61RS0001-01-2020-003849-36

Дело № 2-1164/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2021 года г.Ростов-на-Дону 

Ворошиловский районный суд г.Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Алексеевой О.Г.

при секретаре Муштатовой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения от 29 мая 2020 № У-20-63494/5010-003 и отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение сроков осуществления возврата страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обратилось в суд с выше обозначенным иском. В обоснование требований указало, что 29 мая 2020 года Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 было принято решение № У-20-63494/5010-003 об удовлетворении требований ФИО2 к ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» о взыскании неустойки за нарушение сроков осуществления возврата страховой премии в размере 65 696,51 руб.

С указанным решением истцовая сторона не согласна, считает его незаконным и необоснованным. В материалах дела имеется только заявление ФИО2 от 27.01.2011 года, адресованное в ООО «Русфинанс Банк». Данное заявление ФИО2 было дано ООО «Русфинанс Банк» в рамках кредитных отношений между Банком и истцом. Заявление ФИО2, адресованное ООО « Русфинанс Банк» не может порождать прав и обязанностей между ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» и ФИО2 в силу прямого запрета п.3 ст.308 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии с п.1.15 Договора страхования №СЖА-02 выгодоприобретателем по договору страхования является ООО «Русфинанс Банк». Тем самым, выгодоприобретателем является ООО «Русфинанс Банк» и застрахованы его экономические интересы, связанные с невозможностью получить денежные средства заемщика. В соответствие с п.1.2 Положения ЦБ России о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-п от 19.06.2012, платежные поручения, инкассовые поручения, платежные требования, платежные ордера, банковские ордера являются расчетными (платежными) документами. Тем самым, факт платежа в соответствии со ст.60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, может подтверждаться только документами, указанными в п.1.12 Положения ЦБ России о правилах осуществления перевода денежных средств № 383-п от 19.06.2012.

Однако, ни один из перечисленных выше документов ФИО2, подтверждающих, что он оплатил денежные средства в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не предоставил Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг ФИО1

В соответствии с выпиской по лицевому счету ФИО2, денежные средства были зачислены на счет №. В соответствии с заявлением на перевод денежных средств ФИО2 перечислил денежные средства в собственность ООО «Русфинанс Банк». Физическое лицо оплатило компенсацию расходов Банку, в связи с оплатой банком страховой премии. Тем самым, исходя из материалов гражданского дела, физическое лицо страховую премию не оплачивало. Физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило. Однако, Уполномоченный по защите прав потребителей финансовых услуг ссылается на факт оплаты ООО «Русфинанс Банк» денежных средств в качестве страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». ООО «Русфинанс Банк» после оплаты по договору страхования страховой премии ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» компенсирует понесенные расходы за счет физического лица. Тем самым, физическое лицо компенсирует банку расходы, которые он понес как страхователь и выгодоприобретатель. Страховую премию физическое лицо не оплачивает, оно компенсирует банку расходы. Денежные средства клиента поступают в собственность банка.

В связи с изложенными обстоятельствами, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» утверждает, что Уполномоченным по защите прав потребителей финансовых услуг было принято незаконное и необоснованное решение о взыскании денежных средств с ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни», просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от 29 мая 2020 № У-20-63494/5010-003 и в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение сроков осуществления возврата страховой премии, отказать. 

Истец ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» будучи извещенными о дате и времени рассмотрения дела, своего представителя в суд не направили.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика ФИО2, извещенный о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, обеспечил явкой представителя по доверенности ФИО3, которая не признала заявленные исковые требования, просила оставить иск без удовлетворения, представила письменные возражения на исковое заявление.

Руководствуясь положениями ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Как следует из абз.2 п.3 ст.3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

С целью исполнения данной нормы закона, Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» и зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 (вступило в законную силу 2 марта 2016 г.).

Из материалов дела усматривается, что 27.01.2020 между ООО «Русфинанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор 

<

***>. 

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита ФИО2 выразил свое согласие на присоединение к условиям договора группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита № СЖА-02, заключенного 25 июня 2011 года между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

В этот же день, 27.01.2020 ФИО2 подписал заявление, в котором просила Банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» «Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита». Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора составляет - 65 696,51 руб., срок страхования – 36 месяцев с 27.01.2020 года.

25 июня 2011 года между ООО «Русфинанс Банк» и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, произошедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.

30.01.2020 года ФИО2 обратился с заявлением в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в котором просил расторгнуть Договор страхования и вернуть страховую премию.

20.02.2020 года ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» уведомило ФИО2 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

17.03.2020 года ФИО2 повторно обратился с заявлением в ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни», в котором просил вернуть страховую премию в связи с отказом от Договора страхования, а также выплатить неустойку.

ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 27.03.2020 года письмом № 809803 уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

08.05.2020 года страховой компанией осуществлен возврат страховой премии Заявителю на счет ООО «Русфинанс Банк» в размере 65 696 рублей 51 копейка, что подтверждается платежным поручением № 280845.

