Дело № 2-416/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 марта 2021 года город Иваново 

Октябрьский районный суд г. Иваново в составе:

председательствующего судьи Борисовой Н.А.,

при секретаре Абраменковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

установил:

ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1,в котором просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № от 08.12.2016 в размере 133618,64 руб., из которой сумма основного долга – 82204,26 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 08.06.2017 по 08.10.2017– 9633,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты с 08.11.2017 по 08.12.2020) вразмере 40914,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 865,74 руб. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере 3872,37 руб. 

Исковые требования мотивированы тем, что 08.12.2016 между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 87470,44 руб., а заемщик взял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов из расчета 28,80% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика, из них 86470,44 руб. были направлены на полное погашение действующего кредитного договора № от 06.04.2014, 1000 руб. -выданы наличными в кассе банка. Заемщик свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.12.2020 составила 133618,64 руб. 

Истец ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание представителя не направило, о месте и времени рассмотрения дела извещено надлежащим образом. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании факт заключения кредитного договора и наличия задолженности не оспаривала. Просила применить к требованиям банка последствия пропуска срока исковой давности. Также просила применить к требования истца о взыскании неустойки ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации ( далее по тексту ГК РФ)и уменьшить ее размер.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Установлено, что 08.12.2016 между ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставляет заемщику денежные средства в размере87470,44 руб., процентная ставка по кредиту составляет 28,80% годовых сроком на 48 месяцев, с уплатой ежемесячного платежа в размере 3147,60 руб. (л.д. 17-20).

По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии).

Срок возврата Кредита - это период времени от даты предоставления потребительского Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в Заявкена 30 дней (п. 3 раздела I Условий Договора).

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных условий Договора потребительского кредита по карте и Условий Договора.

Своей подписью в договоре заемщик подтвердил, что им получены Индивидуальные условия и График погашения. С содержанием, являющимся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка ознакомлен и согласен.

Выдача кредита осуществлена путем перечисления денежных средств на счет заёмщика №, что подтверждается выпиской по счету.

В дальнейшем по поручению заемщика, кредитные средства в размере 86470,44 руб. были направлены на погашение кредитного договора № от 06.04.2014, 1000 руб. -выданы в кассе банка, что также подтверждается выпиской по счету (л.д.19).

В соответствии с разделом IIУсловий Договора проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размереза каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

На основании п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки.

В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 3147,60 руб., с 08.02.2017 – 3088,60 руб.

В период действия Договора заемщиком была подключена/активирована дополнительная услуга -ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС, стоимостью 59 руб., оплата стоимости которой должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме.

Частью 1 ст. 160 ГК РФ установлено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершающими сделку, двусторонние сделки могут совершаться способом, установленным п. 2 ст. 434 ГК РФ.

Согласно ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В нарушение условий заключенного Договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Статья 811 ГК РФ предусматривает, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

06.10.2017 Банк прекратил начисление штрафов и зафиксировал сумму задолженности по Договору.

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 раздела IIIУсловий Договораобеспечением исполнения заемщиком обязательств по Договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п.12 Индивидуальных условий Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - в размере 0,1% в день от суммы задолженности: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня включительно, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности в, с 1-го дня до полного погашения задолженности по кредиту и процентам (л.д. 18).

В силу п. 3 Раздела IIIУсловий Договора банк имеет право на взыскание с Заемщика в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Заемщиком условий Договора.

В соответствии с п. 2. ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, в соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведён 08.12.2020 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 06.10.2017 (с 11-го платежа, датой погашения 08.11.2017) по 06.12.2020 в размере 40914,84 руб., что является убытками Банка.

Согласно положениям ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размеры вознаграждений Банка за осуществление банковских операций должны определяться в договорах.

