Дело № 2-241/2018

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 июля 2018 года г. Ипатово

Ипатовский районный суд Ставропольского края в составе председательствующегосудьиНовиковой О.Е.,присекретареШаповаловой Н.М.,

с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховой компании «Резерв» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителя, в котором просит кредитный договор *** от ***, заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и ею, признать заключенным на 120000 рублей, обязать ПАО «Восточный экспресс банк» произвести перерасчет начисленных процентов, взыскать с ПАО «Восточный экспресс банк» моральный вред в размере 100000 рублей и за услуги адвоката по составлению искового заявления в размере 5000 рублей.

В обоснование иска ФИО1 указала, что *** между ней и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор *** на сумму 155640 рублей, сроком на 60 месяцев.

Изначально речь шла о том, что будет заключен договор страхования. Ей разъяснили, что в случае досрочного возврата кредита, часть средств по договору страхования можно будет вернуть. При этом договор страхования ей передан не был.

В 2016 году она решила досрочно погасить оставшуюся сумму кредита, для чего позвонила в банк узнать, какую сумму по страховке сможет вернуть. Однако сотрудник банка по телефону сообщил, что у нее кредит без страховки.

На ее заявление о предоставлении выписки по счету, была предоставлена выписка из лицевого счета *** за период с *** по ***, в которой движение по счету отражено лишь с ***.

На ее заявление от *** о предоставлении информации со дня получения кредита, ей снова предоставили выписку, аналогичную ранее предоставленной. Кроме того, предоставили выписку по карте, выпущенной в соответствии с договором кредитования, из которой следует, что ей на карту была зачислена сумма 120000 рублей.

На ее вопросы, почему ей перечислена не вся сумма 155640 рублей, указанная в кредитном договоре, и из расчета которой составлен график погашения процентов, кем были получены средства в размере 35640 рублей, которые ей не были зачислены на карту, банк дал ответ, что обязательства по выдаче кредита исполнены банком своевременно и в полном объеме, денежные средства перечислены на специальный банковский счет. Какая конкретно сумма, и на какой счет перечислена, в ответе не указано. За дополнительную информацию потребовали заплатить 800 рублей. Однако в бланке заявления на предоставление документа, содержащего расчетно-справочную информацию, сказано, что выписка по счету предоставляется бесплатно.

На ее неоднократные последующие обращения, подтверждения от банка выдачи кредита в полном объеме согласно договору *** она не получила, в связи с чем вынуждена обратиться в суд.

В результате того, что график платежей по кредиту рассчитан исходя из суммы кредита 155640 рублей, она оплачивала проценты в большем размере, чем указано в договоре.

Действиями ответчика ей причинены нравственные страдания, которые выразились в не предоставлении достоверной информации по счету, она более года вынуждена вести переписку, выезжала по месту нахождения офиса в г. Ставрополь, чтобы добиться разъяснений, так как офис банка, где она заключала договор в г. Ипатово, закрыт, теперь вынуждена обращаться в суд.

Определением Ипатовского районного суда от *** в качестве соответчика по гражданскому делу привлечено ЗАО СК «Резерв».

В судебное заседание истица ФИО1 не явилась, будучи надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, ранее в судебном заседании поддержала доводы иска, указав, что договор страхования и заявление она не подписывала.

В судебном заседании представитель истца ФИО1 – ФИО2 исковые требования своей доверительницы поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении. 

Представители ответчиков ПАО «Восточный экспресс банк» и ЗАО СК «Резерв», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились. В своих возражениях просили отказать в иске ФИО1 в полном объеме.

Выслушав представителя истца ФИО2, исследовав письменные доказательства, дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточности и взаимной связи доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 812 ГК РФ заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре. Когда деньги или вещи в действительности получены заемщиком от займодавца в меньшем количестве, чем указано в договоре, договор считается заключенным на это количество денег и вещей.

Согласно положениям ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как установлено в судебном заседании, следует из кредитного договора ***, заключенного *** между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1, был заключен кредитный договор на сумму 155640 рублей, сроком на 60 месяцев.

Также *** между ФИО1 и ЗАО «СК «Резерв» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия ФИО3 на основании Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от *** к Правилам комплексного страхования заемщиков кредитов ЗАО «СК «Резерв» от *** (далее – Договор страхования). Полисные условия являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних структурных подразделениях банка, обслуживающих клиентов, а также на сайте страховой компании.

Свое согласие на заключение договора страхования ФИО1 выразила собственноручно, подписав заявление на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней (далее – заявление).

