К делу №2-7884/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2017 года Прикубанский районный суд

Города Краснодара в составе:

Председательствующего Мищенко И.А.

Секретаря судебного заседания Скляровой С.М.

Рассмотрев гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л :

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя, в котором просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к договору страхования в размере 68514 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности в размере 1860 рублей, штраф. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты>. В условия кредитного договора было включено условие об обязательном страховании жизни здоровья заемщика. Ответчик списал со счета заемщика сумму взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> рублей в качестве оплаты страховой премии. Ссудная задолженность по кредитному договору была погашена досрочно в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ. Истец обратился к ответчику с претензией о возврате части страховой премии, однако данные требования в добровольном порядке не удовлетворены. Договор личного страхования был заключен в целях обеспечения кредитного договора. Считает, что с погашением кредита, существование страхового риска прекратилось, в связи с чем, истец имеет право на возврат части страховой премии. Считает, что при заключении договора страхования его права были существенным образом нарушены, что выразилось в не предоставлении информации имеющей важной значение для реализации потребителем права выбора, гарантированного Законом РФ «О защите прав потребителей» и основного принципа гражданского законодательства об осуществлении прав своей волей и в своем интересе и включении в условия договора страхования условий, ущемляющих права потребителя. Истец считает действия банка по включению условия о страховании жизни и здоровья заемщика по кредитному договору не законной, навязанной услугой и нарушающей установленные законом права потребителя, в связи с чем, был вынужден обратиться в суд с иском.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, о дне и времени слушания дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие. Суд считает возможным рассматривать дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «ЭРГО жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, предоставил отзыв на заявленные требования, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку договор страхования заключен истцом в добровольном порядке. Страховая компания выбрана истцом самостоятельно. С условиями договора страхования истец ознакомлен до его заключения, что подтверждается его подписью в заявлении и договоре страхования. 

Представитель третьего лица АО «ЮниКредит Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил. Суд считает возможным в силу ст.167 ГПК РФ рассматривать дело в его отсутствие. 

Суд, изучив письменные материалы гражданского дела, оценивая собранные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании каждого доказательства в отдельности, а также в их совокупности, находит исковое заявление необоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.3 ст.3 ФЗ «Об организации страхового дела», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор страхования является самостоятельным видом договора, который может быть заключен на основании добровольного волеизъявления обеих сторон.

Часть 2 ст.935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается. В соответствии со ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности пункт 3 статьи 1. (Пункт 3 введен Федеральным законом от 08.03.2015г. N42-ФЗ).

Суд установил, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО5 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор на сумму кредита 

<

данные изъяты> рублей сроком на 

<

данные изъяты>. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО5 и ООО «СК «ЭРГО Жизнь» был заключен договор страхования на случай наступлений событий, указанных в п. 1 Договора страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах добровольного страхования жизни заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы №, утвержденных приказом Генерального директора в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ 

Ответчик списал со счета заемщика сумму взноса на личное страхование в размере 

<

данные изъяты> рублей в качестве оплаты страховой премии. 

В силу п.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхования (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. 

С правилами страхования ФИО1 был ознакомлен, согласен в полном объеме, возражений не имел. Текст правил страхования был вручен страхователю вместе с экземпляром договора страхования, о чем свидетельствует собственноручная подпись ФИО1 в договоре страхования, имеющего распоряжение страховщика.

Согласно ст.940 ГК РФ и п. 6.7 Правил страхования договор страхования был заключен в письменной форме путем подписания страховщиком и страхователем одного документа (договора), при этом подписание документа со стороны страховщика с использованием аналога собственноручной подписи представителя страховщика является надлежащим подписанием договора страхования. 

В соответствии с ч. 2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице (вводная часть Договора страховании, определяющая стороны настоящего договора); о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая) (п.1 Договора страхования); о размере страховой суммы (п. 3 Договора страхования); о сроке действия договора (п. 5 Договора страхования).

Между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены страховщиком в договоре страхования.

В заявлении на потребительский кредит в разделе «Заявления на перевод денежных средств» предусмотрено, что «в случае одобрения мне кредита на основании настоящего Заявления и заключения мною договора страхования, поручаю Банку в Дату предоставления Кредита осуществить перевод со Счета суммы, равной произведению 0,2 % от Суммы Кредита указанной в приложении «Параметры потребительского кредита к настоящему Заявлению» на количество месяцев Срока кредита, указанное в разделе Параметры потребительского кредита настоящего заявления, в пользу ООО «СК «ЭРГО Жизнь», Данное распоряжение заверено собственноручной подписью ФИО1 До подписания договора страхования ФИО1 был ознакомлен и согласен со стоимостью услуги страхования, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования.

ФИО1 не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Однако собственноручная подпись Страхователя подтверждает, что он осознанно и добровольно заключил договор страхования и принял на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии.

В части исковых требований истца о возврате страховой премии, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 4.2. Правил страхования в случае полного досрочного погашения задолженности по Договору о предоставлении кредита, Страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по Кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

В соответствии с условиями Договора страхования в случае полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по рискам, изложенным в п.п. 1.3, 1.4 является застрахованное лицо (то есть. ФИО1), по рискам, определенным в п. 1.1, 1.2, выгодоприобретателями являются законные наследники застрахованного лица (т.е. законные наследники ФИО1). 

В силу абз.3 п.2.2 договоров страхования выгодоприобретателем по остальным рискам (п.1,5, 1.6), является застрахованное лицо, то есть ФИО1

Более того, согласно ст. 956 ГК РФ страхователь вправе заменить выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика.

Досрочное погашение задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (причинения вреда жизни заемщика) отпала, и существование страхового риска (риска причинения вреда жизни заемщика) прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, следовательно, досрочное погашение задолженности по кредитному договору не влечет досрочного прекращения договора в соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, а значит, и не влечет последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщик) страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п.6.9. Правил страховании при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное. Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Из материалов дела следует, что ФИО1 имел возможность отказаться от заключения договора страхования на предложенных с согласованных сторонами условиях, не был ограничен в выборе страховщика, не принуждался к заключению Договора страхования с ООО «СК «ЭРГО Жизнь». Действия Страховщика при заключении и исполнении Договора страхования осуществлены в строгом соответствии с нормами законодательства о защите прав потребителя, специального законодательства о страховании и гражданского законодательства РФ. Кроме того, в соответствии с Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - «Указание») Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение нити рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 10 данного Указания страховщики были обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страховании в соответствия с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней с момента вступления его в силу.

Настоящее Указание вступило в силу 02.03.2016г., соответственно, начиная с 01.06.2016г. Страхователи по вновь заключаемым договорам добровольного страхования жизни с ООО «СК «ЭРГО Жизнь» могут отказаться от таких договоров в срок, указанный в п.1 настоящего Указания, то есть в течение пяти рабочих дней со дня их заключения.

Таким образом, действия Указания в отношении договоров страхования, заключенных со страховщиком, начинает распространяться с 01.06.2016г., поэтому условия досрочного расторжения Договора страхования, заключенного до 01.06.2016г. определяются действующим законодательством РФ и Правилами страхования, на основании которых был заключен настоящий Договор страхования.

При указанных обстоятельствах, исковые требования ФИО1 не подлежат удовлетворению в полном объёме

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «ЭРГО Жизнь» о защите прав потребителя - отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Краснодарский краевой суд через Прикубанский районный суд г. Краснодара.

Председательствующий: