Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

дело № 2-1981/2024

город Новосибирск

29 октября 2024 года

Октябрьский районный суд г. Новосибирска

в составе:

судьи Котина Е.И.

при секретаре Григорьеве А.И.,

при помощнике ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1981/2024 по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя и взыскании части страховой премии,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителя и 17.05.2022 года между Истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор на сумму 1 279 000 рублей.

17.05.2022 года между Истцом и Ответчиком (Страховщик) также были заключены:

1. Договор страхования жизни и здоровья (страховой полис №), страховая сумма 1 279 000 рублей;

2. Договор страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы (страховой полис №), страховая сумма 1 279 000 рублей;

В сентябре 2022 года Истец, руководствуясь ст.958 ГК РФ, Истец обратился к Ответчику с заявлением о расторжении договора страхования жизни, здоровья и защиты от потери работы (по страховому полису №) и возврате части страховой премии равной размеру страховой премии, уплачиваемой Ответчику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования,

В ответ на данное обращение (исх. № от 06.10.2022 года) Ответчик уведомил Истца о расторжении договора страхования, при этом в возврате части страховой премии за неистекший период действия договора страхования Истцу было отказано. 

Отказ в возврате части страховой премии был мотивирован тем, что указанный в обращении Истца договор страхования не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского займа (кредита).

03.05.2023 года Истцом была направлена в адрес Ответчика претензия с требованием о возврате части страховой премии за неистекший период действия договора страхования. 

В ответе от 16.05.2023 Ответчиком в удовлетворении требований, изложенных в претензии было отказано. 

04.09.2023 года Истец, во исполнение ч. 2 ст. 25 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" обратился с жалобой на отказ в возврате части страховой премии к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного № от 18.09.2023 Истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. 

Истец не согласен с этим отказом ввиду следующего:

Истец полагает, что оба договора страхования, заключенным им с Ответчиком являются недействительными сделками, заключенными в целях обхода закона. 

Данный вывод Истец делает исходя из условий указанных договоров и обстоятельств из заключения:

Оба договора заключены одновременно с кредитным договором и между собой;

Страховая сумма по застрахованным рискам по обоим договорам одинаковая и соответствует сумме кредита;

Если бы Ответчик заключил с Истцом один договор, охватывающий условиях обоих заключенных договоров, то правовые последствия заключения такого договора отличались бы от текущей ситуации только один обстоятельством.

В соответствии с ч.12 ст. 11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", «в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование». 

Согласно разъяснениям Банка России, данным в Информационном письме Банка России от 13.07.2021 N ИН-06-59/50:

«Банк России сообщает о недопустимости частичного возврата страховой премии заемщику, обратившемуся к страховщику на основании части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ по причине наличия в указанном договоре различных рисков, и необходимости исключения из деятельности страховых организаций подобных практик, иное, по мнению Банка России, может свидетельствовать о нарушении прав и законных интересов потребителей.» 

Очевидно, что фактические отношения между Истцом и Ответчиком отличаются от описанных в информационном письме Банка России договоры только одним обстоятельством – в оспариваемом случае между Истцом и Ответчиком заключено два договора вместо одного. 

То есть, если бы Ответчик заключил с Истцом единый договор страхования, то в случае его досрочного расторжения Истцом, у ответчика возникла бы обязанность страховой премии.

Таким образом, единственная цель разделения одного договора страхования на два состояла только в лишении прав Истца на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита.

Никакой иной цели у страховой организации быть не могло в силу того, что как уже указано выше, данное последствие является единственным, которое наступает в подобных обстоятельствах.

При этом Истец, являясь в данном отношении потребителем, как слабая сторона договора, очевидно не мог отказаться от предложенной страховой компанией схемы заключения договоров страхования либо внести в предложенные страховой компанией формы договоров какие-либо изменения.

Таким образом, договоры страхования заключены Ответчиком именно в такой форме с целью обхода закона - а именно, ч.12 ст.11 Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов или 2 статьи 168 ГК РФ. 

Следовательно, в соответствии со ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", Истец имеет право на возврат части страховой премии за неистекший период действия договора страхования, которая составляет 230 771,69 рублей. 

Закон «О защите прав потребителей» предусматривает дополнительные меры по защите потребителя от недобросовестных действий поставщиков услуг. 

Так, ч.6 ст. 13 Закона предусматривает что «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя».

Поскольку Ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования Истца о возврате части страховой премии, с Ответчика подлежит взысканию штраф в доход потребителя в установленном законом размере, а именно 50 % от суммы требования. 

С учетом того, что уведомление о прекращении договора страхования было Истцом в сентябре 2022 года, отказ Ответчика от возврата части страховой премии датирован 06.10.2022 года, возврат денежных средств должен был быть произведен Ответчиком не позднее указанной даты. 

В соответствии со ст.395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. 

С учетом изложенного, неустойка за просрочку исполнения обязательства по возврату страховой премии составляет 50 815,93 рублей. 

Действиями Ответчика Истцу причинен моральный вред, выразившийся в переживаниях по поводу отказа в удовлетворении требований, которые Истец оценивает в 30000 рублей.

Просит суд взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в пользу ФИО2: 

неосновательное обогащение в виде части страховой премии в размере 230 771 рубль 69 копеек;

неустойку в размере 50 815 рублей 93 копеек; 

штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу Истца; 

компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей.

В судебное заседание истец не явилась, направила в заседание своего представителя ФИО3, который в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по указанным в иске основаниям.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, в отзыве на иск (т.1, л.д.51-63) указал, что из двух заключенных истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Между Истцом и Ответчиком были заключены договоры страхования № и №. 

Договор страхования № (Договор страхования1) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №.

Договор страхования № (Договор страхования2) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать:

либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита;

либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

В соответствии с п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Поскольку банк или иное лицо не указано выгодоприобретателем ни в одном из договоров страхования, выгодоприобретателем является сам застрахованный (его наследники).

Страховая сумма согласно договору № является единой фиксированной.

Страховая сумма по договору страхования № определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту Наличными, предоставленному Страхователю (Застрахованному) Банком в рамках Договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо фактического погашения кредита.

Согласно п.4 Индивидуальных условий кредита договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (Индивидуальные условия) процентное ставка по кредиту может быть двух видов:

стандартной и равна 26,99 %годовых, 

либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 12,99 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 14% годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п.18 Индивидуальных условий.

В п. 18 Индивидуальных условий указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «Смерть застрахованного в результате несчастного случая в течении срока страхования», «Установление Застрахованному: инвалидности 1 группы в результате несчастного случая».

Однако, согласно и. 1.11 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения и страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования №, не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события).

Таким образом, Договор страхования не соответствует признакам п. 18 Индивидуальных условий. Под требования п. 18 Индивидуальных условий подпадает лишь договор страхования № №, по которому страховая премия была возвращена. 

Следовательно, страхования премия по Договору страхования № не подлежала включения в ПСК.

Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования №. Часть страховой премии не подлежит возврату.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможное наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 1 ст. 9 Закона об организации страхового дела, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При досрочном погашении кредита обстоятельств, предусмотренных и. 1 ст. 958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются:

«Смерть Застрахованного»;

«Инвалидность Застрахованного»;

«Потеря работы».

Из этого следует, что для наступления оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК необходимо, чтобы отпала вероятность наступления страховых рисков. Иными словами, основанием для возврата страховой премии является прекращение договора страхования по объективным обстоятельствам, влекущим невозможность наступления страхового случая, а не «утрата страхового интереса». Расторжение договора в связи с субъективным нежеланием страхователя продолжать договор страхования в случаях, когда объективно страховой случай может наступить, регулируется п. 3 ст. 958 ГК РФ, п. 4 ст. 453 ГК РФ.

