Дело № 2-1858/2020

УИД № 70RS0001-01-2020-005976-26

Заочное 

решение

именем Российской Федерации

23 ноября 2020 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего А.Р. Корниенко,

при секретаре О.В. Малковой,

помощник судьи В.В. Шакирова,

с участием старшего помощника прокурора Кировского района г.Томска И.В. Марарь, рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договор и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с указанным исковым заявлением к ФИО1, в котором просит расторгнуть кредитный договор /________/ от 10.09.2019, заключенный между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1; взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) задолженность по кредитному договору /________/ от 10.09.2019 состоянию на 25.08.2020 в размере 3681227,43 руб., в том числе: 3493665 руб. – остаток ссудной задолженности, 187562,43 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 03.01.2020 по 25.08.2020; обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: /________/, общей площадью 67,1 кв.м., состоящую из 3 комнат, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 3280000 руб., определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов. Кроме того, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (ПАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 38607 руб. 

В обоснование иска указано, что 10.09.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3510000 руб., сроком на 242 месяца, для приобретения квартиры, расположенной по адресу: /________/, состоящей из 3 комнат, общей площадью 67,1 кв.м., стоимостью 3900000 руб., передаваемой в залог. Начиная с января 2020 года, погашение кредита заемщиком осуществляется с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре. Последний платеж произведен 17.07.2020, однако, денежных средств было недостаточно для полного погашения задолженности. За ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору подлежит уплате неустойка в размере 0,6% годовых. Банк предъявил требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита в срок до 06.08.2020, которое исполнено не было. По состоянию на 25.08.2020 задолженность заемщика составила 3681227,43 руб., в том числе: 3493665 руб. – остаток ссудной задолженности, 187562,43 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 03.01.2020 по 25.08.2020. На основании ст.50, 54, 56 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», п.1 ст.350 ГК РФ, банк считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество с установлением начальной продажной стоимости квартиры в размере 80% ее рыночной стоимости – 4100000 руб., указанной в отчете об оценке /________/ от 10.08.2020, что составляет 3280000 руб. 

Истец - Банк ВТБ (ПАО), надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд представителя не направил.

Ответчик ФИО1 считается надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания по правилам ст.165.1 ГК РФ, в суд не явился, представителя не направил, доказательств уважительности причин неявки суду не представил.

Согласно ч.1 ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства. О рассмотрении дела в таком порядке суд выносит определение.

Суд, заслушав заключение старшего помощника прокурора об удовлетворении исковых требований, определив на основании ч.3, 5 ст.167 ГПК РФ и ч.1 ст.233 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, и в порядке заочного производства, изучив представленные по делу доказательства в их совокупности, считает, что иск подлежит удовлетворению. 

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно ч.1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Кроме того, согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

При этом, в силу ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

По смыслу п.1 ст. 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) на заложенное имущество может быть обращено взыскание.

В силу ч.1, 2 ст.13 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке могут быть удостоверены закладной, поскольку иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладной могут быть удостоверены права залогодержателя по ипотеке в силу закона и по обеспеченному данной ипотекой обязательству, если иное не установлено настоящим Федеральным законом. Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Судом установлено, что 10.09.2019 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор /________/, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере 3510000 руб. под 10,6 % годовых, на срок 242 месяца, на приобретение трехкомнатной квартиры, общей площадью 67,1 кв.м., кадастровый /________/, расположенной на 9 этаже по адресу: /________/.

В случае просрочки уплаты основного долга или процентов предусмотрена неустойка в размере 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (п.4.8, 4.9).

Согласно п.8.1 кредитного договора /________/ от 10.09.2019 обеспечением кредита является залог (ипотека) предмета ипотеки, приобретаемого за счет кредитных средств, предоставленных по договору.

Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору, предоставив заемщику кредит в сумме 3510000 руб., что подтверждается мемориальным ордером /________/ от 10.09.2019.

