Дело № 2-1641/2019

74RS0038-01-2019-001424-62

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июля 2019 года с. Долгодеревенское

Сосновский районный суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Самусенко Е.В.,

при секретаре Антоновой И.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества Банк «СИБЭС» (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») к ФИО1 о взыскании суммы долга по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество Банк «СИБЭС» (в лице конкурсного управляющего – Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору потребительского кредитования № от 30 мая 2016 года по состоянию на 05.04.2019 года в сумме 118400 рублей 12 коп., в том числе:

- 77371 рубль 39 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 

- 17448 рублей 92 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 31.05.2016 года по 04.04.2019 года; 

- 23579 рублей 81 копеек – задолженность по неустойки за период с 26.01.2017 года по 04.04.2019 года;

взыскать с 05.04.2019 года с ФИО1 в пользу Банк «Сибэс» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» проценты за пользование кредитом из расчета 19% годовых, начисляемые на остаток задолженности по долгу по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; 

взыскать с 05.04.2019 года с ФИО1 в пользу Банк «Сибэс» в лице конкурсного управляющего Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из расчета 0,1% от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты взыскателю денежных средств; 

взыскать с ответчика расходы по оплате государственной пошлины в размере 3568 рублей. 

В обоснование заявленных требований истец указал, что 30.05.2016 года между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № (далее Кредитный договор), по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 91145 руб. 13 коп., сроком на 36 месяцев, а ответчик взял на себя обязательства возвратить такую же денежную сумму и уплатить на нее проценты за пользование Кредитом с 31.05.2016 года по 25.10.2016 года в размере 43,98% годовых, а на оставшийся срок в размере 19 % годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил, выдав ответчику кредит. Однако, несмотря на наступление срока возврата по Кредиту ответчик не исполнил обязательства, предусмотренные договором, что привело к возникновению просроченной задолженности сроком более 60 дней. С целью возврата кредита истец направил ответчику письмо, в котором потребовал осуществить полное погашение задолженности по кредитному договору, однако до даты подачи искового заявления требования истца ответчик оставил без удовлетворения.

В судебном заседании представитель истца не участвовал, извещен о судебном заседании надлежащим образом. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не участвовал, извещен о судебном заседании надлежащим образом.

Суд рассмотрел дело в порядке заочного производства. 

Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему выводу. 

В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то - передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в Гражданском кодексе Российской Федерации.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с пунктом 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей отношения по договору займа.

Учитывая указанное выше, судом при вынесении решения будут применяться положения статей, регулирующих отношения по договору займа и параграфа 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

Из материалов дела следует, что решением Арбитражного суда Омской области от 15 июня 2017 года (резолютивная часть объявлена 08.06.2017 года) по делу № – Банк «СИБЭС» (акционерное общество) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего Банком возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». 

Также судом установлено, что 30.05.2016 года между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании № по которому истец предоставил ответчику денежные средства в размере 91145 руб. 13 коп., сроком на 36 месяцев, под 43,98% годовых в период с даты предоставления кредита по 25.10.2016 года и под 19 % годовых в период с 26.10.2016 года по 24.05.2019 года, а ответчик взяла на себя обязательства возвратить такую же денежную сумму и уплатить на нее проценты за пользование Кредитом в порядке, установленном Кредитным договором и в соответствии с Графиком платежей по договору о потребительском кредитовании (л.д. 14-22).

Банк со своей стороны исполнил обязательства по договору, 31.05.2016 года перечислив ответчику сумму кредита, что следует из выписки из лицевого счета заемщика (л.д.28). Указанное сторонами не оспаривается. 

Кредитный договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии с требованиями, установленными ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации. Кредитный договор сторонами подписан, на момент рассмотрения спора не расторгнут, недействительным не признан, в настоящее время не оспаривается.

Ответчик ознакомлен с графиком погашений, с расчетом полной стоимости кредита, что подтверждено его подписями. 

Согласно представленным документам, ответчик свои обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, нарушает график погашения кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.

В связи с тем, что ФИО1 производил платежи в погашение долга и уплату процентов несвоевременно и не в полном объеме, с нарушением сроков, 25 января 2018 года конкурсный управляющий Банка направил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору (л.д. 28).

