Дело № 2-373/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

28 ноября 2017 года с. Шалинское

Красноярского края

Манский районный суд Красноярского края в составе: 

председательствующего судьи Тыченко С.В.,

при секретаре Ильчук М.А.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования.

Исковые требования аргументированы тем, что 26 ноября 2011 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300000 рублей, для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса сроком на 64 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. До настоящего времени сумма задолженности заемщиком не погашена. По состоянию на 13 февраля 2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 311704,56 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга –186491,45 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом –50413,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору - 58000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 16800 рублей.

С учетом изложенного истец прости взыскать с ответчика в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 26 ноября 2011 г. в размере 311704,56 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга –186491,45 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом –50413,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору - 58000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 16800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 6317,05 рублей.

В судебное заседание представитель истца, будучи надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, не явился, просил данное дело рассмотреть в его отсутствие, в случае неявки в судебное заседание ответчика, дело рассмотреть в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признала частично, согласна с суммой задолженности определенной проведенной по делу судебной бухгалтерской экспертизой.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика ФИО1, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

В судебном заседании установлено, что 26 ноября 2011 года между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс банк» заключен договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в размере 300000 рублей, для использования по усмотрению заемщика, а также уплаты страхового взноса сроком на 64 месяца, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты в порядке и на условиях установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. 

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом и в полном объеме.

Проставлением своей подписи в Договоре, заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ей в рамках договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что она согласна со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять.

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной.

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка.

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности.

В соответствии с условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных тарифами банка.

Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

Согласно расчету задолженности, по состоянию на 13 февраля 2017 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 311704,56 рублей, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга –186491,45 рублей; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 50413,11 рублей; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по Договору - 58000 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе 16800 рублей.

По ходатайству ответчика, по данному делу была назначена и проведена судебная бухгалтерская экспертиза. 

Согласно заключению эксперта № 144 от 23 октября 2017 года, эксперт пришел к следующим выводам. Расчет задолженности ПАО «Восточный экспресс банк» по договору № от 26 ноября 2011 года, не соответствует порядку, установленному ст. 319 ГК РФ. В процессе проверки расчета, предоставленного банком, обнаружено: незначительные ошибки при расчете плановых процентов; почему то срок полного погашения задолженности оказался 64 месяца, вместо 60 месяцев по договору; обоснования начисления штрафа (неустойки) в размере 2000 рублей (вместо 400 рублей по договору) за каждый пропуск платежа в материалах дела также не обнаружено. Согласно итогам Приложения №3 к данному экспертному заключению по состоянию на 13.02.2017 г. задолженность по кредиту составила: по сумме основного долга, включая просроченный основной долг: 182396,93 рублей, по процентам за пользование кредитом, включая просроченные проценты: 45399,15 рублей, по штрафам: 11600,00 рублей, по плате за страхование: 16800,00 рублей. Итого суммарная задолженность: 256196,08 рублей. Комиссии, противоречащие условиям договора № от 26 ноября 2011 года не обнаружены. Все денежные средства, вносимые ФИО1 в счет погашения долга зачислялись на счет №.

Данное заключение составлено экспертом по итогам проведения бухгалтерской экспертизы, назначенной судом, на основании всех имеющихся в материалах гражданского дела документов. Заключение эксперта содержит подробное описание проведенного исследования, выводы, к которым по его итогам пришел эксперт. Неясности или неполноты заключения эксперта № 144 от 23 октября 2017 года, являющихся основаниями назначения дополнительной или повторной экспертизы, судом не установлено. Заключение эксперта ООО «Агентство Эксперт Плюс» по поставленным судом вопросам мотивировано, изложено в понятных формулировках и в полном соответствии с требованиями закона. Компетентность, беспристрастность и выводы экспертизы сомнений не вызывает. Заключение содержит сведения о квалификации судебного эксперта. Кроме того, эксперт предупреждался об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, о чем свидетельствует соответствующая подписка. Доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности выводов судебной экспертизы не представлено.

Вышеуказанное экспертное заключение сторонами не оспаривалось. 

На основании ст. 450 ГК РФ "при существенных нарушениях условий договора, по требованию одной из сторон по решению суда договор может быть изменен или расторгнут".

В соответствии со ст. 153 ГК РФ, сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно статье 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо объективных доказательств, которые могут с достоверностью свидетельствуют о том, что данный кредитный договор был навязан ответчику, материалы дела не содержат.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Исковые требования подтверждаются надлежащим образом заверенной копией заявления ФИО1 на получение кредита, подписанного как представителем банка, так и ФИО1, надлежащим образом заверенной копией выписки о платежах из лицевого счета, где видно, что заемщиком получены денежные средства в сумме 300000 рублей, а также нарушены условия договора (л.д.6-23). 

Доводы ФИО1 о том, что ПАО «Восточный экспресс банк» не проходило государственную регистрацию в РФ в связи с чем, не вправе осуществлять банковские операции и выдавать кредиты физическим лицам, являются необоснованными, поскольку в деле имеется заверенная надлежащим образом генеральная лицензия № 1460 выданная Центральным банком РФ 24 октября 2014 года ПАО «Восточный экспресс банк» на право осуществления банковских операций. 

Также в материалах дела имеется доверенность от 01 января 2017 года, согласно которой ПАО «Восточный экспресс банк» доверил ООО «Коллекторское агентство «Стоунхедж» (л.д. 40), а указанная организация передоверила доверенностью от 25 января 2017 года ФИО2 (л.д.39), которой и подписано исковое заявление, представлять интересы банка и его филиалах во всех судах общей юрисдикции, в том числе и предъявлять в суды исковые заявления. Вопреки доводам ответчика, все имеющие значения для дела документы, представленные банком, заверены надлежащим образом.

Суд считает, что доводы и возражения отраженные в возражениях ФИО1, не имеют правового значения для рассматриваемого дела, в связи с чем отклоняются как необоснованные и противоречащие материалам дела.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями договора.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что ФИО1 допустила ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части погашения кредита и процентов, в связи с чем с ответчика подлежит к взысканию денежная сумма определённая экспертным заключением № 144 от 23 октября 2017 года в размере 256196,08 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию возврат государственной пошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в пользу истца в сумме 5761,96 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору № от 26 ноября 2017г. в размере 256196 рублей 08 копеек, в том числе: размер задолженности по оплате основного долга – 182396 рублей 93 копейки; размер задолженности по оплате процентов за пользование кредитом – 45399 рублей 15 копеек; размер штрафов, начисленных за ненадлежащее исполнение обязательств по договору – 11600 рублей; размер ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – 16800 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5761 рубль 96 копеек, всего 261958 рублей 04 копейки.

В остальной части в удовлетворении исковых требований, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Манский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий С.В. Тыченко