В соответствии с договором купли-продажи объекта недвижимости с использованием кредитных средств от 10.09.2019, заключенным между К. (продавец) и ФИО1 (покупатель), покупатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставляемых Банком ВТБ (ПАО) по кредитному договору /________/ от 10.09.2019, покупает в собственность у продавца объект недвижимости, находящийся по адресу: /________/. 

В п.1.1 данного договора от 10.09.2019 указано, что на основании ст.77 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает залог (ипотека) в силу закона, залогодержателем по которому является кредитор. Права кредитора как залогодержателя удостоверяются закладной. Регистрирующий орган: Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Томской области.

Как следует из закладной от 10.09.2019, предмет ипотеки считается находящимся в залоге (ипотеке) у залогодержателя с момента государственной регистрации ипотеки в соответствии с Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ (Об ипотеке (залоге недвижимости)». Государственная регистрация обременения предмета ипотеки в виде залога (ипотеки) в пользу залогодержателя производится одновременно с регистрацией права собственности залогодателя-должника на предмет ипотеки.

Названный договор и закладная прошли государственную регистрацию права собственности и ипотеки в силу закона 19.09.2019, соответственно, с этой даты квартира, имеющая кадастровый /________/, расположенная по адресу: /________/, и принадлежащая ФИО1, находится в залоге (ипотеке) у Банка ВТБ (ПАО).

Судом установлено, следует из письменных пояснений истца, согласующихся с расчетом задолженности за период с 01.09.2019 по 25.08.2020, что с января 2020 года погашение кредита осуществлялось с нарушением сроков, указанных в кредитном договоре, последний платеж произведен 17.07.2020, однако, денежных средств было недостаточно для погашения задолженности.

Расчет сумм, подлежащих взысканию в пользу истца с ответчика, никем не оспорен, доказательствами по делу не опровергнут, проверен судом с учетом установленных выше обстоятельств, включая размер предоставленных заемщику денежных средств, платежей, процентной ставки.

Срок и порядок возврата кредита и начисленных процентов предусмотрены индивидуальными условиями кредита (4.5, 4.6, 4.7), с которым заемщик ФИО1 был ознакомлен и согласен. 

Заемщик в сроки, установленные кредитным договором для возврата очередных частей кредита (основного долга) и уплаты процентов за пользование кредитом, свои обязательства не выполнил, что в соответствии с п. 8.4.1.9 Основных условий (правил) предоставления и погашения ипотечного кредита, выданного на цели приобретения предмета ипотеки, и договора поручительства по указанному ипотечному кредиту, и п. 2 ст. 811 ГК РФ является основанием требовать досрочного возврата от заемщика всей суммы задолженности по кредитному договору. 

Банком ФИО1 06.07.2020 направлено требование о досрочном истребовании задолженности, которое осталось без удовлетворения.

Обстоятельств, исключающих ответственность, предусмотренных ст.401 ГК РФ, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.

Таким образом, требования истца о взыскании суммы основного долга по кредитному договору в размере 3493 665 руб. и суммы задолженности по плановым процентам за период с 03.01.2020 по 25.08.2020 в размере 187562,43 руб. с заемщика ФИО1 основаны на законе и подлежат удовлетворению. 

Согласно ч.1, 2 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В соответствии с ч.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Как следует из ч.1 ст.350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч.1 ст.55 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, удовлетворение требований залогодержателя за счет имущества, заложенного по договору об ипотеке, во внесудебном порядке допускается в случае, если это предусмотрено договором об ипотеке либо договором, влекущим за собой возникновение ипотеки в силу закона, или если права залогодержателя удостоверены закладной.

Согласно ч.1 ст.56 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Обстоятельства, которые суд должен определить и указать в решении об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, закреплены в ч.2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Как установлено судом и мотивировано выше, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору /________/ от 10.09.2019, обеспеченные залогом квартиры, расположенной по адресу: /________/, в связи с чем, может быть обращено взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя.

