Дело № 2 – 406/2018

 

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

15 мая 2018г. Кыштымский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего: Лотовой Н.И. 

при секретаре: Семеновой М. А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя, взыскании оплаты за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1, в лице представителя ФИО2, действующей по доверенности ( л.д. 8), обратился в суд с иском к ПАО «Сбербанк» ( далее Банк) о взыскании с ответчика части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 117 696 руб. 04 коп., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., стоимости оплаты нотариальных услуг в размере 1800 руб., штрафа в размере 50% от взысканной суммы, указав в обоснование иска, что ДАТА между ФИО1 и ПАО «Сбербанк» был заключен кредитный договор на сумму 932800 руб., под 18, 5 % годовых на срок 60 месяцев, были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на страхование по Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО «Сбербанк» и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» договора страхования. В соответствии с данным заявлением, в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за подключение к Программе страхования в размере 144 117 руб. 60 коп., срок страхования 60 месяцев. В соответствии со ст. 782 ГК РФ, истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части платы за подключение к Программе страхования в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг в размере, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования ответчиком не были удовлетворены в добровольном порядке. Полагает, что Банком нарушены положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», поскольку Банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, а также нарушены его права потребителя на отказ от услуги, в связи с чем полагает, что с Банка подлежит взысканию компенсация морального вреда. 

Истец ФИО1, его представитель ФИО2 в суд не явились, извещены. Представителем ФИО2 представлено заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие и отсутствие истца ( л.д. 79, 80, 83). 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Сбербанк» ФИО3, действующая по доверенности ( л.д. 81-82), исковые требования не поддержала. В обоснование возражений по иску сослалась на доводы, изложенные в письменном отзыве на иск ( л.д. 57-59). 

Представитель 3-го лица - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в суд не явился, извещен ( л.д. 78).

Выслушав представителя ответчика ФИО3, исследовав все материалы дела, представленные доказательства, оценив все исследованные доказательства в совокупности, оценив доводы сторон в обоснование иска и возражений против него, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению. 

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее - Закон о банках и банковской деятельности) Кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

При этом, как указал Верховный Суд РФ в Обзоре судебной практики по делам, связанных с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом ВС РФ 22.05.2013г., при предоставлении кредитов банк не вправе самостоятельно страховать риски заемщика, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков. 

Банком, а не клиентом банка, в рамках договора страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в Страховую компанию. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Таким образом, застрахованное лицо – заемщик банка не обладает правом отказа от договора страхования, стороной которого не является. 

Потребительские кредитные договоры заключаются гражданами с банками в потребительских целях, в связи с чем правоотношения, возникающие по данным договорам, регулируются Законом РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей).

В соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителей недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Пунктами 1, 5 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности предусмотрено, что процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В ст. 1 указанного закона закреплено, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Судом установлено, что в соответствии с заявлением- анкетой на получение потребительского кредита, ДАТА Банком и ФИО1 были подписаны Индивидуальные условия «Потребительского кредита», в соответствии с которыми между Банком и заемщиком ФИО1 был заключен кредитный договор, согласно которому ФИО1 был выдан кредит на сумму 932800 руб. под 18, 5 % годовых сроком возврата кредита- по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления ( л.д. 66-67, 68- 70). 

Одновременно с заключением кредитного договора ДАТА ФИО1 было подано заявление, которым он выразил желание быть застрахованным в ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" по договору страхования жизни и здоровья заемщика, на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (далее - условия участия в программе страхования), просил Банк заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в соответствии и с условиями, изложенными в настоящем заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». 

В сумму кредита была включена в качестве комиссии за подключение заемщика к программе страхования жизни и здоровья заемщиков плата в размере 144117 руб. 60 коп, которую он добровольно согласился оплатить, при этом ему было разъяснено, что плата за подключение к программе добровольного страхования может быть уплачена любым из способов: путем списания со счета вклада банковской карты; путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/ счет банковской карты через кассу Банка с последующим списанием платы за подключение указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО «Сбербанк» ( л.д. 64-65). 

Также в п. 5.2. данного заявления указано, что ФИО1 с Условиями участия в программе страхования согласен, подтвердил, что выбор выгодоприбретателей осуществлен с его слов и по его желанию, подтвердил, что ему предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в т. ч. связанная с заключением и исполнением договора страхования, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, ознакомлен, в том числе с тем условием, что участие в программе может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении в течение 14 календарных дней с даты подачи настоящего заявления. 

Пунктом 5.1. Условий участия в программе страхования жизни предусмотрен возврат уплаченной страховой премии по заявлению застрахованного лица только в случае, если заявитель обратился в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на подключение к программе страхования, вне зависимости от того, был ли заключен договор страхования ( л.д. 72-75). 

Согласно Выписке из страхового полиса № НОМЕР от ДАТА, между ПАО «Сбербанк России» и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» ДАТА заключено соглашение об условиях и порядке страхования, которое определяет условия и порядок заключения Договоров страхования, а также взаимные права и обязанности сторон, возникающие при заключении, исполнении, изменении, прекращении договоров страхования ( л.д. 61-62). 

Согласно п. 1 вышеуказанного Соглашения, дата начала и дата окончания срока страхования по страховым рискам содержится в Приложении НОМЕР к настоящему Соглашению. 

Как видно из выписки из реестра застрахованных лиц ( Приложение 1 к полису НОМЕР от ДАТАг.) дата начала срока страхования ДАТА, дата окончания срока ДАТАг. ( л.д. 60). 

Как видно из материалов дела, истец ДАТА направил ПАО «Сбербанк России» претензию о возврате ему платы за подключение к программе страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в сумме 117696 руб. 04 коп., то есть обратился по истечении 14 дней после подачи заявления на подключение к программе страхования, в отношении него между ПАО «Сбербанк России» уже был заключен договор страхования со страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем суд полагает, что оснований для возврата части уплаченной страховой премии страхователем не имеется.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. 

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" от 07.02.1992г. N 2300-1 моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. 

Учитывая, что факт нарушения прав потребителя не установлен и судом отказано в удовлетворении требований потребителя о взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, в связи с чем, не имеется оснований для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оформление нотариальной доверенности. 

Руководствуясь ст. ст. 194- 198, 199 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк» о защите прав потребителя, взыскании платы за подключение к Программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа, оказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд через Кыштымский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий судья: (подпись)