Дело № 2-1413/2024

54RS0013-01-2024-000982-92

Поступило 21.03.2024 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 июля 2024 г. г.Бердск

Бердский городской суд Новосибирской области в составе: председательствующего судьи Болбат Н.С., при секретаре судебного заседания Диденко М.П., с участием представителя ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс» о признании сделки недействительной,

у с т а н о в и л :

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее Банк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать задолженность за период с 15.09.2021 по 15.08.2026, из которых сумма основного долга -641 000 руб., сумма процентов -18 375,23 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 82 381,73 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 378,35 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 594,00 рублей; расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 677,29 рублей.

В обоснование указано, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от 15.08.2021 г. (далее - Договор) на сумму 641 000.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 141 000.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 641 000.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 500 000.00 рублей (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика), что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 141000 рублей — для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита», что подтверждается выпиской по счету. На момент заключения данного договора Ответчик уже являлся Клиентом Банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона № и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода (****) направленного клиенту на номер №, выгрузка смс-сообщений о заключении договора прилагается. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 11.02.2022 г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 13.03.2022 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

При рассмотрении дела ответчиком были представлены письменные возражения, согласно которым он не принимал на себя финансовые обязательства перед Банком по кредитному договору № от 15.08.2021, не участвовал в его заключении и не подписывал его, каких-либо полномочий по заключению от его имени кредитного договора никому не давал, письменная форма кредитного договора не соблюдена, в связи с чем, кредитный договор является недействительным (ничтожным). В соответствии с законодательством обязательным условием дистанционного получения кредита является заключение между клиентом и банком соглашения о дистанционном обслуживании в письменном виде. 15.08.2021 в результате мошеннических действий неизвестного лица посредством похищенных у ответчика телефона и документов, удостоверяющих личность, был оформлен кредитный договор №. Обращает внимание, что банк оформляя кредит на имя ответчика должен был надлежащим образом убедиться в воле заемщика на заключение договора, согласовать условия договора, что сделано не было. Ответчик полагает, что в данном случае кредитный договор это недействительные сделка по основаниям п.2 ст. 168 ГК РФ (л.д.57-58).

При рассмотрении настоящего гражданского дела ответчиком был предъявлен встречный иск к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании кредитного договора недействительным. 

В обоснование встречного иска указал аналогичные доводы, которые были изложены в письменных возражениях на иск, дополнительно указал, что по данному факту возбуждено уголовное дело, по которому он признан потерпевшим (л.д.65-66). Встречный иск был принят к производству. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 97). Просит рассмотреть дело без своего участия, на рассмотрение дела в порядке заочного производства истец не возражает (л.д. 2 оборот).

Ответчик ФИО3 в судебное заседание не явился, извещен (л.д.98), просил рассмотреть дело в его отсутствие с участием представителя (л.д.55).

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, установлено следующее.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

По договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (п. ст. 807 ГК РФ).

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (п.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.3).

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (п.1). В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (п.2).

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

ООО «ХКФ Банк» (далее - Истец, Банк) и ФИО2 заключили Кредитный Договор № от 15.08.2021 г. на сумму 641 000.00 рублей, в том числе: 500 000.00 рублей - сумма к выдаче, 141 000.00 рублей - для оплаты комиссии за подключение Программы «Финансовая защита». Процентная ставка по кредиту - 5.90% годовых (л.д.42-44).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 641 000.00 рублей на счет Заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д.21).

Срок действия кредитного договора бессрочно, 60 календарных месяцев.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 12 463.90 рублей, с 15.09.2021 - 12463.9 рублей.

Как следует из искового заявления на момент заключения данного договора Ответчик уже являлся Клиентом Банка, ранее при обслуживании указал свой контактный номер телефона № и был подключен к дистанционному банковскому обслуживанию. Договор был подписан с помощью смс-кода (****) направленного клиенту на номер № выгрузка смс-сообщений о заключении договора прилагается.

По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком; Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Между тем при рассмотрении настоящего дела судом установлено, что ответчик ФИО2 является потерпевшим по уголовному делу №, которое было возбуждено постановлением следователя 1 отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории 

<

адрес> 15.08.2021 в 22-00 час. (л.д.60, 82-86-89).

Из протоколов допроса потерпевшего следует, что ответчик около 01-час ночи находился в баре в 

<

адрес>, выпил большое количество алкоголя. При себе у него были документы, телефон. Расплачивался в баре телефоном, так как он привязан к карте. Пропажу телефона, документов и золотого кольца он обнаружил в 10-00 час у себя дома 15.08.2021. в этот же день обратился в полицию. 20.08.2021 ему был возвращен телефон некой Б.Т., которая пояснила, что данный телефон и паспорт ей передали его друзья, которые нашли его в 

<

адрес>.14.09.2021 на восстановленный ответчиком номер телефона поступило смс-сообщение от Банка (истца по делу) о наличии задолженности. Ответчик обратился в банк и выяснил, что 15.08.2021 им, якобы, был оформлен кредит, путем подтверждения смс-сообщения, по его номеру телефона. Кредит оформлен в сумме 641 000 руб.. Согласно распечатке, выданной ответчику в банке, ему стало известно, что часть средств с оформленного на него счета было переведено на неустановленную карту другого банка получатель «МАС», еще часть денежных средств была потрачена в различных магазинах, среди которых MVideo S761, NIKE-NBK AURA, TOMMY HILFIGER, STBT NBK AURA, EKKO-AURA, SUPERMARKET 24, CKJ NOVOSIBIRSK. Таким образом, с банковского счета ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» № открытого на имя ответчика 15.08.2021 были похищены денежные средства в сумме 640 000. 

При рассмотрении дела судом неоднократного направлялись запросы о предоставлении информации по уголовному делу (л.д. 78,96), данные запросы оставлены компетентными органами без исполнения. 

Согласно постановлениям о возбуждении уголовного дела и о приостановлении предварительного следствия от 15.11.2021 уголовное дело № возбуждено по признакам преступления, предусмотренного п. «в» ч.2 ст. 158 УК РФ, п. «в,г» ч.3 ст. 158 УК РФ. В ходе предварительного расследования установлено, что в период времени с 01 часа 00 минут по 10 часов 00 минут 15.08.2021, неустановленное лицо, находясь в пути следования от бара 

<

данные изъяты>, расположенного по адресу: 

<

адрес> тайно, из корыстных побуждений похитило сотовый телефон марки «Айфон 6 s», золотое кольцо, документы удостоверяющие личность. Кроме того, 15.08.2021, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, получив неустановленным способом доступ к банковскому счету ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» №, открытого на имя ФИО2, путем безналичного перевода денежных средств на неустановленный счет тайно, с банковского счета ООО «Хоум Кредит энд Финанс» №, открытого на имя ФИО2 похитило денежные средства в общей сумме 641 000 руб., принадлежавшее ФИО2 Д,А. причинив тем самым последнему ущерб в крупном размере на указанную сумму. 

По вопросу ответственности кредитной организации при заключении кредитных договоров дистанционным способом высказался Верховный Суд Российской Федерации, изложив свою позицию в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 16.12.2022 N 5-КГ22-127-К2).

Из данного Определения следует, что согласно статье 153 Гражданского кодекса Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 г., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

В силу пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 данного кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В статье 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите" в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Пунктом 1 статьи 10 ГК РФ установлено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 г. N 2669-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки Ю.К.А. обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

К исковому заявлению Банком не приложены положения о дистанционном обслуживании или иные документы, регламентирующие дистанционное заключение кредитного договора. судом запрашивались данные документы (л.д.79, 95), однако данные запросы были оставлены Банком без исполнения. 

Из установленных обстоятельств дела следует, что договор кредита посредством удаленного доступа к данным услугам от имени гражданина-потребителя был заключен банком в ночной период времени, при этом часть предоставленных кредитных средств были тут же переведены на счет третьего лица, часть потрачена в магазинах в течение одного дня. При оформлении кредита размером в 640 000 руб. банк затребовал лишь код, направленный через смс-сообщение, что, по мнению суда, является риском кредитной организации. 

Согласно ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.1). Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п.2).

Согласно пунктам 7,8 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ) (п.7). К сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений статьи 10 и пунктов 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (например, по правилам статьи 170 ГК РФ) (п.8).

Таким образом, действия банка нельзя признать добросовестными, а заключенный договор является недействительной сделкой. 

Руководствуясь ст.ст.98, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.08.2021, отказать. 

Встречный иск ФИО2 (

<

данные изъяты>)

Признать недействительным кредитный договор № от 15.08.2021, заключенный между общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2.

Апелляционная жалоба на решение суда может быть подана в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Новосибирский областной суд через суд, принявший решение.

Судья /подпись/ Н.С. Болбат

Мотивированное решение составлено 02 августа 2024 года.