РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

г. Братск 19 февраля 2020 года

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе:

председательствующего судьи Ковалевой И.С., 

при секретаре судебного заседания Захаровой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-467/2020 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (сокращенное наименование АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) включительно, состоящую из: общего долга – 52 480,74 руб., из которых: 50 295,85 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 184,89 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – ФИО2 за обслуживание кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774,42 руб. 

В обоснование иска указано, что (дата) между клиентом ФИО1 (далее по тексту - ответчик) и АО «ФИО2 Банк» (далее по тексту - банк) был заключен договор кредитной карты № (далее по тексту - договор) с лимитом задолженности 48 000 рублей. 

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления Клиента. 

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО). Указанный Договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, далее по тексту - ПСК, до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. 

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно любым оговоренным в договоре способом (СМС, электронная почта или «Почта России») направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии п. 11.1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) выставил заключительный счет.

После выставления заключительного счета, банком было предложено заключить договор реструктуризации имеющейся задолженности по договору на более выгодных условиях. (дата) ответчик акцептовал оферту банка (внес платеж на договор реструктуризации), тем самым заключил договор реструктуризации №. Составными частями заключенного договора являются оферта, Тарифы по тарифному плану, Общие условия кредитования в целях погашения существующей задолженности по кредитным картам в составе Условий комплексного банковского обслуживания. В связи с неисполнением своих обязательств (дата) банком в одностороннем порядке был расторгнут договор реструктуризации задолженности, образовавшейся в период с (дата) по (дата) и выставлен заключительный счет на общую сумм размере 52 480,74 руб., что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Банк исполнил свои обязательства перед ответчиком надлежащим образом и в полном объеме.

Однако в настоящее время оплата просроченной задолженности ответчиком в нарушение условий договора и положений ст.309 ГК РФ не производится.

Сумма задолженности по договору реструктуризации, отраженная в расчете задолженности ответчика является корректной, сформированной в соответствии с заключенным договором реструктуризации, денежные средства по которому были направлены на покрытие образовавшийся суммы задолженности по договору и подлежит взысканию в полном объеме.

Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО4, действующий на основании доверенности, будучи извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в письменном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, будучи извещена надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, представила заявление, в котором указала, что исковые требования АО «Тинькофф Банк» признает полностью, просит рассмотреть дело в ее отсутствие. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив исковое заявление, исследовав письменные доказательства, суд приходит к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратилась в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) с заявлением-анкетой, в которой она уполномочила ООО «ТКС» сделать от своего имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт.

ФИО1 предложила «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – ЗАО «ТКС Банк») заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которого Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит ей лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого Банком. Согласилась, что настоящее предложение является безотзывным и бессрочным, акцептом настоящего предложения и заключением договора будут являться действия банка по активации кредитной карты, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком на основании данных, указанных в заявлении-анкете. Заявление-анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в совокупности являются неотъемлемой частью договора, в случае акцепта предложения и соответственно заключения договора в зависимости от размера установленного банком лимита задолженности банк имеет право выпустить кредитную карту категории, отличной от указанной в заявлении-анкете. 

Подписывая настоящее заявление-анкету ФИО1 подтвердила, что ознакомлена с действующими Общими условиями и тарифами, размещенными в сети интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения договора обязуется их соблюдать. Уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в анкете-заявлении при полном использовании лимита задолженности в 21 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условия беспроцентного периода на протяжении двух лет – 2,9% годовых, при равномерном погашении кредита в течение двух лет – 5,3% годовых. При полном использовании лимита задолженности, размер которого превышает 21 000 рублей, полная стоимость кредита уменьшается.

Заявление-анкета подписано ФИО1 собственноручно. 

Согласно исковому заявлению и выписке по номеру договора за период с (дата) по (дата) – (дата) ЗАО «ТКС Банк» акцептовало заявление-анкету ФИО1, таким образом, (дата) стороны заключили договор №.

Из выписки по номеру договора № также следует, что ФИО1 совершала операции по выданной ей истцом кредитной карте №, активировав указанную кредитную карту. 

Согласно выписке по номеру договора за период с (дата) по (дата) ФИО1 акцептовала оферту банка о заключении договора реструктуризации имеющейся задолженности по договору, внесла платеж, таким образом, (дата) стороны заключили договор реструктуризации №.

Представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии № за период с (дата) по (дата), справкой о размере задолженности от (дата), подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на (дата) составляет 52 480,74 руб., из которых основной долг – 50 295,85 руб., проценты – 0 руб., комиссии и штрафы – 2 184,89 руб.

