Дело № 2-642/2025 

УИД № 54RS0005-01-2021-002335-95 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 23 апреля 2025 года

Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Стрельникова И.В., 

при секретаре судебного заседания Вопиловой В.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ИП ФИО1 обратилась в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

Требования с учетом их уточнения мотивированы тем, что 09.12.2013 между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключен кредитный договор ....., в соответствии с условиями которого, банк обязался предоставить должнику кредит в сумме 266 464 рублей на срок до 07.12.2018 из расчета 44 % годовых, а должник обязался в срок до 07.12.2018 возвратить полученный кредит и уплачивать банку за пользование кредитом проценты из расчета 44 % годовых. 

Должник свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил. В период с 28.05.2015 по 15.04.2021 должником не вносились платежи в счет погашения кредита и процентов. В срок возврата кредита заемщик кредит не возвратил. 

Согласно кредитному договору, в случае нарушения срока возврата кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. 

Между КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ООО «ССТ» заключен договор уступки прав требования (цессии) № ..... от 26.05.2015.

Между ООО «ССТ» в лице Конкурсного управляющего ФИО3 и ИП ФИО4 заключен договор уступки прав требования от 11.08.2020.

Между ИП ФИО4 и ИП ФИО5 заключен договор уступки прав требования от 20.08.2020.

Между ИП ФИО5 и ИП ФИО1 заключен договор уступки прав требования № ..... от 09.04.2021 

На основании указанных договоров к индивидуальному предпринимателю ФИО1 перешло право требования задолженности к ФИО2 по кредитному договору, заключенному с КБ «Русский Славянский банк» ЗАО, в том числе право на взыскание суммы основного долга, процентов, неустойки и прочее.

Учитывая периодичность платежей по кредитному договору, а также дату обращения с настоящим иском в суд срок исковой давности по оплате основного долга за период с 09.06.2018 - не истек.

Общая сумма основного долга по кредитному договору ..... от 09.12.2013 за период, по которому не истек трехлетний срок исковой давности, составляет 66 978,73 рублей.

Согласно п. 2.4 Условий кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита.

Размер процентов начисленных, но не уплаченных (на сумму основного долга), за период по которому не истёк срок исковой давности, то есть с 10.06.2018 по 28.10.2024, составляет 188 222,52 рублей. 

Сумма неустойки, рассчитанная по состоянию с 10.06.2018 по 31.03.2022, составляет 465837,07 рублей.

Сумма неустойки, рассчитанная по состоянию с 02.10.2022 по 28.10.2024, составляет 9042,13 рублей.

Таким образом, размер неустойки по кредитному договору составил 474 879,20 рублей (465837,07 + 9042,13).

Однако, в свою очередь истец полагает, что сумма неустойки, предусмотренная кредитным договором в размере 474 879,20 рублей, является несоразмерной последствиям нарушения ответчиком обязательств, и самостоятельно снижает подлежащую взысканию с ответчика сумму неустойки до 51218,06 рублей.

Таким образом, задолженность по договору по состоянию на 28.10.2024 составила:

-66 978,73 рублей - сумма невозвращенного основного долга,

- 188 222,52 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанная по состоянию с 10.06.2018 по 28.10.2024,

- 51 218,06 рублей - сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 10.06.2018 по 28.10.2024,

- проценты по ставке 44 % годовых на сумму основного долга 66 978,73 рублей за период с 29.10.2024 по дату фактического погашения задолженности, 

- неустойка по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 66 978,73 рублей за период с 29.10.2024 по дату фактического погашения задолженности, 

В рамках исполнения заочного решения суда по делу № 2-1841/2021 от Отдела судебных приставов по Кировскому району г. Новосибирска на счет ИП ФИО1 поступили денежные средства в общем размере 306 419,31 рублей.

Таким образом, основной долг в размере 66 978,73 рублей, проценты в размере 188 222,52 рублей и неустойка в размере 51 218,06 рублей были полностью погашены (306 419,31 - 188 222,52 – 66 978,73 – 51 218,06 = 0).

ИП ФИО1, с учетом уточнения исковых требований, просит взыскать с ответчика ФИО2 в свою пользу: сумму невозвращенного основного долга в размере 66 978,73 рублей; сумму неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанную по состоянию с 10.06.2018 по 28.10.2024, в размере 188 222,52 рублей; сумма неустойки на сумму невозвращенного основного долга за период с 10.06.2018 по 28.10.2024, в размере 51 218,06 рублей. В рамках ст. 410 ГК РФ произвести взаимозачет однородного денежного требования в размере 306 419,31 рублей, поступивших истцу в рамках исполнения исполнительного листа по гражданскому делу № 2-2841/2021 в счет основного долга, процентов и неустойки. Исполнительный документ не выдавать и на исполнение не направлять, в виду того, что задолженность погашена.

Истец ИП ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, через своего представителя ФИО6, действующего на основании доверенности от 24.07.2024 года, выданной сроком до 24.07.2027 года, ходатайствовала о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении уточненных исковых требованиях настаивает. 

Ответчик ФИО2, будучи надлежащим образом извещенной о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила письменные возражения на исковые требования, в которых приводит доводы: о пропуске истцом срока исковой давности; о не предоставлении подлинников документов; о не представлении доказательств перечисления денежных средств ответчику; о не передаче права требования процентов и неустойки по дату фактического погашения задолженности; об отсутствии согласия заемщика на цессию (том 2 л.д. 71-73, 87). Также представила письменное возражение на уточненное исковое заявление, в котором просит в удовлетворении исковых требований истцу отказать в полном объеме, поскольку срок исковой давности по кредитному договору ..... от 09.12.2013, истек (том 2 л.д. 117-119). 

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, ИП ФИО4, ИП ФИО5, представитель ООО «ССТ», представитель КБ «Русский Славянский банк» (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», представитель ООО «Современные строительные технологии» в лице конкурсного управляющего ФИО3, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причину неявки не сообщили. 

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему. 

Согласно пп. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу чт. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определённая форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 п. 1 ст. 160 настоящего Кодекса (п. 2).

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (п. 3).

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1).

Оферта связывает направившее её лицо с момента её получения адресатом (п. 2).

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (п. 1).

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон (п. 2).

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3).

На основании п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передаёт или обязуется передать в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, вещи, определённые родовыми признаками, или ценные бумаги, а заёмщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключённым с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заёмщику или указанному им лицу.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. 

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно. Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда: договор заключен между гражданами, в том числе индивидуальными предпринимателями, на сумму, не превышающую ста тысяч рублей; по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками. В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определён моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заёмщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, заключение кредитного договора и получение предусмотренной договором суммы, влечет за собой возникновение у ответчика обязанности возвратить сумму кредита и проценты на него, а неисполнение данного обязательства частично или в полном объеме является правовым основанием для удовлетворения иска о взыскании задолженности по кредитному договору, включая проценты за его пользование и неустойки (штрафы, пени) за нарушение срока исполнения обязательства.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 09.12.2013 между ФИО2 и АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заключен кредитный договор ....., путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении-оферте ..... от 09.12.2013 (том 1 л.д. 19, том 2 л.д. 26), согласно которому ФИО2, ознакомившись с «Условиям кредитования физических лиц АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), просила АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО) заключить с ней посредством акцепта настоящего заявления-оферты: договор банковского счета в валюте РФ и договор потребительского кредита и предоставить ей кредит в размере 266 464 рубля на срок с 09.12.2013 по 07.12.2018, под 44 % годовых, с датой ежемесячного платежа - 9 число каждого месяца, с суммой ежемесячного платежа 11043 рубля, с датой последнего платежа 07.12.2018, суммой последнего платежа 11061,18 рублей и максимальной суммой уплаченных процентов в размере 396 134,18 рублей. 

В данном случае КБ «Русский Славянский банк» ЗАО и ФИО2 заключили кредитный договор, который является договором присоединения, о чем указано в четвертом по счету абзаце заявления-оферты после таблицы, содержащей условия предоставления кредита. В указанном абзаце прописано, что настоящее заявление-оферта акцептуется с договором банковского счета в валюте Российской Федерации и договором потребительского кредита, а также полностью присоединяется к договору банковского счета для расчетов по операциям с использованием банковских карт.

Заявлением-офертой ..... от 09.12.2013, предусмотрено следующее.

Погашение задолженности по Кредитному договору, в т.ч. через платежную систему CONTACT, осуществляется на текущий счет ..... в рублях РФ.

Заполнив и подписав настоящее Заявление-оферту, ФИО2 понимает и соглашается с тем, что настоящее Заявление-оферта совместно с Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов в АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО)» представляют собой Договор потребительского кредита и Договор банковского счета в валюте РФ, подписанные между нею и Банком.

В случае согласия Банка на заключение с ней договоров, предложенных в настоящем Заявлении-оферте, просит банк произвести акцепт оферты, содержащейся в настоящем Заявлении-оферте путем совершения следующих действий: 1. Открытия ей текущего счета в рублях РФ в соответствии с законодательством РФ. 2 Предоставлении ей суммы кредита на текущий счет в рублях РФ, открытый в соответствии с настоящим Заявлением-офертой.

Возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет производиться ею равными ежемесячными платежами, состоящими из платежа в счет возврата кредита и платежа в счет уплаты процентов 09 числа каждого календарного месяца (далее-даты платежа). 

В случае несвоевременного (неполного) погашения ею кредита (части кредита) и/или уплаты процентов за пользование кредитом обязуется уплачивать Банку неустойку в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В случае акцепта Банком настоящего Заявления-оферты, настоящим ФИО2 на условиях заранее данного ею акцепта дает Банку распоряжение ежемесячно осуществлять периодический перевод денежных средств со счета ....., в дату ежемесячного платежа указанную выше в настоящем Заявлении-оферте, а перевод денежных средств в погашение просроченной задолженности осуществлять не позднее операционного дня, следующего за днем поступления денежных средств на расчетный счет. Сумма заранее данного акцепта соответствует размеру ее обязательств согласно настоящему Заявлению-оферте и Условиям кредитования и списывается Банком на основании банковского ордера (при необходимости, в случаях, предусмотренных законодательством РФ на основании платежных требований/инкассовых поручений), составляемого Банком в соответствии с распоряжением на перевод денежных средств на условиях заранее данного ею акцепта, 

В случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, включая случаи неисполнения или ненадлежащего исполнения ею своих обязательств по договорам, заключенным в соответствии с настоящим Заявлением-офертой, Банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично прав требования по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Подписью под настоящим Заявлением-офертой она также подтверждает, что Договор банковского счета в валюте РФ и Договор потребительского кредитования заключаются ею в соответствии с положениями ст. ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

До подписания настоящего Заявления-оферты, ФИО2 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, Условиями и «Тарифами по открытию, закрытию и обслуживанию текущих счетов а АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО)».

Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), введенными в действие 02.12.2013 (том 1 л.д. 38-40, том 2 л.д. 44-46), предусмотрено следующее.

П. 2.1. Банк при наличии свободных ресурсов предоставляет Заёмщику кредит на потребительские нужды, не связанные с предпринимательскими целями, на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а Заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

П. 2.2. Банк в срок, указанный в Заявлении-оферте Заёмщика, акцептует Заявление-оферту или отказывает в акцепте.

П. 2.3. Акцепт Заявления-оферты Заёмщика осуществляется Банком путем совершения следующих действий:

2.3.1. открытия Заёмщику текущего рублевого счета в соответствии с законодательством Российской Федерации;

2.3.2. предоставления Заёмщику кредита в сумме, указанной в Заявлении-оферте, путем перечисления денежных средств на Банковский счет.

Заявление-оферта Заёмщика считается принятым и акцептованным Банком, а Кредитный договор заключенным с момента получения Заёмщиком суммы кредита. Моментом получения Заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на Банковский счет.

Договор банковского счета и Кредитный Договор заключаются в соответствии с положениями ст. ст. 160 (п. 1), 421, 432, 434, 435, 438 ГК РФ.

П. 2.4. За пользование кредитом Заёмщик уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются Банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную Заёмщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

П. 2.5. Возврат суммы кредита и уплата процентов за пользование кредитом будет осуществляться путем списания Банком денежных средств с Банковского счета Заёмщика в дни платежа, указанные в графике, без дополнительных согласий и/или распоряжений Заёмщика на условиях заранее данного акцепта и на основании банковского ордера, составляемого Банком в соответствии с распоряжением на периодический ежемесячный перевод денежных средств, предоставленным Заемщиком Банку в заявлении-оферте.

В целях своевременного исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом Заёмщик обязан не позднее рабочего дня, предшествующего дню платежа, указанного в Графике, обеспечить на Банковском счёте наличие суммы денежных средств, достаточной для осуществления очередного платежа.

П. 2.6. В случае, если сумма денежных средств на Банковском счёте Заёмщика меньше, чем сумма очередного платежа по кредиту, устанавливается следующая очередность погашения обязательств: 1) проценты за пользование кредитом; 2) срочная задолженность по основному долгу.

П. 3.1. В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита, Заёмщик уплачивает Банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Очередной платеж (часть платежа) считается просроченным в случае, если денежные средства в дату платежа на Банковском счете отсутствуют, а также в случае, если сумма денежных средств, списанная с банковского счета в дату платежа и направленная на погашение очередного платежа по кредиту в соответствии с очередностью, установленной п. 2.6 настоящих Условий кредитования, недостаточна для погашения очередного платежа в полном объеме.

Уплата неустойки (пени) производится путем списания Банком денежных средств с Банковского счета Заёмщика без дополнительного согласия и/или распоряжения Заёмщика (на условиях заранее данного акцента).

Банк имеет право отменить начисленную неустойку (пеню) в случаях, предусмотренных нормативными документами Банка.

П. 3.2. Банк вправе потребовать от Заёмщика досрочного погашения всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами в следующих случаях:

- при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата кредита и/или уплаты процентов в соответствии с Графиком;

- в иных случаях, предусмотренных Федеральным законом Российской Федерации.

В указанных случаях Заёмщик обязан возвратить Банку всю сумму непогашенного кредита и уплатить проценты на эту сумму, начисленные на дату фактического возврата путем перечисления денежных средств на счет Банка, указанный в настоящих Условиях кредитования, в течение 10 (календарных дней с даты направления соответствующего письменного требования Банка по адресам заёмщика, указанным в его Заявлении-оферте. Невозвращенная в указанный срок задолженность считается просроченной, и Банк в этом случае вправе потребовать от Заёмщика уплаты неустойки, Предусмотренной п. 3.1 настоящих Условий кредитования.

П. 4.1. Банк открывает Заёмщику в соответствии с Договором банковского счета Банковский счёт и осуществляет по нему операции, в том числе по зачислению предоставленной Заёмщику суммы кредита, с оплатой указанных операций Заёмщиком согласно действующим на дату заключения договора Тарифам Банка, а также по списанию Банком денежных средств с Банковского счета на основании банковского ордера (при необходимости, в случаях предусмотренных законодательством, на, основании платежных требований/инкассовых поручений) в погашение как срочной к платежу, так и просроченной задолженности по Кредитному договору.

П. 6.3. Банк вправе уступить третьим лицам права требования к Заёмщику, возникшие из кредитного Договора. Заёмщик не вправе уступать свои права по Договору третьим лицам без письменного согласия Банка.

П. 6.5. Банк для ознакомления Заемщиков с настоящими Правилами и Тарифами, а также для ознакомления Заемщиков с изменениями и дополнениями к настоящим Правилам и/ил Тарифам, публично размещает указанную выше информацию: - на сайте Банка www.contaсtbank.сom; в подразделениях Банка; - иными способами, позволяющими Заемщику получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Моментом ознакомления Заемщика с публично размещенной информацией считается момент, с которого эта информация была размещена в соответствии с выше указанными способами.

В заявлении на перечисление денежных средств (приложение к заявлению-оферте) ответчик просит перечислить денежные средства посредством безналичного перевода России через Платежную систему CONTACT. Номер перевода 687686. На официальном сайте платежной системы CONTACT (https://www.contact-sys.com) имеется возможность проверить статус перевода. При проверке статуса перевода 687686 сайт выдает информацию об успешной транзакции и выплате получателю кредитных денежных средств что в том числе подтверждает акцептирование банком настоящей оферты. 

К заявлению-оферте приложена доверенность и заявление на перечисление денежных средств в размере: - 220 000 рублей, - 46 464 рубля, всего 266 464 рубля.

Во исполнение договорных обязательств банк открыл на имя ФИО2 банковский счет ....., а также предоставил кредит, перечислив на указанный счет денежные средства в размере 266 464 рубля, что подтверждается выпиской по счету (том 2 л.д. 41-43).

Таким образом, банк исполнил свои обязательства по договору, выдав ответчику кредит в указанном выше размере. Ответчик же обязалась оплатить сумму кредита с учетом процентов.

Следовательно, доводы ответчика о не представлении доказательств перечисления ей денежных средств являются необоснованными.

Кроме того, доказательством получения заемщиком суммы кредита, а, следовательно, принятие заявления-оферты Банком, служит выписка по ссудному счету, представленная истцом.

Согласно выписке по ссудному счету ответчика по кредитному договору ..... от 09.12.2013, в счет погашения задолженности ответчиком были внесены платежи, которые были произведены ответчиком до даты цессии и были учтены при передаче прав.

26.05.2015 КБ «Русский Славянской банк» (ЗАО) (том 2 л.д. 10) и ООО «ССТ» (том 2 л.д. 9) заключили договор уступки требования (цессии) № ....., по которому право требования по кредитному договору ..... от 09.12.2013 в полном объеме передано ООО «ССТ», в том объеме и на условиях, которые существуют на дату передачи прав требования (том 1 л.д. 9-11, 42). 

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 14.11.2016 по делу № ..... ООО «ССТ» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство по упрощенной процедуре ликвидируемого должника сроком на 6 месяцев. Конкурсным управляющим утвержден ФИО3 (том 1 л.д. 56).

11.08.2020 ООО «ССТ» по договору уступки прав требования (цессии) уступило право требования по кредитному договору ..... от 09.12.2013, по договору уступки требования (цессии) № ..... от 26.05.2015, ИП ФИО4 (том 2 л.д. 8) в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и др. (том 1 л.д. 13-14).

20.08.2020 ИП ФИО4 по договору уступки прав требования (цессии) уступила право требования по кредитному договору ..... от 09.12.2013, которое перешло ей на сновании договора уступки прав требования от 11.08.2020, заключенного между ИП ФИО4 и ООО «ССТ» по договору уступки требования (цессии) № ..... от 26.05.2015, ИП ФИО5 (том 2 л.д. 11-12), в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и др. (том 1 л.д. 15).

09.04.2021 ИП ФИО5 по договору уступки прав требований (цессии) № ..... уступил право требования по кредитному договору ..... от 09.12.2013 ИП ФИО1, в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода прав, в том объеме и на тех условиях, которые существовали на момент перехода прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми правами требования, в том числе право на проценты и неустойки. Принадлежность прав требования ИП ФИО5 подтверждается договором уступки прав от 20.08.2020, заключенным между ИП ФИО4 и ИП ФИО5 (том 1 л.д. 6-8, 41).

Согласно п. 1, 2 ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. 2. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации, переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Согласно п. 1 ст. 383 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

На основании ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации, 1. Уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Вышеуказанные договоры цессии на момент рассмотрения дела не расторгнуты, не признаны недействительными, договоры уступки прав (цессии) не привели к изменению объема взыскания денежной суммы с должника, а их заключение повлекло лишь замену взыскателя.

Касаемо довода ответчика о том, что истцу не передавалось право требования процентов и неустойки, в п. 2.2 Договора уступки требования (цессии) № ..... от 26.05.2015 сказано: «в отношении должников, права требования по кредитным договорам с которыми, уступаются Цессионарию, последний получает все права Цедента». Также в договоре уточняется, что в том числе цессионарию передается право требования: - возврата остатка суммы кредита (денежных средств, полученных Должником по соответствующему кредитному договору) на дату уступки прав; - уплаты задолженности по выплате текущих и просроченных (неуплаченных) процентов, начисленных Цедентом за пользование кредитом в соответствии с условиями соответствующего Кредитного договора на дату уступки прав (включительно); - уплаты неустоек, пени и иных штрафов, исчисляемых (согласно и в случаях, предусмотренных Кредитным договором) на дату уступки прав включительно (при наличии).

Таким образом, права Цессионарии, перечисленные в п. 2.2.1, 2.2.2, 2.2.3 Договора уступки прав требования от 29.09.2014 являются лишь конкретизацией некоторых их прав, перешедших к цессионарию, и не сводятся исключительно к ним. 

В п. 1.1 Договора уступки права требования (цессии) от 11.08.2020 сказано: «права требования к должнику переходят к Цессионарию в том объеме и на тех условиях, которые существуют на момент перехода Прав требования, включая права, обеспечивающие исполнение обязательств, и другие права, связанные с уступаемыми Правами требования, в том числе право на проценты, неустойки и другое».

Кроме того, условия договора цессии ..... от 26.05.2015 могут прояснить действительную волю сторон при заключении договора о передаче прав требования. Так, согласно положениям п. 4.2.2 договора цессии ..... от 26.05.2015, в числе прочих были переданы «все необходимые документы, удостоверяющие права требования», в частности «кредитные договоры (со всеми приложениями, дополнительными соглашениями к кредитному договору и другими документами, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора, в том числе копии паспортов Заемщиков). Зафиксированное в договоре намерение передать все имеющиеся у стороны Цедента подлинники документов, составляющие собой кредитное досье – главный правоустанавливающий документ в правоотношениях «кредитор-заемщик», явственно свидетельствует о том, что Цедентом добровольно уступались права требования по взысканию задолженности по передаваемым кредитным договорам в полном объеме. Передача подлинников правоустанавливающих документов Цессионарию лишает Цедента фактической возможности предъявлять требования к заемщикам по кредитным договорам по возврату какой-либо части кредитной задолженности, в том числе процентов и неустойки по кредитному договору, права на взыскание которых, по мнению ответчика, не было передано истцу.

Таким образом, суд полагает доказанным тот факт, что Цедент при передаче прав требования Цессионарию, не имел намерения оставлять за собой права требования к должникам по возврату кредитной задолженности в какой-либо части.

Следовательно, надлежащим истцом по делу является ИП ФИО1

Оценивая доводы ответчика о не предоставлении подлинников документов, суд приходит к следующему.

К исковому заявлению в обоснование заявленных требований истцом были приложены: копия кредитного досье в отношении ФИО2, состоящего из заявления оферты ..... от 09.12.2013, условий кредитования, трех договоров уступки прав требования (цессии), акта приема-передачи, платежных поручений, подтверждающих оплату по договору цессии, а также выписки из Приложения № 2 (реестра должников) к договору уступки права требования (цессии) № ..... от 26.05.2015. Также данный документ в совокупности с договором уступки права требования № ..... от 26.05.2015 и договорами уступки права требования ..... от 09.04.2021, подтверждают право требования истца по кредитному договору ..... от 09.12.2013, заключенному между КБ «Русский Славянский банк (ЗАО) и ФИО2

Все вышеперечисленные доказательства были представлены в суд в виде электронных образов документов. Подлинники документов, приложенных к исковому заявлению, истец не имеет возможности представить в суд лично в связи с отдаленностью места нахождения, а также в связи с тем, что данные документы находятся в наличии у истца в единственном экземпляре. 

Факт наличия копий прилагаемых к иску документов в форме надлежащим образом заверенных копии подтверждается соответствующими протоколами проверки файлов.

22.05.2021 ИП ФИО1 направила в адрес суда исковое заявление со всеми к нему приложениями через портал ГАС РФ «Правосудие» (идентификационный .....).

Ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи. В качестве ключа простой электронной подписи допускается использование подтвержденной учетной записи физического лица согласно п. 1.4. Порядка подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утвержденного Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 27.12.2016 г. № 251. 

Таким образом, предоставленные суду копии документов, приложенных к исковому заявлению, а также само исковое заявление, являются надлежащим образом заверенными письменными доказательствами.

Как следует из выписки по счету, ФИО2 свои обязанности по кредитному договору по оплате ежемесячных платежей исполняла ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность, которая согласно представленного истцом расчета по состоянию на 15.04.2021 составила: 245 894,78 рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 27.05.2015; 40 616,14 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанная по состоянию на 27.05.2015; 636 712,53 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанная по состоянию с 28.05.2015 по 15.04.2021; 2 643 368,89 рублей - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 28.05.2015 по 15.04.2021. Сумма процентов снижена истцом с 636 712,53 рублей до 210 000 рублей, неустойки с 2 643 368,89 рублей до 10 000 рублей.

26.07.2021 Кировским районным судом г. Новосибирска было вынесено заочное решение по делу № 2-2841/2021 об удовлетворении искового заявления ИП ФИО1 к ФИО2, которым с ФИО2 в пользу ИП ФИО1 взыскано: 245 894,78 рублей - сумма невозвращенного основного долга по состоянию на 27.05.2015; 40 616,14 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанная по состоянию на 27.05.2021; 210 000 рублей - сумма неоплаченных процентов по ставке 44 % годовых, рассчитанная по состоянию с 28.05.2015 по 15.04.2021; 10 000 рублей - сумма неоплаченной неустойки по ставке 0,5 % в день, рассчитанная по состоянию с 28.05.2015 по 15.04.2021; проценты по ставке 44 % годовых на сумму основного долга 245 894,78 рублей за период с 16.04.2021 по дату фактического погашения задолженности; неустойка по ставке 0,5 % в день на сумму основного долга 245 894,78 рублей за период с 16.04.2021 по дату фактического погашения задолженности.

Определением Кировского районного суда г. Новосибирска от 18.01.2024 заочное решение от 26.07.2021 по гражданскому делу по иску ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, отменено (том 1 л.д. 180). 

Судом установлено, что ответчик воспользовалась предоставленными ей кредитными денежными средствами. Из письменных материалов дела следует, что ответчиком не исполнялись надлежащим образом обязательства по погашению задолженности по договору. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств в рамках договора.

Согласно условиям кредитного договора, банк имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вмесите с причитающимися процентами, а также право уступки, передачи в залог третьим лицам (в том числе не имеющим лицензии на совершение банковских операций) или обременения иным образом полностью или частично правы требований по кредитным договорам; третьи лица при этом становятся правообладателями указанных прав в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Поскольку судом установлен факт не исполнения ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору ..... от 09.12.2013, исковые требования ИП ФИО1 о взыскании с ответчика задолженности по спорному кредитному договору являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При рассмотрении дела ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены статьей 200 ГК РФ, согласно пункту 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

В силу абз. 1 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Пунктом 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» предусмотрено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, с учетом условий кредитного договора о необходимости внесения ответчиком суммы ежемесячного платежа, при разрешении заявления ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, срок давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу с учетом права истца на взыскание задолженности за трехлетний период, предшествовавший подаче иска.

В соответствии с условиями кредитного договора ..... от 09.12.2013 возврат кредита установлен ежемесячными платежами в сумме 11 043 рубля подлежал оплате 09 числа ежемесячно. Дата последнего платежа 07.12.2018 – в размере 11061,18 рублей.

С настоящим иском ИП ФИО1 обратилась в суд 22.05.2021, направив его по электронной почте в адрес суда.

Следовательно, трехлетний срок исковой давности для взыскания задолженности истек за период до 09.06.2018 года.

С учетом заявленного ответчиком срока исковой давности истец уточнил исковые требования.

Согласно представленному расчету истца общая сумма основного долга по кредитному договору ..... от 09.12.2013 за период с 09.06.2018 по 28.10.2024 составляет 66 978,73 рублей.

Представленный расчёт задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиком не оспорен и не опровергнут, в связи с чем суд полагает возможным признать его доказательством наличия соответствующей задолженности.

Таким образом, срок исковой давности за период с 09.06.2018 по 28.10.2024 истцом не пропущен.

В связи с изложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма задолженности в пределах срока исковой давности, то есть за период с 09.06.2018 года (22.05.2021 года - подано исковое заявление в суд минус 3 года срока исковой давности, ежемесячный платеж предусмотрен договором 09 числа каждого месяца). 

Согласно п. 2.4 Условиями кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении-оферте. Проценты начисляются банком на остаток задолженности по основному долгу (непогашенную заемщиком сумму кредита) начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день фактического полного возврата кредита. Для целей расчета процентов за базу берется действительное число календарных дней в текущем году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно представленному расчету истца, размер процентов начисленных, но не уплаченных (на сумму основного долга), за период по которому не истёк срок исковой давности, то есть с 10.06.2018 по 28.10.2024, составляет 188 222,52 рублей. 

Кредитным договором ..... от 09.12.2013 и п. 3.1. Условий кредитования физических лиц по потребительским кредитам в АКБ «РУССЛАВБАНК» (ЗАО), предусмотрено, что, в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, заемщик уплачивает банку неустойку (пеню) в размере 0,5 % на сумму просроченного платежа (просроченной части платежа) за каждый календарный день просрочки.

Согласно представленному расчету истца, сумма неустойки, рассчитанная по состоянию с 10.06.2018 по 31.03.2022, составляет 465837,07 рублей. Сумма неустойки, рассчитанная по состоянию с 02.10.2022 по 28.10.2024, составляет 9042,13 рублей. Таким образом, размер неустойки по кредитному договору составил 474 879,20 рублей (465837,07 + 9042,13).

Представленные истцом расчеты процентов и неустойки соответствуют действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, являются арифметически верными, ответчиком не оспорены и не опровергнуты. 

Истцом снижена сумма неустойки до 51 218,06 рублей.

Таким образом, задолженность по кредитному договору ..... от 09.12.2013 по состоянию на 28.10.2024 составила: 66 978,73 рублей - основной долг, 188 222,52 рублей - проценты за период с 10.06.2018 по 28.10.2024, 51 218,06 рублей - неустойка за период с 10.06.2018 по 28.10.2024, при этом оснований для снижения размера неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в отсутствие соответствующего заявления ответчика, суд не усматривает.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору ..... от 09.12.2013 в общем размере 306 419,31 рублей

Судом установлено, что в ОСП по Кировскому району г. Новосибирска на основании исполнительного листа, выданного Кировским районным судом г. Новосибирска по заочному решению от 26.07.2021 по делу № 2-2841/2021, было возбуждено исполнительное производство ..... которое 09.04.2024 было прекращено в связи с отменой заочного решения от 26.07.2021, однако за период исполнения указанного с должника ФИО2 взысканы и перечислены в пользу взыскателя ИП ФИО1 денежные средства в общем размере 306 419,31 рублей (том 2 л.д. 49-53).

С учетом изложенного, суд полагает необходимым указать в резолютивной части решения на зачет указанной выше суммы в счет погашения взысканной судом задолженности по кредитному договору и факт исполнения на указанную сумму заявленных исковых требований и настоящего решения суда.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса

В соответствии со ст. 103 ГК РФ, учитывая, что истец в соответствии с п. 2 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче настоящего иска в суд, с ответчика подлежит взысканию в доход местного бюджета государственная пошлина, рассчитанная на основании п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ (в редакции, действующей на ..... - на момент подачи искового заявления в суд), а именно в размере 6 264,19 рублей, от уплаты которой ответчик не освобождена.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194, 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ИП ФИО1 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО2, ..... в пользу ИП ФИО1 ..... задолженность по кредитному договору ..... от 09.12.2013, состоящую из основного долга в размере 66 978,73 рублей, процентов за период с 10.06.2018 по 28.10.2024 в размере 188 222,52 рублей, неустойки за период с 10.06.2018 по 28.10.2024 в размере 51 218,06 рублей, итого в общем размере 306 419 (триста шесть тысяч четыреста девятнадцать) рублей 31 копейка.

Зачесть денежные средства в размере 306 419,31руб., поступившие от ФИО2 в порядке принудительного исполнения заочного решения от 26.07.2021 Кировского районного суда г. Новосибирска по делу № 2-2841/2021, в счет погашения задолженности по кредитному договору, взысканной настоящим решением суда, решение в указанной части к исполнению не приводить.

Взыскать с ФИО2, ..... в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6 264 (шесть тысяч двести шестьдесят четыре) рубля 19 копеек. 

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда через Новоильинский районный суд г. Новокузнецка в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья: И.В. Стрельникова

Мотивированное решение изготовлено 12.05.2025.

Судья: И.В. Стрельникова