Находя просрочку исполнения обязательств страховой компании в возврате страховой премии незаконной, 05.05.2020 года ФИО2 воспользовался правом обращения к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг (НАО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного »).

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО4 от 29 мая 2020 №У-20-63494/5010-003 требования ФИО2 удовлетворены. С ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу ФИО2 взыскана неустойка за нарушение сроков осуществления возврата страховой премии в размере 65 696,51 руб.

Согласно ч.1 ст.26 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО2, Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 исходила из того, что заявление об отказе ФИО2 (...) от договора страхования было подано в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования, а страховая премия уже была направлена Банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Суд соглашается с выводами Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, а доводы истца находит необоснованными.

Согласно п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В силу п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п.5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

В соответствии с п.10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30.05.2016).

Указания Банка России от 21 августа 2017 г. № 4500-У в п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У внесены изменения в части увеличения срока отказа страхователя с пяти до четырнадцати дней.

ФИО2 включен в список застрахованных лиц, уплаченная страховая премия составила 65 696,51 руб.

Согласно представленной выписке из реестра платежей к платежному поручению № 280845 от 28.01.2020, денежные средства в размере 65 696,51 рублей 43 копейки перечислены ООО « Русфинанс Банк» в пользу страховой компании - ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни» как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД №1843976-Ф от 27.01.2020 года.

После перечисления банком в страховую компанию суммы страховой премии за страхование ФИО2 и обращением после этого последнего в течение четырнадцати дней со дня заключения договора страхования жизни и здоровья с заявлением о расторжении названного договора в страховую компанию, несение обязанности по возврату уплаченной суммы лежит на страховой компании.

Довод истца о том, что выгодоприобретателем по договору коллективного страхования является ООО « Русфинанс Банк», а ФИО2 является лишь застрахованным лицом, что не дает ему право требовать возврата страховой премии, основан на неверном толковании норм материального права.

В силу п.1 ст.934 Гражданского кодекса РФ о договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Как следует из договора группового страхования от 25 июня 2011 №, СЖА-02 застрахованным и страхователем по договору страхования являются физические лица – заемщики по кредитному договору. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (страхователя), связанные с его смертью и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью.

Таким образом, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Суд также не соглашается с доводом истца в той части, что ФИО2 не представлен какой-либо платежный документ, подтверждающий осуществление им лично оплаты страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», находя его необоснованным.

Так, в материалах дела имеется платежное поручение с реестром плательщиков, подтверждающее перечисление страховой премии Банком в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» за ФИО2 за счет кредитных средств, выданных банком последнему, которые были списаны с его личного счета. В рассматриваемом случае ООО «Русфинанс Банк», достигнув с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» соглашения относительно включения Заявителя в список застрахованных лиц, действовало от имени и за счет Заявителя.

Ссылки истца на практику судов по аналогичной категории споров, не может влиять на выводы суда, поскольку правоприменительная практика судов не является формой права, не порождает норм права и в силу ч.1 ст.11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не подлежит применению при разрешении настоящего спора.

Согласно статье 12 ГК РФ взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно пункту 1 статьи 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.

В материалах гражданского дела отсутствуют сведения, подтверждающие, что надлежащее исполнение ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» обязательства по возврату страховой премии ФИО2 оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы. Не признание страховой компанией требований о возврате страхового возмещения таковым не является.

Согласно пункту 1 статьи 31 Закона № 2300-1 требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с пунктом 3 статьи 31 Закона № 2300-1 за нарушение предусмотренных статьей 31 Закона № 2300-1 сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Согласно пункту 8 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена, - общей цены заказа.

Период начисления нестойки, следует исчислять с 19.02.2020 года, поскольку обращение ФИО2 поступило в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» 04.02.2020 года.

Возврат страховой премии был осуществлен страховой компанией 08.05.2020, то есть с нарушением установленного Указанием № 3854-У срока на 80 дней.

Таким образом, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию неустойка за период просрочки выплаты части страховой премии по Договору страхования за 80 календарных дней в размере 157 671 рубль 62 копейки, исходя из следующего расчета: 65 696 рублей 51 копейка (размер страховой премии) * 3 % * 80 (количество дней просрочки в выплате части страховой премии по Договору страхования).

Учитывая, что неустойка в соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона № 2300-1 не может превышать цену оказанной услуги, с ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни» подлежит взысканию неустойка в размере 65 696 рублей 51 копейка.

С учетом изложенных обстоятельств, финансовый уполномоченный законно удовлетворил требование заявителя о взыскании неустойки за несвоевременную выплату части страховой премии.

Как следует из п.5 разъяснений Президиума Верховного Суда РФ 18.03.2020 по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО « Сосьете Женераль Страхование Жизни».

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Сосьете Женераль Страхование Жизни» к Автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного», уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения от 29 мая 2020 № У-20-63494/5010-003 и отказе в удовлетворении требований ФИО2 о взыскании неустойки за нарушение сроков осуществления возврата страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Ворошиловский районный суд гор. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Полный текст решения суда изготовлен 22 марта 2021 года.