Дело № года

РЕШЕНИЕ

 СУДА 

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2018 года 

<

адрес>

Ногинский городской суд 

<

адрес> в составе: председательствующего судьи Поповой Н.А.,

при секретаре Уразаевой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

Установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «СК «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обоснование заявленных требований, ссылаясь на следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК» 

<

данные изъяты>» был заключен индивидуальный договор страхования №. Подключена программа страхования пакет «Полный»: Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случаю/болезни, страховая выплата в размере 100 % страховой суммы на дату наступления Страхового случая; Первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 ли 2 группы в результате несчастного случая болезни, страховая выплата осуществляется в размере 100 % страховой суммы на дату наступления страхового случая; Временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая/болезни страховая выплата осуществляется в размере 1/30 ежемесячного аннуитетного платежа по договору о предоставлении К. за каждый день непрерывной трудоспособности, вызванной одним страховым случаем. Начиная с 31-го по 120-ый день(включительно) непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году; дожитие Застрахованного Лица до утраты работы и получения в связи с указанным событием статуса безработного на срок не менее 61 (шестидесяти одного) календарного дня по причинам, указанным в 3.3.5 Правил страхования страховая выплата составляет 1/30 ежемесячного платежа по договору о предоставлении К. за каждый день непрерывного пребывания в статусе безработного, начиная с 61-го по 180-ый день (включительно), нахождения в статусе безработного. Сумма ежемесячной выплаты равна сумме ежемесячного аннуитентного платежа по Договору о предоставлении К.. Согласно пункту 2 договора выгодоприобретателем по рискам «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» и «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни» является АО «ЮниКредит Б.». В случае полного досрочного погашения К. выгодоприобретателем по риску «первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая/болезни» является застрахованное лицо, по риску «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая/болезни» - законные наследники застрахованного лица. По остальным рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо. В соответствии с пунктом 3 договора страхования страховая сумма равна сумме К., указанной в индивидуальных условиях потребительского К.. Далее, начиная со второго дня срока действия договора страхования, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по индивидуальным условиям договора потребительского К. (включая сумму основного долга, проценты за пользование заёмными средствами, сумму штрафных санкций) на день наступления страхового случая, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. В случае полного досрочного погашения задолженности по К., страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по К., делённому на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Срок действия договора определён в пункте 5 договора и равен сроку К.. Страховая премия по программе страхования «Полный» уплачивается в рублях и равна произведению страхового тарифа (0,38 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования (абзац 1 пункта 4 договора). Договор страхования являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств истца по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с АО «ЮниКредит Б.», сумма К. 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> рублей с выплатой процентов по К. в размере 13.889 % в год на срок 84 месяца. Индивидуальные условия договора потребительского К. являются неотъемлемой частью договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, что закреплено в п. 9 Договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям п. 4 договора страхования - страховая премия указана, как формула: страховая премия уплачивается единовременно, равна произведению страхового тарифа (0,38 %) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия договора страхования. В соответствии с приведёнными условиями размер страховой премии составил 

<

данные изъяты> рубля. К. в размере 

<

данные изъяты> рублей истцу Б. выдан. В тот же день со счёта истца в счёт оплаты страховой премии списаны денежные средства в размере 

<

данные изъяты> рублей в пользу страховой компании. Срок действия страховки по договору был установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть, на период действия кредитного договора с АО «ЮниКредит Б.». Кроме того, сам Б. был указан в страховом полисе в качестве выгодоприобретателя при получении страхового возмещения. Экземпляр договора страхования истцу не был предоставлен. Более того, подлинник страхового полиса, по утверждению истца, она также не получила. Как указывает истец, Правила страхования и иная информация об оказании услуги, ей предоставлены не были. Кроме того, ООО «СК «

<

данные изъяты>» получила страховую премию со страховой суммы 

<

данные изъяты> рублей за месяц, не учитывая того, что на протяжении 7 лет страховая сумма уменьшается, в соответствии с графиком погашения задолженности, что, по мнению истца, является основанием для возврата уплаченной части страховой премии. Истец досрочно и в полном объеме погасила К. ДД.ММ.ГГГГ. Ввиду чего, действие кредитного договора было прекращено. Однако, договор страхования продолжает действовать. Как ссылается истец, договор страхования был заключен исключительно по требованию АО «

<

данные изъяты> Б.» в целях получения истцом К.. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истец обратилась в страховую компанию с заявлением о возврате части денежных средств, просила расторгнуть договор страхования, в связи с полным досрочным погашением К., и вернуть часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей. Однако, страховая компания своим ответом № от ДД.ММ.ГГГГ отказала в удовлетворении требований. С отказом страховой компании истец не согласна, считает его незаконным, и нарушающим ее права, как потребителя. Так, согласно пункту 4 Страхового полиса, страховая сумма равняется размеру ссудной задолженности застрахованного лица по кредитному договору, заключенному с АО «ЮниКредит Б.». Страховая сумма уменьшается каждый месяц на сумму ежемесячных платежей по кредитному договору, оплаченных застрахованным лицом, в соответствии с графиком кредитного договора, а также на сумму досрочно погашенной задолженности по кредитному договору. Свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ истец исполнила ДД.ММ.ГГГГ. Следовательно, по мнению истца, существование страхового риска прекратилось, так как согласно условиям договора страхования, в случае наступления страхового случая, страховая компания должна была оплатить задолженность заемщика перед Б.. А в данном случае, так как К. погашен досрочно, страховая сумма равна нулю. Поэтому, по мнению истца, ответчик обязан вернуть истцу денежную сумму по договору страхования в размере 

<

данные изъяты> рублей. Кроме того, по мнению истца, с ответчика также надлежит взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей за нарушение прав истца, как потребителя.

Истец ФИО1 просила суд: расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №), заключенный между ней и ООО «СК «

<

данные изъяты>»; взыскать с ООО «СК «

<

данные изъяты>» в ее пользу часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить в полном объеме, дала объяснения аналогичные доводам иска. 

Представитель ответчика - ООО СК «

<

данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом.

Представитель третьего лица - АО «

<

данные изъяты> Б.» в судебное заседание не явился, о явке в суд извещался надлежащим образом. 

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Выслушав объяснения истца, изучив материалы дела, исследовав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из положений ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком ООО «СК «

<

данные изъяты>» был заключен индивидуальный договор страхования № на случай наступления событий, предусмотренных в пункте № данного договора (л.д. 11, 42).

Указанный договор был заключен истцом в обеспечение своих обязательств перед ООО «ЮниКредит Б.» по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует указание данного Б. в качестве выгодоприобретателя до полного погашения кредитных обязательств со стороны истца.

Свои обязательства по оплате страховой премии в размере 183 288, 00 рублей истец исполнила в полном объеме, в подтверждение чему представлена копия платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16).

Из представленной суду справки от ДД.ММ.ГГГГ ООО «ЮниКредит Б.» следует, что истец свои обязательства по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ перед Б. исполнила в полном объеме (л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в удовлетворении заявления о возврате части страховой премии, ссылаясь на то, что договор страхования не прекращается в связи с погашением К., а страховая премия не подлежит возврату (л.д.9).

ДД.ММ.ГГГГ истец вновь обратилась к ответчику с претензией, в которой просила расторгнуть договор страхования и вернуть часть страховой премии, однако, указанная претензия осталась без удовлетворения (л.д.10).

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Поскольку, как было установлено судом истец в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ расторгла договор страхования с ответчиком от ДД.ММ.ГГГГ, суд находит необоснованными и подлежащими отклонению соответствующие исковые требования ФИО1

Из договора страхования, заключенного между истцом и ответчиком следует, что указанный договор заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ)(л.д.80 – 92).

Из положений пункта № договора страхования следует, что истец при его заключении был ознакомлен со всеми условиями договора, включая Правила добровольного страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ).

В силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 6.9 Правил добровольного страхования заемщиков К. от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) стороны договора пришли к соглашению, что при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования уплаченная страховщику Страховая премия не подлежит возврату.

Таким образом, поскольку стороны договора страхования предусмотрели приведенное выше условие о том, что страховая премия не подлежит возврату, суд не находит правовых оснований для удовлетворения соответствующих исковых требований ФИО1

По мнению суда, указанные условия договора страхования не ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом. Как указывалось выше абзац 2 п. 3 ст. 958 ГК Российской Федерации, не предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, если договором не предусмотрено иное. Поскольку иное договором страхования не предусмотрено, правовых оснований для возврата страховой премии в полном объеме по мотивам отказа застрахованного лица от договора не имеется.

Отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Надлежащих доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был заключен по требованию ООО «

<

данные изъяты> Б.» и являлся навязанной истцу услугой, суду представлено не было.

Поскольку исковые требования о взыскании компенсации морального вреда, суммы штрафа за отказ ответчика в добровольном порядке удовлетворить требования истца, являются производными от исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования и взыскании страховой премии, суд также не находит оснований для их удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «

<

данные изъяты>» о защите прав потребителей, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, а именно: расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ (Страховой полис №), заключенный между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>»; взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «

<

данные изъяты>» часть страховой премии в размере 

<

данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты> рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 

<

данные изъяты> рублей - отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд через Ногинский городской суд 

<

адрес> в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: (подпись)