Дело № 2-154/2017 ......

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

10 апреля 2017 года

Фрунзенский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Белоглазовой М.А.

при секретаре Лябиной Н.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Владимире гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк», банк), являясь правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк», обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании кредитной задолженности. 

В обоснование иска указано, что ... между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №....... По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ...... руб. под ......% годовых, сроком на ...... месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п....... Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Условий кредитования банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела ...... кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ......% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила ...... дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ..., на ... суммарная продолжительность просрочки составила ...... дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере ...... руб.

По состоянию на ... общая задолженность ответчика перед банком составила ...... руб., из них: просроченная ссуда ...... руб.; - просроченные проценты ...... руб.; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов ...... руб.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время образовавшаяся задолженность не погашена.

На основании изложенного ПАО «Совкомбанк» просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере ...... руб., а также расходы по оплату государственной пошлины в размере ...... руб.

Определением суда по ходатайству ответчика осуществлен переход к рассмотрению гражданского дела по общим правилам искового производства (л.д. ......). 

Представитель ПАО «Совкомбанк», извещённый о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явился, представив ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. ......). 

В дополнительно представленных письменных пояснениях представитель банка ФИО2 указал, что по условиям заявления оферты со страхованием, заемщик был ознакомлен с кредитным продуктом. На обращение ФИО1 о возврате суммы, уплаченной за включение в программу добровольной страховой защиты, ей был дан ответ о невозможности возврата суммы, поскольку обращение поступило по истечение 30 дней с даты включения в программу страхования. Не согласился с заявлением ответчика о пропуске исковой давности, указав, что исчисление данных сроков должно производиться с даты отмены судебного приказа от 29.11.2014 (л.д. ......). Также в судебном заседании 16.02.2017 представитель пояснил, что заявленные ко взысканию денежные средства являлись платой за страхование и были перечислены страховой компании «АЛИКО», правопреемником которой является АО «Метлайф», в качестве уплаты страховой премии по договору страхования. Действия банка по взысканию денежных средств соответствуют условиям заключенных с ответчиком и страховой компанией договоров. 

Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО3 исковые требования не признали по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Возражения против иска обосновали тем, что после ознакомления с условиями кредитного договора ею были принято решение о досрочном возврате взятых денежных средств. ... ответчик внесла в банк денежные средства, необходимые для полного досрочного погашения, в размере ...... руб. В ... года дополнительно внесла по требованию банка ...... руб. и ...... руб., тем самым погасив задолженность в полном объеме. 12.09.2014 и 27.10.2015 мировым судьей вынесены судебные приказы о взыскании с ответчика задолженности, которые были отменены по заявлениям ФИО1 

В пояснениях указали, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является условием получения кредита и свидетельствует о злоупотреблении свободой договора. Условия договора определены ПАО «Совкомбанк» в стандартных формах, которые не предполагают собственноручного их заполнения самим заемщиком. В заявлении о предоставлении кредита стандартной формы, являющейся составной частью кредитного договора, банком с использованием программного обеспечения внесены номер договора страхования, наименование страховщика ЗАО «Страховая компания АЛИКО», в нем не предусмотрена возможность выбора заявителем иного страховщика, не предусмотрен размер альтернативной процентной ставки в случае отказа заемщика от услуги личного страхования. Условие о личном страховании заемщика, безналичном перечислении страховой премии определенному страховщику включено банком в текст заявления о предоставлении кредита, являющегося составной частью кредитного договора. Условие о личном страховании заемщика ФИО1 фактически являлось условием получения кредита, у заемщика отсутствовала возможность повлиять на соответствующие условия кредитного договора и заключить кредитный договор без обязательного приобретения услуги по личному страхованию. Таким образом, воля истца была искажена, ее право на свободный выбор страховой организации и программы страхования, как и право на отказ от заключения подобного договора, было нарушено.

Отсутствие у истца реальной возможности выбора условий кредитования без заключения договора страхования, выбора страховой компании свидетельствует о навязывании данных условий заемщику в нарушение положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем в действиях ПАО «Совкомбанк» как более сильной в экономическом отношении по сравнению с истцом стороны наличествует злоупотребление правом, направленное на взимание с заемщика дополнительных денежных средств. При этом данная сумма включена банком в расчет полной стоимости кредита, на нее подлежат начислению проценты, что значительно увеличило размер ежемесячного платежа по кредиту.