В соответствии со ст. 7 Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг.Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

Согласно условиям Договора Заемщик просит Банк оказывать ему услугу по ежемесячному направлению извещений по СМС с информацией по Кредиту. Комиссия за предоставление услуги начисляется в последний день Процентного/Расчетного периода, в течение которого Услуга действовала и включается в состав Ежемесячного платежа. Услуга по направлению извещений была оказана Банком надлежащим образом, при этом Ответчик услугу оплатил не в полном объеме.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ доказательств погашения задолженности по кредитному договору на условиях и в порядке, предусмотренных договором, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что в нарушение ст. 309, ст.310, ст. 361, ч. 1, 2 ст.809, ч. 1 ст. 810, ч.2 ст. 811, ст. 819 ГК РФ заемщик ФИО1 не исполнил принятые на себя обязательства, предусмотренные кредитным договором. 

Истцом представлен расчет взыскиваемой с ответчика задолженности по состоянию на 22.12.2020 (л.д. 11-16), в соответствии с которым задолженность по кредитному договору составляет 133618,64 руб., из которой сумма основного долга – 82204,26 руб., сумма процентов за пользование кредитом с 08.06.2017 по 08.10.2017– 9633,80 руб., убытки банка (неоплаченные проценты с 08.11.2017 по 08.12.2020) в размере 40914,84 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 865,74 руб. Указанный размер задолженности ответчиком не оспорен, собственного расчета задолженности суду не представлено. 

Суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании с ответчика всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами являются обоснованными и подлежат удовлетворению, расчет задолженности выполнен истцом верно. 

Проверяя доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности при обращении с настоящим иском в суд, суд исходит из следующего. 

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется только по заявлению стороны в споре. Общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196 ГК РФ).

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из п. 3 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского Кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Установлено, что в соответствии с условиями заключенного кредитного договора, погашение кредита производится заемщиком ежемесячными платежами в установленном размере.

Из выписки по лицевому счету следует, что последний платеж был ответчиком осуществлен 08.06.2017. После указанной даты платежи в счет погашения задолженности от ответчика не поступали.

Следовательно, о нарушении своего права Банк узнал 08.07.2017, и именно с этого момента начинает исчисляться трехлетний срок исковой давности по каждому периодическому платежу.

Из материалов дела усматривается, что 14.02.2019 ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности, который определением от 11.03.2019 был отменен в связи с поступившими возражениями ответчика (л.д. 81-85).

С исковым заявлением в суд ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось 24.01.2021 (л.д.6), т.е. по истечении шести месяцев после отмены судебного приказа.

Согласно разъяснениям, изложенным в п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности", в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

С учетом изложенного, учитывая, что в период действия судебного приказа с 14.02.2019 по 11.03.2019 течение срока исковой давности приостанавливалось, с настоящим иском ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд 24.01.2021, то за пределами срока исковой давности остаются платежи до 08.01.2018. 

Штраф, рассчитанный за период с 11.01.2017 по 05.10.2017, а также проценты за пользование кредитом за период с 08.06.2017 по 08.10.2017, находятся за пределами срока исковой давности и взысканию с ответчика не подлежат. 

Таким образом, применяя по заявлению ответчика срок исковой давности, с ФИО1 в пользу ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию сумма задолженности за период с 08.01.2018 по 08.12.2020 по основному долгу в размере 73 886 руб. 55 коп., по неоплаченным процентам ( убытки банка) – 37 265 руб. 76 коп. 

При подаче иска в суд истцом были понесены расходы по уплате государственной пошлины в размере 3782,27 руб. (л.д.72.73). В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера взысканных судом денежных сумм, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3423 руб. 05 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 08.12.2016 в размере 111152 руб. 31 коп., из которой сумма основного долга – 73 886 руб. 55 коп., убытки банка (неоплаченные проценты с 08.01.2018 по 08.12.2020) в размере 37 265 руб. 76 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3423 руб. 05 коп.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Октябрьский районный суд города Иваново в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 29.03.2021.

Судья подпись Борисова Н.А.

КОПИЯ ВЕРНА. Судья:

Секретарь: