Дело № 2-277/2021

УИД 33RS0018-01-2021-000379-76

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

 именем Российской Федерации город Судогда 03 июня 2021 года 

Судогодский районный суд Владимирской области в составе

председательствующего Староверовой Т.И.,

секретаря судебного заседания Мишановой В.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество, 

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее Банк, истец) обратился в суд с вышеуказанным иском, в обоснование которого указывает, что в соответствии с условиями кредитного договора от ... ... Банк предоставил ответчикам ФИО1 и ФИО2 кредит в размере 364 724 рубля 89 копеек под 18,9 % годовых сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, следствие чего договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, а также на основании договора залога, обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является квартира, общей площадью ... кв.м., с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ..., принадлежащая на праве собственности ФИО2 В связи с тем, что заемщики ФИО1 и ФИО2 принятые на себя обязательства по погашению кредита перед банком надлежащим образом не исполняют, по состоянию на ... у них образовалась задолженность по кредитному договору в размере 264 084 рубля 77 копеек, из которых: срочные проценты - 6 рублей 89 копеек, просроченная задолженность - 264 077 рублей 88 копеек, состоящая из: просроченные проценты - 15 676 рублей 83 копейки, просроченная ссудная задолженность - 243 404 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 707 рублей 28 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 042 рубля 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 247 рублей 25 копеек). В период пользования кредитом ответчиками произведены выплаты в размере 263 445 рублей 22 копейки.

В связи с ненадлежащим исполнением ФИО1 и ФИО2 условий кредитного договора банком должникам было направлено уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Однако требование должниками до настоящего времени не исполнено. Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просит расторгнуть кредитный договор ... от ..., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 264 084 рубля 77 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 840 рублей 85 копеек. Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24 марта 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога - квартиру, общей площадью ... кв.м, расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 266 000 рублей.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, письменно просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание, будучи извещенными надлежащим образом о его месте и времени, не явились, об уважительных причинах своей неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Учитывая, что все меры для надлежащего извещения ответчиков были предприняты, судом, с согласия истца, вынесено определение о рассмотрении дела в их отсутствие, в соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением предпринимательской деятельности, не допускается, если иное не предусмотрено законом или договором (иное не предусмотрено).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Статьями 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (кредита).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документам и посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего кодекса.

В силу пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 363 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из материалов дела следует, что ... между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1(заёмщик -1), ФИО2(заёмщик-2) заключен кредитный договор ..., по условиям которого Банк предоставил заёмщикам кредит в сумме 364 724 рубля 89 копеек, на срок 60 месяцев, с обязательством возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в размере 18,9 % годовых. Согласно подпункту 11 пункта 1 кредитного договора, целевое назначение кредита - неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в пункте 3.3 договора, возникающего в силу договора на основании Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102 -ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». 

В соответствии с пунктом 1 кредитного договора, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором. (л.д. 19-25).

Погашение кредита и уплата процентов должно осуществляться заёмщиками ежемесячными платежами в размере 9894 рублей 53 копеек, совершаемыми не позднее 20 числа каждого месяца (л.д. 24 оборот).

Факт перечисления денежных средств кредитором заемщикам подтвержден выпиской из лицевого счета (л.д. 12-13) и не оспаривался ответчиками в ходе судебного разбирательства.

Обеспечением исполнения обязательства по кредитному договору является ипотека квартиры по адресу: .... Указанное обстоятельство подтверждается копией договора залога (ипотеки) от ... ... ДЗ (л.д. 26-29), выпиской из ЕГРН от 27 апреля 2021 года (л.д. 90-91).

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполняет свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

В нарушение условий кредитного договора, требований ст. 309 ГК РФ заемщиками систематически нарушались обязательства в части своевременного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им, что подтверждается расчетом задолженности (л.д.32-33).

В соответствии с п. 7.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссии в случае пропуска очередного ежемесячного платежа либо его части более чем на 30 дней. 

16 февраля 2021 года в адрес ФИО1 и ФИО2 истцом было направлено досудебное уведомление, содержащее требование о полном досрочном погашении обязательств по кредитному договору и предложение расторгнуть кредитный договор, которое до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного со стороны ответчиков в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено (л.д. 15).

Просроченная задолженность по ссуде у ответчиков возникла 21 апреля 2020 года, на 23 марта 2021 года суммарная продолжительность просрочки составила 115 дней.

Просроченная задолженность по процентам у ответчиков возникла 21 апреля 2020 года, на 23 марта 2021 года суммарная продолжительность просрочки составила 115 дней.

Ответчики в период использования кредитом выплатили сумму в размере 263 445 рублей 22 копейки.

По состоянию на 23 марта 2021 года задолженность ответчиков по кредитному договору составила в размере 264 084 рубля 77 копеек, из которых: просроченные проценты - 15 676 рублей 83 копейки, просроченная ссудная задолженность - 243 404 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 707 рублей 28 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 042 рубля 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 247 рублей 25 копеек.

Приведенный истцом расчет задолженности судом проверен и признан правильным. Доказательств отсутствия задолженности или наличия задолженности в меньшем размере ответчиками не представлено.

При таких обстоятельствах суд находит исковые требования Банка о взыскании с ответчиков задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Также суд находит законными, обоснованными и не противоречащими нормам действующего законодательства и руководящим разъяснениям Верховного Суда РФ исковые требования Банка о взыскании с ответчиков процентов за пользование кредитом и договорной неустойки за период с 24 марта 2021 года по день вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования Банка о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

Статьей 450 ГК РФ установлено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ).

Поскольку судом установлено неисполнение ответчиками обязанности по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, что является существенным нарушением Кредитного договора, а также соблюдение истцом досудебного порядка расторжения договора, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о расторжении Кредитного договора также обоснованы и подлежат удовлетворению.

Судом установлено, что в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору, ... между ПАО «Совкомбанк», как залогодержателем, и ФИО2, как залогодателем, был заключен Договор залога (ипотеки) ... ДЗ, в соответствии с которым указанный заемщик передала в залог Банку принадлежащее ей недвижимое имущество - квартиру, общей площадью ... кв.м, кадастровый ..., расположенную по адресу: ..., залоговой стоимостью - 1 266 000 рублей. 

Договор залога был зарегистрирован в установленном законом порядке, запись о соответствующем обременении указанного объекта недвижимости внесена в ЕГРП.

Условиями договора залога предусмотрено, что залог обеспечивает исполнение ответчиком обязательств перед истцом по ипотечному кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся Банку по ипотечному кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. 

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества ( предмета залога ) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 337 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Как следует из ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно ст. 50 указанного закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 54.1 закона обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

Поскольку ответчики имеют просроченную задолженность, сумма неисполненного обязательства значительна и составляет по состоянию на 23 марта 2021 года 264 084 рубля 77 копеек и составляет более пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, неоплаченная просроченная задолженность по ссуде имеется с 21 апреля 2020 года и составляет 115 дней (более трех месяцев), по процентам с 21 апреля 2020 года и составляет 115 дней (более трех месяцев), суд считает, что требования истца об обращении взыскания на предмет залога законны, подтверждены представленными в суд доказательствами, то есть данные действия соразмерны нарушенным обязательствам, и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. В соответствии со ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3.1 договора залога ... ДЗ от ..., по соглашению сторон, залоговая стоимость предмета залога - квартиры по адресу: ... на момент заключения договора составляет 1 266 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п. 8.2 указанного договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания. 

В соответствии со ст. 56 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Таким образом, обращению подлежит предмет залога - квартира общей площадью ... кв. м., с кадастровым номером ..., расположенная по адресу: ... принадлежащая ФИО2 на праве собственности, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере 1 266 000 руб. 00 коп.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, то есть взысканию с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит уплаченная истцом при подаче заявления в суд государственная пошлина в размере 11 840 рублей 85 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, 235-237 ГПК РФ суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество - удовлетворить.

Расторгнут кредитный договор от ... ..., заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1, ФИО2 с момента вступления в законную силу решения суда по настоящему исковому заявлению.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору ... от ... по состоянию на 23 марта 2021 года в размере 264 084 рубля 77 копеек, из которых: срочные проценты - 6 рублей 89 копеек, просроченная задолженность - 264 077 рублей 88 копеек, состоящая из: просроченные проценты - 15 676 рублей 83 копейки, просроченная ссудная задолженность - 243 404 рубля 50 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду- 707 рублей 28 копеек, неустойка на остаток основного долга - 4 042 рубля 02 копейки, неустойка на просроченную ссуду - 247 рублей 25 копеек). В период пользования кредитом ответчиками произведены выплаты в размере 263 445 рублей 22 копейки, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 840 рублей 85 копеек.

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 24 марта 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу. 

Взыскать в солидарном порядке с ответчиков ФИО1 и ФИО2 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 24 марта 2021 года по дату вступления решения суда в законную силу.

В счет погашения задолженности ФИО1 и ФИО2 по кредитному договору ... от ... обратить взыскание посредством продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, на предмет залога - квартиру, общей площадью ... кв. м., с кадастровым номером ..., расположенную по адресу: ..., определив начальную продажную стоимость в размере 1 266 000 (один миллион двести шестьдесят шесть тысяч) рублей 00 копеек.

Разъяснить ответчику, что в силу статей 237, 242 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации он вправе подать в суд, заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Председательствующий Т.И. Староверова 

Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 10 июня 2021 года.