РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

03 июня 2019 года г. Братск

Братский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Ларичевой И.В., при секретаре Ермилиной А.С., с участием представителя истца ПАО Сбербанк - ФИО1, действующего на основании доверенности, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующей на основании доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований ПАО Сбербанк указало, что ФИО9 на основании заявления от **.**.****, поданного в ПАО Сбербанк, получил кредитную карту MasterCard Standard *** с лимитом 120 000 руб. с условием уплаты процентов за пользование деньгами в размере 18,90 % годовых с условием ежемесячного погашения в сумме не менее 5 % от задолженности. В соответствии с положениями ст. ст. 432, 437, 438 ГК РФ указанное заявление следует считать акцептом оферты и на указанные правоотношения должны распространяться все правила гражданского законодательства о договоре. Все существенные условия договора содержатся в Условиях использования международных карт Сбербанка России. Указанные условия опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Условия о стоимости предоставления услуг в рамках данного договора содержатся в Информации о полной стоимости кредита, а также опубликованы в сети Интернет на официальном сайте ПАО Сбербанк. Подпись ответчика в заявлении свидетельствует об его ознакомлении с данными условиями и тарифами. 

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме. По состоянию на **.**.**** размер полной задолженности по кредиту составил 274 188,50 руб., в том числе: 234 985,67 руб. - просроченный основной долг; 27 933,02 руб. - просроченные проценты; 11 269,81 руб. - неустойка.

Требования Банка о взыскании неустойки являются соразмерными последствиям нарушения обязательства и не подлежат снижению. Банк в обязательствах с ответчиком действовал добросовестно, в том числе предоставляя должнику возможность погасить образовавшуюся задолженность. В свою очередь ответчик длительное время уклоняется от исполнения обязательств, последний платеж был им внесен **.**.****, что составляет более 9 месяцев. Уменьшение неустойки судом в рамках своих полномочий не должно допускаться, так как это вступает в противоречие с принципом осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе, а также с принципом состязательности. Уменьшение размера взыскиваемой неустойки приведет к нарушению не только принципов гражданского права (свободы договора, неприкосновенности договора, недопустимости вмешательства в частные дела, добросовестности участников сделки), но и принципов гражданского процесса (состязательности, равноправия сторон, беспристрастности суда). Кроме того, необоснованное уменьшение неустойки судом с экономической точки зрения позволяет должнику получить доступ к финансированию за счет другого лица на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызывать крайне негативные макроэкономические последствия.

**.**.**** в отношении ответчика был вынесен судебный приказ ***, который впоследствии был отменен.

Просит суд взыскать с ФИО2 в пользу в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитной карте MasterCard Standard *** в размере 274 188,50 руб., расходы по уплате госпошлины в размере 5 941,89 руб.

Определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** исковое заявление принято к производству суда, возбуждено гражданское дело, проведена подготовка дела к рассмотрению, дело назначено к рассмотрению в порядке упрощенного производства.

В порядке подготовки гражданского дела к рассмотрению ответчику предложено в срок до **.**.**** представить в суд, рассматривающий дело, и направить истцу свои возражения на иск, доказательства в обоснование своих возражений; доказательства выполнения условий кредитного договора - выплаты кредита в сроки и в порядке, установленные договором; в случае несогласия с расчетом взыскиваемых сумм, представленным истцом, представить свой расчет. В срок до **.**.**** стороны вправе представить в суд, рассматривающий дело, и направить друг другу дополнительно документы, содержащие объяснения по существу заявленных требований и возражений в обоснование своей позиции.

**.**.**** в Братский районный суд Иркутской области от ответчика поступили возражения, в которых ответчик указал, что не согласен с рассмотрением дела в упрощенном порядке, поскольку он не знает о какой задолженности идет речь ввиду отсутствия документов.

**.**.**** в адрес ответчика ФИО2 была направлена копия искового заявления с приложенными к нему документами на 33 листах. Вместе с тем, поскольку указанные документы ответчиком не были получены, что подтверждается распечаткой с сайта Почта России (отслеживание почтовых отправлений), определением Братского районного суда Иркутской области от **.**.**** гражданское дело *** по иску ПАО Сбербанк к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, расходов по уплате государственной пошлины, назначено к рассмотрению по общим правилам искового производства.

