61 RS 0006-01-2021-002114-45

Дело №2-2083/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

19 июля 2021 года г. Ростов-на-Дону

Первомайский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи НИКОНОРОВОЙ Е.В. 

при секретаре Резановой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании страхового случая, выплате страхового возмещения, неустойки и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 19.09.2018 года между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 596095 рублей 01 копейки, на 36 месяцев, под 11,5 % годовых. Также 19.09.2018 года между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья №ОТР-495/2018-17435521. 02.09.2019 года ФИО2 умер. Согласно справке о смерти №С-09141 от 06.09.2019 года смерть наступила в результате ишемической болезни сердца: мелкоочаговый кардиосклероз. Истец указывает, что 28.04.2020 года она обратилась в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив необходимые документы. До настоящего времени ответчик выплату не произвел. В ответе от 19.05.2020 года страховая компания отказала истцу в получении страховой выплаты на основании п. 4.4.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, ссылаясь на акт судебно-медицинского исследования трупа №5191, в котором имеется указание на наличие в крови трупа ФИО2 этилового спирта в концентрации 1,6+-0,09%. Истец с таким выводом не согласна, поскольку факт смерти ФИО2 обладает признаками страхового случая, смерть наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы, наличие причинно-следственной связи между нахождением в состоянии алкогольного опьянения и его смертью не установлено. 30.07.2020 года истец направила в адрес ответчика досудебную претензию. Ответ на претензию в адрес истца не поступил. По мнению ФИО1 в её пользу подлежит взысканию денежная сумма, являющаяся страховой выплатой в размере первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент заключения – 596095 рублей 01 копейка, неустойка за просрочку исполнения обязательств за период с 20.05.2020 по 18.03.2021 года в размере 266564 рублей 60 копеек, штраф в соответствии с ФЗ «О защите прав потребителей», компенсация морального вреда. На основании изложенного истец ФИО1 просит суд признать смерть ФИО2 страховым случаем, взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в свою пользу и в пользу несовершеннолетней ФИО3 сумму страховой выплаты в размере 596095 рублей 01 копейки, неустойку в размере 266564 рублей 60 копеек, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей. 

Истец ФИО1, а также её представитель ФИО4, действующая на основании доверенности и ордера, в судебное заседание явились, исковые требования поддержали в полном объеме, просили удовлетворить. Дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д. 121). В письменных возражениях на исковое заявление представителем ответчика выражена просьба об отказе в удовлетворении требований (л.д. 46-60).

Исследовав материалы дела, выслушав истца и его представителя, суд приходит к следующим выводам. 

На основании абз.1 п.2 ст.1 ГК Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 940 ГК Российской Федерации Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии со ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п.2 ст. 943 ГК Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силу п.1 ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 19.09.2018 года между ФИО2 и АО «ОТП Банк» заключен кредитный договор 

<

***>, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 596095 рублей 01 копейки, на 36 месяцев, под 11,5 % годовых (л.д.14-15).

Кроме этого, 19.09.2018 года между ФИО2 и ответчиком был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита №ОТР-495/2018-17435521 (л.д.16-17).

ФИО2 умер 02.09.2019 года, что подтверждается справкой о смерти №С-09141 (л.д.22). 

Истец обратилась с заявлением о получении страховой выплаты в адрес ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь». 

19.05.2020 года ответчик отказал истцу в получении страховой выплаты на основании п. 4.4.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, в связи с обнаружением при судебно-химической экспертизе в крови ФИО2 этилового спирта в концентрации 21,06+-0,09%. Таким образом, по мнению ответчика, заявленное истцом событие не является страховым случаем и освобождает ответчика от осуществления выплаты (л.д.18).

В соответствии с п.4 ст. 421 ГК Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п. п. 2 п. 1 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования в праве по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Статья 431 ГК Российской Федерации предусматривает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Как усматривается из договора страхования, страховыми случаями по договору являются: смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая, за исключением событий, перечисленных в разделе 4 Полисных условий.

Согласно п.п. 4.4, 4.4.4 Полисных условий, являющихся приложением к договору, не являются страховыми случаями наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождения застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения (л.д.100-111).

При судебно-химическом исследовании крови трупа ФИО2 обнаружен этиловый спирт в концентрации 1,06+-0,09%. Как указано в заключении акта судебно-медицинского исследования труппа №5191 такая концентрация этилового спирта в крови обычно у живых лиц вызывает алкогольное опьянения легкой степени. Смерть ФИО2 наступила в результате заболевания сердечно-сосудистой системы – хроническая ишемическая болезнь сердца, осложнившейся развитием острой сердечно-сосудистой недостаточности, послужившей непосредственной причиной смерти (л.д.23-26).

Таким образом, смерть ФИО2 наступила во время нахождения его в состоянии алкогольного опьянения, что в силу положений договора страхования, заключенного между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не является страховым случаем, в связи с чем, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении исковых требований о признании смерти ФИО2 страховым случаем и выплате страхового возмещения.

Доказательств обратного истцом суду не представлено, тогда как в силу ст.56 ГПК Российской Федерации гражданский процессуальный закон возлагает на стороны бремя предоставления суду доказательств в подтверждение, как доводов обоснования, так и доводов опровержения исковых требований.

Доводы стороны истца о том, что ФИО2 не употреблял спиртные напитки в том числе в связи с произведенной накануне смерти операцией его несовершеннолетней дочери, суд считает несостоятельными, противоречащими вышеизложенным обстоятельствам.

Довод ФИО1 о том, что п. 4.4 полисных условий содержит оговорку, в связи с чем ответчик обязан признать случай страховым, суд признает несостоятельным.

Согласно п. 4.4.4 Полисных условий, являющихся приложением к договору, не являются страховыми случаями наступление указанных страховых рисков, если они произошли во время нахождения застрахованного, в частности, в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств, с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Вместе с тем, установленное 4.4.4 Полисных условий право признания события страховым случаем, в силу буквального толкования данного условия договора (ст. 431 ГК РФ) является именно правом, а не обязанностью кредитора и следовательно, подлежало реализации по его собственному усмотрению.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, правовых оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда также не имеется.

Оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, принимая во внимание установленные в ходе судебного разбирательства фактические обстоятельства настоящего дела суд находит несостоятельными доводы истца о нарушении его прав, и приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска ФИО1 в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 194-198 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании страхового случая, выплате страхового возмещения, неустойки и штрафа – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Первомайский районный суд г.Ростова-на-Дону в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 26 июля 2021 года.

Судья Е.В. Никонорова