дело № 2 -1965/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

13 ноября 2019 года г. Новочебоксарск

Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики под председательством судьи Ксенофонтова И.Г., при секретаре судебного заседания Савинове Д.Н.,

с участием представителя истца - ФИО1 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 

<

данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» в защиту прав потребителя, 

у с т а н о в и л:

ФИО2 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» с требованием о взыскании в счет возмещения страховой премии 28988 рублей, неустойки 28988 рублей, компенсации морального вреда 3000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей. 

Требования иска мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № о представлении кредита на потребительские нужды в сумме 178998 рублей, срок действия кредита 36 месяцев. В тот же день истцом было написано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в Банк ВТБ (ПАО). В данном заявлении указывалось, что он просит включить его в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Страховая премия согласно указанному выше заявлению составила 28998 рублей, была списана с его счета в качестве оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+, что подтверждается информацией о счете от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Банком ВТБ (ПАО). Сумма страховой премии в размере 28998 рублей состояла из вознаграждения Банка в сумме 5799 рублей 60 копеек и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику в сумме 23198 рублей 40 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно. ДД.ММ.ГГГГ он обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате ему части страховой премии, но ДД.ММ.ГГГГ получил отказ. 

Полагает, что в данном случае заключение договора страхования носило навязанный характер, и нарушало права истца, как заемщика, поскольку сумма страховой премии была включена в сумму основного кредита и с общей суммы начислялись проценты, тем самым увеличивалась сумма, подлежащая выплате в пользу банка. 

На момент подачи искового заявления просрочка составила 84 дня, следовательно, размер неустойки (пени), начисляемой с ДД.ММ.ГГГГ на момент подачи искового заявления составляет 73049 рублей 76 копеек (28 998 х 3% х 84 дня), но не более 100 %, следовательно, сумма пени будет составлять 28988 рублей. 

Банк нарушил его потребительские права, в связи с чем просит взыскать компенсацию морального вреда в сумме 3000 рублей.

Кроме того, он был вынужден обратиться за оказанием юридической помощи и понести денежные расходы в размере 10000 рублей на оплату юридических услуг, о чем свидетельствует договор на оказание юридических услуг от ДД.ММ.ГГГГ.

Истец ФИО2, уведомленный о рассмотрении дела судом надлежащим образом, в судебное заседание не явился, реализовав свое право на участие в разбирательстве дела через своего представителя ФИО1 

Представитель истца ФИО1 в судебном заседании требования иска с учетом последующего уточнения поддержала в полном объеме по изложенным в иске основаниям, вновь приведя их суду. 

Ответчик общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование», уведомленный о рассмотрении дела надлежащим образом, участия своего представителя при разрешении спора судом не обеспечил. 

В письменном отзыве на иск просили в иске отказать по мотивам необоснованности. 

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц. 

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО2 был заключен кредитный договор № о представлении кредита на потребительские нужды в сумме 178 998 (сто семьдесят восемь тысяч девятьсот девяносто восемь) рублей, сроком на 36 месяцев, с условием уплаты процентов в размере 13,8 % годовых.

В кредитном договоре помимо общий условий, указанных в Правилах кредитования, обозначены и индивидуальные условия кредитования для истца, изложенные в Согласии на кредит в п.п. 1-25. 

Согласно п. 20 Согласия на кредит (Индивидуальные условия Договора), заключенный между сторонами Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления заемных денежных средств, их использования и порядка возврата, с которой последний ознакомился и согласился.

Кредитный договор подписан истцом на каждой странице без оговорок ввиду согласия истца со всеми условиями договора. 

Таким образом, действуя по своей воле и в своем интересе, истец ФИО2 подписал кредитный договор, воспользовавшись своим правом объективной возможности выбора варианта кредитования. 

Доказательств понуждения со стороны Банка к подписанию истцом договора не представлено, у истца имелось право отказаться от подписания договора в случае, если какие-либо его условия тем или иным образом ущемляли права истца как потребителя. 

В день заключения кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 подписал заявление об обеспечении его страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

При этом, из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор коллективного страхования №, по условиям которого страховщик обязался за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателю обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. 

В соответствии со ст. ст. 927, 935 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу требований пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием указанных документов.

Пунктом 2 статьи 942 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года) разъясняется, что Банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно оказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Из заявления ФИО2 на подключение к программе страхования, срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма 178998 руб., плата за страхование за весь срок страхования 28998 руб., из которых вознаграждение Банка 5799,6 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 23198,4 руб. 

Страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 и 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; телесное повреждение (травма), предусмотренное Условиями по продукту «Финансовый резерв», произошедшее в результате несчастного случая.

Из содержания пункта 2 заявления следует, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. Этим же пунктом заявитель подтверждает, что ознакомлен с Условиями страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с условиями страхования на сайте банка. 

Согласно п. 3 заявления, подписанием настоящего заявления заявитель подтверждает, что присоединяется к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения заявителя Банком в число участников программы страхования; ознакомлен и согласен с Условиями страхования. 

Следовательно, как следует из текста и содержания данного заявления, подключение к Программе страхования не связано с заключением кредитного договора. 

