Дело № 2-155/2021 (2-1871/2020) 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

3 марта 2021 года г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края 

Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Плотниковой Е.Г., 

при секретаре судебного заседания Демидовой Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, 

УСТАНОВИЛ

ООО "Феникс" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов. В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ АО "ОТП Банк" и ФИО1 заключили договор о предоставлении и использовании кредитной карты №. Составными частями заключенного договора являются: заявление (оферта), подписанная ответчиком, тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», Правила выпуска и обслуживания банковских карт Банка. В Тарифе содержится информация о размере процентов по договору, ответственности за неисполнение условий договора, платности оказываемых дополнительных услуг. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами, не исполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 152350,59 рублей. ДД.ММ.ГГГГ банк уступил права требования на задолженность ответчика истцу на основании договора уступки прав требования №. ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику требование о погашении задолженности, денежных средств в счет погашения долга ответчиком не вносилось, задолженность составляет 152350,59 рублей. Просит взыскать с ответчика в пользу ООО "Феникс" задолженность, образовавшуюся в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, в размере 152350,59 рублей, из них 57575,14 руб. – основной долг, 92016,94 руб. – проценты на просроченный основной долг, 2758,51 руб. – комиссии, а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлине в размере 4247,01 руб.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "ОТП Банк".

В судебное заседание представитель истца, третьего лица не явились. О месте и времени судебного заседания извещены в установленном законом порядке и надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела без участия их представителей.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала, что договорных отношений с истцом не имеет, о смене кредитора уведомлена не была. Последний платеж по кредитной карте АО "ОТП Банк" внесен ею ДД.ММ.ГГГГ, первоначальный кредитор АО "ОТП Банк" не выставлял ей окончательный счет – требование на оплату суммы долга, началом исчисления срока исковой давности является февраль 2016г. Смена кредитора не прерывает срок исковой давности. На дату подачи заявления о вынесении судебного приказа истцом ООО "Феникс" был пропущен срок исковой давности. Просила в удовлетворении исковых требований ООО "Феникс" отказать в полном объеме, применить срок исковой давности. В случае непринятия заявления о пропуске срока исковой давности, просила снизить размер неустойки. Ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Суд, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, сменившая фамилию в результате вступления в брак (согласно сообщению комитета по делам ЗАГС и архивов Правительства Хабаровского края от ДД.ММ.ГГГГ №), оформила заявление на получение потребительского кредита в АО "ОТП Банк". По условиям кредитного договора № сумма кредита составила 9629 руб., под 58,55 % годовых, срок кредита – 6 месяцев. 

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ ответчик просила банк открыть на ее имя банковский счет в рублях и предоставить банковскую карту для совершения по банковскому счету операций, предоставить кредитную услугу в виде овердрафта на весь период действия договора о выпуске и обслуживании банковской карты с кредитным лимитом 150000 рублей. Открытие счета и предоставление услуги в виде овердрафта ФИО1 просила осуществить после получения карты и ее активации. Датой заключения договора о выпуске и обслуживании карты является дата открытия банком банковского счета.

В соответствии с п.2.2 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО «ОТП Банк» (далее Правила) настоящие Правила вместе с Заявлением и Тарифами являются договором между банком и клиентом, присоединившимся к настоящим Правилам. Присоединение к Правилам осуществляется путем подписания клиентом заявления.

В соответствии с п. 4.3.1 Правил за пользование средствами клиента банк начисляет проценты на сумму остатка средств на банковском счете. Размер процентных ставок устанавливается Тарифами. Выплата процентов производится ежемесячно в последний календарный день месяца путем их зачисления на банковский счет (п. 4.3.2). Пунктом 5.1.3 Правил предусмотрено, что проценты начисляются на сумму выданного кредита с даты, следующей за датой его выдачи, по дату его погашения включительно. Клиент обязан уплатить проценты, платы, неустойки и иные платежи в сроки, предусмотренные договором. Размеры процентов, плат, неустоек и иных платежей определяются Тарифами. 

За несвоевременное исполнение обязательств по договору предусмотрена неустойка (п. 8.1.9.2 Правил). 

Тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи», являющимися составной частью кредитного договора, предусмотрено, что ежемесячный минимальный платеж составляет 5% (мин. 300 руб.), который рассчитывается по окончании расчетного периода как минимальная величина от суммы кредитного лимита или от суммы полной задолженности, но не более полной задолженности. Льготный период кредитования составляет 55 дней. Размер неустойки за пропуск минимального платежа впервые – 0%, 2-й раз подряд – 10% (мин. 1000 р., макс. 1500 р.), 3-й раз подряд – 10% (мин. 1800 р., макс. 2000 р.), который рассчитывается единовременно от суммы просроченной задолженности по окончании платежного периода. 

Кредитный договор, включающий в себя заявление на получение потребительского кредита, Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" (Правила), тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные платежи» (Тарифы), подписан ответчиком. 

ФИО1 была ознакомлена и согласна с вышеуказанными документами, обязалась их выполнять, что подтверждается ее подписью в заявлении на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ. 

Банк принятые на себя обязательства выполнил, банковский счет на имя ФИО1 открыт ДД.ММ.ГГГГ, выдача кредита в виде транша на сумму 10895,1 руб. состоялась 19.02.2013г., что подтверждается выпиской по счету кредитного договора №. 

Вместе с тем, ответчиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по внесению платежей в счет уплаты суммы основного долга и процентов за пользование кредитом. 

Последнее снятие суммы в размере 816,50 руб. произошло ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ произведено пополнение в счет погашения основного долга 854,32 руб., после чего размер основного долга составил 57575,14 руб.

ДД.ММ.ГГГГ состоялось последнее внесение платежа в счет уплаты процентов на сумму 4056,35 руб., задолженность по процентам составила – 92016,94 руб. 

В соответствии с положениями ст.ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. 

Из материалов дела усматривается, за время действия кредитного договора платежи от ответчика ФИО1 в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом поступали несвоевременно и не в полном объеме. Факт невнесения платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору и неисполнения договорных обязательств подтверждается: расчетом задолженности по договору №, выпиской по счету кредитного договора. 

Согласно расчета задолженности, представленного истцом в обоснование заявленных требований, размер задолженности по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 152350,59 руб., из которых: 57575,14 руб. – основной долг, 92016,94 руб. – проценты, 2758,51 руб. – комиссия.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору и отсутствии задолженности в заявленном истцом объеме, суду не представлено. 

ДД.ММ.ГГГГ АО "ОТП Банк" уступило ООО "Феникс" право требования по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ответчиком, что подтверждается договором уступки прав (требований) №.

Согласно п.п. 1 и 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Статьей 384 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Согласно ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.На основании договора уступки прав (требований) ООО "Феникс" направило в адрес должника почтовым отправлением уведомление о состоявшейся уступке прав требования, а также досудебное требование о погашении задолженности.

В ноябре 2019 г. истец обратился к мировому судье судебного района «Ленинский округ г. Комсомольск-на-Амуре Хабаровского края» судебного участка № с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности в сумме 152350,59 руб., судебных расходов. 

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в размере 152350,59 руб.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указал, что задолженность ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашена и составляет 152350,59 рублей. 

Ответчиком ФИО1 были представлены возражения на исковое заявление, в которых просила о применении срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 5.1.4. Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" предусмотрено, что сроки погашения задолженности определяются договором.

Кредитный договор, включающий в себя заявление на получение потребительского кредита, Правила выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк", Тарифы по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи», не содержит указание на сроки погашения задолженности. 

Из содержания заявления на получение потребительского кредита следует, что ответчик просила установить в качестве числа даты ежемесячного платежа следующее число каждого месяца, которое не является равным числу даты выдачи кредита, с учетом п. 4.1 Условий кредитного договора АО "ОТП Банк", а именно получения кредитных отчетов о кредитной истории. 

Пункт 6.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" предусматривает условие, согласно которому ежемесячно Банк направляет клиенту выписку, содержащую сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, иную информацию.

Таким образом, с учетом условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям надлежит исчислить указанный срок отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за 3-летний период, предшествовавший подаче иска.

Определяя дату, с которого следует исчислять срок исковой давности, суд исходит из следующих обстоятельств.

Согласно пункту 8.1.9.1 Правил выпуска и обслуживания банковских карт АО "ОТП Банк" клиент обязан погашать задолженность по кредиту, уплачивать проценты за пользование кредитом, платы и комиссии, неустойки и иные платежи в размере и в сроки, установленные Тарифами и Порядком погашения кредитов и уплаты процентов.

В соответствии с пунктом 1.1 Порядка погашения кредитов и уплаты процентов по банковским картам АО "ОТП Банк" (далее - Порядок) минимальный платеж представляет собой сумму платежа, которую Клиент должен уплатить в течение платежного периода в целях погашения задолженности, возникшей в соответствующий расчетный период.

Платежный период - период, в течение которого клиент должен уплатить сумму платежа, подлежащую уплате и рассчитанную на дату окончания соответствующего расчетного периода в соответствие с тарифами банка. Платежный период исчисляется в месяцах и равен одному календарному месяцу. Течение платежного периода начинается с даты окончания расчетного периода (п. 1.2 Порядка).

Расчетный период – период, за который и на дату окончания которого рассчитывается сумма минимального платежа, подлежащая уплате. Расчетный период исчисляется в месяцах и равен одному месяцу (п. 1.4 Порядка).

Согласно пункту 2 Порядка на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа, подлежащая уплате клиентом в течение соответствующего платежного периода.

Клиент в течение соответствующего платежного периода должен обеспечить поступление на банковский счет суммы денежных средств, достаточной для погашения минимального платежа, рассчитанного на дату окончания соответствующего расчетного периода (п. 2.6 Порядка).

Принимая во внимание, что последний платеж по кредитному договору был произведен ФИО1 в январе 2016 г. (20 числа), то согласно информации по договору очередной плановый платеж в феврале 2016 года должен быть 09-го числа.

В указанную дату и в последующие, то есть после ДД.ММ.ГГГГ платежи ответчиком не вносились. 

Соответственно, о нарушении своих прав кредитору стало известно по окончанию операционного дня ДД.ММ.ГГГГ 

Пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" предусмотрено, что по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.) не влияет на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

При отсутствии доказательств о ежемесячном направлении Банком ответчику после января 2016 года выписок, содержащих сведения обо всех операциях в предыдущем месяце (расчетном периоде), сумме и дате оплаты очередного минимального платежа, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по всем платежам следует исчислять с ДД.ММ.ГГГГ 

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству (ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункты 17, 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Из разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенных в постановлении от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что по смыслу статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 18).

Судом установлено, что с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился к мировому судье в ноябре 2019 г., после истечения установленного законом трехлетнего срока исковой давности (до ДД.ММ.ГГГГ).

Судебный приказ отменен мировым судьей ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд с данным иском ДД.ММ.ГГГГ (посредством сдачи в отделение почтовой связи), за пределами шести месяцев со дня отмены судебного приказа и за пределами срока исковой давности.

В соответствии со ст.ст. 152, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации пропуск срока исковой давности без уважительных причин является основанием для отказа в удовлетворении иска.

При таких обстоятельствах, руководствуясь приведенными нормами права, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 88 Гражданского процессуального кодекса РФ расходы по государственной пошлине являются судебными расходами.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору, не подлежит удовлетворению требование о взыскании судебных расходов в пользу истца.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – оставить без удовлетворения. 

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.Г. Плотникова