Поскольку невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

По условиям договора страхования страховая сумма не изменяется в течение срока страхования соразмерно погашению кредита, устанавливается в едином размере на весь срок страхования.

Согласно Разделу «Страховые случаи» Договора страхования по вышеуказанным рискам размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования является единым и фиксированным.

Поскольку при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется.

Таким образом, при наступлении страхового случая по вышеуказанным рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет.

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса PФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

На основании п. 8.3 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в п. 8.4 настоящих Правил страхования.

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя.

Однако страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения».

Таким образом, истец по своему желанию не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки при котором, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27.06.2013 г. N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страхования граждан" в целях реализации прав, предоставляемых законом или договором страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, должен соблюдаться общеправовой принцип недопустимости злоупотребления правом.

В случае, если суд установит факт злоупотребления страхователем (выгодоприобретателе правом, исковые требования о взыскании со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, поскольку в указанном случае страховщик не должен отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны страхователя (выгодоприобретателя).

Требования Истца о взыскании морального вреда не правомерны.

Требуемый истцом штраф (неустойка) не соразмерен возможным убыткам.

Просил суд отказать в истцу в заявленных требованиях. 

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав явившихся лиц, исследовав письменные доказательства, позицию истца и ответчика, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита..

Согласно п. 1 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Судом установлено, что в порядке указанных норм права 17.05.2022 года между истцом и АО «АльфаБанк» был заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита в сумме 1 279 000 руб. на срок 36 месяцев под 26,99% годовых (т.1, л.д. 15-24).

Также между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены 19-24-90): договор страхования № на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья №/П (т.1, л.д.69-78); договор страхования № на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья (т.1, л.д.127-145).

Предметом рассмотрения данного дела (исходя из требований истца, ст. 196 ГПК РОФ) является возврат страховой премии по договору страхования №.

Страховая сумма по Договору страхования составила 1 279 000 рублей, страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» составляет 140 802 рубля 55 копеек, размер страховой премии по риску «Потеря работы» составляет 124318 рублей 80 копеек, общий размер страховой премии составляет 265 121 рубль 35 копеек.

Как следует из позиции истца, потребительский кредит был досрочно и в полном объеме погашен по состоянию на 16.09.2023 года, что подтверждено справкой АО «Альфа Банк». За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Поскольку договор страхования продолжал действовать, истец в целях возврата неиспользованной части страховой премии, обратился в страховую компанию с заявлением от 19.09.2022г., в котором просила расторгнуть договор страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, и вернуть неиспользованную часть страховой премии. Страховщик ответом от 06.10.2022 года, 16.05.2022г. отказал в удовлетворении требований (отражено в решении финансового уполномоченного от 18.09.2023г., т.1, л.д.32).

Решением финансового уполномоченного от 18.09.2023г. № истцу отказано в требовании о возврате страховой премии в связи с пропуском 14-дневного срока для безусловного возврата (т.1, л.д. 30-44).

Неудовлетворение данного требования истца явилось основанием для обращения с иском в суд.

Оценивая доводы истца и ответчика, суд исходит из следующих норм права.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В силу положений ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Как разъяснено в п. 4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом Верховный Суд РФ исходит из необходимости установления по данной категории дел добровольности волеизъявления заемщика и возможности выбора им условий кредитования и страхования. В п.4.4 данного Обзора указано, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

В соответствии с п.2.4 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 10 ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п.12 ст.11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Как видно из текста указанного кредитного договора и договора страхования, истец был надлежаще проинформирован о всех существенных условиях как кредитования, так и страхования. Текст договоров истцом прочитан и подписан собственноручно с расшифровкой фамилии, имени, отчества.

Из текста указанного кредитного договора и договора страхования № следует, что заключённый между Истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор не является обеспечением кредитных обязательств Истца - это две самостоятельные гражданско-правовые сделки, не зависимые друг от друга.

Как следует из сопоставления обоснованно отмечено финансовым уполномоченным в решении (т.1, л.д,38-39), согласно пункту 4 Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 26,99% годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 12,99% годовых. Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Кредитного договора, и влияющего

на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 14,00% годовых. 

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Кредитного договора). Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения Заемщиком вышеуказанных условий. 

Согласно пункту 10 Кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Кредитного договора, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования»;

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. 

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным лицом в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Выгодоприобретателем по Договору страхования № является Заявитель, а в случае его смерти наследники в соответствии с законодательством Российской Федерации. Согласно условиям Договора страхования№, не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Договоре страхования как исключения из страхового покрытия. В частности, по риску «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий). 

Соответственно, как обоснованно указал Финансовый уполномоченный Договор страхования № не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Вышеуказанные кредитный договор и договор страхования были подписаны в порядке данных норм закона истцом без замечаний, доказательств того, что истец принуждался банком или страховщиком к заключению договора, что истец предлагал заключить договор на иных условиях, истец в порядке ст. 56, 57 ГПК РФ суду не представил.

Оценивая данные действия ответчика, суд приходит к выводу о том, что нарушения норм ст.8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» о праве на получение необходимой информации по кредитному договору и договору страхования со стороны ответчика и 3 лица не допущено: из представленных доказательств в их совокупности следует, что при заключении кредитного договора до истца – потребителя была доведена необходимая достаточная для заключения кредитного договора и договора страхования информация.

Заключённые между сторонами кредитный договор и договор страхования соответствуют вышеуказанным положениям Гражданского кодекса РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», Федерального закона «О банках и банковской деятельности» Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в том числе в части процентной ставки, размера неустойки, информации о полной стоимости кредита, о страховании жизни и здоровья заемщика, что согласовано истцом и ответчиком без замечаний). 

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования

Согласно 

<

...> Указания Банка России от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Таким образом, материалы дела свидетельствуют о том, что истец, реализуя предусмотренное действующим законодательством право (которому корреспондирует соответствующая обязанность страховщика) на возврат ранее уплаченной страховой премии, в срок, не превышающий четырнадцати дней (иной срок договором не установлен) имел возможность обратиться к страховщику с требованием произвести возврат страховой премии.

Вместе с тем материалы дела свидетельствуют о том, что заявление о возврате страховой премии было подано истцом 19.09.2022 г., то есть через 4 месяцев и 2 дней со дня заключения договора и со дня уплаты страховой премии (17.05.2022г., выписка, т.2, л.д.270).

Наличие у истца обстоятельств, объективно препятствовавших ему подать соответствующее заявление в предусмотренный нормативным актом и договором срок, истцом не доказано.

Правила страхования положений о безусловном возврате страховой премии при погашении кредитного обязательства не содержат (т.1, л.д. 127-145).

В соответствии с п. 8.3 Правил страхования Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования (т.1, л.д.135).

Изложенное свидетельствует об отсутствии у суда правовых оснований (предусмотренных законом либо договором) для квалификации как обоснованного требования истца о взыскании суммы страховой премии.

Таким образом, у суда отсутствуют основания считать, что ответчик допустил нарушение прав истца, что является основанием для обращения с иском в суд. Поскольку ненарушенное право защищено быть не может, в удовлетворении иска о взыскании части страховой премии 230 771,69 руб. надлежит отказать, при этом срок на подачу иска суд полагает непропущенным, в восстановлении не нуждается.

Поскольку судом не усмотрено оснований для удовлетворения данного требования, в силу ст. 395 ГК РФ 13, 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 100 ГПК РФ у суда отсутствуют и основания для взыскания с ответчика неустойки (процентов по ст. 395 ГК РФ), компенсации морального, штрафа и расходов на юридические услуги.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Новосибирска в течение месяца.

Судья Е.И. Котин

/подпись/

Подлинник хранится в гражданском деле № 2-1981/2024 Октябрьского районного суда г. Новосибирска