Дело № 2-2117/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2018 года г. Чебоксары

Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики под председательством судьи Архиповой Н.В., 

при секретаре судебного заседания Атачкиной Е.А.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, действующей на основании доверенности от дата,

представителя ответчика ПАО Сбербанк ФИО3, действующего на основании доверенности ----- от дата, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования (присоединения), взыскании суммы комиссионного вознаграждения, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 через своего представителя ФИО2 с учетом последующего уточнения исковых требований обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей: о расторжении договора страхования (присоединения) от дата, заключенного между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», о возложении обязанности на ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» возвратить уплаченную сумму в размере 58 363 руб. 25 коп. в ПАО «Сбербанк России», о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы комиссионного вознаграждения в размере 58 363 руб. 25 коп., компенсации морального вреда – 100 000 руб. 00 коп., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя – 12 000 руб. 00 коп. 

Исковое заявление мотивировала тем, что дата между ней и ответчиком был заключен кредитный договор на сумму ----- коп. сроком на -----. Для того, чтобы она смогла получить одобрение банка на выдачу кредитных средств, при выдаче кредита ею было подано и подписано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский Банк ПАО «Сбербанк». В противном случае кредит не одобрялся банком. На основании подписанного истцом заявления о заранее данном акцепте, дата ответчиком была списана сумма ----- коп. в рамках договора страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Кредитный договор истцом был досрочно погашен дата Фактически истец пользовалась кредитными средствами -----. дата она направила в адрес истца письменное уведомление о добровольном возврате списанной суммы в размере ----- коп., однако ее просьба оставлена без ответа. Ссылка стороны ответчика на добровольность заключения истцом договора страхования, являющегося самостоятельным по отношению к кредитному договору, и возможность подачи им отказа от данной услуги, являются несостоятельными. 

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

В судебном заседании представители истца ФИО2 иск поддержала в полном объеме по изложенным в нем основаниям, вновь привела их суду, просила иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО3 иск не признал, суду пояснил следующее. Приобретение услуги по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не является обязательным условием заключения кредитного договора. Кредитный договор, который Банк заключает со своими заемщиками, не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, т.е. обязательность пользования услугами Банка по организации страхования. Подключение заемщика к Программе страхования осуществляется не автоматически, а исключительно на основании подписания заемщиком заявления, в котором он выражает свое согласие на оказание ему услуги по организации страхования. Из Условий Программы страхования видно, что подключение к Программе страхования носит сугубо добровольный характер и отказ заемщика от подключения не влечет отказ в выдаче кредита. Ни сам кредитный договор, ни условия соглашения между банком и страховщиком, ни условия подключения к Программе страхования, ни решение банка о выдаче кредита не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Услуга по подключению к Программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита, поэтому информация об ее оказании не включается в индивидуальные условия кредита. Клиент не вправе требовать возврата платы за подключение к программе страхования после того как услуга по подключению к программе страхования была исполнена. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования. Участие в программе страхования не прекращается в силу погашения задолженности по кредитному договору (п.----- заявления на страхование). ФИО1 является застрахованным лицом до дата Если с ней произойдет страховой случай в указанный период, страховая компания выплатит ей (или ее наследникам) страховую выплату. Поскольку существование страховых рисков, застрахованных в рамках программы страхования, не прекратилось, основания для прекращения договора страхования, предусмотренные ст.958 ГК РФ, отсутствуют. 

