Дело (№)

РЕШЕНИЕ

 ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 ноября 2019 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Н.А. Малютиной

при секретаре Н.В.Захаровой

с участием: 

истца Л.С.Сафоновой

представителя третьего лица по доверенности ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование», в котором просит признать первичное установление II группы инвалидности по общему заболеванию страховым случаем по договору страхования с ответчиком; взыскать с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» страховое возмещение в размере 196541,89 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ФИО2 и АО «Россельхозбанк» заключен кредитный договор (№). В этот же день истица посредством подписания заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), заключила договор страхования с АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» по риску установления инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни застрахованному лицу в период действия договора страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования в размере страховой выплаты назначено АО «Россельхозбанк». В период действия договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 установлена II группы инвалидности по общему заболеванию 

<

данные изъяты>. (ДД.ММ.ГГГГ) в связи с наступлением страхового случая истица обратилась в банк, предъявив соответствующее заявление и документы для получения страховой выплаты, за счет которой должна быть погашена фактическая задолженность по кредитному договору. Однако до настоящего времени АО «Россельхозбанк» за получением страховой выплаты к страховщику не обратилось, продолжая начислять задолженность по кредитному договору. (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 обратилась к АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о выплате страхового возмещения, но в страховой выплате ей отказано по тем основаниям, что заявленный случай установления инвалидности не является страховым (л.д.3-5).

Все участвующие в деле лица извещены судом о времени и месте судебного разбирательства.

В судебном заседании истец ФИО2 исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» в суд не явился, представлены письменные возражения на исковое заявление, содержащие просьбу о рассмотрении дела без участия представителя (л.д.32-33, 77-78).

Представитель третьего лица АО «Россельхозбанк» ФИО1, действующая по доверенности от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.107), против удовлетворения заявленных требований возражала, ссылаясь на отсутствие к этому правовых оснований.

Выслушав истца и представителя третьего лица, исследовав представленные по делу письменные доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст.420 ГК РФ). Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ч.1 ст.428 ГК РФ).

По общим правилам п.п.1, 3 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В п.1 ст.934 ГК РФ указано, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (ст.943 ГК РФ).

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п.1 ст.944 ГК РФ).

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, однако может предоставляться клиенту по его волеизъявлению, является самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (ст.ст.5, 29 Федерального закона от 02.12.1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности»).

В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском признается предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую сторону доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений.

По смыслу указанных норм, на страхователе лежит обязанность доказать наличие договора страхования с ответчиком, а также факт наступления предусмотренного указанным договором страхового случая. Страховщик, возражающий против выплаты страхового возмещения, обязан доказать обстоятельства, с которыми закон или договор связывают возможность освобождения от выплаты возмещения, либо оспорить доводы страхователя о наступлении страхового случая.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (ст.431 ГК РФ). 

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что (ДД.ММ.ГГГГ) между АО «Россельхозбанк» и ФИО2 в соответствии с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, определяющими условия предоставления, обслуживания и возврата потребительских кредитов без обеспечения по продукту «Кредит пенсионный плюс» (л.д.124-133), заключено соглашение (№), из индивидуальных условий которого следует, что истцу на срок 36 месяцев (до (ДД.ММ.ГГГГ)) предоставлен нецелевой кредит в сумме 223000 рублей с условием его возврата и уплаты процентов за пользование из расчета 14,5% годовых при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования или с увеличением процентной ставки на 4,5% годовых при отказе от осуществления страхования жизни или несоблюдении принятого на себя обязательства по обеспечению непрерывного страхования жизни в течение срока действия договора страхования (л.д.108-116). 

Возврат кредита и уплата процентов предусмотрена периодическими ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов, являющемуся неотъемлемой частью соглашения (л.д.117).

Из условий названного соглашения также следует, что заемщик ФИО2 выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенного между банком и РСХБ-Страхование на условиях Программы коллективного страхования заемщиков (п.15 Индивидуальных условий).

В этот же день ФИО2 путем подписания заявления от (ДД.ММ.ГГГГ) (л.д.11-12) присоединилась к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5), действующей в рамках договора коллективного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ) (№), заключенного между ЗАО Страховая компания «РСХБ-Страхование» (переименовано в последующем в АО Страховая компания «РСХБ-Страхование») и ОАО «Россельхозбанк» (переименовано в последующем в АО «Россельхозбанк») (л.д.80-91).

Отдельный договор страхования между страховщиком и застрахованными заемщиками не заключается, все условия страхования содержатся в заявлении на страхование и программе страхования.