В результате ненадлежащего исполнения ответчиком условий кредитного договора, образовавшихся просрочек платежей, сумма задолженности, согласно представленного истцом расчета, по состоянию на 05.04.2019 года составляет сумму 118400 рублей 12 коп., в том числе:

- 77371 рубль 39 коп. – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 

- 17448 рублей 92 коп. – сумма просроченной задолженности по процентам за период с 31.05.2016 года по 04.04.2019 года; 

- 23579 рублей 81 копеек – задолженность по неустойки за период с 26.01.2017 года по 04.04.2019 года.

Проверив представленный расчет суммы основного долга и процентов, суд соглашается с ним. Своего контррасчета ответчиком не представлено.

Согласно представленному расчету ответчик ФИО1 внес в счет погашения задолженности 13773 рубля 74 копеек, таким образом размер задолженности по основному долгу составляет 77371 рубль 39 коп. (91145,13 руб.-13773,74 руб.). 

С ответчика в пользу истца следует взыскать задолженность по основному долгу в размере 77371 рубль 39 коп.

Также истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование денежными средствами в размере 17448 руб. 92 коп. и пени в размере 23579 рублей 81 коп. 

Оценивая указанные требования банка, суд приходит к следующему выводу. 

Согласно п. 4 договора постоянная процентная ставка по кредиту составляет 43,98% годовых с даты предоставления кредита по 25.10.2016 года и 19,% годовых с 26.10.2016 года по 24.05.2019 года. 

Согласно п. 12 договора в случае нарушения Заемщиком срока погашения кредита (части кредита) установленной настоящим договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательства, при этом проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Однако из представленного Банком расчета следует, что в период начисления неустойки также начислялись проценты. 

В связи с чем суд приходит к выводу о том, что с ответчика ФИО1 следует взыскать проценты в размере 17448 рублей 92 коп., а неустойка подлежит пересчету из размере 20% годовых. 

Таким образом размер неустойки составит 12950 рублей 96 копеек:

За период с 26.01.2017 года по 31.01.2017 года 1976,87х20%/365х6=6,5 рубля +

За период с 28.02.2017 года по 28.02.2017 года 2241,76х20%/365х1=1,22+

За период с 01.03.2017 года по 06.03.2017 года 1941,38х20%/365х6=6,38+

За период с 28.03.2017 года по 03.04.2017 года 2488,12х20%/365х7=9,54+

За период с 26.04.2017 года по 25.05.2017 года 2484,11х20%/365х30=40,83+

За период с 26.05.2017 года по 26.06.2017 года 4966,74х20%/365х32=87,08+

За период с 27.06.2017 года по 25.07.2017 года 7412,76х20%/365х29=117,79+

За период с 26.07.2017 года по 25.08.2017 года 10008,77х20%/365х31=170,01+

За период с 26.08.2017 года по 25.09.2017 года 12573,84х20%/365х31=213,58+

За период с 26.09.2017 года по 25.10.2017 года 15180,30х20%/365х30=249,53+

За период с 25.10.2017 года по 27.11.2017 года 17861,20х20%/365х33=332,96+

За период с 28.11.2017 года по 25.12.2017 года 20491,03х20%/365х28=314,38+

За период с 26.12.2017 года по 31.12.2017 года 23314,08х20%/365х6=76,64+

За период с 01.01.2018 года по 25.01.2018 года 23314,08 х20%/365х25=319,37+

За период с 26.01.2018 года по 26.02.2018 года 26093,85 х20%/365х32=457,53+

За период с 27.02.2018 года по 26.03.2018 года 28891,79х20%/365х28=443,27+

За период с 27.03.2018 года по 25.04.2018 года 31837,28 х20%/365х30=523,35+

За период с 26.04.2018 года по 25.05.2018 года 34778,30 х20%/365х30=571,69+

За период с 26.05.2018 года по 25.06.2018 года 37765,25 х20%/365х31=641,49+

За период с 26.06.2018 года по 25.07.2018 года 40778,23 х20%/365х30=670,32 +

За период с 26.07.2018 года по 27.08.2018 года 43858,88 х20%/365х33=793,06 +

За период с 28.08.2018 года по 25.09.2018 года 46935,30 х20%/365х29=745,82 +

За период с 26.09.2018 года по 25.10.2018 года 50127,94х20%/365х30=824,02 +

За период с 26.10.2018 года по 26.11.2018 года 53354,59 х20%/365х32=932,53 +

За период с 27.11.2018 года по 25.12.2018 года 56606,63х20%/365х29=899,50 +

За период с 26.12.2018 года по 31.12.2018 года 59945,27х20%/365х6=197,08 +

За период с 01.01.2019 года по 25.01.2019 года 59945,27 х20%/365х25=821,16+

За период с 26.01.2019 года по 25.02.2019 года 63316,16 х20%/365х31=1075,50+

За период с 26.02.2019 года по 25.03.2019 года 66741,45х20%/365х28=1023,97 +

За период с 26.03.2019 года по 04.04.2019 года 70238,61х20%/365х10=384,86.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 42 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 01 июля 1996 года № 6/8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки необходимо учитывать, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательств. 

Неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником, направлена на восстановление прав кредитора, но при этом не должна служить средством его обогащения. 

Для установления несоразмерности санкций последствиям нарушения обязательств необходимо исходить из следующих критериев: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки над суммами возможных убытков, вызванных нарушением обязательств и другое. 

Однако суд считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 № 42-ФЗ), так как считает указанную неустойку несоразмерной нарушенным обязательствам, поскольку задолженность по уплате кредита образовалась в январе 2017 года, а банк с требованием о погашении задолженности обратился к заемщику только в январе 2018 года, в суд обратился лишь мае 2019 года, тем самым способствовал увеличению задолженности. 

В связи с чем, суд полагает необходимым снизить размер неустойки до 5000 рублей.

Требования банка о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом с 05.04.2019 года по день фактического исполнения обязательства, неустойки с 05.04.2019 года по день фактического исполнения обязательства подлежат удовлетворению частично. 

На основании пункта 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - ФЗ "О потребительском кредите"), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита (части кредита), установленных настоящим договором, Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. При этом проценты на сумму кредита (часть кредита) за соответствующий период нарушения обязательства не начисляются. 

Исходя из содержания условий кредитного договора, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию неустойка из размера 0,1% процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств, при этом проценты на сумму потребительского кредита (займа) не начисляются.

Одновременное взыскание процентов и неустойки противоречит условиям кредитного договора. 

С учетом условий кредитного договора, суд приходит к выводу об удовлетворении требований банка частично и взыскании с ФИО1 неустойки в размере 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по основному долгу за каждый день нарушения обязательств. 

За период с 05.04.2019 года по 23.07.2019 года размер неустойки составит 7656,00 рублей (70238,61х1%х109).

Соответственно с ФИО1 подлежит взысканию неустойка в общем размере 12656 рублей (7656+5000). 

Взыскание процентов за тот период, за который начисляется неустойка в размере 0,1%, противоречит условиям кредитного договора.

Таким образом, судом установлено, что заемщик ФИО1 нарушает условия кредитного договора, не выполняет их, то есть, отказался в одностороннем порядке от надлежащего выполнения условий договора.

На основании изложенного, суд считает, что подлежит взысканию задолженность по кредиту 77371 рубль 39 копеек, просроченные проценты 17448 рублей 92 копейки, штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 12656 рублей.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в связи с удовлетворением исковых требований с ответчика в пользу истца следует взыскать и расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. 

Данное решение принято судом в соответствии со ст. 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах заявленных истцом требований. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" сумму задолженности по договору потребительского кредитования № от 30 мая 2016 года по состоянию на 23.07.2019 года в размере 107476 (сто семь тысяч четыреста семьдесят шесть) рублей 31 копейка, из которых 77371 (семьдесят семь тысяч триста семьдесят один) рубль 39 копеек сумма просроченной задолженности по основному долгу, 17448 (семнадцать тысяч четыреста сорок восемь) рублей 92 коп. сумма просроченной задолженности по процентам, а также неустойку в размере 12656 (двенадцать тысяч шестьсот пятьдесят шесть) рублей 00 копеек. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" с 24.07.2019 года неустойку за нарушение сроков погашения кредита (части кредита) из размера 0,1% годовых от суммы просроченной задолженности по основному долгу (в размере 77371 рубль 39 коп.) либо его остатка за каждый день нарушения обязательства по день фактической уплаты. 

В остальной части исковых требований отказать. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банк "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего - Государственная корпорация "Агентство по страхованию вкладов" расходы по оплате государственной пошлины в размере 3568 рублей 00 коп. 

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Сосновский районный суд Челябинской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты> 

<

данные изъяты>

<

данные изъяты> Е.В. Самусенко