Дело № 2-3/2019 

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Красновишерск 17 января 2019 года 

Красновишерский районный суд Пермского края в составе председательствующего судьи Сурановой Е.П.,

при секретаре Собяниной Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Красновишерск гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился с иском в суд к ответчику о взыскании задолженности по договору кредитной карты, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты №, в рамках которого банк выдал ФИО1 кредитную карту с возможностью использования кредитного лимита в размере 52 000 рублей под проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором. В нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно нарушал свои обязательства. ДД.ММ.ГГГГ банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 по договору кредитной карты № составляет 82 453рубля 65 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 890 рублей 34 копеек, просроченные проценты в размере 12 704 рубля 80 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 858 рублей 51 копейка. На основании изложенного, просит взыскать с ФИО1 в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты в размере 82 453рубля 65 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 673 рубля 61 копейку.

В судебное заседание представитель истца не явился, надлежащим образом извещен о дне слушания дела, к исковому заявлению приложено ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенная о дате, времени и месте судебного заседания надлежащим образом, в суд не явилась, в суд представила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, указав, что с исковыми требованиями согласна частично, ходатайствует об уменьшении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, полагая ее необоснованно завышенной, сумма неустойки превышает 20% от суммы долга. 

Суд, исследовав материалы дела, доводы сторон, изложенные в исковом заявлении и пояснениях ответчика, приходит к следующему. 

Основные принципы кредитных договоров - срочность, платность и возвратность предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями статьи 434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором для данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, согласно которой свершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно части 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента заключения.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. В силу требований статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 статьи 330 и статьи 331 Гражданского кодекса РФ сторонам договора (в том числе кредитного) предоставлена возможность установления в нем условия о том, что в случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником своих обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения, последний обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени) в определенном договоре размере.

Согласно статье 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, и из иных оснований, указанных в ГК РФ. 

Статьей 309 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со статьей 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. 

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) (в настоящее время АО «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой на получение кредитной карты (л.д. 29).

На основании вышеуказанного заявления между ФИО1 и АО «Тинькофф Банк» заключен договор кредитной карты в офертно-акцептной форме. При этом составными частями заключенного договора являются заявление-анкета (л.д. 29), Тарифы по кредитным картам (л.д. 31), Условия комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт (л.д. 33 оборот – 35).

Договором предусмотрен тарифный план: Кредитная карта. ТП 7.2 RUR (л.д. 31). Тарифным планом предусмотрены следующие условия по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт: беспроцентный период - до 55 дней; процентная ставка по операциям покупок 28,9% годовых; процентная ставка по операциям получения наличных денежных средств – 36,9% годовых; плата за обслуживание карты 590 руб.; комиссия за операцию получения наличных денежных средств 2,9% плюс 290 рублей, плата за предоставление услуги "СМС-банк" - 59 рублей; минимальный платеж - не более 6% от задолженности, но не менее 600 руб.; штраф за неоплату минимального платежа первый раз - 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей; процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - 0,20% в день; плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 руб.; комиссия за совершение расходных операций с кредитной картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 рублей.

С условиями выпуска и обслуживания кредитной карты АО «Тинькофф Банк» держатель карты ФИО1 была ознакомлена, что подтверждается ее подписью в заявлении – анкете (л.д. 29). В заявлении на получение кредитной карты, подписанной ФИО1, последняя подтвердила, что с условиями предоставления и обслуживания кредитной карты ознакомлена и согласна, информирована о полной стоимости кредита по кредитной карте при условии ежемесячного погашения суммы минимального платежа, предусмотренного условиями договора, также ею было дано согласие на присоединение к договору коллективного страхования. Она была уведомлена, что составными частями заключенного Договора кредитной карты являются Тарифы по кредитным картам, Условия комплексного банковского обслуживания и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. 

Моментом заключения Договора в соответствии с положениями Условия комплексного банковского обслуживания, а также статьи 434 Гражданского кодекса РФ считается момент активации кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного Договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности 52 000 рублей. 

Согласно выписке по счету, ФИО1 активировала предоставленную карту ДД.ММ.ГГГГ, и пользовалась предоставленными банком в кредит денежными средствами путем осуществления операций по покупкам и снятия наличных денежных средств с использованием данной карты (л.д. 24-27).

Таким образом, суд приходит к выводу, что Договор кредитной карты заключен, его условия не противоречат каким-либо специальным правилам. Доказательств того, что банк понуждал ФИО1 к заключению договора на выгодных лишь ему условиях не представлено. Со стороны банка было соблюдено требование гражданского законодательства о свободе заключения договора, поскольку в случае, если указанные условия не соответствовали бы воле ответчика, банк не лишал её возможности поиска иного кредитора или заключения договора на иных условиях.

В соответствии с пунктом 7.2.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с Тарифным планом комиссии, платы, штрафы, в том числе связанные с программой страховой защиты или оказанием банком других дополнительных услуг.

Согласно пункту 5.11 названных Условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. При этом пунктом 4.5 Условий предусмотрено, что погашение задолженности производится путем перечисления денежных средств или иными способами в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Пунктом 9.1 указанных Условий установлено, что банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке, в том числе, в случае невыполнения клиентом обязательств по договору. В этом случае банк блокирует кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании процентов, основного долга и иных платежей.

В период действия вышеуказанного Договора ответчик допускала ненадлежащее исполнение принятых на себя обязательств по внесению платежей, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере 82 453 рубля 65 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 890 рублей 34 копеек, просроченные проценты в размере 12 704 рубля 80 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 858 рублей 51 копейка. 

Факт ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств и образования задолженности подтвержден выпиской по счету и расчетом задолженности (л.д. 18-23, 24-27). 

Из выписки по счету, усматривается, что ФИО1 использовала денежные средства сверх установленного лимита, за что взималась с нее соответствующая плата. В последующем она также совершала операции по снятию денежных средств с карты с взиманием комиссии, а также с нее взималась комиссия за оповещения об операциях, плата за программу страховой защиты. Расходные операции по карте ФИО1 были проведены с использованием ее персонального ПИН-кода, на момент осуществления операций кредитная карта заблокирована не была, законных оснований для отказа в совершении требуемых расходных операций по кредитному счету у банка не имелось, доказательств того, что денежные средства сняты с кредитной карты в результате неправомерных действий третьих лиц, суду не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по договору, в силу Условий выпуска и обслуживания кредитных карт, истец АО «Тинькофф Банк» путем выставления заключительного счета от ДД.ММ.ГГГГ расторг вышеуказанный кредитный договор (л.д. 39).

Представленный расчет задолженности, его методика и правильность не оспариваются, расчет соответствует положениям заключенных добровольно ответчиком Договора кредитной карты, следовательно, начисление процентов и штрафов производилось банком правомерно. О применении положений статьи 333 Гражданского кодекса РФ со стороны ответчика не заявляется.

Как усматривается из статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Доказательств, свидетельствующих о наличии вины кредитора в ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату суммы задолженности, в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, ответчиком не представлено, также как и не представлено доказательств того, что неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату займа и уплате процентов по договору произошло по вине обеих сторон.

Из материалов дела следует, что обязательства по договору ФИО1 перестала исполнять с ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, банк ДД.ММ.ГГГГ выставил ответчику заключительный счет с последующим расторжением договора, обратился за выдачей судебного приказа, определением мирового судьи судебного участка № 1 Красновишерского судебного района от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ № от ДД.ММ.ГГГГ отменен на основании возражений ФИО1, что с учетом предъявления иска и фиксации просроченных сумм на ДД.ММ.ГГГГ (с момента расторжения договора), не свидетельствует о недобросовестности кредитора по принятию мер по взысканию задолженности.

Разрешая заявленные исковые требования, суд, установив, что ФИО1 допустила просрочки оплаты ежемесячных минимальных платежей в счет погашения задолженности по договору, после направления ей заключительного счета задолженность в установленные сроки также не погасила, в связи с чем руководствуясь приведенными выше положениями закона, считает, что имеются правовые основания для взыскания с ответчика в пользу истца суммы задолженности в размере 82 453 рубля 65 копеек.

Судом не усматриваются основания для удовлетворения ходатайства ответчика о снижении размера неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, доказательств чрезмерности неустойки не представлено, сумма неустойки соотносится с периодом неисполнения обязательств по договору, который составил более 2 лет.

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствии с п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

По общему правилу, соразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства предполагается. Вместе с тем, неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежного обязательства позволяет ему неправомерно пользоваться чужими денежными средствами. Поскольку никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, условия такого пользования не могут быть более выгодными для должника, чем условия пользования денежными средствами, получаемыми участниками оборота правомерно (например, по кредитным договорам). Иными словами, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 674 рубля 61 копейки, подлежат взысканию в пользу истца с ответчика.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по Договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 82 453 рубля 65 копеек, из которых: просроченная задолженность по основному долгу в размере 58 890 рублей 34 копеек, просроченные проценты в размере 12 704 рубля 80 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 10 858 рублей 51 копейка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 673 рубля 61 копейка, всего 85 127 (восемьдесят пять тысяч сто двадцать семь) рублей 26 копеек.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Красновишерский районный суд Пермского края в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме.

Судья