Дело № 2-910/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 апреля 2017 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г.Ижевска в составе 

судьи Кочеткова Д.В., 

при секретаре Зиминой Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора расторгнутым в связи с исполнением обязательств в полном объеме

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора № от -Дата- расторгнутым с -Дата-; обязании ответчика сделать перерасчет по кредитному договору, в соответствии с которым: с -Дата- считать кредит полностью возвращенным, считать обязательства истца по кредитному договору исполненными в полном объеме, прекратить дальнейшее начисление процентов за пользование кредитом и иных платежей по кредитному договору; взыскать с ответчика в пользу истца неправомерно списанную сумму штрафных санкций в размере 2500 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ за период с -Дата- по -Дата- в размере 500,40 руб., итого 3000,40 руб.

Иск мотивирован следующим.

Между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № от -Дата- под 26,5% годовых, по которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 282420 руб. на срок 60 мес. по -Дата- Кредитование осуществлено на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ Восточный и Тарифах банка. По кредитному договору заемщик обязан ежемесячно возвращать часть кредита, в соответствии с Графиком гашения кредита. Ежемесячный платеж по графику 8534 (основной долг и проценты за пользование), а также 1976,94 руб. (плата за присоединение к программе страхования), итого 10510,94 руб.

Первые пять платежей истец оплатил своевременно, шестой – -Дата- и седьмой – -Дата- были просрочены. В связи с наличием просрочки более 30 дней банк направил истцу требование от -Дата- о полном досрочном исполнении денежных обязательств, потребовал досрочно в полном объеме не позднее 5 календарных дней с даты отправки настоящего требования, оплатить просроченные платежи и вернуть остаток кредита, в общей сумме 288610,76 руб. Данное требование истец исполнила и внесла указанную сумму 288611 руб. в кассу банка -Дата- согласно приходному кассовому ордеру №, в связи с чем считала кредит погашенным, свои обязательства по договору исполненными. Однако, через два года выяснилось, что -Дата- банк направил истцу уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору в размере 10536,70 руб. Из выписки по счету от -Дата- истец поняла, что внесенная ею сумма 288611 руб. не была направлена банком на возврат кредита, из указанной суммы банк продолжал ежемесячно списывать платежи по графику: на уплату процентов за пользование кредитом, на уплату страховой премии, на частичный возврат кредита. Не согласившись с действиями банка, истец направила в банк соответствующую претензию от -Дата-, однако изложенные в ней требования банк не удовлетворил, по состоянию на -Дата- банк продолжает исчислять и требовать оплату ежемесячных платежей по кредитному договору в прежнем размере, в соответствии с графиком, что нарушает п. -Дата- Типовых условий. В заявлении на присоединение к программе страхования, обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Полагает, что действие кредитного договора прекращено с момента полного возврата кредита истцом -Дата- по инициативе банка.

Кроме того, полагает, что взыскание двух штрафных санкций за одно нарушение кредитного договора является неправомерным. Так, просрочка внесения очередного платежа по кредиту сама по себе является нарушением, за которое предусмотрена ответственность в виде повышенной процентной ставки 29,5% годовых. Помимо этого договор предусматривает штрафы за факт образования просроченной задолженности: 1000 руб. за один раз, 1500 руб. за два раза. Из выписки по счету видно, что обе эти санкции взысканы с истца в полном размере -Дата-: 2500 – штрафы, 119,54 – проценты за просроченную задолженность, итого 2619,54 руб. Считает, что ответственность в размере 2619,54 руб. за просрочку внесения двух ежемесячных платежей в размере 10510,94+10415,64 = 20926,58 руб. в течение 50 дней ( с -Дата- по -Дата-) является явно несоразмерной нарушению, в связи с чем, просит применить ст. 333 ГК РФ.

В судебное заседание истец не явилась, извещена о времени и месте судебного заседания, представила заявление о рассмотрении дела без её участия.

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в части, просит: признать расторгнутым в связи с исполнением обязательств в полном объеме с -Дата- кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк». Прочие требования не поддерживает.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия, представил следующие письменные возражения по иску. Иск удовлетворению не подлежит ввиду следующего. Истец нарушала дисциплину более одного раза и на систематической основе, что подтверждается выпиской по счету и графиком гашения кредита. По графику истец должна была внести ежемесячный платеж не позднее -Дата-, что ею не было сделан, в -Дата- г. не позднее -Дата-, от истца оплата ежемесячного платежа также не поступила. ПАО КБ Восточный имеет право устанавливать штрафные санкции за несвоевременное исполнение обязательств по заключенному кредитному договору. Об установлении штрафных санкций заемщик был уведомлен, что подтверждается его подписью. Довод истца о двойной мере ответственности не подтверждается условиями договора и выпиской. В связи с нарушением истцом даты очередного погашения кредитной задолженности, в качестве меры ответственности были применены штрафные санкции. -Дата- истцу была направлена досудебная претензия с требованием о полном досрочном исполнении денежных обязательств. -Дата- истцом были внесены денежные средства в счет погашения кредитной задолженности 288611 руб., что подтверждается выпиской и ответчиком не оспаривается. Ссылка истца на то, что банк не списал внесенные истцом денежные средства 288611 руб. в счет досрочного погашения кредита не обоснована, т.к. п. 4.5.2. Типовых условий потребительского кредита, в целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, а также внести на БСС к указанной дате денежные средства в размере, достаточном для полного погашения кредитной задолженности. В случае, если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, банк производит списание денежных средств с БСС в порядке, предусмотренном пунктом 4.8. Типовых условий, т.е. банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в предусмотренную договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором кредитования дату платежа, с учетом установленной п. 4.8. очередностью. В ходе проведения внутренней проверки, в программном комплексе входящей корреспонденции не зарегистрировано заявления ФИО1 о полном досрочном гашении кредитной задолженности, на основании чего Банк полагает, что списать внесенные истцом денежные средства в счет полного досрочного гашения кредитной задолженности, не представлялось возможным, т.к. не был соблюден порядок, предусмотренный Типовыми условиями. При заключении договора истец согласилась и ознакомлена с условиями кредитного договора и Правилами, Тарифами, Типовыми условиями, что подтверждается её подписью.

Оснований для расторжения кредитного договора не имеется, т.к. в исковых требованиях ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита, не ссылается, полагает, что обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено. Обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется.

Закон «О защите прав потребителей» не предусматривает тех оснований для признания сделки ничтожной, которые указаны в иске. Оспариваемая сделка является оспоримой, т.к. отсутствует прямое указание закона на её ничтожность, к которой должны быть применены положения ч. 1 ст. 168 ГК РФ. Договор заключен -Дата-, с иском истец обратился в 2016 г. по истечению 1 года, в связи с чем, ответчик просит применить последствия пропуска срока исковой давности и в иске отказать. Ответчик не согласен с расчетом процентов истца по ст. 395 ГК РФ, просит снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

Заслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

Согласно преамбуле Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" данный Закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг).

Потребителем, в соответствии с абзацем 3 преамбулы Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствие со ст. ст. 819 - 820 ГК РФ, по кредитному договору банк обязан предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, определенных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятий предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Частью 2 ст. 819 ГК РФ установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в отношении займа, если иное не установлено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 431 ГК РФ, в ред. от 02.11.2013 г.:

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В соответствии со ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

1. Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

2. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Судом установлено, что -Дата- посредством подачи истцом заявления о заключении договора кредитования, с присоединением к программе страхования и анкеты, между истцом и ПАО «Восточный экспресс банк» в соответствии со ст.ст. 819, 820, 845, 851 ГК РФ заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета №, по которому истцу предоставлен потребительский кредит в размере 282420 руб. под 26,5% годовых на срок 60 мес. по -Дата-, сумма кредита перечислена на счет №, что подтверждается выпиской по счету и сторонами не оспаривается. 

Кредитование осуществлено на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ Восточный и Тарифах банка. По кредитному договору заемщик обязан ежемесячно возвращать часть кредита, в соответствии с Графиком гашения кредита. Ежемесячный платеж по графику 10510,94 руб., в т.ч. 8534 (основной долг и проценты за пользование), а также 1976,94 руб. (плата за присоединение к программе страхования).

В соответствии с п. -Дата- Типовых правил, банк имеет право в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления. Договор кредитования считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств либо, при невыполнении клиентом требования банка, - со дня, следующего за днем окончания срока для досрочного исполнения, указанного в уведомлении банка. С расторжением договора кредитования начисление установленных им процентов за пользование кредитом прекращается. Договоры, заключенные в обеспечение исполнения клиентом обязательств перед банком, сохраняют силу в части обеспечения обязательств, возникших до расторжения договора кредитования.

Истцом в нарушение графика гашения, указанного в заявлении о заключении договора кредитования, была просрочена оплата шестого – -Дата- и седьмого – -Дата- ежемесячных платежей. В связи с наличием просрочки более 30 дней ежемесячного аннуитетного платежа банк направил истцу требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств от -Дата-, потребовал досрочно в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору №, а именно: оплатить 288610,76 руб. не позднее 5 календарных дней с даты отправки настоящего требования, указав также, что систематическое нарушение условий кредитного договора со стороны заемщика, банк расценил как отказ от исполнения обязательств.

Суд отмечает, что установленный банком в требовании срок для полного досрочного исполнения денежных обязательств по кредитному договору нарушает положения п. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в соответствии с которыми данный срок не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Истец требование банка о полном досрочном исполнении денежных обязательств по кредитному договору исполнил, оплатив -Дата- сумму 288611 руб., что подтверждается приходным кассовым ордером №. 

В соответствии с графиком гашения, выпиской по счету, по состоянию на -Дата-, остаток ссудной задолженности по кредитному договору составлял 265184,18 руб. (дата платежа по графику – -Дата-, включая просроченную ссудную задолженность 4777,15 руб.), проценты за просроченный кредит 119,54 руб., начисленные просроченные проценты по ссудам 12195,55 руб., штраф за несвоевременно погашенную задолженность по ссуде 2500 руб., просроченная комиссия за страхование 3953,88 руб. Итого размер задолженности на -Дата- истца по кредитному договору составлял 283953,15 руб.

Таким образом, -Дата- взаимные обязательства сторон по кредитному договору № прекратились надлежащим исполнением и в силу п. -Дата- Типовых правил, данный договор считается расторгнутым со дня, следующего за днем исполнения клиентом требования банка о досрочном исполнении обязательств, т.е. -Дата-, начисление установленных договором процентов за пользование кредитом прекратилось.

Доводы ответчика относительно того, что в силу п. 4.5.2. Типовых условий потребительского кредита, в целях осуществления полного досрочного погашения кредитной задолженности, клиент обязуется предоставить в банк заявление установленной банком формы не позднее даты предполагаемого досрочного погашения, чего истцом не было сделано, следовательно, оснований для списания банком внесенных истцом денежных средств 288611 руб. в счет досрочного погашения кредита, не имелось, суд отвергает, как необоснованные, ввиду следующего.

Принимая во внимание буквальное значение содержащихся в Типовых условиях потребительского кредита слов и выражений путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом, суд приходит к выводу, что порядок досрочного погашения кредитной задолженности, установленный п. 4.5.2. Типовых условий являющегося по существу продолжением п. 4.5. (наряду с п.п. 4.5.1., п.п.4.5.3. – 4.5.7), предусматривающим право клиента осуществить, а банка – обязанность принять частичное либо полное досрочное исполнение клиентом обязательств по погашению кредитной задолженности, не может быть применен к обстоятельствам, установленным судом при рассмотрении настоящего дела, поскольку основанием для полного досрочного исполнения истцом обязательств по договору явилось нарушение им сроков оплаты ежемесячных платежей по договору. Инициативу для полного досрочного исполнения истцом обязательств по договору сам истец не проявлял. Полное досрочное исполнение истцом обязательств по договору было обусловлено направлением банком соответствующего требования именно в связи с нарушением заемщиком условий договора.

Право банка потребовать полного досрочного возврата оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) предусмотрено п. -Дата- Типовых условий, чем банк и воспользовался, направив истцу соответствующее требование.

Пунктом -Дата- Типовых условий не предусмотрено направление заемщиком в банк каких-либо заявлений при осуществлении полного досрочного исполнения обязательств по договору, единственная обязанность заемщика в данной ситуации – произвести оплату указанной в требовании суммы в установленный срок, что и было сделано истцом.

Суд также находит необоснованным довод ответчика относительно того, что если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленной банком форме, при поступлении суммы полного досрочного возврата кредитной задолженности, банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств, в предусмотренную договором кредитования дату платежа ежемесячного взноса, в соответствии с п. 4.8., поскольку такой порядок п. 4.8. Типовых условий не предусмотрен. Определив к полному досрочному погашению общую сумму долга по договору 288610,76 руб., банк данную сумму определил в целом как просроченную задолженность (основной долг и проценты) и неустойку, соответственно обязан был списать данную сумму в целом: просроченный основной долг –третья очередь, просроченные проценты – четвертая очередь, неустойка – восьмая очередь.

Доводы ответчика о том, что оснований для расторжения кредитного договора не имеется, т.к. в исковых требованиях ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения от обязанности возвратить сумму кредита, истец не ссылается, обязательство истца перед ПАО КБ «Восточный» не может быть прекращено,обстоятельств, позволяющих должнику в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, также не имеется, суд отвергает, как необоснованные, поскольку истец в рамках настоящего иска не просит расторгнуть кредитный договор, а просит признать договор № расторгнутым в связи с исполнением обязательств в полном объеме в соответствии с п. -Дата- Типовых условий, положения которого не противоречат п. 1 ст. 450 ГК РФ.

Доводы ответчика относительно отсутствия оснований для признания сделки ничтожной, применении последствия пропуска срока исковой давности, суд не разрешает, поскольку истец с данными требованиями к ответчику не обращался.

Заявление ответчика о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ суд также не разрешает, т.к. истец данные требования не поддерживал.

Учитывая, что требования истца судом удовлетворены, а последний, в силу ст. 333.36 НК РФ, освобожден от уплаты госпошлины, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика в доход местного бюджета госпошлину, на основании ст. 333.19 НК РФ, исходя из удовлетворенного требования неимущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, признании кредитного договора расторгнутым в связи с исполнением обязательств в полном объеме удовлетворить частично.

Признать расторгнутым в связи с исполнением обязательств в полном объеме с -Дата- кредитный договор № от -Дата-, заключенный между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк».

Взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход МО «Город Ижевск» в размере 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его вынесения через Индустриальный районный суд г. Ижевска.

Судья Д.В. Кочетков