Дело № 2-108/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Советская Гавань 22 марта 2021 года

Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в составе председательствующего судьи Шорохов С.В.,

при секретаре Вахрушевой Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ЗТБ о взыскании задолженности по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту №, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» (далее также – Банк) обратилось в суд с иском к ЗТБ (далее также – Заемщик) о взыскании долга по кредитной карте указав в обоснование заявленных требований, что между Банком и Заемщиком был заключен договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты с установленным по ней кредитом в рублях, во исполнение договора ответчику выдана кредитная карта по эмиссионному контракту № и открыт счет для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты. По условиям договора ответчик обязался ежемесячно осуществлять погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. Платежи в счет погашения кредита производились ответчиком с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению. Условиями договора предусмотрена ответственность Заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнения обязательств по возврату кредита в виде обязанности уплатить Банку неустойку. Требование Банка о досрочном возврате займа оставлено ответчиком без удовлетворения. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ЗТБ по кредитной карте составляет в размере 252951,00 руб., которая включает в себя просроченный основной долг в размере 209699,47 руб., просроченные проценты в размере 36456,71 руб., неустойка в размере 6794,82 руб.. На основании изложенного представитель ПАО «Сбербанк России» ГЕГ просила взыскать с ЗТБ долг по кредитной карте в указанном размере, а также уплаченную Банком при подаче иска в суд государственную пошлину в размере 5729,51 руб..

До судебного заседания от ответчика поступили возражения на иск, указывает, что с исковыми требованиями Банка не согласна, просит снизить размер неустойки, также просит обратить внимание суда на разъяснения ВС РФ, содержащиеся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) вопросы 7, 10.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте его проведения были извещены судом надлежащим образом, об уважительных причинах неявки суду не сообщили и не представили доказательств уважительности причин неявки, об отложении дела слушанием суд не просили, представитель истца при подаче иска просил рассмотреть дело в свое отсутствие, ответчик при подаче возражений просила рассмотреть дело без ее участия. 

Учитывая изложенное, руководствуясь частями 1,3,4 и 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, обсудив исковые требования, суд приходит к следующим выводам.

В судебном заседании установлено, что по заявлению ЗТБ на получение кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Сбербанк России» выдало ответчику кредитную карту с установленным кредитным лимитом денежных средств в размере 13000 рублей, далее кредитный лимит увеличен до 209699,47 руб. с уплатой процентов за пользование предоставленными в кредит денежными средствами в размере 25,9 % годовых. 

По условиям договора возврат денежных средств и уплату процентов за пользование денежными средствами ответчик должен был производить ежемесячно в размере не менее обязательного платежа.

Факт заключения между сторонами договора на выпуск кредитной карты подтверждается вышеуказанным заявлением ответчика и подписанными сторонами Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России».

Предоставленными в кредит денежными средствами ответчик воспользовался, что следует из выписки по счету кредитной карты, однако возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в порядке, предусмотренном Индивидуальными условиями, не производил.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ЗТБ по кредитной карте составляет 252951,00 руб. и состоит из просроченного основного долга в размере 209699,47 руб., просроченных процентов за пользование кредитом в размере 36456,71 руб. и неустойки в размере 6794,82 руб.. 

В связи с нарушением ответчиком обязательств по возврату предоставленных в кредит денежных средств, ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с рассматриваемым иском, который суд находит подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.п.1 и 7 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" статьей 5 которого установлены требования к содержанию общих и индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Согласно ст.7 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст.808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

На основании п.1 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

В соответствии с п.п.1 и 3 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Договор на выпуск и обслуживание кредитной карты заключен между сторонами с учетом приведенных законоположений, заявление ответчика на выдачу кредитной карты в совокупности с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк России»», Тарифами и Индивидуальными условиями образует договор кредитной линии с лимитом задолженности, при этом письменная форма договора считается соблюденной, денежные средства по договору ответчиком получены, что следует из выписки по счету карты. 

В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно ч.ч.1 и 2 ст.14 Закона о потребительском кредите, нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В нарушение взятых на себя обязательств ответчик платежи в счет возврата кредита и уплаты процентов не производит, требование кредитора от ДД.ММ.ГГГГ возвратить сумму займа и уплатить проценты за пользование займом ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем Банк вправе потребовать взыскания с Заемщика суммы займа в судебном порядке.

Ответчик ЗТБ в возражениях указывает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, в данной части суд приходит к следуюшему. 

В соответствии с п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст.331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

Из пункта 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты следует, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36 процентов годовых. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного Основного долга и включается в сумму очередного Обязательного платежа до полной оплаты Клиентом всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

Соглашение о неустойке заключено между сторонами в надлежащей форме, факт ненадлежащего исполнения своих обязательств по возврату займа ответчиком подтвержден материалами дела, в связи с чем ответчику правомерно начислена предусмотренная договором неустойка, оснований для снижения которой в соответствии со ст.333 ГК РФ не имеется, поскольку размер неустойки не является явно несоразмерным последствиям нарушения ответчиком своих обязательств по возврату кредита.

Как указано в пункте 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Пунктом 9 ст. 21 Закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя, в том числе, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядка их определения.

Заключенный договор в части условия о неустойке полностью соответствует положению части 21 статьи 5 Закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ, поскольку из буквального толкования указанной нормы усматривается, что само по себе включение в кредитный договор условия о неустойке в размере 36 % не противоречит закону, так как указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки в размере 36 % годовых (0,1% за каждый день составляет 36 % годовых).

Кроме того, указанная норма права предусматривает возможность начисления неустойки на всю просроченную задолженность по кредитному договору, включая просроченный основной долг и проценты, тогда как пункт 12 Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты предусматривает начисление неустойки только на сумму просроченного основного долга по непогашенному обязательному платежу, при этом указанный пункт Условий не содержит указания о том, что на эту же сумму будут начислены проценты. 

Ответчик ЗТБ в возражениях просила суд обратить внимание на разъяснения ВС РФ, содержащиеся в Обзоре по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) N 2 (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 30.04.2020) вопросы 7, 10.

В случае, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, предусмотренные ст. 395 ГК РФ проценты не подлежат взысканию, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проценты, предусмотренные ст. 395 ГК РФ относительно настоящего соглашения сторон, Банком не начислялись.

Расчет суммы долга, представленный Банком, судом проверен и признается верным, данный расчет ответчиком не оспорен, свой расчет не представлен. 

В силу ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из судебных издержек и государственной пошлины.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска государственная пошлина. 

Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 198 и 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить. 

Взыскать с ЗТБ в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте № от ДД.ММ.ГГГГ по эмиссионному контракту № в размере 252951 рубль 00 копеек, судебные расходы в размере 5729 рублей 51 копейка, а всего 258680 (двести пятьдесят восемь тысяч шестьсот восемьдесят) рублей 51 копейку. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хабаровского краевого суд через Советско-Гаванский городской суд Хабаровского края в течение месяца со дня его принятия.

Судья подпись С.В. Шорохов

Копия верна: Судья С.В. Шорохов