Дело № 2-2046/2020

УИД № 22RS0013-01-2020-002183-38

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

03 июля 2020 года г. Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: О.И. Иванниковой, 

при секретаре: А.Н. Каковиной,

с участием ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту также банк в соответствующем падеже) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором указывает, что 03 мая 2017 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

***>. По условиям договора истец предоставил ФИО1 кредит в сумме 67824 рубля 32 копейки под 29,9 % годовых сроком на 36 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязанности по возврату кредита, в результате чего образовалась задолженность. На основании п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Просроченная задолженность по ссуде возникла 04 июля 2017 года, на 22 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 926 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 04 июля 2017 года, на 22 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 808 дней. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 55500 рублей 76 копеек. 

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 6 г. Бийска Алтайского края от 27 марта 2018 года № 2-589/2018 с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по указанному кредитному договору в сумме 18910 рублей 31 копейка за период с 04 июля 2017 года по 06 марта 2018 года.

В связи с этим по состоянию на 22 апреля 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 55135 рублей 82 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 44052 рубля 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 2557 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1704 рубля 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 6821 рубль 06 копеек.

В добровольном порядке задолженность ответчиком не погашена, судебный приказ о взыскании задолженности был отменен в связи с поступившими возражениями должника, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору от 03 мая 2017 года 

<

***> в размере 55135 рублей 82 копейки за период с 06 марта 2018 года по 22 апреля 2020 года, в возврат расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1854 рубля 07 копеек.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании оставила на усмотрение суда разрешение требований истца, при этом, просила учесть, что с неё производятся удержания на основании отмененного судебного приказа.

Изучив материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к выводу об удовлетворении требований истца в части по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В силу требований ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. 

В силу требований ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст.434 ГК РФ.

На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путем обмена документами, посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. 

Ч. 2 ст. 432 ГК РФ установлено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено, что 03 мая 2017 года ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели (л.д. 17). В заявлении истец просила заключить с ней договор потребительского кредита. 

Указанное заявление соответствует требованиям ст. 435 ГК РФ, согласно которым офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно, и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

Акцепт оферты ФИО1 совершен перечислением банком ответчику денежных средств по кредиту, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 6-7). 

П.п. 1,2,4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита 

<

***> от 03 мая 2017 года установлена сумма кредита 67824 рубля 32 копейки; срок кредита - 36 месяцев с правом досрочного возврата; процентная ставка по кредиту 19,90 % годовых. В случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления заемщику устанавливается в размере 29,90 % годовых (л.д. 14).

В данном случае как следует из выписки по счету (л.д. 6-7) кредит был использован ответчиком в наличной форме в дату заключения договора в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, следовательно, процентная ставка по договору составляет 29,90 % годовых.

В свою очередь заемщик ФИО1 приняла на себя обязательство надлежащим образом осуществлять гашение задолженности по кредитному договору.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу требований ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В данном случае существенные условия договора на предоставление кредита, заключенного между истцом и ответчиком, содержатся в заявлении-оферте ответчика, а также индивидуальных условиях потребительского кредита. 

Согласно п.6 Индивидуальных условий потребительского кредита и графику осуществления платежей ежемесячный размер платежа составляет 2519 рублей 04 копейки, за исключением последнего платежа в размере 2518 рублей 97 копеек. Срок платежа по кредиту – 03 число каждого месяца включительно по 04 мая 2020 года (л.д. 14, оборот).

Из материалов дела следует, что ответчик свои обязательства надлежащим образом не выполняет, допускает просрочки платежей, задолженность по возврату кредита, уплате процентов, неустойку не погашает.

Как следует из расчета цены иска просроченная задолженность по ссуде возникла 04 июля 2017 года, на 22 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 926 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 04 июля 2017 года, на 22 апреля 2020 года суммарная продолжительность просрочки составила 808 дней. За период пользования кредитом ответчик произвела выплаты в размере 55500 рублей 76 копеек. 

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 6 г. Бийска Алтайского края от 14 декабря 2018 года № 2-3499/2018 с ФИО1 в пользу банка взыскана задолженность по указанному кредитному договору в сумме 75942 рубля 12 копеек.

Согласно определению мирового судьи судебного участка № 6 г. Бийска Алтайского края от 23 августа 2019 года указанный судебный приказ был отменен в связи с поступившими возражениями должника.

Из копии исполнительного производства от 04 апреля 2019 года № 44539/19/22025-ИП (л.д. 57-64), возбужденного на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 6 г. Бийска Алтайского края от 14 декабря 2018 года № 2-3499/2018, с ФИО1 в пользу банка были удержаны денежные средства: 27 марта 2020 года – 9872 рубля 84 копейки, 25 декабря 2019 года – 2510 рублей 81 копейка, 18 ноября 2019 года – 3879 рублей 12 копеек, 16 октября 2019 года – 4543 рубля 53 копейки.

Согласно расчету цены иска данные денежные средства учтены истцом при обращении в суд с настоящим иском, направлены в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ в погашение просроченной задолженности по оплате процентов и основного долга. 

В связи с этим по состоянию на 22 апреля 2020 года общая задолженность ответчика перед банком составила 55135 рублей 82 копейки, в том числе: просроченная ссуда – 44052 рубля 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 2557 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 1704 рубля 69 копеек, неустойка по ссудному договору – 6821 рубль 06 копеек, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 4-5). 

22 апреля 2020 года банком в адрес ответчика направлялась досудебная претензия об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 11,12), которая оставлена ФИО1 без исполнения. 

При указанных обстоятельствах суд считает обоснованными и подлежащими удовлетворению требования истца ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по просроченной ссуде – 44052 рубля 49 копеек, процентам по просроченной ссуде - 2557 рублей 58 копеек.

Разрешая требования банка о взыскании неустоек, суд исходит из следующего.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

П. 21 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, начисление неустойки (пени) по кредитному договору возможно только на просроченную задолженность. 

В то же время, как следует из представленного расчета истцом произведено начисление неустойки за просрочку уплаты основного долга (неустойка на просроченную ссуду) за период с 07 ноября 2017 года по 19 ноября 2018 года в размере 1704 рубля 67 копеек и за период с 07 октября 2017 года по 19 ноября 2018 года начислена неустойка на сумму остатка основного долга по кредиту (неустойка по ссудному договору) в размере 6821 рубль 06 копеек. Начисление второй неустойки суд находит необоснованным, поскольку остаток основного долга, на который истец производит начисление неустойки, в указанном периоде не являлся просроченным. Следовательно, требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере 6821 рубль 06 копеек суд находит необоснованным.

В связи с изложенным, с ответчика ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца неустойка на просроченную ссуду в размере 1704 рубля 69 копеек. В остальной части требования удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 1624 рубля 72 копейки (1854 рубля 07 копеек (надлежащий размер государственной пошлины при цене иска 55135 рублей 82 копейки) х 87,63 (процент удовлетворенной части требований банка (48314 рублей 76 копеек х 100% : 55135 рублей 82 копейки). 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 03 мая 2017 года 

<

***> по состоянию на 22 апреля 2020 года: просроченную ссуду в сумме 44052 рубля 49 копеек, проценты по просроченной ссуде – 2557 рублей 58 копеек, неустойку на просроченную ссуду – 1704 рубля 69 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1624 рубля 72 копейки. 

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края в течение месяца со дня составления судом решения в окончательной форме. 

Председательствующий О.И. Иванникова