№ 2-655/2018 г. 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Новокузнецк 21 мая 2018 года

Куйбышевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе: председательствующего судьи Филатовой Н.И., 

при секретаре судебного заседания Федоровой Я.Ю., 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО КБ «Восточный» в лице представителя по доверенности ФИО2 обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 03.11.2013 г. истец и ответчик заключили Договор кредитования №, в соответствии с которым Банк предоставил истцу денежные средства в размере 160 698 руб. сроком на 60 месяцев, а Заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором.

В соответствии с условиями Договора Ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссии (при наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в Договоре, Заемщик подтвердил, что им до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по Договору, а также то, что он согласен со всеми положениями Договора и обязуется их выполнять. 

В соответствии с Условиями Договора Заемщик обязан погашать задолженность путём уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и Графиком погашения. Для этих целей каждый процентный период Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по Договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности Заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно Тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по Договору исполнял ненадлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора, ежемесячно заемщик уведомлялся Банком о размере просроченной задолженности по Договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и СМС-сообщений с указанием и обоснованием причин образования просроченной задолженности.

В соответствии с Условиями договора, в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору, банк имеет право на взыскание неустойки на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ в размерах и порядке, установленных Тарифами Банка. Так как просроченнаязадолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлениютребования о полном погашении задолженности. 

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору. 

По состоянию на 20.03.2018 г. общая задолженность ответчика перед истцом составляет 404 880,41 руб., из которой: 158 597,14 руб. - задолженность по основному долгу, 161 743,27 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитными средствами, 84 540 руб. – задолженность по неустойке, начисленной на просроченный к возврату основной долг. 

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от 03.11.2013 г. в размере 404 880,41 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 248,80руб.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в материалах дела содержится ходатайство представителя истца ФИО2, действующей на основании доверенности, с просьбой рассмотреть дело в отсутствии представителя Банка.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена надлежащим образом, представила письменное заявление, в котором просит при наличии оснований применить срок исковой давности по заявленным требованиям и рассмотреть дело в свое отсутствие. В соответствии с п.4 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования являются обоснованными и подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 310 ГК РФ, не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что 03.11.2013 г. ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о заключении с ней договора кредитования, в котором просила банк заключить с ней договор кредитования, предоставить кредит в сумме 160 698 руб. на срок 60 месяцев под 39,81 % годовых, дата осуществления платежа - 3 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа 6 564,19 рублей. 

Данная оферта была акцептирована ПАО КБ «Восточный» 03.11.2013 г. путем открытия ответчику счета № (RUR) пассивный и перечисления суммы кредита в размере 160 698 руб. 

Данные обстоятельства подтверждаются анкетой заявителя, заявлением клиента о заключении Договора кредитования №, подписанных ответчиком, Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета, являющимися приложением к заключенному Кредитному договору, с которыми ответчик был ознакомлен, о чем также имеются его подписи. 

Согласно п. 4.1. Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Общие условия), Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на БСС Клиента. 

Клиент уплачивает Банку проценты в размере, предусмотренном Договором кредитования. (п. 4.2. Общих условий). Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления Кредита, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной (праздничный) день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным (праздничным) днем рабочего дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце (п. 4.2.1.Общих условий).

Согласно п. 4.3. Общих условий, Заемщик возвращает Кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата Кредита) и начисленные проценты.

Согласно п.4.6. Общих условий за нарушение Клиентом сроков очередного погашения Кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы Кредита и начисленных процентов) Клиент уплачивает Банку штраф за каждый просроченный Ежемесячный взнос в размере, установленном Заявлением Клиента о Заключении Договора кредитования и Тарифами Банка….

Согласно п. 5.1.10. Общих условий, Банк имеет право в случае нарушения Клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы Кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения Договора кредитования путем направления письменного уведомления…

Истец выполнил перед ФИО1 свои обязательства по договору №, осуществив перечисление кредитных средств на счет заемщика, что отражено в выписке из лицевого счета.

Согласно представленной выписки из лицевого счета за период с 03.11.2013 г. по 20.03.2018 г. в отношении ФИО1, расчета суммы задолженности за период пользования кредитом по состоянию на 20.03.2018 г., ответчик в счет погашения основного долга, процентов с декабря 2014 г. платежи вносить прекратила, тем самым нарушила свои обязательства по договору. Данные обстоятельства ответчиком не оспорены.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием для вынесения судом решения об отказе в иске.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Статьей 207 ГК РФ предусмотрено: с истечением срока исковой давности по главному требованию истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям (неустойка, залог, поручительство и тому подобное).

Ответчиком представлено заявление, в котором она просит применить к заявленным требованиям срок исковой давности.

В соответствии с п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 24, 25, 26 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013г., при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из материалов дела следует, что истцом заявлены требования о взыскании задолженности по кредитному договору, которая образовалась за период с 03.11.2013г. по 20.03.2018г. в размере 158 597,14 руб., а также процентов за пользование кредитными средствами за период с 04.11.2013г. по 20.03.2018г. в размере 161 743,27 руб., задолженности по неустойки, начисленной на просроченный к возврату основной долг за период с 03.12.2013г. по 05.03.2018г. в размере 84 540 руб.

Вместе с тем, поскольку, согласно условиям кредитного договора, платежи по договору должны производиться ежемесячно, в виде периодических платежей, то в силу указанной позиции Верховного Суда РФ в данном случае необходимо применять общий срок исковой давности – три года, исчисляя его отдельно применительно к каждому периоду и соответствующему платежу.

Так как, иск в суд предъявлен истцом 03.04.2018 г., то срок исковой давности применительно к платежам, задолженность по которым образовалась в период с 03.12.2013 г. по 02.04.2015 г. является пропущенным, исковые требования в данной части удовлетворению судом не подлежат.

С учетом изложенного, задолженность заемщика, по которой не истек срок предъявления иска, и которая подлежит взысканию с ответчика следует исчислять с 03.04.2015г.: по основному долгу задолженность за период с 03.04.2015г. по 20.03.2018г. (по графику платежей) составляет 100 042,01 руб. исходя из расчета: 

1 567,86 + 1 613,13 руб.+1 786,82 руб. + 1 836,75 руб.+1 764,35 +1 815,30 руб.+ 1 747,32 руб.+2 155,71 руб.+2 097,18 руб.+1 927,43 руб.+2 218,92 руб.+2 391,40 руб.+2 130,56 руб. +2 513,22 руб.+ 2 372,71 руб.+2 441,04 руб.+2 610,97 руб.+2 392,11 руб. +2 940,37 руб.+2740,09 руб.+2 729,29 руб.+3 071,23 руб.+ 2 978,88 руб.+3 310,23 руб. + 3 160,49 руб.+ 3 327,50 руб.+ 3 202,54 руб.+ 3 649,32 руб.+3 545,70 руб.+3 585,12 руб. + 3 870,87 руб. + 3 863,39 руб. +3 974,95 руб.+4 138,46 руб. + 4 119,52 руб.+ 4 451,28 руб.

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей включающих в себя: сумму процентов за пользованием кредитом в течение процентного периода, в размере 34 % (сумма остатка основного долга по графику х % ставку х количество дней в периоде/количество дней в году).

Сумма процентов за пользование кредитными средствами за период с 03.04.2015г. по 20.03.2018г. (по графику платежей) составит 101 557,99 руб. исходя из расчета: 4 032,14 + 3 986,87 руб.+ 3 813,18 руб.+ 3 763,25 руб.+3 835,65 руб. + 3 784,70 руб. + 3 852,68 руб.+ 3 444,29 руб. +3 502,82 руб. +3 672,57 руб. + 3 381,08 руб. + 3 208,60 руб. + 3 469,44 руб. + 3 086,78 руб. + 3 227,29 руб. + 3 158,96 руб. + 2 989,03 руб. + 3 207,89 руб. + 2 659,63 руб. + 2 859,91 руб. + 2 870,71 руб. + 2 528,77 руб. + 2 621,12 руб. + 2 289,77 руб. + 2 439,51 руб. + 2 272,50 руб. + 2 397,46 руб. + 1 950,68 руб. + 2 054,30 руб. + 2 014,88 руб. + 1 729,13 руб. + 1 736,61 руб. + 1 625,05 руб. + 1 461,54 руб. + 1 480,48 руб. + 1 148,72 руб. 

Таким образом, с заемщика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору за период с 03.04.2015г. по 20.03.2018г. в размере 201 600 руб., из которых 100 042,01 руб. - основной долг, 101 557,99 руб. - проценты за пользование кредитными средствами. 

Кроме того, истцом ПАО КБ «Восточный» заявлены исковые требования о взыскании неустойки, начисленной на сумму просроченного к возврату основного долга.

В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой.

В свою очередь, ч. 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.9 Положения Центрального Банка РФ от 26 июня 1998 г. 39-П «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», при начислении суммы процентов по размещенным денежным средствам в расчет принимается величина процентной ставки (в процентах годовых) и фактическое количество календарных дней, на которое размещены денежные средства. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно п.1.2 ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. (ч.2).

Расчет штрафной неустойки произведен истцом исходя из размера штрафа за факт образования просрочки равного 1 800 руб. за период с 03.07.2014г. по 05.03.2018г. Однако, из заявления клиента о заключении договора кредитования, содержащего условия кредитного договора следует, что за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности штраф за факт образования просрочки составляет 590 руб.

Доказательств иного суду не предоставлено.

С учетом изложенного, за период с 05.05.2015 г. по 05.03.2018 г., в рамках сроков исковой давности, размер неустойки на просроченный к возврату основной долг составляет 20 650 руб., согласно следующему расчету: 590 руб. х 35 (количество месяцев) = 20 650 руб. 

В силу ч. 1 ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Между тем, в соответствии с ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21.12.2000 г. № 263-0, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суду установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ст. 17 (ч. 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

В данном случае указанный размер неустойки, по мнению суда, является разумным, исходя из соотношения суммы неустойки, периода просрочки и взыскиваемой задолженности по договору займа, соответствует последствиям неисполнения обязательства. 

Итого, общая задолженность ответчика ФИО1 по договору кредитования № от 03.11.2013г. за период с 03.04.2015г. по 20.03.2018г. составляет 222 250 руб.: руб., из которых 100 042,01 руб. (задолженность по основному долгу) + 101 557,99 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом) + 20 650 руб. (размер неустойки, начисляемой на просроченный к возврату основной долг). 

Вместе с тем, исходя из положений ст. 94 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а также разъяснений, содержащихся в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела", понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 248,80 руб. подлежат возмещению на основании ст. 98 ГПК РФ пропорционально удовлетворенной части иска, т.е. на сумму 5 422,50 руб. исходя из расчета: (222 250 -200 000 руб.) х 1% + 5 200 руб.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по кредитному договору № от 03.11.2013г. за период с 03.04.2015г. по 20.03.2018г., в сумме 222 250 руб., в том числе 100 042,01 руб. (задолженность по основному долгу), 101 557,99 руб. (задолженность по процентам за пользование кредитом), 20 650 руб. (размер неустойки, начисляемой на просроченный к возврату основной долг), а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 422,50 руб.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий: Н.И.Филатова

Мотивированное решение изготовлено 25.05.2018г.