Приложением № к приказу № от (дата) установлены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план 1.0: валюта карты – рубли; беспроцентный период - 0 % до 55 дней; базовая процентная ставка – 12,9 % годовых; плата за обслуживание основной карты – 590 руб., дополнительной - 590 руб.; плата за выпуск карты – бесплатно; предоставление выписки по почте/электронной почте – бесплатно; комиссия за выдачу денежных средств – 2,9 % плюс 390 руб.; минимальный платеж не более 6 % от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную: в первый раз – 590 руб., во второй раз подряд – 1 % от задолженности плюс 590 руб., в третий и более раз подряд – 2 % от задолженности плюс 590 руб.; процентная ставка по кредиту при своевременной оплате минимального платежа 0,12 % в день, при неоплате минимального платежа - 0,20 % в день; плата за предоставление услуги «СМС-инфо» - бесплатно; плата за предоставление услуги «СМС - банк» - 39 руб.; плата за включение в Программу страховой защиты – 0, 89 % от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 290 руб.; комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях – 2,9 % плюс 390 руб.; плата за погашение задолженности, осуществленная в банке, ином кредитном учреждении или сети партнеров банка – бесплатно.

Согласно Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), утвержденных приказом правления ТКС Банк (ЗАО) № от (дата) настоящие Общие условия определяют порядок выпуска и обслуживания кредитных карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита и иных услуг, предусмотренных настоящими Общими условиями (п.2.1).

Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено, что на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (п.7.3).

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности (п.5.3).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанный в счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п.5.6).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4). 

Клиент обязуется оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования кредитной карты/дополнительной кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий. Оплата клиентом указанных расходов осуществляется за счет кредита (п.4.6).

Клиент обязуется оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами (п.4.7).

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных истцом доказательств, сумма задолженности ФИО1 по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № по состоянию на (дата) и на момент обращения истца с иском в суд составляет: основной долг – 50 295,85 руб., проценты – 0 руб., комиссии и штрафы – 2 184,89 руб. 

Судом установлено и не было оспорено ответчиком наличие ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по указанному договору кредитной карты - неуплаты в установленные заявлением-анкетой сроки платежей.

Таким образом, суд приходит к выводу, что исковые требования АО «ФИО2 Банк» законны и обоснованны, расчет задолженности проверен судом, является верным. 

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности, образовавшейся за период с (дата) по (дата) включительно, по основному долгу в размере 52 480,74 руб. являются законными, обоснованными, вследствие чего подлежат удовлетворению. Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности, а также опровергающих сумму общей задолженности, ФИО1 в нарушение статей 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суду не представлено.

АО «Тинькофф Банк» также просит взыскать с ответчика ФИО1 штрафные проценты, начисленные за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 2 184,89 руб.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктами 69, 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). 

При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Оценивая степень соразмерности неустойки, суд исходит из действительного размера ущерба, причиненного в результате нарушения ответчиком взятых на себя обязательств, конкретных обстоятельств дела, соотношения сумм неустойки и основного долга, длительности неисполнения обязательств. 

Учитывая, что по договору кредитной карты № размер просроченного основного долга составляет 50 295,85 руб., размер просроченных процентов составляет 2 184,89 руб., принимая во внимание длительность неисполнения обязательств, суд приходит к выводу, что неустойка в размере 2 184,89 руб. является соразмерной последствиям нарушения обязательств, суд не усматривает основания для ее снижения. Указанная сумма неустойки подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Также АО «Тинькофф Банк» просит взыскать с ФИО1 в свою пользу расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774,42 руб., уплата которой подтверждается платежными поручениями № от (дата), № от (дата). 

Согласно части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. 

Учитывая изложенное, суд считает необходимым требования о взыскании расходов по уплате государственной пошлины удовлетворить, взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774,42 руб., рассчитанном в соответствии со статьей 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору реструктуризации задолженности, расходов по уплате государственной пошлины – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с (дата) по (дата) включительно, состоящую из: общего долга – 52 480,74 руб., из которых: 50 295,85 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 2 184,89 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 0 руб. – плата за обслуживание кредитной карты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 774,42 руб., а всего 54 255 (пятьдесят четыре тысячи двести пятьдесят пять) рублей 16 копеек.

Решение может быть обжаловано сторонами и другими лицами, участвующими в деле, в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Иркутский областной суд через Падунский районный суд города Братска Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.С. Ковалева

Решение суда в окончательной форме изготовлено в 16.00 часов 25 февраля 2020 года. 

Судья: И.С. Ковалева