Дело № 2-795/2020

55RS0007-01-2020-000738-83

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Омск 10 марта 2020 года

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Казанцевой Н.А., при секретаре судебного заседания Мартиросян Н.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «Коммерческий Долговой Центр» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Коммерческий Долговой Центр» обратился в суд с названным иском к ответчику, в обоснование требований указав, что 10.04.2014 г. между АО «Райффайзенбанк» и ФИО1 был заключен договор о предоставлении кредитной линии к текущему счету, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с в соответствии с которым Банк предоставил Должнику кредит в пределах кредитного лимита в размере 35000 (Тридцать пять тысяч) рублей 00 копеек с условием обязательства возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. Обязательства из заключенного Кредитного договора Должником надлежащим образом исполнены не были. 15.10.2016 г. между Акционерное общество «Райффайзенбанк» и Общество с ограниченной ответственностью «Коммерческий Долговой Центр» был заключен Договор уступки прав требования №, по которому Банк уступил ООО «Коммерческий Долговой Центр» права (требования), возникшие из заключенных АО «Райффайзенбанк» кредитных договоров, в том числе и из Кредитного договора № от 10.04.2014 г., заключенного с Должником. На момент заключения Договора уступки прав требования № от 15.10.2016 г. сумма задолженности по Кредитному договору составляла: задолженность по основному долгу 49161,75 рублей, по процентам – 21925,07 рублей. Общая сумма задолженности составляла 71086,82 рублей. Перерасход по кредитному лимиту составляет: 14161,75 рублей. По состоянию на 11.12.2019 г. общая сумма задолженности Должника перед ООО «Коммерческий Долговой Центр» составляет 71086,82 рублей. Ранее ООО «Коммерческий долговой центр» обращалось в суд с заявлением о выдаче Судебного приказа, 03.06.2019 г. Судебный приказ был отменен по заявлению должника. Просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности за период с 10.04.2014 г. по 11.05.2019 г. в размере 71 086,82 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2332,60 рублей (л.д. 2-3).

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 109,110), в исковом заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 3).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признал, представил письменное заявление с просьбой о применении судом срока исковой давности (л.д. 103-104), пояснил, что последний платеж по кредитной карте им внесен в мае 2015 года. После этого, никаких платежей не вносил, кредитная организация самостоятельно проводила свои операции. Просит в иске отказать.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав материалы дела, оценив совокупность представленных доказательств с позиции их относимости, достоверности и достаточности, суд приходит к следующему. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. 

Исходя из положений ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В судебном заседании установлено, что 10.04.2014 ФИО1 обратился в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением на выпуск кредитной карты, предоставив соответствующую Анкету на выпуск кредитной карты, в котором предложил банку в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия) заключить договора о предоставлении кредитной карты с кредитным лимитом в размере 35 000 рублей, процентная ставка 29,90 % годовых, полная стоимость кредита составляет 39,85 % годовых (л.д. 29-33,77-78,79-80,81). 

В п. 2.9 заявления указано, что в рамках договора банк открывает текущий счет в валюте кредитного лимита, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием кредитной карты; выпустит кредитную карту, тип которой определяется в соответствии с условиями Предложения; установить кредитный лимит для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете. 

В указанном заявлении ФИО1 подтвердил, что понимает и согласен с тем, что акцептом его предложения будут являться действия банка по открытию счета; размер кредитного лимита будет определен банком на основании данных, указанных в анкете и заявлении в порядке, предусмотренном Общими условиями. В случае акцепта предложения и заключения Договора Анкета, Заявление, Тарифы по кредитным картам», «Общие условия обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц» и Правила использования кредитных карт будут являться неотъемлемой частью договора.

Условия договора, включая Общие условия, Тарифы, Правила, могут быть изменены в порядке, предусмотренном Общими условиями.

Также ФИО1 подтвердил, что ознакомлен с Общими Условиями, Тарифами, Правилами, в случае заключения договора обязался их соблюдать.

Банк акцептировал оферту, то есть совершил в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно расписки от 09.04.2014 в получении моментальной кредитной карты ФИО1 09.04.2014 была выдана кредитная карта VISA CLASSIC CASH (л.д. 33).

Из представленной выписки по счету (л.д. 12-20) следует, что с 14.06.2014 г. ФИО1 начал использование указанной кредитной карты, произведя снятие наличных денежных средств через банкомат в сумме 12 (л.д. 12).

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между ФИО1 и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен договор от 10.04.2014 г. о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с кредитным лимитом, с открытием ответчику счета №.

Согласно п.п. 1.31, 1.32 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее Общие условия) задолженность отчетного периода (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте») – задолженность, возникшая в отчетный период, а задолженность прошлых периодов – задолженность, возникшая ранее соответствующего отчетного периода. В эту задолженность включается также задолженность отчетного периода, не погашенная до конца соответствующего ему платежного периода, а также суммы всех операций по снятию наличных денежных средств (л.д. 83).

В соответствии с п.п. 7.2.1 и 7.2.2 Общих условий проценты за пользование кредитными средствами начисляются в валюте кредита, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита, до даты полного погашения задолженности включительно. Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам, действующим на дату заключения договора (л.д.94 оборот).

В соответствии с п. 7.2.4 Общих условий, в случае превышения клиентом установленного кредитного лимита, на сумму перерасхода кредитного лимита Банк начисляет проценты, установленные Тарифами. 

В соответствии с положениями п. 8.4.1., 8.4.2. Общих условий, клиент обязан возвратить полученные по кредитному договору денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные Банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом Банку в соответствии с кредитным договором. 