При этом, суд учитывает, что сумма неисполненного обязательства составляет более пяти процентов от размера стоимости заложенного имущества, а также то, что период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более, чем три месяца, исходит из следующего.

В силу ч.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, суд в решении должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. 

Указанная норма права содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика.

Данное положение закона направлено как на предотвращение продажи заложенного имуществ по заниженной цене, так и на уменьшение риска объявления торгов несостоявшимися по причинам, связанным с завышением начальной продажной цены заложенного имущества.

При этом, действующее законодательство Российской Федерации, в том числе Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ и Федеральный закон 29.07.1998 № 135-ФЗ, не предусматривает различий относительно установления начальной продажной цены заложенного имущества в размере 80% от рыночной стоимости, определенной в отчете оценщика или заключении экспертизы.

Согласно отчету /________/ от 10.08.2020, рыночная стоимость объекта недвижимости – квартиры, расположенной по адресу: /________/ /________/, по состоянию на 10.08.2020 составляет 4100 000 руб.

Проведенная ООО «Институтом оценки собственности и финансовой деятельности» оценка соответствует требованиям ст.11 Федерального закона «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», подготовлена специалистом после исследования объекта оценка, с применением анализа рынка объекта оценки и других внешних факторов, не относящихся непосредственно к объекту оценки, но влияющих на его стоимость. 

В связи с изложенным, суд устанавливает начальную продажную цену заложенного имущества в размере 80% от его рыночной стоимости, которая составляет 3280 000 руб.

На основании п. 3 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ, суд считает возможным установить способ реализации заложенного имущества путем продажи его на публичных торгах.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Не возврат кредита и неуплата начисленных за пользование кредитом процентов влечет реальный ущерб для банка и лишает его того, на что кредитор был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно возврата кредита и получения процентов за пользование им в размере, установленном договором.

Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора, может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

От ФИО1 на соответствующие предложения Банка ВТБ (ПАО) /________/ от 06.07.2020 о расторжении кредитного договора в установленный срок ответа не поступило.

Следовательно, исковое требование Банка ВТБ (ПАО) о расторжении кредитного договора /________/ от 10.09.2019, заключенного с ФИО1, является обоснованным.

Согласно ч. 1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Статьей 88 ГПК РФ к числу судебных расходов отнесена государственная пошлина.

Согласно платежному поручению /________/ от 02.09.2020, истец понес расходы по уплате государственной пошлины в сумме 38 607 руб.

В связи с постановкой Банком вопроса об отнесении расходов по уплате государственной пошлины на сторону ответчика, с учетом удовлетворения исковых требований на общую сумму 3681227,43 руб., а также с учетом удовлетворения требований неимущественного характера, суд полагает необходимым отнести такие расходы на ФИО1 в размере 38606,14 руб. (исходя из расчета в порядке ст.333.19 НК РФ: 13 200 руб. + 0,5% от 2681227,43 руб. + 12000 руб.)

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договор и обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор /________/ от 10.09.2019, заключенный между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору /________/ от 10.09.2019 состоянию на 25.08.2020 в общем размере 3681227 (три миллиона шестьсот восемьдесят одна тысяча двести двадцать семь) рублей 43 (сорок три) копейки, в том числе: 3493665 руб. – остаток ссудной задолженности, 187562,43 руб. – задолженность по плановым процентам за период с 03.01.2020 по 25.08.2020.

Обратить взыскание на квартиру, расположенную по адресу: /________/, общей площадью 67,1 кв.м, состоящую из 3 комнат, принадлежащую на праве собственности ФИО1, установив начальную продажную цену в размере 3280000 (три миллиона двести восемьдесят тысяч) рублей, определив способ реализации - путем продажи с публичных торгов.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 38606 (тридцать восемь тысяч шестьсот шесть) рублей 14 (четырнадцать) копеек. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья -подпись- А.Р. Корниенко

Верно. Судья А.Р. Корниенко

Секретарь О.В. Малкова