Условия предоставления кредита являются публичными сведениями, находятся в прямом доступе в отделениях Банка и на стадии заключения договора истец (заемщик) располагал полной информацией о предложенной ему услуге. На стадии принятия Банком положительного решения о выдаче кредита, вопрос о страховании не ставится.

При таких обстоятельствах довод истца о том, что услуга по страхованию навязана Банком, судом признается несостоятельным, поскольку опровергается вышеприведенными доказательствами. 

Из содержания заявления ФИО2 и условий договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), а также Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» следует, что по договору страхования установлена страховая сумма в твердом размере за весь период страхования, страховая сумма не зависит от остатка суммы кредита, досрочное погашение суммы кредита не влияет на размер страховой суммы и не приводит к тому, что страховая сумма становится равной нулю.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен досрочно и кредитный договор № был закрыт, что подтверждается справкой, выданной ОО «Новочебоксарский» Филиал № Банка ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате 28998 руб., на что был дан ДД.ММ.ГГГГ отказ со ссылкой на ст. 958 ГК РФ, отсутствия правовых оснований для возврата страховой премии. 

Статьей 958 ГК РФ предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую плату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, или иным третьим лицам (п.2).

В данном случае, в силу п. 1 ст. 958 ГК РФ и договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, а также условий по страховому продукту «Финансовый резерв», досрочное погашение истцом кредита по кредитному договору не прекращают действие договора страхования жизни до наступления срока, на который он был заключен, поскольку застрахованные истцом риски не связаны каким-либо образом с наличием или отсутствием кредиторской задолженности истца, и при этом возможность наступления страхового случая после погашения кредита не исключается.

Кроме того, договор страхования не содержит в себе условий о том, что предусмотренная договором страхования страховая сумма при отсутствии задолженности заемщика по кредитному договору обнуляется, что лишило бы истца права на получение страховой выплаты в случае наступления страхового случая. 

Определенная в соответствии с условиями договора страхования страховая сумма не зависит от наличия или отсутствия у страхователя какой-либо кредиторской задолженности и до конца срока действия договора страхования страховая сумма является постоянной и составляет 178998 руб., поэтому погашение задолженности по кредиту никоим образом не привело бы к невозможности производства страховой выплаты. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года №3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. 

Положениями данного Указания определено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания). 

Согласно пункта 5.5 договора от ДД.ММ.ГГГГ, страхование, обусловленное Договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора в силу в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). 

Пунктом 5.6 данного договора предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страхования премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 Договора. 

Пунктом 5.7 указанного договора стороны предусмотрели, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вместе с тем, поскольку в данном случае заключенный между сторонами договор страхования жизни и здоровья не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то в силу абз. 2 п. 3 этой же статьи при отказе страхователя от договора страховая премия подлежала возврату лишь в том случае, если это предусмотрено договором, либо в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения. 

Однако, такие обстоятельства по делу не установлены, поскольку истец, являясь застрахованным лицом по договору коллективного страхования №, отказался от заключенного договора страхования, после истечения 14 дней. При этом доказательства того, что отпал риск наступления страхового случая суду не представлены. Размер страховой суммы установлен в твердой сумме и не поставлен в зависимость от остатка суммы задолженности по кредиту. Программа страхования не предусматривает такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита.

Суд также принимает во внимание, что оказание Банком услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», не входит в число бесплатных услуг при заключении кредита, в связи с чем, подлежит оплате отдельно от платы за пользование предоставленным кредитом.

Банк предоставляет услуги по подключению к Программе страхования по кредитам наличными заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие Банком решения о выдаче кредита, о согласовании с Клиентом его условий, не поставлено в зависимость от волеизъявления Клиента по указанному вопросу.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Таким образом, суд полагает, что истец, подписывая заявление на включение в число участников Программы страхования, действовал в своем интересе, на указанных в нем условиях. 

Согласно п. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителя» у истца была возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора страхования, однако истец не оспаривал указанный договор и не отказался от его исполнения. 

Оценив представленные доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» страховой премии в размере 28998 руб. 

Требования о взыскании с ООО «СК «ВТБ Страхование» неустойки в размере 28988 рублей являются производными от основного требования о взыскании со страховой компании страховой премии. Поскольку в удовлетворении данного требования истцу отказано, то отсутствуют и основания для взыскания с ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» указанной неустойки. 

В соответствии со статьей 15 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Как разъяснено в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителя», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. 

Поскольку требования о возмещении компенсации морального вреда в данном случае также являются производными от требований о взыскании с ответчика денежных средств, в удовлетворении которых истцу отказано, нарушений прав истца ФИО2 действиями ответчика судом не установлено, то суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика компенсации морального вреда. 

С учетом отказа истцу в удовлетворении его исковых требований в полном объеме, оснований для применения к ответчику мер ответственности, предусмотренных ст. 13 Закона о защите прав потребителей, в виде наложения штрафа, суд не усматривает. 

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 

<

данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании в счет возмещения страховой премии 28988 рублей, неустойки 28988 рублей, компенсации морального вреда 3000 рублей, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, судебных расходов по оплате услуг представителя в сумме 10000 рублей, -отказать. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Новочебоксарский городской суд Чувашской Республики. 

Судья Ксенофонтов И.Г.