Дело №2-1211/2019

(УИД: 55RS0005-01-2019-001190-78)

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего Солодкевича И.М.

при секретаре Шестак Ю.В.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Омске 23 апреля 2019 года

гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения,

У С Т А Н О В И Л :

ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 предъявил в суд иск к СПАО «РЕСО-Гарантия», указав, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили договор страхования в отношении принадлежащего ему (истцу) автомобиля марки «*******» государственный регистрационный знак ******* по страховым рискам «Ущерб» и «Хищение» (страховой полис «РЕСОавто» №).

ДД.ММ.ГГГГ в 08:02 часов его автомобиль был поврежден в результате дорожно-транспортного происшествия (далее – ДТП) на пересечении улицы 

<

адрес> и улицы 

<

адрес> в городе Омске.

По его мнению, к значительным повреждениям автомобилей участников ДТП привели, в том числе, неверные действия водителя автомобиля марки «*******» государственный регистрационный знак ******* ФИО2

На его обращение ДД.ММ.ГГГГ ответчик СПАО «РЕСО-Гарантия» отказал ему в выплате страхового возмещения в связи с отсутствием медицинской справки.

С решением ответчика он не согласен, считает его не соответствующим действующему законодательству и условиям договора страхования, поскольку факт отсутствия у него на момент ДТП медицинской справки никаким образом не увеличил риск наступления ДТП и не повлиял на размер повреждений.

Требуемую медицинскую справку он получил на следующий день в специализированном медицинском учреждении, которая вполне отражает состояние его здоровья и на момент ДТП. Согласно заключению он не имеет медицинских показаний, запрещающих ему управлять транспортными средствами категории «В».

Просил взыскать в его пользу с ответчика 221000 рублей страхового возмещения, 4403 рубля 34 копейки процентов за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 10000 рублей компенсации морального вреда, 110500 рублей штрафа, 2100 рублей расходов по оформлению доверенности представителя и 10000 рублей расходов по оценке ущерба (л.д.2-5, 129-130).

В своем отзыве ответчик СПАО «РЕСО-Гарантия» иск не признал.

Подтвердил заключение с истцом договора страхования и привел его согласованные сторонами условия, в соответствии с которыми он и отказал истцу в выплате страхового возмещения в связи с повреждением застрахованного автомобиля в результате ДТП ДД.ММ.ГГГГ, поскольку на момент заявленного события истец не имел водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории, так как предоставленное истцу водительское удостоверение № являлось действительным только при наличии медицинской справки, которая необходима для водителей с отклонением здоровья, но такая справка на момент ДТП у истца отсутствовала.

Данный факт исключает основания для признания заявленного события страховым случаем (пункт 4.2.8 Правил страхования) и выплаты страхового возмещения.

Не согласился ответчик и с размером заявленного страхового возмещения, и с остальными производными требованиями (л.д.136-140).

В судебное заседание истец ФИО1, третье лицо ФИО2 и представители третьего лица АО «АльфаСтрахование» не явились, были извещены (л.д.160-162).

Представляющий интересы истца ФИО1 по доверенности ФИО3 (л.д.127) поддержал доводы и требования по иску.

Представитель ответчика СПАО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО4 (л.д.135) иск не признал по доводам приведенного отзыва.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы проверки по факту заявленного ДТП (л.д.206, 207-227) и настоящего гражданского дела, суд приходит к следующему:

Гражданским кодексом Российской Федерации установлено:

- пункт 1 статьи 420 - договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей;

- пункт 1 статьи 421 - граждане и юридические лица свободны в заключении договора…;

- пункт 4 статьи 421 - условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422)…;

- пункт 1 статьи 422 - договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения;

- часть 1 статьи 431 - при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом;

- пункт 1 статьи 432 - договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение;

- пункт 1 статьи 927 - страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком)…;

- пункт 1 статьи 929 - по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю)… причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы);

- пункт 2 статьи 940 - договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов;

- пункт 1 статьи 942 - при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора;

- пункт 1 статьи 943 - условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования);

- пункт 2 статьи 943 - условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя…, если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено:

- абзац первый пункта 3 статьи 3 - добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках…, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения…

- абзац первый пункта 4 статьи 4 - объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества);

- пункт 1 статьи 9 - страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления;

- пункт 2 статьи 9 – страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю…;

- абзац третий пункта 3 статьи 1 - страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

В силу Федерального закона от 10.12.1995 года №196-ФЗ «О безопасности дорожного движения» медицинское обеспечение безопасности дорожного движения включает в себя: обязательное медицинское освидетельствование кандидатов в водители транспортных средств (абзац первый, второй пункта 1 статьи 23); медицинскими показаниями к управлению транспортным средством являются заболевания (состояния), при которых управление транспортным средством допускается… при использовании водителем транспортного средства специальных приспособлений и (или) медицинских изделий… (пункт 2 статьи 23.1); перечни медицинских противопоказаний, медицинских показаний и медицинских ограничений к управлению транспортными средствами устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 4 статьи 23.1); права граждан на безопасные условия движения по дорогам Российской Федерации гарантируются государством и обеспечиваются путем выполнения законодательства Российской Федерации о безопасности дорожного движения… (пункт 1 статьи 24); реализация участниками дорожного движения своих прав не должна ограничивать или нарушать права других участников дорожного движения (пункт 2 статьи 24); участники дорожного движения имеют право: свободно и беспрепятственно передвигаться по дорогам в соответствии и на основании установленных правил… (пункт 3 статьи 24); участники дорожного движения обязаны выполнять требования настоящего Федерального закона и издаваемых в соответствии с ним нормативно-правовых актов в части обеспечения безопасности дорожного движения (пункт 4 статьи 24); право на управление транспортными средствами подтверждается водительским удостоверением (пункт 4 статьи 25); в случае, если в водительском удостоверении указаны ограничения допуска к управлению транспортными средствами, данное водительское удостоверение признается действительным при условии соблюдения указанных в нем ограничений (пункт 11 статьи 25).

В соответствии с пунктом 37 Правил проведения экзаменов на право управления транспортными средствами и выдачи водительских удостоверений, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 24.10.2014 года №1097, лицам, имеющим в соответствии с законодательством Российской Федерации медицинские показания к управлению транспортным средством, в соответствующих графах российского национального и международного водительского удостоверения проставляются отметки об условиях, при соблюдении которых такие лица допускаются к управлению транспортным средством. Российские национальные и международные водительские удостоверения признаются действительными при условии соблюдения указанных в них ограничений.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 12 постановления от 27.06.2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан» разъяснил: в соответствии с пунктом 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела под страховым случаем понимается совершившееся событие, предусмотренное договором добровольного страхования имущества, с наступлением которого возникает обязанность страховщика выплатить страховое возмещение лицу, в пользу которого заключен договор страхования (страхователю…).

Страховой случай включает в себя опасность, от которой производится страхование, факт причинения вреда и причинную связь между опасностью и вредом и считается наступившим с момента причинения вреда (утраты, гибели… или повреждения застрахованного имущества) в результате действия опасности, от которой производилось страхование…

Предполагаемое событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаками вероятности и случайности. При этом событие признается случайным, если при заключении договора страхования участники договора не знали и не должны были знать о его наступлении либо о том, что оно не может наступить.

Кроме того, в пункте 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.12.2017 года, последний отметил, что если иное не предусмотрено законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Из приведенного действующего законодательства следует, что стороны договора добровольного страхования имущества вправе по своему усмотрению определить перечень случаев (рисков), которые они признают страховыми, а также случаев (рисков), которые они не признают страховыми.

Кроме того, отсутствие водительского удостоверение возможно при лишении и ограничении права лица на управление транспортным средством по установленным законом основаниям, а также при недействительности водительского удостоверения, в том числе в случае несоблюдения ограничений, указанных в водительском удостоверении, либо при истечении срока его действия.

Заключение ответчиком СПАО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) и истцом ФИО1 (страхователем), а также условия договора страхования принадлежащего истцу автомобиля, в том числе по риску «Ущерб», подтверждены полисом «РЕСОавто» № от ДД.ММ.ГГГГ (индивидуальные условия страхования) и его неотъемлемой частью - Правилами страхования средств автотранспорта от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.6-9) (далее – Правила страхования), полученными истцом, которыми соответственно предусмотрено, в том числе:

- пункт 1.9 – страховой риск – предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления;

- пункт 1.10 – страховой случай, совершившееся событие, предусмотренное договором страхования как страховой риск, с наступлением которого у страхователя… возникают убытки, а у страховщика – обязанность произвести выплату страхового возмещения;

- пункт 4.1 – в договорах страхования, заключенных в соответствии с настоящими Правилами страхования, возможно страхование следующих рисков:

- пункт 4.1.1 – «Ущерб» - повреждение или уничтожение застрахованного транспортного средства или его частей в результате:

- дорожно-транспортного происшествия (ДТП)…;

- пункт 4.2 – не являются страховыми рисками, если иное прямо не предусмотрено договором страхования:

- пункт 4.2.8 – события, произошедшие при управлении транспортным средством лицом:

- не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории;

- пункт 11.2 – при повреждении застрахованного транспортного средства… страхователь обязан:

- подпункт 4 пункта 11.2.4 – для рассмотрения заявления о страховом случае предоставить страховщику: водительское удостоверение лица, управлявшего транспортным средством в момент ДТП. 

Споры по существу в данной части стороны не заявляли, условия договора страхования по предусмотренные законом основания (статьи 168-179 ГК РФ) не оспаривали.

Факт и обстоятельства заявленного ДТП ДД.ММ.ГГГГ и повреждения, в том числе, автомобиля истца подтверждены соответствующими документами (л.д.145-154, 207-227).

При этом оценка истцом обстоятельств данного ДТП и действий его участников не является предметом настоящего иска в принципе и не влияет на его разрешение по существу.

В выплате страхового возмещения ответчик истцу отказал со ссылками на привлечение истца к административной ответственности за совершение ДД.ММ.ГГГГ административного правонарушения, предусмотренного частью 1 статьи 12.7 КоАП РФ (управление транспортным средством водителем, не имеющим права управления транспортным средством), и на пункт 4.2.8 Правил страхования (л.д.12-15, 141-157). 

Отсюда, между сторонами имеет спор о наличии оснований для выплаты ответчиком страхового возмещения истцу в сложившейся ситуации, от разрешения которого зависят заявленные требования.

Так, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, получил водительское удостоверение серии № категории «В» со сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, в котором в графе особые отметки указано: медицинская справка обязательна (л.д.143-144).

На момент ДТП ДД.ММ.ГГГГ истец не имел соответствующей медицинской справки, в связи с чем, был признан лицом, не имеющим права управления транспортным средством, и отстранен от управления транспортным средством (л.д.148, 151-153, 227), что истец не обжаловал. 

ДД.ММ.ГГГГ в ООО «МПЦСМ «Евромед» истец ФИО1 получил медицинское заключение серии №, согласно которому последнему предоставлено право на управление транспортными средствами, в том числе, категории «В», но при медицинских показаниях: с использованием водителем транспортного средства медицинских изделий для коррекции зрения (л.д.16-17).

Истец полагает, что по условиям договора исключением из страховых рисков (случаев) является буквально событие при управлении застрахованным автомобилем лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории.

Однако на момент ДТП ДД.ММ.ГГГГ истец имел соответствующее водительское удостоверение, последнее у него не изымали; необходимую медицинскую справку истец получил уже на следующий день, чем подтвердил состояние своего здоровья и на момент ДТП, а срок действия предыдущей медицинской справки истец просто пропустил.

Более того, отсутствие медицинской справки не является как таковой причиной ДТП и повреждения застрахованного автомобиля.

Суд не может согласиться с такими доводами истца, поскольку приведенными условиями договора страхования, не оспоренного истцом до настоящего времени, стороны прямо предусмотрели исключение из страховых рисков (случаев) повреждение застрахованного автомобиля при управлении последним лицом, не имеющим водительского удостоверения на право управления транспортным средством соответствующей категории. На момент же повреждения застрахованного автомобиля в ДТП ДД.ММ.ГГГГ водительское удостоверение управлявшего последним истца в отсутствие обязательной медицинской справки являлось недействительным, что приравнено к отсутствию водительского удостоверения, и, как следствие, истец до получения соответствующей справки был лишен права управления транспортными средствами, что исключало и его право на управление застрахованным автомобилем. 

При таких обстоятельствах по условиям договора между сторонами предусмотренный последним страховой риск (случай) отсутствует (не наступил). Следовательно, у ответчика-страховщика не возникли основания (обязательства) по выплате истцу-страхователю страхового возмещения (л.д.20-126, 166-205).

Поэтому, нет и оснований для удовлетворения иска в целом.

При отказе в иске не подлежат возмещению и понесенные истцом издержки (л.д.18-19, 127-128, 165).

Руководствуясь ст.ст.194-198, 320-321 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения – отказать.

На решение в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме могут быть поданы апелляционные жалобы в Первомайский районный суд города Омска для рассмотрения Омским областным судом.

Решение составлено 29.04.2019.