Таким образом, условия кредитного договора от ... №...... в части возложения обязанности по страхованию жизни, здоровья и утраты трудоспособности, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, указания на добровольность заключения договора страхования являются недействительными в силу их ничтожности.

Применительно к изложенному, договор страхования от ... №......, как обусловивший собой возможность получения ФИО1 кредитования, тем самым навязанный и заключенный в отсутствие ее реального волеизъявления, представляет собой злоупотребление ПАО «Совкомбанк» и страховой компании ЗАО «Страховая компания АЛИКО» свободой договора, и также в силу ст. 168 ГК РФ является ничтожным.

ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о возврате страховой премии, в чем ей было отказано. 

Ответчик ФИО1 кредит погасила ..., существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пп. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования, что не сделано истцом несмотря на подачу заявления о возврате части страховой премии от 15.11.2013.

Исполнение в полном объеме обязательств по кредитному договору является, по мнению стороны ответчика, основанием для прекращения договорных правоотношений.

Также ответчик и ее представитель заявили о пропуске банком срока исковой давности для предъявления требования о взыскании задолженности (л.д. ......).

Определением суда от 16.02.2017 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена страхования компания ЗАО «МетЛайф» (правопреемник ЗАО «Алико»), представитель которой в судебное заседание не явился, отзыва по существу иска не представил. 

С учетом мнения явившихся участников судом определено рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца - ПАО «Совкомбанк» и третьего лица - ЗАО «МетЛайф». 

Выслушав ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО3, изучив материалы дела, суд приходит к следующему. 

В соответствии со ст.ст. 819 – 820 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор кредита заключается в письменной форме.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809-810 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование 

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Судом установлено, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (л.д. ......).

... между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ...... в виде акцептованного заявления оферты. 

По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ...... руб. под ......% годовых, сроком на ..., который подлежал погашению равными ежемесячными платежами (по ...... руб.), в соответствии с графиком (л.д. ......).

Кредитный договор предусматривал также плату за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков в размере 0,40% от первоначальной суммы кредита, умноженных на количество месяцев срока кредита.

Как следует из содержания кредитного договора и заявления ФИО1, одновременно при заключении кредитного договора ответчик была включена в программу добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у застрахованного лица смертельно-опасного заболевания, выразив свое желание быть застрахованной по договору добровольного группового страхования от ..., заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» (в настоящее время АО «МетЛайф») (л.д. ......).

Банк исполнил свои обязательства перед ФИО1 в полном объеме, перечислив на счет ответчика денежные средства в размере ...... руб., из которых ...... руб. – для зачисления на счет ответчика, а ...... руб. - на счет банка в качестве платы за включение в программу страховой защиты, что подтверждается выпиской по счету, мемориальными ордерами №№ ...... и ...... от ... (л.д. ......). 

В соответствии с п....... заявления-оферты и разделом ...... заявления на основании распоряжения заемщика банк перечислил в страховую компанию сумму страховой премии в размере ...... руб., о чем свидетельствует выписка из БОРДЕРО (л.д. ......). 

В свою очередь, в счет погашения кредита, ... ФИО1 внесла в банк денежные средства в размере ...... руб. ...... коп., что подтверждается приходно-кассовым ордером № ...... от ... и выпиской по счету (л.д. ......).

Как усматривается из выписки по счету, из указанной суммы ...... руб. ...... коп. зачислены в счет погашения части кредита, а ...... руб. ...... коп. – в качестве досрочной уплаты процентов за пользование займом за период с ... по ... (л.д. ......). 

... ответчик по требованию банка внесла денежные средства в размере ...... руб. и ...... руб. (л.д. ......), после чего, полагая свои обязательства по кредитному договору от ... № ...... исполненными, какие-либо денежные средства в ПАО «Совкомбанк» не вносила.

Оценивая доводы ответчика о полном исполнении обязательств по возврату всей суммы кредита и процентов за пользование, суд находит их необоснованными. 

Как следует из содержания кредитного договора (раздел ...... договора), сумма кредита составила ...... руб., которые и были предоставлены ФИО1

Тот факт, что из указанной суммы ...... руб. были списаны в качестве платы за включение в программу добровольной страховой защиты, не свидетельствует об уменьшении суммы основного долга.

Из материалов дела видно, что ФИО1 собственноручно было подписано заявление-оферта со страхованием, в п....... которого она поручила банку направить денежные средства в счет оплаты услуги страхования. В данном пункте содержалось условие о том, что заемщик вправе внести плату за включение в программу добровольной страховой защиты не за счет кредитных средств (л.д. ......). Однако доказательств того, что ответчик воспользовалась данным правом и внесла плату за страхование не за счет кредитных средств, суду в ходе рассмотрения дела не представлено. 

В связи с нарушением условий кредитного договора банком было принято решение потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности, о чем в адрес ФИО1 направлено уведомление (л.д. ......).

Однако требование банка о полном погашении задолженности не было исполнено, до настоящего времени кредит перед ПАО «Совкомбанк» в полном объеме не погашен.

Согласно представленному истцом, проверенному судом и не оспоренному ответчиком расчету, по состоянию на ... задолженность ФИО1 перед банком с учетом уплаченной ею суммы в размере ...... руб. ...... коп., составила ...... руб. ...... коп., из них: просроченная ссуда – ...... руб., просроченные проценты – ...... руб. ...... коп., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – ...... руб...... коп. 

...... руб. правомерно не зачтены банком в счет уплаты средств по кредитному договору № ...... от ..., поскольку вносились по иным обязательствам ФИО1, что следует из представленной ею информации о задолженности по иному договору № ...... от ... (л.д. ......). 

Доводы ответчика о недействительности (ничтожности) условия кредитного договора от ... № ...... в части возложения обязанности по страхованию, согласия на безналичное перечисление суммы страховой премии в пользу страховой компании, со ссылкой на ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 10 и 168 ГК РФ, не принимаются судом ввиду их несостоятельности.

В соответствии с пунктами 1, 2 и 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). 

Не допускается использование гражданских прав в целях ограничения конкуренции, а также злоупотребление доминирующим положением на рынке (п. 1).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (п. 2).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5).

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 1 и п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. 

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 ГК РФ), например, признает условие, которому недобросовестно воспрепятствовала или содействовала эта сторона соответственно наступившим или ненаступившим (пункт 3 статьи 157 ГК РФ); указывает, что заявление такой стороны о недействительности сделки не имеет правового значения (пункт 5 статьи 166 ГК РФ). Если совершение сделки нарушает запрет, установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной (пункты 1 или 2 статьи 168 ГК РФ).

Таким образом, установленный в ст. 10 Гражданского кодекса РФ запрет злоупотребления правом в любых формах направлен на реализацию принципа, закрепленного в статье 17 (ч.3) Конституции Российской Федерации. Этот запрет не предполагает его произвольного применения судами. При разрешении заявления стороны о злоупотреблении правом необходимо исследовать и оценивать конкретные действия и поведение участников гражданско-правовых отношений с позиции возможных негативных последствий для этих отношений, для прав и законных интересов иных граждан и юридических лиц.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Из содержания пунктов ...... заявления-оферты со страхованием, а также заявления ФИО1 на включение в программу страхования прямо следует, что ответчик выразила свое согласие на подключение к программе добровольной страховой защиты заемщиков. В заявлении-оферте содержатся условия о том, что данная услуга не является необходимой и обязательной для заключения договора потребительского кредита, и в банке существует аналогичный кредитный продукт без подключения к программе страхования; также приводится перечень расчетно-гарантийных услуг и сведения о распределении платы за страхование (л.д. ......). 

В ходе рассмотрения дела суду не были представлены доказательства, свидетельствующие о навязанности ответчику услуги страхования. 

При заключении кредитного договора истец предоставил заемщику полную и достоверную информацию об оказываемой дополнительной услуге страхования. Сведения о размере платы содержится в разделе кредитного договора, содержащего все существенные условия кредитного договора. 

Условий, возлагающих на ответчика, как на заемщика ПАО "Совкомбанк" обязанности по обязательному заключению договора страхования, ни заявление-оферта, ни Условия кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели (далее Условия кредитования), не содержат.

Обстоятельств, свидетельствующих о том, что ФИО1 была лишена возможности заключить с банком договор на потребительский кредит без заключения договора страхования, была ограничена в праве выбора страховой компании, программы страхования, способе оплаты страховой премии, не установлено.

Доказательств того, что предложенные ответчиком условия кредитования лишали ее прав, которые обычно предоставляются кредитными организациями, либо имеют положения, которые являются для заемщика обременительными, материалы дела не содержат. В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства.

Более того, в соответствии с подп. 4 раздела 1 Условий кредитования, предусмотрено право заемщика в течение 30 календарных дней с даты включения в программу добровольной страховой защиты подать в банк заявление о выходе из программы. При этом банк возвращает уплаченную плату за страхование. В случае подачи такого заявления по истечении 30 календарных дней с даты включения заемщика в программу услуга считается оказанной и уплаченная плата не возвращается (л.д. ......).

Одновременно п. 4.2.2 раздела 4 Условий предусмотрено право заемщика, не полностью разобравшегося в потребительских свойствах кредитного продукта, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора отказаться от исполнения договора, полностью возвратив сумму кредита (л.д. ......). 

По условиям договора включение ФИО1 в программу страховой защиты произведено в дату подписания заявления-оферты, то есть .... 

Денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту внесены в банк ..., что сторонами не оспаривалось. При этом какого-либо соглашения о расторжении договора между сторонами подписано не было, справка о полном погашении кредитных обязательств ответчику не выдавалась. 

С заявлением о возврате страховой премии по кредитному договору ФИО1 обратилась 15.11.2013, то есть по истечении установленного договором срока, в связи с чем в возврате денежных средств ей было отказано (л.д. ......). 

Действия банка по отказу в возврате денежных средств ответчиком не оспаривались, с самостоятельным иском в суд о защите прав потребителей она не обращалась. 

При таких обстоятельствах, включение в кредитный договор условий по включению в программу страхования, не противоречит требованиям ст.ст. 10, 421 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Злоупотребления правом и нарушения свободы договора в действиях истца суд не усматривает. 

Суд также не может согласиться с позицией ответчика о том, что в связи с погашением кредита прекратилось существование страхового риска, что в силу пп. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. 

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Исходя из приведенных положений закона, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

Оценивая доводы ФИО1, суд исходит из того, что факт полного досрочного погашения всей суммы кредита, в состав которой вошли и денежные средства, использованные в качестве платы за включение в программу страхования, не нашел своего подтверждения в ходе судебного разбирательства.

Как установлено судом и отражено выше в тексте решения, ... ФИО1 погасила задолженность перед ПАО «Совкомбанк» не в полном объеме, а частично, что в любом случае исключает возможность прекращения договора страхования по основанию, предусмотренному п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, поскольку вероятность наступления страхового случая не отпала, а существование страхового риска не прекратилось. 

При этом возврат платы за включение в программу страховой защиты заемщиков в случае подачи заявления о выходе из программы по истечении 30-ти дней с даты включения Условиями кредитования не предусмотрен. 

В соответствии с разделом ...... договора № ...... добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от ..., заключенного между банком и ЗАО «СК «АЛИКО», на который имелась ссылка в подписанном ответчиком заявлении на включение в программу страхования (л.д. ......), договор вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования (п. ......). 

Договор действует в отношении застрахованного лица в течение срока действия договора этого лица с ООО ИКБ «Совкомбанк» при условии оплаты страховой премии. В случае досрочного погашения застрахованным лицом обязательств перед банком договор страхования в отношении него действует в течение первоначально установленного срока действия договора с банком. Застрахованное лицо может письменно отказаться от включения в список застрахованных лиц в течение 30 дней с момента подписания заявления. При этом страхования премия будет возвращена (п. ......). Действие договора в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного лица путем подачи заявления о выходе из программы. При этом ранее уплаченные премии не возвращаются (п. ......). 

Аналогичные правила содержались и в разделе ...... Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольная потеря работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит (л.д. ......).

Таким образом, проанализировав условия кредитного договора с подключением к программе страхования, суд приходит к выводу о том, что погашение ФИО1 части основного долга по кредитному договору не повлекло за собой последствий в виде прекращения договора страхования, и права на возврат страховой премии у нее не возникло. 

Следовательно, исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредитному договору № ...... от ... являются обоснованными.

Между тем, определяя размер подлежащей взысканию суммы, суд признает заслуживающими внимание доводы ФИО1 о пропуске срока исковой давности.

В соответствии с п.1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу ст. 200 Гражданского кодекса РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

В п.1 ст. 204 данного кодекса предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пунктах 14, 24 и 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита…

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Судом установлено, что после внесения ФИО1 ... денежных средств в общей сумме ...... руб., иных платежей в счет погашения обязательств по кредитному договору от нее не поступало.

Несмотря на содержащееся в п. 4.2.3 Условий кредитования положения о том, что в случае полного или частичного досрочного погашения кредита, а также изменения существенных условий договора заемщик обязан подойти в банк для подписания дополнительного соглашения в течение 10 календарных дней с момента получения уведомления (л.д. 90), такое дополнительное соглашение с ответчиком не заключалось. Также между сторонами не заключалось дополнительного соглашения об изменении графика платежей в части распределения оставшейся суммы основного долга и процентов за пользование займом, либо об изменении срока возврата займа. Срока возврата займа был изменен банком лишь при направлении уведомления от 27.06.2014 о полном погашении кредита в связи с нарушением условий договора. 

Как усматривается из представленного истцом расчета и письменных пояснений к нему (л.д. ......), истец подтвердил, что последний платеж по кредиту произведен .... Остаток основного долга на ... составил ...... руб. ...... коп., за период с ... по ... (даты присвоения кредитному договору статуса «суд») произведен расчет процентов за пользование кредитом в размере ...... руб. ...... коп. и штрафных санкций в соответствии с разделом «Б» кредитного договора в размере ...... руб. ...... коп. (......% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки).

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что о нарушении своего права на возврат оставшейся части кредита истец узнал ....

Из материалов дела следует, что до предъявления настоящего иска ПАО «Совкомбанк» дважды обращался к мировому судье судебного участка № 4 Фрунзенского района г.Владимира с заявлениями о выдаче судебных приказов о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №...... от .... Вынесенные мировым судьей судебные приказы отменялись по заявлениям ответчика (л.д. ......).

Из представленной по запросу суда информации мирового судьи судебного участка №4 Фрунзенского района г.Владимира видно, что период, на протяжении которого течение срока исковой давности не производилось в связи с обращением истца за судебной защитой, составил ... дня (с ... по ... и с ... по ... – л.д. ......). 

Таким образом, последним днем обращения в суд по требованию о взыскании оставшейся суммы основного долга в размере ...... руб. являлась дата – .... 

Обращение в суд с настоящим иском последовало 21.12.2016, то есть по истечении срока исковой давности по данному требованию.

Поскольку в силу п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, в удовлетворении требования банка о взыскании суммы просроченного основного долга в размере ...... руб. надлежит отказать.

В свою очередь, учитывая повременный характер процентов за пользование займом и штрафных санкций за просрочку уплаты процентов, в связи с истечением срока исковой давности (с учетом периода защиты права в судебном порядке) не подлежат взысканию проценты и штрафные санкции за период с ... по ... включительно. 

В части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов и штрафных санкций в последующие периоды - с ... по ... (согласно расчету истца) срок исковой давности не пропущен и указанные проценты подлежат взысканию. 

Таким образом, размер подлежащих взысканию просроченных процентов за пользование кредитом, исходя из ставки ......% годовых, составит ...... руб. ...... коп., из них: за период с ... по ... – ...... руб.; а в остальные периоды суммы совпадают с расчетами истца (таблица по расчету процентов – л.д. ......). 

С учетом уменьшения суммы просроченных процентов, расчет штрафных санкций за просрочку уплаты процентов (...... % годовых от суммы задолженности на соответствующий период за каждый день просрочки) также изменится, а их общий размер за все перечисленные истцом периоды будет составлять ...... руб. ...... коп., а именно:

...... 

...... 

......

......

......

......

......

......

......

......

......

......

......

Расчет штрафных санкций произведен судом исходя из периода взыскания, указанного истцом (л.д. л.д. ......).

Ответчик ФИО1 расчет банка не оспаривала, свой контррасчет не представила. 

Таким образом, требования ПАО «Совкомбанк» подлежат частичному удовлетворению, всего на сумму ...... руб. ...... коп. (просроченные проценты в сумме ...... руб. ...... коп. + штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме ...... руб. ...... коп.).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально взысканной сумме. 

Следовательно, с ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ...... руб. пропорционально удовлетворенным требованиям (......% от суммы уплаченной государственной пошлины).

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № ...... от ... года, образовавшуюся по состоянию на ..., а именно: просроченные проценты в сумме ...... рублей ...... копейку; штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в сумме ...... рубля ...... копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» в возврат государственной пошлины ...... рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Председательствующий судья ...... М.А. Белоглазова

......

......

......