РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2019 года ...

Ангарский городской суд ... в составе председательствующего судьи Дяденко Н.А., при секретаре ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Первоначально ФИО2 обратилась в суд, указав, что ** она заключила с ООО «КБ Ренессанс кредит» кредитный договор на неотложные нужды № по которому был предоставлен кредит в сумме 299683,20 руб. на 60 месяцев под 27%. Одновременно ей был навязан договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. По договору страхования она уплатила страховую премию в сумме 58003,20 рублей. Поскольку услуга по страхованию была ей навязана, она отправила банку претензию о возврате страховой премии, которая удовлетворена не была. В связи с чем, ФИО2 просит расторгнуть Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от **, заключенный между ней и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», взыскать в ее пользу страховую премию в сумме 58003,20 руб. и проценты, начисленные на страховую премию за период **-** в сумме 9821,60 руб., а также обязать ответчика зачесть указанную сумму в счет погашения основного долга и произвести перерасчет процентов по кредиту.

В судебном заседании истец уточнила исковые требования и просила взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию, исчисленную с момента досрочного погашения кредита, в сумме 44469 рублей, в остальной части от требований отказалась.

Ответчики ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «КБ Ренессанс кредит» в судебное заседание представителей не направили, извещены надлежаще, представили письменные возражения на иск, просили отказать в удовлетворении исковых требований и рассмотреть дело в отсутствие представителей.

Выслушав истца, исследовав представленные сторонами доказательства и оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

** между ФИО2 и ООО «КБ Ренессанс кредит» заключен Кредитный договор № на сумму 299683,20 руб. сроком на 60 месяцев с условием оплаты 27% годовых (далее по тексту: Кредитный договор).

В качестве цели использования кредита Кредитным договором установлена, в том числе, оплата дополнительных добровольных услуг банка и/или его партнеров.

Согласно пункту 2.1.1 банк обязуется перечислить часть кредита в размере 58003,20 руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в пункте 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования.

Одновременно с заявлением на выдачу кредита ФИО2 подписала заявление о добровольном страховании, в котором указано, что страхование является дополнительной услугой, осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условиям выдачи кредита.

Из указанного заявления усматривается, что ФИО2 был предоставлен выбор программы страхования и возможности отказаться от страховки («при нежелании заключить вышеуказанный договор страхования поставьте отметку в этом поле…»).

Подпись истца в заявлении и ее отметка в пункте 2 заявления свидетельствуют о том, что ФИО2 был осуществлен выбор страховки в своей воле и в своем интересе.

В день заключения Кредитного договора между ФИО2 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № (далее по тексту: Договор страхования), согласно которому истец застраховал свои жизнь и здоровье на 60 месяцев. Выгодоприобретателем является истец (наследники), страховая сумма 241680 руб.

Из представленных ООО «КБ Ренессанс кредит» выписки по лицевому счету, платежного поручения и выписки из реестра усматривается, что страховая премия удержана у истца в момент выдачи кредита и направлена страховщику.

Как следует из Кредитного договора, из всей суммы кредита в размере 299683,20 руб. ФИО2 фактически получила денежными средствами на банковскую карту лишь 241000 руб. (299683,20 - 58003,20 страховая премия – 680 смс оповещение).

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено, что Договор страхования заключен истцом по своей воле и в своем интересе, а на момент заключения кредитного договора и фактического получения кредитных средств ФИО2 знала о фактическом удержании у нее страховой премии из суммы выданного кредита.

С учетом указанных обстоятельств суд приходит к выводу о несостоятельности доводов истца в части навязывания ей договора страхования. Доказательства, что истца понудили к заключению спорного договора, в материалах дела отсутствуют.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от ** № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком.

Исходя из указанных норм права следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как усматривается из пунктов 3,5 Договора страхования, он заключен на срок 60 месяцев с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» страховой суммы в полном объеме; страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения; в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей.

Аналогичные условия содержатся в представленных пунктах 6,7 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. **.

При таких условиях договора страхования страховая сумма по предусмотренным рискам тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности или привязана к размеру ежемесячного платежа по кредиту.

В связи с чем, при отсутствии кредитной задолженности и ежемесячного платежа по кредиту страховая сумма будет равняться нулю и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Указанное обстоятельство подтверждается пунктом 11.3 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утв. **, и письмом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ** №, адресованным истцу.

Как установлено из материалов дела, страховая премия удержана у истца в момент заключения Кредитного договора в полной сумме 58003,20 рублей и перечислена страховщику; ** – дата начала срока страхования (Выписка из реестра Договоров страхования к Агентскому договору № от **).

Как следует из Справки ООО «КБ Ренессанс кредит» от **, истец исполнила обязательства по Кредитному договору в полном объеме, погасила кредит досрочно **.

Таким образом, как установлено судом и не оспаривается ответчиками, истец полностью исполнила обязательства по Кредитному договору досрочно, что свидетельствует о прекращении Кредитного договора ** надлежащим исполнением обязательств (пункт 1 статьи 408 ГК РФ). 

С учетом названных условий договора страхования прекращение Кредитного договора привело к сокращению страховой суммы до нуля.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному ГК РФ, другими законами и договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

Из анализа указанных норм следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая или потерей работы, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Указанный перечень обстоятельств не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие Договора страхования прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При таких обстоятельствах требования ФИО2 о возврате неиспользованной части страховой премии подлежат удовлетворению.

Размер неиспользованной страховой премии составляет 44469,20 руб. (58003,20/60 (срок страхования)*14 (месяцы пользования кредитом и страховкой = 13534 руб.; 58003,20 - 13534=44469,20 руб.).

Расчет неиспользованной части страховой премии соответствует периоду действия Кредитного договора и Договора страхования.

Пункт 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно пункту 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ** № суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Истцом не представлено доказательств, что после погашения полной стоимости кредита она обращалась к ответчику с требованием о возврате неиспользованной страховой премии.

Имеющиеся в материалах дела обращения к ответчикам датированы периодом до ** и не содержат в себе информации о досрочном погашении кредита.

При таких обстоятельствах предусмотренный пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» штраф с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» взыскан быть не может.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 333.36 Налогового кодекса РФ истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска по настоящему делу.

Согласно статье 103 ГПК РФ издержки, понесённые судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобождён, взыскиваются с ответчика, не освобождённого от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворённой части исковых требований.

В связи с чем, с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход соответствующего бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1534 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии удовлетворить.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 44 469 руб. страховой премии.

Взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в доход бюджета государственную пошлину в сумме 1 534 рубля.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ангарский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.А.Дяденко