РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2018 года г.Слюдянка

Слюдянский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Газимзянова А.Р., при секретаре Мишиной Г.Н., 

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-839/2018 по исковому заявлению Публичного акционерного общества КБ «Восточный» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

В обоснование иска указано, что "ДАТА" между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён кредитный договор № ***, на основании которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 176730,00 руб. сроком на 36 месяцев, а заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и условиях, установленных договором.

Погашение задолженности подлежало путем выплаты ежемесячных платежей, состоящих из суммы процентов за пользование кредитом за процентный период, суммы комиссий, части суммы основного долга. С условиями кредитования заемщик согласился, обязался их выполнять.

Банк свои обязательства выполнил, предоставив заемщику кредит. В нарушение положений ст. 408, 810, 819 ГК РФ ответчик не исполнял надлежащим образом обязательства по договору, в связи с чем образовалась кредитная задолженность. Заемщик неоднократно уведомлялся банком о размере просроченной задолженности.

По состоянию на "ДАТА" задолженность по договору, которая образовалась за период с "ДАТА" по "ДАТА" составила 191650,21 руб., где 104229,83 руб. – задолженность по основному долгу, 87420,38 руб. – задолженность по процентам за пользование кредитом, 0,00 руб. – задолженность по неустойке. 

На основании изложенного истец просил взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 191650,21 руб., а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5033,00 руб.

Истец ПАО КБ «Восточный» надлежаще извещён о времени и месте судебного разбирательства; представитель ФИО2 при подаче иска просила рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ответчик ФИО1 исковые требования не признала, поскольку кредитный договор с банком она не заключала, ее подписи в кредитном договоре нет. Ответчик пояснила, что она обратилась в банк за получением денежных средств. Ей выдали 150000 рублей на основании ее заявления о заключении договора кредитования; кроме того она предоставила в банк Анкету заявителя, договор страхования. Но данные документы не являются кредитным договором. Документы она подписывала добровольно, однако не знакомилась с ними. После того, как по договору она выплатила 139500 рублей, у нее сложились обстоятельства, в силу которых она не смогла исполнять кредитные обязательства. Кредитор стал угрожать, ей звонили на работу с требованием вернуть денежные средства. По мнению ответчика, она выполнила перед банком свои обязательства, сумму основного долга банку вернула. Сейчас ее заработная плата составляет 14400 рублей, выплатить задолженность она не может.

Поскольку, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ неявка одной из сторон не является препятствием к рассмотрению дела, суд, исследовав материалы дела, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению на основании следующего.

В силу ч.1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы (ч.1 ст. 808 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определённых договором. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путём, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (ч.2 ст.809 ГК РФ).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3 ст.809 ГК РФ).

В силу ч.1, 2 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заёмщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (части 1, 2 ст.811 ГК РФ).

Статьёй 395 ГК РФ определено, что в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

В силу ст. 432 ГК РФ предусмотрено заключение договора посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной. При этом договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (статья 433 ГК РФ). Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (статья 434 ГК РФ).

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст.329 ГК РФ).

Судом установлено, что "ДАТА" ФИО1 обратилась в открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (сокращённо ОАО КБ «Восточный»; впоследствии Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» или сокращённо ПАО КБ «Восточный», сведения в ЕГРЮЛ внесены 13 октября 2014г.) с Заявлением о заключении договора кредитования № ***. Заявление банком рассмотрено как предложение (оферта) клиента на заключение смешанного договора, включающего элементы Кредитного договора и Договора банковского счета, на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживании банковских карт, Тарифах банка, а также установить клиенту Индивидуальные условия кредитования для кредита «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"». 

Банк акцептовал заявление на условиях: сумма кредита – 176730,00 руб., номер счета № ***; срок возврата кредита - 36 месяцев, ставка – 29,5 % годовых; ставка, начисляемая на просроченную задолженность – соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта; полная стоимость кредита – 33,82 % годовых. Дата выдачи кредита – "ДАТА", окончательная дата погашения – "ДАТА"; дата платежа 8 числа каждого месяца; размер ежемесячного взноса – 7460,00 руб., который состоял из суммы части основного долга и процентов за пользование кредитом и не включал в себя платежи, связанные с предоставлением кредита. 

Договором была установлена неустойка за нарушением заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов. При сумме кредита от 100001 руб. до 200000 руб. штраф составил: 800 руб. за факт образования просроченной задолженности один раз, 1300 руб. за факт образования задолженности два раза; 1800 руб. за факт образования просроченной задолженности три и более раз.

Договором страхования предусмотрено, что страховая премия составила 26730,00 руб., денежные средства подлежали перечислению страховщику ЗАО СК «"ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ"» с расчётного счета заёмщика в ОАО КБ «Восточный» путём безналичного перечисления; с оплатой страховой премии заемщик согласилась (л.д.11).

График гашения кредита содержал сведения о сроках и размере ежемесячного платежа (л.д.9), 

Подписав Заявление о заключении договора кредитования, заёмщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования; Типовые условия, Правила и Тарифы банка являются неотъемлемой частью настоящей оферты, данные документы общедоступны и размещаются на информационных стендах в филиалах банка, на сайте банка (л.д.9).

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре – Заявлении о заключении договора (л.д.9-10), Договоре страхования (л.д.12), заявлении на добровольное страхование (л.д.11), анкете заявителя (л.д.8). 

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Из документов по кредитному договору следует, что до заключения договора заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о характере предоставляемых ей услуг; заёмщик надлежащим образом ознакомилась с текстом договора.

Таким образом, до заключения кредитного договора заемщик была ознакомлена с условиями кредитования, в том числе о порядках и сроках гашения кредита, о размере процентной ставки, о размере процентной ставки, начисляемой на просроченную задолженность; о размере ежемесячных платежей, сроках платежей, с ними согласилась; заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими условиями кредитования. Из содержания кредитного договора следует, что заемщик самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. 

Кредитный договор № *** от "ДАТА" между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключён в офертно-акцептной форме.

Заёмщик кредитными средствами воспользовалась; из Выписки из лицевого счета (л.д.17) видно, что на счёт № *** "ДАТА"г. зачислены денежные средства в размере 176730,00 руб., из них 26730,00 руб. перечислены согласно заявлению заёмщика в уплату страховой премии. 

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

В нарушение взятых на себя обязательств заемщик обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполняла не надлежаще, имелась просрочка по уплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. 

Согласно выписке по счёту, расчёту задолженности (л.д.19) последнее зачисление произведено "ДАТА" в размере 3000,00 руб. – в уплату просроченной ссудной задолженности.

Из представленного истцом Расчета задолженности по состоянию на "ДАТА" следует, что итого по договору в погашение основного долга внесено 72500,00 руб., задолженность составила 104229,83 руб.

Проценты за пользование кредитом банк начислил за период с "ДАТА" по "ДАТА" по ставке 29,5 % годовых, которые составили 91838,99 руб.; уплачено 64939,83 руб., задолженность составила 26899,16 руб.

В связи с тем, что заёмщик допускал просрочку платежей, и имелась задолженность по основному долгу, на просроченную задолженность по условиям договора банк начислял проценты в размере 29,5 % годовых. С "ДАТА" по "ДАТА" размер процентов на просроченную задолженность начислены в размере 60575,07 руб., уплачено 53,85 руб., задолженность составила 60521,22 руб. Итого проценты за пользование кредитом составили (26899,16+60521,22) = 87420,38 руб. 

Итого задолженность составила (104229,83+ 87420,38)= 191650,21 руб. 

Ответчик полагала вышеуказанный расчёт неверным. Из предоставленного ответчиком расчета следует, что по договору сумма кредита составила 176730,00 руб., однако фактически заемщик получила 150000,00 руб. По договору заемщик уплатила 137493,85 руб., в том числе 72500,17 руб. банк отнес в уплату основного долга, 64939,83 руб. - в уплату процентов за пользование кредитом, 53,85 руб.- в уплату неустойки, 26730,00 руб. - в уплату комиссий. Вместе с тем, следовало зачислить: в погашение основного долга (72500,17 + 53,85 +26730,00), итого 99284,02 руб., в погашение процентов (64939,83 + 13890,43 руб. (перерасчет процентов, начисленных на комиссию)), итого 78830,26 руб. Итого по договору внесено (99284,02 + 78830,26) = 178114,28 руб., что свидетельствует о том, что кредит банку выплачен в полном объеме, задолженность заемщика перед банком отсутствует.

Поскольку расчет ответчиком произведен с арифметическими ошибками, без учета условий кредитного договора, то оснований для принятия данного расчета не имеется. 

Истцом расчет задолженности произведен в автоматизированном режиме с учетом внесенных заемщиком платежей и условий договора № *** от "ДАТА"; данный расчет суд принимает.

Так как судом установлено нарушение заемщиком своих обязательств по договору, наличие задолженности по данному договору, неисполнение обязательств в части возврата кредита, уплаты процентов в установленный срок, то исковые требования о взыскании с заемщика кредита, причитающихся процентов являются обоснованными; итого задолженность по кредитному договору определена в 191650,21 руб.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления в суд Банком была уплачена государственная пошлина в размере 5033,00 руб. Данные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества КБ «Восточный» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества КБ «Восточный» сумму задолженности по кредитному договору № *** от "ДАТА" в размере 191650,21 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5033,00 рублей, итого взыскать 196683,21 рублей.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба, представление в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме "ДАТА" 16 часов 00 минут.

Судья: