязательствам ответчика, суд исходит из требований ст. 319 ГК РФ, в силу которых первоначально происходит погашение процентов за пользование денежными средствами. Таким образом размер задолженности ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 211 232 руб. 56 коп. (сумма основного долга), 55442 руб. 47 коп. проценты за пользование кредитом (107442,47-52000), 61036 руб.19 коп. отложенные проценты и 2372 руб. 43 коп. неустойка (обязательства ответчика не исполненные на дату реструктуризации долга и рассчитанные с отсрочкой исполнения). А всего 330084 рубля 65 копеек.

При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности заявить требования о взыскании неустойки за период с начала образования задолженности с ДД.ММ.ГГГГ и исходя из последнего установленного графика платежей от ДД.ММ.ГГГГ и периодов задолженности. 

Принимая во внимание, что в судебном заседании было установлено, что ответчик ФИО1 выполняет ненадлежащим образом свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается исследованными в судебном заседании доказательствами, в связи с чем суд считает необходимым исковые требования удовлетворить в размере 330084 рубля 65 копеек и не находит оснований для удовлетворения требований в заявленном истцом размере.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

В силу ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика ФИО1 истцом направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора.

Сведений о том, что стороны пришли к соглашению, в том числе о расторжении кредитного договора, суду представлено не было.

Таким образом, с учетом изложенного и установленного факта нарушения ответчиком условий кредитного договора, требования истца о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, продленного соглашением ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, подлежат удовлетворению.

Разрешая заявленное требование о взыскании в пользу истца судебных расходов в виде уплаченной государственной пошлины в размере 12695,32 рублей, суд исходит из положения, закрепленного в ч.1 ст. 98 ГПК РФ, согласно которой стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, состоящие в соответствии с ч.1 ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Принимая во внимание, что требования истца были удовлетворены частично, в общей сумме 330084 рубля 65 копеек, то размер госпошлины в соответствии с п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ составит 6 500 рублей 84 коп. (по требованиям имущественного характера) и 6000 рублей (по требованию имущественного характера, не подлежащего оценке - о расторжении кредитного договора), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице Тульского отделения №8604 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 330084 рубля 65 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12500 рублей 84 копейки.

В удовлетворении остальных исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Ефремовский районный суд Тульской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 12.02.2019.

Председательствующий подпись