УИД ...

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Сыктывкар 15 июня 2021 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе судьи Арефьевой Т.Ю., при секретаре Гуляевой Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-637/2021 по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на предмет залога, 

установил:

ПАО «Сбербанк России» в лице филиала-Северо-Западного банка ПАО Сбербанк обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми с иском к ФИО1 о расторжении кредитного договора №... от **.**.** взыскании задолженности по кредитному договору в размере 1628236, 99 руб., из которых: основной долг – 1529676,49 руб., просроченные проценты – 98515,21 руб., неустойка – 45,29 руб., взыскании расходов по уплате государственной пошлины в размере 28341,18 руб., обращении взыскания на предмет залога – ..., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере ... руб. В обоснование требований ссылается на ненадлежащее исполнение ответчиком кредитных обязательств. 

В судебном заседании представитель истца участие не принимал, в письменном заявлении от **.**.** просит рассмотреть дело в его отсутствие, указав, что ответчиком не исполнены предварительные условия для заключения Банком мирового соглашения.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании участие не принимал, о дате, времени и месте судебного заседания извещался в установленном порядке, судебное извещение возвращено с отметкой «Истек срок хранения».

В соответствии силу ст.113 ГПК РФ лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату. 

Юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п.1 ст.165.1 ГК РФ).

В силу п.п. 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат. Статья 165.1 ГК РФ подлежит применению также к судебным извещениям и вызовам, если гражданским процессуальным или арбитражным процессуальным законодательством не предусмотрено иное.

Положения ст.14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, предусматривают, что неявка лица в суд при возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения» есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела по существу.

Таким образом, учитывая, что меры для надлежащего извещения ФИО1, в том числе, путем размещения информации о дате и времени рассмотрения дела на официальном сайте суда, были приняты, суд находит извещение ответчика надлежащим. 

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу требований ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ч.1 ст.310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Часть 1 статьи 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Положениями ч.2 ст.811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии с ч.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Частью 2 названной статьи установлено, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, в том числе, при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно части 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 8 от 1 июля 1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Установлено, что **.**.** между ПАО «Сбербанк России» (Кредитор, Банк, истец) и ФИО1 (Заемщик, ответчик) заключен кредитный договор №... (далее – Договор), в соответствии с которым Кредитор предоставил Заемщику кредит в сумме ... руб. под ... годовых на приобретение квартиры, расположенной по адресу: ..., на срок ... месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Погашение кредита Заемщиком в соответствии с п.6 индивидуальных условий Договора определено ... ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования, платежная дата определена **.**.** числа месяца, начиная с **.**.**, при несоответствии платежной дате фактического предоставления кредита, а также в случае ее последующего изменения, размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

Графиком платежей ежемесячный платеж по кредиту определен для ответчика в следующих размерах: ...

На основании п.12 индивидуальных условий Договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) для Заемщика установлена ответственность в виде неустойки (штрафа, пени) в размере ...% годовых (соответствует размеру ключевой ставки банка России, действующей на дату заключения Договора) с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

С содержанием Общих условий кредитования Заемщик был ознакомлен и согласен, что следует из п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредитный договор №... от **.**.** сторонами подписан, что свидетельствует о принятии ими всех условий Договора.

Пунктом 10 индивидуальных условий Договора определено, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по Договору Заемщик предоставляет (обеспечивает предоставление) Кредитору до выдачи кредита объект недвижимости в залог: квартиру, находящуюся по адресу: ...

**.**.** ФИО1 в пользу залогодержателя ПАО «Сбербанк России» на вышеуказанный предмет залога составил закладную, согласно которой денежная оценка предмета залога в соответствии с отчетом независимого оценщика АО «...» определена в размере ... руб., залоговая стоимость с применением поправочного коэффициента по соглашению сторон - в размере ...

Государственная регистрация ипотеки предмета залога произведена **.**.**, кадастровый номер №..., что подтверждено отметкой регистрирующего органа в Закладной и выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости.

Пунктом 4.2.4. Общих условий кредитования установлено, что Кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями Договора, предъявить аналогичные требования поручителю(ям) и обратить взыскание на заложенное имущество в том числе, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) Заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем ... календарных дней в течение последних ... календарных дней.

Принятые обязательства по предоставлению кредита истец исполнил в полном объеме, однако, ответчик обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежаще не исполняет, неоднократно допуская несвоевременное и недостаточное внесение кредитных платежей, что подтверждается копией лицевого счета ответчика за период с **.**.**, из которой также следует, что последняя операция по счету проводилась **.**.**

Требование Банка от **.**.** о досрочном возврате в срок до **.**.** суммы кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки и предложением о расторжении кредитного договора ответчик не исполнил. 

Согласно расчетам истца задолженность ФИО1 по кредитному договору №... от **.**.** за период с **.**.** составляет 1628236,99 руб., из которых: 1529676,49 руб. – основной долг, 98515,21 руб. – просроченные проценты, 45,29 руб. – неустойка.

Факт образования у ответчика просроченной задолженности по кредитному договору подтверждается материалами дела, расчетами истца, правильность которых сомнений у суда не вызывает.

На день рассмотрения искового заявления сумма кредитной задолженности ответчиком не погашена, предварительные условия для заключения с банком мирового соглашения им не выполнены, что свидетельствует об уклонении ответчика от исполнения кредитных обязательств.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, возврата суммы кредита, а также внесения платежей, не учтенных истцом при подаче настоящего иска, ответчик в нарушение требований ст.56 ГПК РФ не представил.

Суд считает, что неисполнение обязательств по возврату кредита является существенным нарушением условий кредитного договора, поскольку в случае продолжения его действия, банк в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывал при заключении договора. Досудебный порядок урегулирования спора о расторжении кредитного договора и возврате суммы задолженности по кредиту истцом соблюден, что подтверждено в письменном требовании Банка в адрес ответчика, которое последним оставлено без исполнения. 

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца о расторжении с ответчиком кредитного договора №... от **.**.** и взыскивании с него кредитной задолженности в размере 1628236,99 руб.

Частью 1 статьи 334 ГК РФ установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Пунктом 1 статьи 50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее – Закон об ипотеке) также установлено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное

В соответствии со ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно положениям ст.349 ГК РФ, ст.51 Закона об ипотеке требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если иное не предусмотрено соглашением залогодателя с залогодержателем. 

В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации, которая определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом.

На основании пп. 3 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в решении суда об обращении взыскания на имущество, должно быть указано на способ и порядок реализации заложенного имущества.

Пунктом 1 статьи 56 Закона об ипотеке установлено, что имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных этим федеральным законом.

В силу п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

На основании вышеприведенных правовых норм требования истца об обращении взыскания на предмет залога – квартиру, расположенную по адресу ..., также подлежат удовлетворению, поскольку не противоречат условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства. 

Суд считает возможным определить начальную продажную стоимость заложенного объекта недвижимости в сумме ... руб., установленную соглашением сторон закладной от **.**.**, и способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Оснований для применения положений п.1 ст.54.1 Закона об ипотеке не имеется, поскольку сумма неисполненного обязательства превышает 5% от размера оценки заложенного имущества ... и период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом долга, начавшийся с **.**.** превышает пять месяцев.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии со ст.88 ГПК РФ к судебным расходам относится государственная пошлина.

Согласно платежному поручению №... от **.**.** истец при подаче иска уплатил государственную пошлину в размере 28341,18 руб. 

С учетом полного удовлетворения исковых требований расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком в полном объеме на основании ч.1 ст.98 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №... от **.**.**, заключенный между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** за период **.**.** в размере 1628236 руб. 99 коп. и расходы по уплате государственной пошлины в размере 28341 руб. 18 коп., всего 1656578 руб. 17 коп. 

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, ... путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной в размере ...

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 17.06.2021г.

Судья Т.Ю. Арефьева