В судебном заседании представитель истца ПАО Сбербанк - ФИО1, действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, просил суд исковые требования удовлетворить. Дополнительно пояснил, что изначально ФИО2 была выдана кредитная карта с лимитом 120 000 руб., затем лимит кредитной карты несколько раз увеличивался. ФИО2 направлялись смс-сообщения о том, что кредитный лимит по его карте увеличен и если он не согласен с увеличением кредитного лимита, то нужно отправить в ответ на сообщение определенный текст, но ФИО2 не отказывался от увеличения кредитного лимита. 

В судебном заседании ответчик ФИО2, представитель ответчика ФИО2 - ФИО3, действующая на основании доверенности, исковые требования не признали, просили суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. ФИО2 дополнительно пояснил, что он получал кредитную карту, но не пользовался ей ни разу. Также пояснил, что в заявлении на получение кредитной карты и на перевыпуск кредитной карты стоят его подписи. Где сейчас кредитная карта он не знает, он ей не пользовался, она просто исчезла, и с данной кредитной карты денежные средства он не снимал и не оплачивал ей товары и услуги. Он никому не передавал кредитную карту и не вносил платежи по данной кредитной карте. Представитель ответчика ФИО2 - ФИО3, действующая на основании доверенности, также пояснила, что ПАО Сбербанк при выдаче ФИО2 кредитной карты нарушил законодательство, поскольку должно было взять у нее согласие на получение кредитной карты как у супруги. Она не знала о том, что ФИО2 взял в ПАО Сбербанк кредитную карту. Кроме того, ПАО Сбербанк не представил доказательств того, что ФИО2 давал свое согласие на увеличение кредитного лимита по кредитной карте, нет заявлений ФИО2 на увеличение кредитного лимита. 

Выслушав представителя истца ПАО Сбербанк - ФИО1, действующего на основании доверенности, ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующую на основании доверенности, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ и ст. 331 ГК РФ стороны кредитного договора могут установить, что за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств, последний обязан уплатить кредитору неустойку в согласованном сторонами размере.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России» от **.**.**** ФИО2 получил кредитную карту MasterCard Standard с лимитом кредита 120 000 руб., с процентной ставкой за пользование кредитом 18,90 % годовых. В дальнейшем лимит по кредиту был Банком увеличен.

Согласно информации о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора: кредитный лимит - 120 000 руб.; срок кредита - 36 месяцев; длительность льготного периода- 50 дней; процентная ставка по кредиту - 18,9 % годовых; процентная ставка по кредиту в льготный период - 0,0 %; минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга - 5 % от размера задолженности; дата платежа - не позднее 20 дней с даты формирования отчета; плата за первый год обслуживания - 0 руб.; плата за каждый последующий год обслуживания - 0 руб.; полная стоимость кредита - 20,40 % годовых.

Экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора» ФИО2 получил, о чем свидетельствует его подпись. 

Согласно п. 1.1 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» в совокупности с Условиями и тарифами Сбербанка России на выпуск и обслуживание банковских карт, Памяткой держателя карт ОАО «Сбербанк России», Заявлением на получение кредитной карты ОАО «Сбербанк России», надлежащим образом заполненным и подписанным клиентом, Руководством по использованию «Мобильного банка» («Руководство пользователя»), Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн» являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте.

В соответствии с п. 1.3 Условий, держателем карты является лицо, на имя которого выпущена карта, получившее право на пользование картой в соответствии с настоящим договором.

В соответствии с п. 1.6 Условий, Банк осуществляет выпуск и обслуживание карт в соответствии с Тарифами Банка.

Согласно п. 1.7 Условий, карта может быть использована для оплаты товаров и услуг, получения наличных денежных средств в кредитных организациях и через банкоматы.

В силу п. 1.9 Условий, при совершении операций по карте расчетные документы, оформляемые с помощью карты, в случае, если они предусматривают подпись держателя, могут быть подписаны личной подписью держателя карты, либо составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля. Держатель соглашается, что использование карты и правильного ПИН-кода, постоянного пароля/одноразового пароля при проведении операции является надлежащим подтверждением права Банка на проведение операции по счету карты.

Согласно п. 3.1 Условий, Банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев. При установлении лимита кредита на каждый новый срок процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере, предусмотренном Тарифами Банка на дату пролонгации. Остаток задолженности по счету карты на момент окончания срока предоставления лимита кредита переносится на следующий срок с применением размера процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации. Банк информирует держателя об изменении действующего размера процентной ставки за пользование кредитом не менее чем за 60 календарных дней до даты окончания срока предоставления лимита кредита путем размещения указанной информации в отчете по карте, на информационных стендах подразделений Банка и web-сайте Банка. В случае несогласия с изменением размера ставки по кредиту, держатель обязан подать в Банк заявление об отказе от использования карты, погасить общую задолженность по карте до даты окончания срока предоставления лимита кредита и вернуть карту в Банк. При отсутствии заявления держателя об отказе от использования карты предоставление держателю лимита кредита на новый срок с применением процентной ставки за пользование кредитом, действующей на дату пролонгации, считается согласованным держателем.

В соответствии с п. 3.2 Условий, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя. 

Согласно п. 3.5 Условий, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за Датой платежа (включительно).

На основании п. 3.9 Условий, за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты держателем всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме.

В силу п. 4.1.7 Условий, держатель карты обязан не сообщать ПИН-код и не передавать карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты. Нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода.

В соответствии с. 4.1.10 Условий, держатель карты обязан в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте, информировать Банк через контактный центр Банка, сеть Интернет, либо иным доступным способом о своем отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или с того момента, когда оно должно было быть получено. Если Держатель не сообщил Банку o своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу.

Согласно п.п. 4.1.12, 4.1.12.1, 4.1.12.2, 4.1.12.3, 4.1.13 Условий, держатель карты обязан в случае утраты карты немедленно выполнить одно из следующих действий: сообщить в Банк по телефонам, указанным в Памятке держателя, и следовать полученным инструкциям. Любое устное обращение должно быть подтверждено письменным заявлением держателя в срок не позднее трех календарных дней. Подать в Банк письменное заявление об утрате карты. Выполнить действия, необходимые для приостановки действия карты в соответствии с Руководством по использованию «Мобильного банка». В этом случае оформление письменного заявления не требуется. Нести ответственность за все операции с картой, совершенные: по дату получения Банком устного сообщения об утрате карты включительно, при условии подачи в Банк письменного заявления об утрате карты в течение трех календарных дней с даты устного сообщения; по дату получения Банком письменного заявления об утрате карты включительно, при отсутствии устного сообщения или нарушении срока подачи письменного заявления; по дату получения Банком сообщения об утрате карты, отправленного в соответствии с Руководством по использованию «Мобильного банка», включительно. 

В соответствии с п. п. 4.1.16, 4.1.18 держатель карты обязан своевременно получить в Банке перевыпущенную карту или уведомить Банк за 45 календарных дней до истечения срока действия карты об отказе от пользования картой. Банк не несет ответственности за несвоевременное получение держателем карты, выпущенной на новый срок действия. При отказе от дальнейшего использования карты подать в Банк письменное заявление и вернуть карту в Банк. 

На основании п. 5.2.5 Условий, Банк имеет право в одностороннем порядке изменять доступный лимит кредита.

В судебном заседании установлено, что Банк со своей стороны обязательства исполнил - перечислил заемщику возобновляемый лимит кредита на кредитную карту в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. 

Вместе с тем, в судебном заседании установлено, что ответчик ФИО2 исполняет ненадлежащим образом, принятые на себя обязательства по кредитному договору, денежные средства в счет погашения задолженности вносит нерегулярно и в недостаточном объеме. Согласно представленному истцом расчету по состоянию на **.**.**** задолженность по кредитной карте MasterCard Standard *** составляет 274 188,50 руб., в том числе: 234 985,67 руб. - просроченный основной долг; 27 933,02 руб. - просроченные проценты с **.**.**** по **.**.****; 11 269,81 руб. - неустойка за период с **.**.**** по **.**.****.

Суд принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку данный расчет произведен в соответствии с условиями кредитного договора и подтвержден выписками по счету о движении средств по кредиту, при этом суд учитывает, что ответчиком не оспорен размер задолженности, доказательств, подтверждающих уплату суммы долга либо ее части, суду не представлено.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ). 

Таким образом, заемщик, отказавшись от возложенных на него кредитным договором обязательств по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате всех начисленных банком процентов за весь фактический период пользования кредитом, нарушил тем самым как требования закона, так и условия кредитного договора, заключив его добровольно и без понуждения на то.

Оценивая в совокупности установленные по делу обстоятельства и перечисленные нормы закона, суд приходит к выводу, что исковые требования ПАО Сбербанк о взыскании с ФИО2 задолженности по кредитной карте MasterCard Standard *** в размере 274 188,50 руб., в том числе: 234 985,67 руб. - просроченный основной долг; 27 933,02 руб. - просроченные проценты с **.**.**** по **.**.****; 11 269,81 руб. - неустойка за период с **.**.**** по **.**.****, законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

При этом суд учитывает, что оснований для применения ст. 333 ГК РФ по делу нет, поскольку период просрочки по оплате задолженности является значительным, ответчиком о применении ст. 333 ГК РФ не заявлено, а судом не установлено, что предъявленная сумма неустойки несоразмерна последствиям нарушения обязательства по оплате задолженности по кредитному договору. 

Доводы ответчика ФИО2, что он получал кредитную карту, но не пользовался ей, где сейчас кредитная карта он не знает, с данной кредитной карты денежные средства он не снимал и не оплачивал ей товары и услуги, суд находит необоснованными, поскольку данные доводы опровергаются материалами дела. В судебном заседании установлено и ответчиком не оспаривается, что кредит был предоставлен истцом путем выдачи ответчику кредитной карты MasterCard Standard с лимитом задолженности, что также подтверждается заявлением заемщика от **.**.**** на получение кредитной карты. Из расчета задолженности по кредитной карте следует, что ответчик до мая 2018 года активно пользовался кредитной картой, как пополняя счет, так и снимая денежные средства. Доказательств, подтверждающих незаконность использования карты ответчика третьими лицами, материалы дела не содержат. Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, ответчиком ФИО2 в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, отвечающих требованиям ст. 59, 60 ГПК РФ, что он данной кредитной картой не пользовался, либо кто-то пользовался помимо его воли. Более того, суд учитывает, что данная кредитная карта, выпущенная в 2013 году, перевыпускалась Банком, ответчик получил перевыпущенную кредитную карту и продолжал ей пользоваться. С заявлением в Банк об отказе от дальнейшего использования карты не обращался. 

Довод представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующей на основании доверенности, что ПАО Сбербанк при выдаче ФИО2 кредитной карты нарушил законодательство, поскольку должно было взять у нее согласие на получение кредитной карты как у супруги, суд находит несостоятельным, поскольку законным режимом имущества супругов является режим их совместной собственности, если брачным договором не установлено иное. При этом владение, пользование и распоряжение общим имуществом супругов осуществляются по их обоюдному согласию (п. 1 ст. 33, п. 1 ст. 35 СК РФ). Законодательством установлена презумпция согласия супруга на действия другого супруга по распоряжению общим имуществом (п. 2 ст. 35 СК РФ; п. 2 ст. 253 ГК РФ). Однако кредитный договор, ответственность по которому несет лично заемщик, не является сделкой по распоряжению общим имуществом супругов. Кредитный договор не является также сделкой, требующей нотариального удостоверения и (или) регистрации в установленном законом порядке, в связи, с чем на его заключение не требуется получения согласия другого супруга. Таким образом, обязанность предоставить согласие второго супруга при получении банковского кредита законом не предусмотрена.

Доводы ответчика ФИО2, представителя ответчика ФИО2 - ФИО3, действующей на основании доверенности, что ПАО Сбербанк не представил доказательств того, что ФИО2 давал свое согласие на увеличение кредитного лимита по кредитной карте, суд находит несостоятельными, поскольку Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России» предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменять лимит по карте. В силу п. 4.1.10 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанк России», в случае несогласия с увеличением лимита кредита по карте держатель карты обязан информировать Банк через контактный центр банка, сеть интернет, либо иным доступным способом об отказе в течение пяти рабочих дней с даты получения предложения об увеличении лимита кредита или того момента, когда оно должно было быть получено. Если держатель карты не сообщил Банку о своем несогласии с данным предложением, оно считается принятым держателем, и изменения вступают в силу. При увеличении лимита кредита ответчик в соответствии с условиями кредитного договора в течение пяти дней не выразил свое несогласие с увеличением кредита (как это предусмотрено условиями договора), а предоставленные денежные средства использовал, совершая покупки, операции по снятию наличных, что подтверждается представленными доказательствами. Таким образом, ответчик о несогласии с увеличением лимита кредита банк не проинформировал, денежными средствами пользовался, тем самым принял на себя изменения условий в части представленного лимита.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны, все понесенные по делу судебные расходы. 

При подаче искового заявления истцом уплачена государственная пошлина в размере 5 941,89 руб., что подтверждается платежными поручениями *** от **.**.****, *** от **.**.****.

Суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО Сбербанк расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 941,89 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, **.**.**** года рождения, уроженца ..., в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте MasterCard Standard *** в размере 274 188,50 руб., в том числе: 234 985,67 руб. - просроченный основной долг; 27933,02 руб. - просроченные проценты; 11 269,81 руб. - неустойка, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 941,89 руб., всего взыскать - 280 130,39 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Братский районный суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.В. Ларичева