В соответствии с п. 1 заявления договор страхования считается заключенным в момент принятия страхователем от страховщика страхового полиса на основании заявления страхователя, и Полисных условий, и вступает в силу с момента оплаты страхователем страховой премии по договору страхования в полном объеме. Договор страхования скрепляется собственноручной подписью страхователя на заявлении на страхование и аналогом собственноручной подписи уполномоченного лица страховщика и аналогом печати страховщика на страховом полисе. Под аналогом подписи и печати здесь понимается их графическое воспроизведение при оформлении страхового полиса с помощью компьютерной программы. Согласно заявлению, а также п. 4.3 Полисных условий страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней ЗАО «СК «Резерв» от ***, страховая премия оплачивается путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика.

Своей подписью в указанном заявлении ФИО1 подтвердила, что полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора и страховой полис, ей вручены, она с ними ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать условия страхования. Также истец была проинформирована, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении ей кредита, согласна с оплатой страховой премии в размере 35640 рублей.

Таким образом, при оформлении кредита и заполнении заявки на открытие банковского счета ФИО1 выразила свое желание на заключение договора страхования. При этом истец была уведомлена, что страхование предоставляется по ее желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, условия страхования определены между страховщиком и страхователем.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по письменному распоряжению истца, что не противоречит действующему законодательству.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования и наоборот.

Как усматривается из имеющегося в материалах дела договора страхования от несчастных случаев и болезней (страховой полис) серия ФИО3 от *** страховщиком является ЗАО «СК «Резерв», страхователем (застрахованным лицом) ФИО1, выгодоприобретателем – застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти). Страховая сумма составила 132000 рублей, страховая премия 35640 рублей, оплачивается единовременно путем безналичного перечисления, срок страхования с *** по ***.

По данному договору страхования страховщик при условии уплаты страхователем стразовой премии обязуется выплачивать страховую сумму выгодоприобретателям при наступлении в жизни застрахованного следующих событий (страховых случаев): инвалидности 1 и 2 группы застрахованного в результате несчастного случая и болезни, а также смерти застрахованного лица. Договор страхования вступает в законную силу с момента оплаты страхователем страховой премии в полном объеме и действует до его прекращения.

Таким образом, заключенный между страховщиком ЗАО «СК «Резерв» и страхователем ФИО1 договор страхования от несчастных случаев и болезней соответствует требованиям закона и иным правовым актам. 

Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 5.4 Полисных условий, договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением случаев, указанных в п. 5.5 Полисных условий, а именно в случае получения страховщиком в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, по форме Положения № 5 к Полисным условиям, в письменном виде или посредством направления сканированной копии собственноручно составленного и подписанного страхователем заявления на адрес электронной почты, указанной на официальном интернет-сайте страховщика, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с момента получения страховщиком заявления страхователя, при условии отсутствия в соответствующий период (с даты заключения договора страхования до даты получения страховщиком заявления страхователя) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты вступления договора страхования в силу, права и обязанности сторон с указанной даты прекращаются.

Страхователь ФИО1 своим правом на досрочный отказ от договора страхования не воспользовалась, с заявлением о досрочном отказе от договора страхования к страховщику не обращалась.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, в связи с чем, не является основанием для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования.

Также досрочное прекращение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в ч. 3 настоящей статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни) отпала, и осуществление страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

В случае неприемлемости условий, содержащихся в договоре о предоставлении кредита и договоре страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не принимать на себя обязательства по данным договорам, в том числе отказаться от них.

Однако собственноручные подписи в заключенных договорах, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате страховой премии при заключении договора страхования. 

Определением Ипатовского районного суда от *** по ходатайству истца ФИО1 и ее представителя ФИО2 по делу назначена судебная почерковедческая экспертиза, производство которой поручено Федеральному бюджетному учреждению Северо-Кавказского Регионального центра судебной экспертизы Министерства юстиции РФ, по заключению *** от *** которого подпись от имени ФИО1 в строке «(Подпись Страхователя)» в заявлении на добровольное страхование от несчастных случаев и болезней *** от *** в адрес ЗАО СК «Резерв» выполнена самой ФИО1. Рукописная запись «ФИО1 ***.» и подпись от имени ФИО1, расположенные в нижней части листа в договоре страхования от несчастных случаев и болезней от *** между ЗАО СК «Резерв» и ФИО1, выполнены самой ФИО1.

У суда не вызывает сомнения заключение государственного судебного эксперта отдела исследования документов ФИО6, поскольку она имеет высшее юридическое образование, специальность – «юриспруденция», экспертную специальность 1.1 «Исследование почерка и подписей», стаж работы по данной экспертной специальности с 2009 года. 

При таких обстоятельствах, в удовлетворении иска ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО «Восточный экспресс банк», ЗАО «Страховой компании «Резерв» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке, в Ставропольском краевом суде, в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения. 

Мотивированное решение изготовлено 01 августа 2018 года.

Судья –