Из письменного отзыва представителя третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что между Обществом и ПАО Сбербанк дата заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № -----. В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. В отношении истца (застрахованного лица) на основании его письменного заявления на страхование, подтверждающего согласие на подключение к Программе страхования, и в соответствии с Соглашением был заключен договор страхования. Истцу также были вручены Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, что подтверждается подписью застрахованного лица в Заявлении на страхование. Таким образом, истец своей подписью подтвердил, что осознает, понимает и согласен с условиями страхования. Сторонами договора страхования являются Общество и Банк (страхователь). Оплату страховой премии по договору страхования Банк произвел своевременно и в полном объеме. Право заявлять страховщику о включении/исключении из списка застрахованных лиц, а также требовать возврата страховой премии имеет только Банк, являющийся страхователем по договору страхования. ПАО Сбербанк в данном случае не является представителем страховщика (т.е. не является страховым агентом), а самостоятельно оказывает своим клиентам услугу по подключению к Программе страхования. Таким образом, в рамках данной Программы страхования Общество не заключает договор страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств (в т.ч. не получало денежных средств от истца). Правом на обращение с иском о взыскании страховой премии обладает только ПАО Сбербанк. Полагает, что у истца отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной. Оплата страховой премии осуществляется Страхователем (ПАО Сбербанк) единым платежом в отношении всех застрахованных за отчетный период (календарный месяц) лиц. Денежные средства внесены истцом в Банк в качестве платы за подключение к программе страхования. Досрочное погашение кредита не может служить основанием для применения п.1 ст.958 ГК РФ и, соответственно, для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования. В данном случае применяется п.2 ст.95 ГК РФ и последствия, предусмотренные абз.2 п.3 указанной статьи, при которой уплаченная премия не подлежит возврату. В соответствии с разделом 3 Условий, при досрочном погашении Застрахованным лицом задолженности по кредиту, Договор страхования продолжает действовать в отношении Застрахованного лица, до окончания определенного в нем срока или до исполнения Страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. Соответственно, нельзя связывать основания к возврату страховой премии с основанием – «возможность наступления страхового случая отпала», т.к. договор страхования не прекратил свое действие. На основании вышеизложенного, требования истца о взыскании страховой премии не подлежит удовлетворению. 

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст.958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст.32 Закона о защите прав потребителей.

В силу ч.1 ст.3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст.420 ГК РФ).

Согласно ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. 

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. 

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора (п.2 ст.942 ГК РФ).В силу пункта 1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиком (правилах страхования).

Согласно ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ (п.2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3). 

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора. 

Из обстоятельств дела следует, что дата между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор -----, согласно которому ФИО1 предоставлен кредит в размере -----. сроком на ----- (до дата), с условием уплаты процентов -----% годовых (л.д.-----).

В тот же день дата ФИО1 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья (л.д.-----).

Страхование истца ФИО1 осуществлено до дата на основании соглашения об условиях и порядке страхования № -----, заключенного дата между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь). 

Страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица; установление инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая или болезни; установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая; установление инвалидности 3-й группы в результате болезни.

В рамках данного Соглашения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (страховщик) и ПАО Сбербанк (страхователь) заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних, которые заемщики подают непосредственно Страхователю, т.е. в Банк. Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением.

На основании заявления ФИО1 о заранее данном акцепте ПАО «Сбербанк России» списаны денежные средства в размере -----. (л.д.-----) как плата за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика. 

Кредит погашен истцом дата

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования. Заявление ФИО1 оставлено без удовлетворения, что послужило основанием для обращения с настоящим иском. 

Как разъяснено в п. 4, 4.1, 4.2 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк, нарушение будет иметь место лишь в том случае, когда заключение договора страхования является условием получения кредита, банком навязывается конкретная страховая компания и условия страхования.

Из текста письменного заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в Волго-Вятский банк ПАО Сбербанк, подписанного ФИО1 в день заключения кредитного договора собственноручно, следует, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Подписанием заявления ФИО1 также подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация об ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое является страховщиком по Договору страхования, и страховой услуге, в т.ч. связанная с заключением и исполнением Договора страхования. Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение Банка при личном обращении, в течение ----- календарных дней с даты подачи настоящего заявления. 

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что безусловная обязанность по страхованию жизни и здоровья на истца не возлагалась, навязывания дополнительной услуги со стороны Банка не было. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя, поскольку заемщик имел возможность выбора варианта заключения кредитного договора без обозначенного условия. Условий об отказе в выдаче заемщику кредита в случае, если он не заключит договор страхования, положения рассматриваемого кредитного договора не содержат. Напротив, истец ознакомился и подписал заявление от дата на страхование жизни и здоровья. При этом названные услуги по страхованию могут быть оплачены за счет кредитных средств. До заключения кредитного договора ФИО1 была предоставлена информация об условиях предоставления потребительского кредита и исчерпывающая информация о характере предоставляемых услуг по кредитному договору, о чем свидетельствует собственноручная подпись заемщика в кредитном договоре от дата Доказательств иного суду не представлено. В заявлении на страхование заемщик выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» путем присоединения к договору страхования и организацию страхования, затем заключил с Банком кредитный договор, что в свою очередь подтверждает отсутствие препятствий в добровольности выбора предложенной ему услуги. Истец правом на заключение кредитного договора без страхования не воспользовался по своему усмотрению, дав согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» именно путем подключения к договору страхования и организацию страхования. Доказательств иного суду не представлено. 

В случае неприемлемости условий, в том числе о заключении договора страхования, истец не был ограничен в своем волеизъявлении и был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

Таким образом, из вышеизложенного следует, что истец явно выразил добровольное согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья при получении кредита, в силу чего принцип свободы договора был соблюден.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п.1 ст.958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

Истец ФИО1 не уплачивала страховщику страховую премию, поскольку ее уплачивает Банк и впоследствии компенсирует ее за счет стоимости услуги подключения к Программе страхования. ФИО1 внесла плату Банку за услугу - подключение к программе коллективного страхования. 

Положения о прекращении договора страхования, о порядке возврата страховой премии содержатся в разделе ----- Соглашения об условиях и порядке страхования № ----- от дата

Учитывая изложенное в указанном разделе, учитывая положения действующего законодательства, именно у Банка как страхователя в спорных правоотношениях может возникнуть право требования на возврат части страховой премии, поскольку именно Банк является ее плательщиком. 

Кроме того, истцом ФИО1 неверно определена правовая природа оспариваемых ею правоотношений, поскольку особенностями правоотношений по договору коллективного страхования определено право именно Банка как страхователя на расторжение договора, а застрахованное лицо лишь включается в реестр застрахованных лиц на условиях Участия в программе страхования, организованной со страховой компанией ООО Страховая компания "Сбербанк страхование жизни", на условиях участия в программе страхования, которые были переданы истцу в день заключения договора, о чем свидетельствует собственноручная подпись Заемщика подтекстом заявления на страхование от дата

Таким образом, требования истца о расторжении договора страхования (присоединения) не имеют правовых оснований.

Учитывая вышеизложенное, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 о расторжении договора страхования (присоединения) от дата, заключенного между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», о возложении обязанности на ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» возвратить уплаченную сумму в размере 58 363 руб. 25 коп. в ПАО «Сбербанк России», о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы комиссионного вознаграждения в размере ----- коп. 

Учитывая, что судом не установлено нарушения прав истца как потребителя, следовательно, нет оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания компенсации морального вреда и штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Оснований для взыскания в пользу истца в соответствии со ст.100 ГПК РФ в возмещение судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 12 000 руб. 00 коп. суд также не находит. 

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора страхования (присоединения) от 17 ----- заключенного между ФИО1 и ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни», о возложении обязанности на ООО Страховая Компания «Сбербанк страхование жизни» возвратить уплаченную сумму в размере 58 363 руб. 25 коп. в ПАО «Сбербанк России», о взыскании с ПАО «Сбербанк России» суммы комиссионного вознаграждения в размере 58 363 руб. 25 коп., компенсации морального вреда – 100 000 руб. 00 коп., штрафа, судебных расходов по оплате услуг представителя – 12 000 руб. 00 коп. - отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, через Ленинский районный суд г.Чебоксары Чувашской Республики.

Судья Н.В. Архипова

Мотивированное решение составлено 13 сентября 2018 г.