УИД № 36RS0020-01-2023-001825-51

№ 2-28/2024 (№2-1448/2023)

Строка 2.205 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Лиски 15.01.2024 года 

Лискинский районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего – судьи Марковкиной Н.В.,

при помощнике судьи Селиверстовой Л.И., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество «Финансовая корпорация Открытие» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу задолженность по договору о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-34655974_RUR от 19.05.2014 за период с 27.10.2019 по 30.08.2023 в размере 131 192,05 рубля, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 824 рубля. В обоснование иска Банк сослался на то, что 19.05.2014 между ЗАО «Бинбанк кредитные карты» и ответчиком был заключен Кредитный договор, на основании которого заемщику была открыта кредитная линия с суммой кредитного лимита в размере 70 000,00 рублей с процентной ставкой по кредиту 30% годовых. Договор является смешанным и включает элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора, заключен в офертно - акцептной форме. Ответчик своих обязательств по погашению задолженности не исполнил, что и явилось основанием для обращения истца в суд с настоящим иском. 

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, о причинах неявки суд не уведомил, в заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом извещен, о причинах неявки суд не уведомили, ходатайств об отложении судебного разбирательства не заявил, конверт с судебной корреспонденцией вернулся в адрес суда, за истечением сроков хранения.

Информация о принятии данного дела к производству Лискинского районного суда Воронежской области, о времени и месте судебных заседаний, размещена судом на официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии со ст.113 ч.7 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, отсутствие надлежащего контроля ответчика за поступающей по месту регистрации корреспонденцией является риском для него самого, все неблагоприятные последствия которого несет ответчик. Суд, руководствуясь ст. 167, 117 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся. 

Суд, исследовав материалы дела, не находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

По правилам ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (ст. 224 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 807, 808, 810 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с абзацем первым статьи 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 160 ГК РФ предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» (Зарегистрировано в Минюсте России 25.03.2005 N 6431) конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

В п. 2 ст. 811 ГК РФ указано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. 

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (п.1 ст. 310 ГК РФ).

На основании ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Как предусмотрено частью 1 статьи 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрения и разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы. Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.

На основании ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. 

Суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В соответствии с частью 5 статьи 67 ГПК РФ при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

Судом установлено, что ЗАО «Бинбанк кредитные карты» создан в соответствии с решением общего собрания участников ЗАО МКБ "Москомприватбанк» в результате реорганизации в форме преобразования ООО МКБ "Москомприватбанк", созданного ранее по решению учредителей с наименованием Московский коммерческий банк "Москомприватбанк".

В соответствии с решением общего собрания акционеров 02.07.2014 наименование банка изменено на закрытое акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты", а в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2015 №99 наименование банка изменено на акционерное общество "БИНБАНК кредитные карты", которое затем было переименовано в АО "БИНБАНК ДИДЖИТАЛ".

В силу положения п.1 ч.1 ст. 387 ГК РФ права кредитора по обязательству переходят к другому лицу на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств в результате универсального правопреемства в правах кредитора.

На основании решения общего собрания акционеров истца от 26.10.2018 Банк реорганизован в форме присоединения к нему АО "БИНБАНК Диджитал".

С 01.01.2019 истец стал правопреемником АО "БИНБАНК Диджитал" по обязательствам в отношении третьих лиц, в том числе кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые ответчиком.

В подтверждение факта заключения с ответчиком Кредитного договора и получения ответчиком денежных средств по указанному договору истцом в дело представлены выписки из лицевого счета, открытого на имя ФИО1 за период с марта 2016 года, которая не содержит сведений о зачислении на счет ответчика денежных средств предоставленных банком по договору о предоставлении банковских услуг № BW_271-Р-34655974_RUR от 19.05.2014, о расчетах заемщика посредством использования данного счета и внесении денежных средств для погашения задолженности перед банком, а также просрочке платежей (л.д.25-27, 28-30).

Вместе с тем само по себе отражение операций по перечислению денежных средств с одного счета на другой в одном и том же банке без совокупности иных обстоятельств и доказательств, свидетельствующих об оформлении кредитного договора с данным конкретным заемщиком, автоматически не свидетельствует о заключении такого договора с ответчиком.

Согласно представленных условий и правил предоставления банковских карт по направлению кредитные карты от 01.08.2013, договор о предоставлении банковских услуг является смешанным договором и включает в себя элементы договора банковского счета, банковского вклада и кредитного договора и состоит из заявления, условий и правил предоставления банковских услуг, памятки клиента, тарифов. 

В связи с частичной утратой кредитного досье истцом не представлены в полном объеме составные части договора, содержащие условия выдачи кредита ответчику и порядок его возврата. При этом представитель истца в исковом заявлении и в письменном ходатайстве не отрицал факт частичной утраты досье, просил запросить недостающие документы у ответчика, который в судебные заседания не явился, судебную корреспонденцию проигнорировал, документов не представил.

Глава 6 ГПК РФ не содержит ограничений на использование в качестве доказательств документов, исходящих от лиц, участвующих в деле.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявление клиента о выдаче денежных средств, расходный кассовый ордер, мемориальный ордер и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

Как следует из содержания иска, условия Кредитного договора содержатся в заявлении/анкете-заявлении, тарифах и условиях кредитования по продуктам банка, графике платежей и в иных документах, содержащих условия кредитования, однако, помимо тарифов и условий, содержащих общие положения, указанные документы, в том числе об индивидуальных условиях кредитования, суду не представлены, равно как не представлен какой-либо документ по указанному обязательству, подписанный собственноручно ответчиком.

Таким образом, представленная истцом в подтверждение заключения с ответчиком Кредитного договора выписка из лицевого счета ответчика, в отсутствие иных документов, из которых прямо или косвенно можно было бы усмотреть наличие правоотношений между сторонами, не свидетельствует о заключении ответчиком Кредитного договора и получении последним денежных средств по нему, а при отсутствии иных обязательных составных частей договора не является документом, подтверждающим наличие обязательств ответчика о возврате кредитных денежных средств. 

В соответствии со статьями 55, 56 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, обязанность доказать факт заключения Кредитного договора в надлежащей форме, а также факт доведения до сведения потребителя надлежащей информации об условиях договора возлагается на кредитора.

По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность, если истец не доказал обстоятельства, подтверждающие его требования, в том числе, расчет произведенной им задолженности.

При таких обстоятельствах, ссылаясь в обоснование своих требований на заключение Кредитного договора с ответчиком, истец, исходя из общего правила распределения обязанностей по доказыванию, был обязан доказать факт заключения Кредитного договора и его условия.

Указанная обязанность истцу разъяснялась судом при подготовке дела к судебному разбирательству (л.д. 1). 

Таким образом соответствующих указанным в ст. 71 ГПК РФ требованиям доказательств в подтверждение факта заключения заявленного в иске договора с ответчиком в дело истцом не представлено, выписка по лицевому счету ответчика в отсутствие подписи ответчика и индивидуальных условий договора не подтверждает факт получения ответчиком суммы денежных средств именно по указанному истцом Кредитному договору, поскольку эта выписка является внутренним банковским документом и не свидетельствует о волеизъявлении ответчика на получение кредита (л.д. 25-27, 28-30), не содержит сведений о выдаче ответчику денежных средств на условиях возвратности и платности.

Отсутствие недостающих частей договора либо договора на открытие счета, подписанных ответчиком, препятствует установлению таких существенных условий договора, как сроки возврата основного долга, размер и порядок начисления процентов, а также делают невозможным установить факт наличия либо отсутствия задолженности ответчика за спорный период.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств заключения Кредитного договора с ответчиком, а потому суд считает заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований в силу положений статьи 98 ГПК РФ и разъяснений п. 22 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела» понесенные истцом судебные расходы возмещению ответчиком не подлежат. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества Банк «Финансовая Корпорация Открытие» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору BW_271-Р-34655974_RUR от 19.05.2014 отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Лискинский районный суд Воронежской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Н.В. Марковкина 

Решение суда в окончательной форме изготовлено 22.01.2024 года.