Как следует из договора коллективного страхования, он заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней, Правил страхования потери работы, Правил страхования имущества в редакциях, действующих на дату подписания договора, являющихся неотъемлемыми его частями. Конкретные условия страхования содержатся в договоре коллективного страхования, а также, в числе прочих, в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №5).

В соответствии с договором коллективного страхования страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных договором. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы выгодоприобретателя, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (для Программы страхования №5).

В п.1.5 договора коллективного страхования указано, что страхование распространяется на застрахованных лиц по Программе страхования №5 –заемщиков/созаемщиков кредита, заключивших с банком договор о предоставлении кредита, на которых с их письменного согласия, отраженного в заявлении на присоединение к каждой Программе страхования распространено действие договора, в связи с чем они включены в Бордеро по Программам коллективного страхования, на них распространены условия одной из программ страхования и за них уплачена страховая премия.

Получателем страховой выплаты (выгодоприобретателем) по договору, в том числе, по риску «смерть в результате несчастного случая и болезни» является банк (п.1.6 договора коллективного страхования).

Как установлено в п.3.1.5 договора коллективного страхования, по Программе страхования №5 страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни.

Подписывая заявление от (ДД.ММ.ГГГГ) на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, ФИО2 тем самым уведомила страховщика, что на момент подписания данного заявления она не является инвалидом I, II или III группы и не имеет действующего направления на медико-социальную экспертизу, не получала когда-либо лечения по поводу злокачественных новообразований, сердечно-сосудистых заболеваний, осложненных сердечно-сосудистой недостаточностью, цирроза печени, почечной недостаточности, не переносила когда-либо инсульт, инфаркт миокарда, тромбоэмболию легочной артерии, не страдает от сахарного диабета, любой формы паралича, заболеваний сердца, легких, головного мозга, печени, почек, поджелудочной железы, щитовидной железы, ей никогда не устанавливался диагноз гипертония/гипертензия/гипотония/гипотензия, она не страдает психическими заболеваниями и (или) расстройствами, не обращалась за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, ей неизвестно, является ли она носителем ВИЧ-инфекции и не больна ли она СПИДом, не состоит на учете в наркологических, психоневрологических, противотуберкулезных диспансерах, не находится под следствием и не осуждена к лишению свободы, не участвовала в ликвидации Чернобыльской аварии и не является лицом, подвергшимся эвакуации связи с Чернобыльской аварией, и выразила согласие назначить АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору в размере страховой выплаты.

В заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) также указано, что с Программой страхования №5, являющейся неотъемлемой частью данного заявления, истица ознакомлена, возражений относительно ее условий не имеет, обязуется ее выполнять.

Программу страхования №5, содержащую информацию, в том числе, о страховщике, страхователе, застрахованном лице, выгодоприобретателе, сроке страхования, об ограничениях по приему на страхование, о порядке выплаты страховой суммы и её расчете, а также случаях, являющихся страховыми, которым является только смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования, ФИО2 получила, о чем свидетельствует ее подпись в заявлении. 

В связи с присоединением истца к Программе страхования №5 (ДД.ММ.ГГГГ) она включена в Бордеро по программам коллективного страхования (л.д.64), АО «Россельхозбанк» уплачена страховая премия, что не оспаривается сторонами.

По делу также установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) ФИО2 установлена II группа инвалидности по общему заболеванию – 

<

данные изъяты> (л.д.13-14,15).

В силу ст.961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.

(ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась в АО «Россельхозбанк» с заявлением на страховую выплату, указав, что вследствие перенесенного ею заболевания наступил страховой случай, являющийся основанием к страховой выплате. К заявлению истцом приложены документы согласно перечню документов, указанных в Программе страхования №5 (л.д.18).

Рассмотрев поступившие от АО «Россельхозбанк» документы по факту установления группы инвалидности ФИО2, страховщик АО Страховая компания «РСХБ-Страхование» в осуществлении страховой выплаты отказало, поскольку выплата за инвалидность условиями Программы страхования №5 не предусмотрена, заявленное событие не является страховым случаем (л.д.68).

(ДД.ММ.ГГГГ) истица обратилась к ответчику с заявлением о замене выгодоприобретателя и осуществлении страховой выплаты (л.д.22-24,25-27), в ответ на которое в письме от (ДД.ММ.ГГГГ) также сообщено об отсутствии правовых оснований как для страховой выплаты, так и для замены выгодоприобретателя (л.д.69-70).