Клиент обязан возвращать кредит, уплачивать начисленные Банком проценты за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) и ежемесячных страховых платежей (если применимо) путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, установленном в п. 8.2. Общих условий.

В судебном заседании установлено, что принятые на себя обязательства по кредитной карте ответчик исполнял не надлежащим образом, в связи с чем, у него образовалась задолженность. 

Статьей 382 ГК РФ предусмотрено, что право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором. Если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий. В этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

По правилам, установленным ст.ст. 388, 389 ГК РФ, уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Уступка требования, основанного на сделке, совершенной в простой письменной или нотариальной форме, должна быть совершена в соответствующей письменной форме.

В силу ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что 15.10.2016 г. между АО «Райффайзенбанк» (ранее ЗАО «Райффайзенбанк») и ООО «Коммерческий Долговой Центр» был заключен Договор уступки прав требования №, по которому Банк уступил ООО «Коммерческий Долговой Центр» права (требования), возникшие из заключенных АО «Райффайзенбанк» кредитных договоров, в том числе и из кредитного договора № от 10.04.2014 г., заключенного с ответчиком (л.д. 21-23,34-40). 

Из представленного истцом Приложения № 1 к указанному Договор уступки прав требования № 7743 от 15.10.2016 следует, что на момент заключения договора сумма задолженности ответчика составляла: по основному долгу – 49 161,75 рублей, по процентам – 21 925,07 рублей. Общая сумма задолженности составляла 71 086,82 рублей (л.д. 21). 

Соответственно, право требования задолженности по рассматриваемому договору № от 10.04.2014 г. в общем размере 71 086,82 рублей с 15.10.2016 г. перешло к ООО «Коммерческий Долговой Центр».

На основании заявления ООО «Коммерческий Долговой Центр» мировым судьей судебного участка № 96 в Центральном судебном районе в г. Омске был выдан судебный приказ от 17.05.2019 по делу № 2-1422/2019 о взыскании указанной задолженности с ответчика, который на основании возражений должника определением от 03.06.2019 мирового судьи был отменен (л.д. 11).

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по кредитной карте по состоянию на 11.12.2019 г. составляет 71046,66 рублей (л.д. 9).

Согласно п. 7.1.14 Общих условий стороны пришли к соглашению, что при отсутствии в течение одного года операций по счету, к которому выпущена кредитная карта в рамках договора, указанный договор считается расторгнутым по соглашению сторон и клиент поручает Банку произвести блокировку кредитной карты, выпущенной по договору и закрыть счет, открытый Банком клиенту в соответствии с договором (л.д. 94 оборот).

Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж ответчиком произведен 08.06.2015 (л.д. 18 оборот).

Ответчик со ссылкой на осуществление последнего платежа в мае 2015, представил суду письменное ходатайство о применении срока исковой давности (л.д. 103-104).

Разрешая заявленное ответчиком ходатайство, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Согласно п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 вышеуказанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43, по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При этом, в силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В судебном заседании установлено, что ООО «Коммерческий Долговой Центр» обращалось к мировому судье судебного участка № 96 в Центральном судебном районе в г. Омске с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 17.05.2019 на вышеуказанную сумму задолженности.

Определением от 03.06.2019 мирового судьи судебный приказ на основании возражений должника был отменен (л.д. 11). 

Настоящее исковое заявление ООО «Коммерческий Долговой Центр» было направлено в Центральный районный суд г. Омска по электронной почте 12.02.2020 г. (л.д. 2,62). 

Таким образом, с учетом ходатайства ответчика о применении срока исковой давности, вышеприведенных разъяснений, истец вправе предъявлять к ответчику требования о взыскании задолженности по кредитной карте, образовавшейся начиная с 17.05.2016 г. (три года от даты подачи заявления на выдачу судебного приказа).

По расчету истца сумма задолженности ответчика составляет 71 086,82 рублей.

Поскольку сторонами график периодических платежей по кредиту не составлялся, сумма ежемесячных платежей должника рассчитана судом на основании Общих условий, являющихся неотъемлемым приложением к заключенному сторонами договору о кредитной карте.

Согласно п. 1.53 Общих условий минимальный платеж (в целях Раздела 7 «Порядок предоставления и погашения кредитов для расчетов по операциям по кредитной карте») – обязательные ежемесячный платеж по кредиту в погашение общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход кредитного лимита, просроченную задоженность, начисленные проценты к погашению, 5 % от общей задолженности по кредиту в расчетную дату (л.д. 84). 

От заявленной истцом суммы долга в размере 71 086,82 рублей минимальный ежемесячный платеж ответчика составит 3 554,34 рублей (71 086,82 руб. х 5 % = 3 554,34). 

Таким образом, минимальный срок погашения задолженности ФИО1 составляет 20 месяцев (71 086,82 руб. / 3 554,34 руб. = 20 мес.), начиная с даты заключения договора с 09.04.2014 по декабрь 2015 года.

Таким образом, как на момент первоначального обращения к мировому судье и получением судебного приказа от 17.05.2019, так и на момент обращения в суд с настоящим иском, срок исковой давности по заявленным требованиям истек, поскольку, исходя из вышеприведенного расчета последний платеж должен был произведено ответчиком в декабре 2015 года.

При этом, истцом доказательств обращения в суд до декабря 2018 года (декабрь 2015 + 3 года) в материалы настоящего дела не представлены, как и не представлено доказательств уважительности пропуска срока, что позволяет сделать вывод об отсутствии таковых.

В связи с чем, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований отказано, расходы истца по оплате госпошлины взысканию с ответчика не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Коммерческий Долговой Центр» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, судебных расходов, отказать. 

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Центральный районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А. Казанцева

Решение в окончательной форме изготовлено 13.03.2020