Дело № 2-3465/2020 

Принято в окончательной форме 09.11.2020 года 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 ноября 2020 года город Мурманск

Октябрьский районный суд города Мурманска

в составе председательствующего Гвоздецкого А.О.,

при секретаре Юрьевой Н.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, в обосновании указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор № на сумму 1 024 048 рублей (в данную сумму включены расходы по страхованию жизни и здоровья в сумме 147 463 рублей) на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 17,988% годовых. Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования по программе «Лайф+» полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в пользу страховой компании в размере 147 463 рублей выплачена в полном объеме. 

Истец, свои обязательства по кредитному договору выполнил, досрочно погасил кредит в полном объёме ДД.ММ.ГГГГ. 

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" было направлено заявление о расторжении договора страхования и требованием о возврате части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 890 рублей (71% от уплаченной страховой премии). Заявление оставлено без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ истцом было подано обращение в Службу финансового уполномоченного в соответствии с Федеральным законом N 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ, в принятии заявления было отказано в связи с отсутствием ответа от финансовой организации. 

Считает бездействие страховой компании незаконным, просит суд расторгнуть договор, взыскать денежные средства в размере 104 830 рублей, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф. 

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал. 

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в суд не явился, о рассмотрении дела извещался надлежащим образом, в отзыве на иск указал, что заявление о расторжении договора страхования подано после периода охлаждения, то есть спустя 14 календарных дней со дня заключения договора. Договором страхования не предусмотрено какой - либо корректировки страховой суммы исходя из остатка кредитной задолженности, в том числе, если размер задолженности окажется равным нулю. Договор страхования продолжает свое действие после погашения кредита, обеспечивая имущественные интересы выгодоприобретателей, возможность наступления страховых рисков не отпала. Так как отказ в удовлетворении претензии носил правомерных характер, просит в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать. В случае удовлетворения исковых требований, просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить размер штрафных санкций и неустойки ввиду несоразмерности. 

Представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

На основании положений ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Суд, исследовав материал дела, приходит к следующему. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 ГК Российской Федерации).

Согласно ст. 934 ГК Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истом и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №. 

По условиям кредитного договора истцу был предоставлен кредит в сумме 1 024 048 рублей на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ под 17,988% годовых. (л.д. 10-17).

Одновременно с оформлением кредитного договора был заключен договор страхования по программе «Лайф+» полис № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия в пользу страховой компании в размере 147 463 рублей выплачена в полном объеме (расходы по страхованию жизни и здоровья в сумме 147 463 рублей включены в сумму кредита) (л.д. 18). 

Согласно справке Банка ВТБ (ПАО) от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19), задолженность ФИО1 по кредитному договора № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 00 рублей 00 копеек. 

При оформлении указанного кредита истцом был заключен договор страхования по программе "Лайф+» от ДД.ММ.ГГГГ № сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ., страховая премия установлена в сумме 147 463 рублей.

Настоящий договор заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися неотъемлемой частью Полиса. 

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) согласно п. 2 ст. 958 ГК Российской Федерации вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6.4. условий страхования договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях: исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объёме; 

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.4.5).

Согласно п. 6.5 Договора, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд учитывает, что перечень оснований для прекращения договора, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации, не является исчерпывающим, и полное погашение кредитного обязательства, с учетом конкретных обстоятельств настоящего дела, а именно условий договора страхования, повлекло прекращение договора страхования, поскольку возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Кроме того, размер страховой выплаты по заключенному между сторонами договору страхования не является неизменным на протяжении всего срока действия договора, неразрывно связан с остатком ссудной задолженности по кредитному договору, что в случае полного досрочного погашения кредита исключает возможность ее расчета и выплаты, что прямо следует из графика уменьшения страховой суммы, являющегося приложением к полису.

Таким образом, по правилам ст. 431 ГК Российской Федерации из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 ГК Российской Федерации.

Таким образом, при полном исполнении обязательства по кредитному договору задолженность по нему отсутствует, а из приведенных выше положений полиса страхования и Условий страхования в их взаимосвязи следует, что страховая сумма зависит от задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей, то есть сумма изменяется в течение всего срока действия договора страхования, а значит, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

В связи с этим, поскольку досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно, за период с даты обращения с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (ДД.ММ.ГГГГ) по дату, указанную в полисе страхования как дату окончания его действия (ДД.ММ.ГГГГ), что составляет 1465 дней, а сумма страховой премии за неиспользованный срок страхования составит 104 830 рублей. 

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной (подпункт 1 пункт 2 статьи 450 ГК Российской Федерации); в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором (подпункт 2 пункт 2 статьи 450 ГК Российской Федерации).

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" было направлено заявление о расторжении договора страхования и требованием о возврате части страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 104 830 рублей. 

Правилами страхования предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.6.4.5).

При указанных обстоятельствах, принимая во внимание положения п. 6.4.5 Правил страхования, предусматривающие прекращение договора, суд приходит выводу, что договор страхования прекратил свое действие с ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашении кредитной задолженности. 

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В связи с установленным фактом нарушения прав истца как потребителя неудовлетворением его требований в досудебном порядке и, принимая во внимание характер причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, с учетом принципов разумности и справедливости суд приходит к выводу о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 1 000 рублей.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с учетом заявленного ответчиком ходатайства о применении ст. 333 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая явную несоразмерности штрафа последствиям нарушения обязательства, период нарушения прав истца, до 20 000 рублей. 

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона о защите прав потребителей, истец освобожден от уплаты государственной пошлины.

Согласно ст. 103 ГПК Российской Федерации, государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

В связи с этим с ООО СК "ВТБ Страхование" в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3596 рублей 60 копеек, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, из которых 300 рублей по требованиям неимущественного характера. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО «СК «ВТБ Страхование» о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, удовлетворить частично. 

Расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ООО «СК «ВТБ Страхование» и ФИО1.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 104 830 рублей, компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 20 000 рублей, всего 125 830 рублей.

Взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» в доход соответствующего бюджета государственную пошлину в размере 3 596 рублей 60 копеек. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме. 

Решение может быть обжаловано в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня вступления в законную силу при условии, что лицами, участвующими в деле, и другими лицами, если их права и законные интересы нарушены, были исчерпаны иные установленные ГПК РФ способы обжалования до дня его вступления в законную силу.

Председательствующий: А.О. Гвоздецкий