Дело № 2-119/2019

Решение

Именем Российской Федерации

с. Усть-Кан 26 июня 2019 года

Усть-Канский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи Шадеевой С.А.,

при секретаре Кленовой С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о досрочном расторжении кредитного договора № , взыскании задолженности по кредитному договору в размере 546851,52 рубль, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 523718,3 рублей, с ******* по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга в размере 523718,3 рублей за каждый календарный день просрочки с ******* по дату вступления решения в законную силу, взыскании расходов по госпошлине в размере 14668,52 рублей, обращении взыскания на предмет залога – жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость в размере 754000 рублей, из них, жилой дом – 590000 рублей, земельный участок – 164000 рублей.

Требования мотивированы тем, что ******* между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 543547,31 рублей сроком на 120 месяцев под 18,9 % годовых. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п. 3.3. кредитного договора, а также на основании условий договора залога обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является:

жилой дом и земельный участок с кадастровым номером № , расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности.

Ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам ответчика.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу

Просроченная задолженность по ссуде возникла *******, на ******* суммарная продолжительность просрочки составила 103 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла *******, на ******* суммарная продолжительность просрочки составила 80 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 136770,2 рублей.

По состоянию на ******* общая задолженность составила 546851, 52 руб., из них, просроченная ссуда 523718.3 руб., просроченные проценты 11547, 59 руб., проценты по просроченной ссуде 466,46 руб., неустойка по ссудному договору 10929,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 189, 91 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

******* ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

******* ОАО ИКБ «Совкомбанк» переименовано в ПАО «Совкомбанк». 

В судебное заседание представители истца ПАО «Совкомбанк» не явились, просили рассмотреть дело в отсутствие представителя истца. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась. 

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные к отношениям по договору займа.

В силу п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от ******* № "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", согласно которому "в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию займодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена".

В судебном заседании установлено, что ******* между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор № на сумму 543547,31 рублей сроком на 120 месяцев под 18,9 % годовых.

Согласно п. 7.1 договора заемщик обязуется возвратить кредит в полном объеме и уплатить проценты в размере, установленном договором. 

График платежей предусмотрен приложением № к Кредитному договору № . 

Согласно подпункта 2 п. 13 договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка основного долга за каждый календарный день просрочки. предусмотрен штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной кредитным договором.

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога (ипотеки) № ДЗ.

В соответствии с п. 3.3 кредитного договора, п.1, п.2 договора залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору являются жилой дом и земельный участок с кадастровым номером № , расположенные по адресу: 

<

адрес>, принадлежащие ответчику на праве собственности.

Заемщиком взятые на себя обязательства по возврату кредита и начисленных процентов по договору исполнялись ненадлежащим образом. Неисполнение ответчиком обязательств по возврату кредита в установленные договором сроки, истцом расценивается как существенное нарушение условий договора. 

То, что ответчик нарушил график погашения кредита, подтверждается досудебным уведомлением о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, направленным истцом в адрес ответчика, выпиской по счету.

Сумма задолженности ответчика банку по полученному кредиту по состоянию на ******* составила 546851, 52 руб., из них, просроченная ссуда 523718.3 руб., просроченные проценты 11547, 59 руб., проценты по просроченной ссуде 466,46 руб., неустойка по ссудному договору 10929,26 руб., неустойка на просроченную ссуду 189, 91 руб., штраф за просроченный платеж 0 руб., комиссия за смс-информирование 0 руб.

Согласно ч.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Поскольку неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая сумму долга, период просрочки пришел к выводу об уменьшении неустойки на просроченную ссуду до 5000 рублей. 

Таким образом, требование банка о взыскании задолженности с ответчика подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч.ч.1, 2 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. 

Как следует из п. 1 ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» если иное не предусмотрено федеральным законом или договором, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение, или строительство жилого дома или квартиры.

На основании ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований кредитора может быть обращено в случае неисполнения или не надлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обязательствам, за которые он отвечает.

В соответствии с п.1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Из содержания ст.ст. 56, 57 указанного Закона следует, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом. 

В соответствии с п. 8.1 договора залога залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.

При этом залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами залогодателя.

Согласно выпискам из ЕГРП от ******* залогодатель ФИО1 является собственником жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> Республики Алтай. 

Согласно ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случае обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.

В соответствии с п. 8.2 договора залога, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога, согласно настоящего договора, признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмет залога при обращении на него взыскания.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога на момент заключения договора составила 754000 рублей, оценочная стоимость жилого дома составила 590000 рублей земельного участка - 164000 рублей.

Истец просил обратить взыскание на имущество по договору ипотеки путем продажи с публичных торгов, с установлением первоначальной продажной стоимости в размере 754000 рублей, из них: жилой дом – 590000 рублей, земельный участок – 164000 рублей.

Возражений относительно установления первоначальной продажной стоимости не поступило. 

Учитывая значительность допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательств по договору, соотношение размера долга со стоимостью заложенного имущества, суд приходит к выводу о том, что требование банка об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению. При этом суд определяет первоначальную продажную стоимость заложенного имущества, расположенного по адресу: 

<

адрес> Республики Алтай, в размере 754000 рублей, из них: жилой дом – 590000 рублей, земельный участок – 164000 рублей. Способ реализации имущества - проведение публичных торгов. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Расторгнуть кредитный договор № № от *******, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ******* в размере 540922,26 рубля, расходы по госпошлине 14668,52 рублей, итого 555590,78 рублей (пятьсот пятьдесят пять тысяч пятьсот девяносто рублей 78 копеек).

Обратить взыскание на предмет ипотеки – недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО1, расположенное по адресу: 

<

адрес> Республики Алтай, жилой дом и земельный участок с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установить первоначальную продажную стоимость в размере 754000 (семьсот пятьдесят четыре тысячи) рублей, из которых первоначальная стоимость:

жилого 

<

адрес> (пятьсот девяносто тысяч) рублей, земельного участка 164000 (сто шестьдесят четыре тысячи) рублей. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга в размере 523718,3 рублей, с ******* по дату вступления решения в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора (*******), начисленную на сумму остатка основного долга в размере 523718,3 рублей за каждый календарный день просрочки с ******* по дату вступления решения в законную силу.

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании неустойки в размере 5929,26 рублей отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме через Усть-Канский районный суд.

Судья С.А. Шадеева