Проанализировав представленные в материалы дела доказательства участия ФИО2 в Программе страхования №5, содержащиеся в кредитном досье АО «Россельхозбанк», подлинники помещенных в него документов обозревались в судебном заседании, в совокупности с требованиями ст.943 ГК РФ, ч.2 ст.9 Закона РФ от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также ст.431 ГК РФ, суд приходит к выводу о том, что единственным основанием к выплате страхователем страхового возмещения по Программе страхования №5, является наступление страхового случая в виде смерти заемщика в результате несчастного случая и болезни. Каких-либо иных оснований к страховой выплате названной Программой не предусмотрено. 

При таких обстоятельствах болезнь истца и установление в этой связи инвалидности в период действия страхования страховым случаем в соответствии с Программой страхования №5, согласие на присоединение к которой выразила ФИО2, не является, в силу чего страховщик обоснованно не усмотрел оснований к осуществлению страховой выплаты.

Доводы истца о том, что ею заключен договор страхования по иным страховым рискам, в том числе наступление инвалидности I и II группы, отклоняются судом, поскольку они опровергаются совокупностью исследованных по делу доказательств.

Представленную ФИО2 Программу коллективного страхования держателей кредитных карт от несчастных случаев или болезней (л.д.6-10), несмотря на то, что она также поименована как Программа страхования №5, суд не принимает во внимание, поскольку она не распространяется на случаи оформления заемщиком договоров потребительского кредита, а рассчитана лишь на держателей кредитных карт, к числу которых истец не относится. 

В ходе рассмотрения дела судом выяснялось у истицы наличие у нее иного заявления о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков, подписанного на условиях установления страхового риска в виде инвалидности, однако таких доказательств ФИО2 в судебное заседание не предоставила. 

Ссылка истицы на то, что в данном случае необходимо руководствоваться лишь представленными ей на цифровом носителе Правилами комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от (ДД.ММ.ГГГГ) (в редакции от (ДД.ММ.ГГГГ), (ДД.ММ.ГГГГ)) (л.д.205), в которых указано, что страховым случаем признается событие инвалидности в результате несчастного случая, несчастного случая или болезни, и договор страхования может быть заключен на условии установления застрахованному лицу I и/или II и/или III группы инвалидности (п.3.2.5 Правил), несостоятельна. Данные Правила действительно являются составной частью договора коллективного страхования от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) и на их основании разрабатывалась Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, однако содержащиеся в них (Правилах) положения носят общий характер, и при наличии конкретных согласованных в заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) условий их значение по смыслу п.1 ст.944 ГК РФ второстепенно.

Утверждения ФИО2 о том, что она не подписывала документы, содержащиеся в кредитном досье, по мотиву того, что они отсутствуют в ее распоряжении, опровергаются предоставленными третьим лицом по запросу суда документами. 

В судебном заседании истцу неоднократно предоставлялся на обозрение подлинник кредитного досье, однако достоверно подтвердить, ей ли принадлежат выполненные в заявлении от (ДД.ММ.ГГГГ) подписи, ФИО2 не могла, настаивала на проведении судебной почерковедческой экспертизы, сообщив, что лишь по результатам исследования эксперта сможет однозначно высказаться относительно принадлежности или не принадлежности подписи в данном документе. 

Между тем, оснований для назначения по делу заявленной истцом экспертизы не имелось, поскольку полученные по ее результатам выводы не могут опровергнуть или подтвердить юридически значимое по делу обстоятельство – факт распространения на ФИО2 условий программы страхования, предусматривающей наступление инвалидности в качестве страхового случая (л.д.206-208). 

Разрешая спор, суд принимает во внимание, что при присоединении к договору коллективного страхования по Программе страхования №5 истица обладала исчерпывающей информацией о страховом случае и знала, что единственно возможным случаем для осуществления страховой выплаты являлась смерть заемщика в результате несчастного случая и болезни. 

При установленных обстоятельствах, учитывая, что иного заявления о страховании истца на условиях установления страхового риска в виде инвалидности в материалах дела не имеется, правовых оснований для признания первичного установления II группы инвалидности по общему заболеванию страховым случаем не имеется.

В этой связи производные требования истца о взыскании страхового возмещения в размере 196541,89 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом суммы, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей удовлетворению также не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 56,194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания «РСХБ-Страхование» о признании установления инвалидности страховым случаем, взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г.Воронежа.

Судья: Н.А. Малютина

Решение в окончательной форме изготовлено 21.11.2019 года