Дело № 2 – 587/2024

50RS0034-01-2024-000391-76

РЕШЕНИЕ

 СУДА

Именем Российской Федерации

13 июня 2024 года г.о. Павловский Посад МО

Судья Павлово-Посадского городского суда Московской области Долгополова С.А., при секретаре судебного заседания Лаишевой В.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным,- 

Установил:

ФИО1 обратилась в суд иском к Банк ВТБ (ПАО) о признании кредитного договора незаключенным, мотивируя свои требования тем, что она являлась клиентом Банк ВТБ (ПАО), так как ДД.ММ.ГГГГ. оформляла кредитный договор № №, который в сентябре 2021 года погасила досрочно. После погашения кредита, все карты выданные банком вернула в банк и сотрудник банка в ее присутствии их уничтожил. После этого услугами банка не пользовалась. 21.12.2023г. в ее адрес поступило Уведомление от ответчика о необходимости погашения задолженности образовавшейся по кредитному договору. В свою очередь, истец никаких кредитных договоров не подписывала и денежных средств не получала. По данному поводу Истец обратилась в правоохранительные органы, а также в банк для получения информации. Сотрудники банка дали пояснения и представили заверенные копии документов, из которых следует, что 29.09.2023г. между Истцом и Банком был якобы заключен Кредитный договор, подписанный с использованием простой электронной подписи, с использованием телефона №. Денежные средства в размере 251 886,00 руб. были зачислены на счет, а в последствие сняты через банкомат. В связи с тем, что Истец не заключала никакой кредитный договор и не получала от Банка никакие денежные средства, просит суд признать указанный кредитный договор незаключенным.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, вместо нее в суд явился представитель – ФИО2, действующий на основании доверенности. Заявленные истцом требования поддержал в полном объеме и просил удовлетворить, так как его доверительница никаких кредитных договоров с Банком ВТБ (ПАО) не заключала, денежные средства не получала, телефонный номер ей не принадлежит. Считает, что данными ФИО1 завладели мошенники, а банк не принял мер к проверке получателя кредита. 

Представитель ответчика – ФИО3, действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. Дополнительно пояснил суду, что истец была клиентом Банка ВТБ (ПАО), оформляла кредит, и на ее имя был открыт текущий счет. Данный счет после погашения кредита закрыт не был. При обращении в банк за кредитом, ФИО1 заполняла заявление анкету, где указывала свои персональные данные, в том числе и контактный телефон. В соответствии с правилами банковского обслуживания, при смене данных, в том числе и телефонного номера, клиент банк должен был об это уведомить банк и именно клиент несет ответственность за разглашение конфиденциальных сведений, паролей, кодов и иной информации. Истец подала заявку на кредит, через систему «ВТБ-Онлайн» вход в которую осуществляется после успешной Идентификации и Аутентификации, которая происходит путем направления на контактный номер клиента смс-сообщений. Кредитный договор был подписан простой электронной подписью, по средствам направления смс-сообщений с кодами в адрес клиента и введения их в систему «ВТБ-Онлайн». Денежные средства по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ. были зачислены на текущий счет, открытый на имя ФИО1, а снятие наличных производилось через банкомат, с использованием QR-кода, без пластиковой карты, а также через систему «ВТБ-Онлайн». Считает, что нарушений со стороны банка нет, договор был заключен и подписан сторонами, денежными средствами истец распорядилась по собственному усмотрению, в связи с чем, нет оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. 

Выслушав позиции участников процесса, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Условиями сделки может быть предусмотрено исполнение ее сторонами возникающих из нее обязательств при наступлении определенных обстоятельств без направленного на исполнение обязательства отдельно выраженного дополнительного волеизъявления его сторон путем применения информационных технологий, определенных условиями сделки.

Статьей 154 ГК РФ предусмотрено, что сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними. Односторонней считается сделка, для совершения которой в соответствии с законом, иными правовыми актами или соглашением сторон необходимо и достаточно выражения воли одной стороны. Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

В силу положений ст. 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. 

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. 

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162). 

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон. 

Как следует из ст. 183 ГК РФ, при отсутствии полномочий действовать от имени другого лица или при превышении таких полномочий сделка считается заключенной от имени и в интересах совершившего ее лица, если только другое лицо (представляемый) впоследствии не одобрит данную сделку. До одобрения сделки представляемым другая сторона путем заявления совершившему сделку лицу или представляемому вправе отказаться от нее в одностороннем порядке, за исключением случаев, если при совершении сделки она знала или должна была знать об отсутствии у совершающего сделку лица полномочий либо об их превышении. Последующее одобрение сделки представляемым создает, изменяет и прекращает для него гражданские права и обязанности по данной сделке с момента ее совершения. 

В силу положений ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса, если иное не установлено настоящим Кодексом. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе. 

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

Как следует из ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. 

В силу положений ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает сумма прописью, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. 

Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца. 

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. 

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ. на имя ФИО1 по ее паспортным данным был оформлен кредитный договор № № с Банк ВТБ (ПАО).

Данный кредитный договор оформлялся без посещения Банка и был подписан сторонами посредствам простой электронной подписи. 

Истцом заявлены требования о признании договора незаключенным по тому основанию, что данный договор истец не подписывал, номер телефона, с которого был оформлен кредитный договор, не принадлежал ФИО1, после погашения кредита, который брался в 2017 году, все пластиковые карты были сданы в банк, и сотрудник банк разрезал уничтожил их. 

В рамках, подготовки дела, судом были направлены запросы для получения сведений от сотового оператора о данных абонента, которому принадлежал указанный в договоре номер телефона.

Согласно полученного на запрос суда ответа от сотового оператора «Билайн», номер телефона №, которым 29.09.2023г. был подписан кредитный договор, принадлежит ФИО4, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>. 

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка) (пункт 3 статьи 154 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии со ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. 

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

В соответствии с абзацем первым статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. 

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (абзац второй статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. 

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации). 

Таким образом, составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств. 

Указанный кредитный договор не содержит личной подписи заемщика ФИО1, подписан аналогом собственноручной подписи с использованием контактного телефона №.

Согласно распечатке операций по счету, денежные средства в размере 251866,00 руб. поступили на счет № № 29.09.2023г. 150000,00 руб. и 50000,00 руб. были сняты через банкомат VB24.643.CHELIABINSK G.D.166, UL.TRUDA. 29.09.2023г. 

При этом, истец представила в суд справку с места работы, что 29.09.2023г. она находилась на работе в ООО «МГЛ МЕТРО Груп Логистикс», расположенному по адресу: 

<

адрес> с 09-00 час. до 18-00 час.

Доказательств того, что на дату заключения договора займа номер телефона №, принадлежал и использовался ФИО1, суду не представлено. 

При наличии вышеперечисленных установленных обстоятельств и правовых норм, подлежащих применению при разрешении настоящего спора и с учетом положений ст. 56 ГПК РФ, суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 – удовлетворить.

Признать кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ. между ФИО1 и Банком ВТБ (ПА) на сумму 251 886,00 руб. незаключенным. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Павлово-Посадский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 14.06.2024г.

Судья С.А. Долгополова