Дело № 2-2241/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2019 года г. Оренбург

Ленинский районный суд г. Оренбурга в составе: 

председательствующего судьи Федоровой А.В., 

при секретаре Алексеенко Ю.В., 

с участием истца ФИО1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя, 

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском к ООО «...», указав, что ... между ним и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме .... сроком на .... При заключении кредитного договора им был подписан полис страхования от несчастных случаев N-..., по договору, заключенному с ООО ...», сроком страхования ... с даты уплаты страховой премии, с уплатой страховой премии в размере ....

Денежные средства за подключение к программе страхования списаны из суммы оформленного кредита истца.

ФИО1 ... досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору N-... от ..., перестав быть заемщиком.

В связи с этим истец ... обратился с заявлением в ООО «...» с требованием возвратить денежные средства пропорционально времени, в течение которого не действовало страхование его жизни и здоровья по кредитному договору. Возврат части страховой премии страховщиком осуществлен не был. 

Плата за страхование (... была внесена истцом за весь срок действия кредита, однако, полагает, что договор действовал всего .... В связи с этим считает, что имеет право на возврат страховой премии за неиспользованный период страхования (...), в сумме ....

Кроме того, полагает, что с ответчика в его пользу подлежит взысканию неустойка за просрочку исполнения его требования в соответствии с п. 1 ст. 29 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» в сумме ...., а также компенсация морального вреда, размер которой он оценивает в ...., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере ... от присужденной суммы.

Просит суд взыскать с ООО «...» в пользу истца часть страховой премии за неиспользованный период страхования в размере ...., неустойку за просрочку исполнения его требования в размере ...., компенсацию морального вреда в сумме ...., штраф в размере ... от присужденной суммы за неисполнение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от ... произведена замена ненадлежащего ответчика ООО «...» на надлежащего – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Определением суда от ... к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО «Плюс Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании требования поддержал по основаниям, изложенным в иске, просил удовлетворить в полном объеме. Полагал, что, поскольку договор страхования заключен с ним на период действия кредитного договора, риском по нему является невозврат кредитной задолженности. В связи с тем, что задолженность по кредиту истцом погашена, считал, что необходимость в действии договора страхования отпала. 

Представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела. В представленном суду заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также возражал против удовлетворения исковых требований. В обоснование возражений указал, что то обстоятельство, что договор добровольного страхования жизни рассматривается как один из дополнительных способов обеспечения кредитного обязательства, не дает оснований полагать, что договор страхования досрочно прекращается в связи с досрочным прекращением обязательств по кредитному договору, поскольку сама природа и существо договора страхования заключается не в обеспечении кредитного обязательства, а в обеспечении застрахованного лица страховой защитой на случай наступления определенных договором страхования событий в жизни застрахованного лица. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец, а не банк. Срок страхования определен договором – до .... Таким образом, полагает, что договор страхования не прекратил действие с досрочным прекращением кредитных обязательств, в связи с чем законных оснований для возврата части страховой премии не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк», извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Заслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ... между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк» был заключен кредитный договор N..., по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме ... сроком на ... под .... 

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Факт исполнения банком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора от ..., в судебном заседании не оспаривался.

Из материалов дела также следует, что при заключении кредитного договора с ПАО «Плюс Банк» ФИО1 также был заключен договор с ООО «...» страхования от несчастных случаев на основании заявления истца и Правил страхования от несчастных случаев и болезней N в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование заемщиков от несчастных случаев.

С ... ООО «... изменило наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

В связи с заключением договора страхования ФИО1 выдан полис страхования от несчастных случаев N-..., по договору, заключенному с ООО «...», сроком страхования ... с даты уплаты страховой премии (с ... по ...). 

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что денежные средства за подключение к программе страхования списаны из суммы оформленного кредита истца.

По условиям выбранной программы к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I группы в результате несчастного случая.

В полисе также указано, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо (истец), а в случае его смерти – наследники застрахованного лица по закону.

Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет .... 

Страховая сумма по договору страхования на дату заключения договора страхования составила .... В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в Таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита, заключенного между ФИО1 и ПАО «Плюс Банк»,

заключение заемщиком договора личного страхования не является обязательным условием получения кредита.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что страхование ФИО1 осуществлялось на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней N в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы 1: индивидуальное страхование заемщиков от несчастных случаев (далее – Программа).

Согласно данной Программе размер страховой суммы устанавливается по соглашению страховщика и страхователя при заключении договора страхования единой по страховым рискам «Смерть в результате несчастного случая» и «Инвалидность I группы в результате несчастного случая», но не более .... Страховая сумма на дату заключения договора страхования указывается в договоре страхования. В период действия договора страхования страховая сумма уменьшается. По соглашению сторон размер страховой суммы на определенные периоды страхования в течение срока страхования указываются в договоре страхования.

Согласно выбранной истцом Программе страхования действие договора страхования прекращается в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме; по соглашению сторон о намерении досрочно прекратить действие договора страхования с уведомлением друг друга письменно не позднее, чем за 30 календарных дней до даты предполагаемого расторжения; досрочного отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным); смерти застрахованного лица; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации.

Проанализировав вышеуказанные положения Программы, суд не находит обоснованным довод истца о том, что с погашением задолженности по кредитному договору отпала возможность в случае наступления страхового случая получить страховую выплату. 

Так, в обоснование данного довода ФИО1 указал в исковом заявлении, что по договору страхования фактически страховался риск невыплаты кредита. Между тем, согласно условиям договора страхования к страховым рискам отнесены: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев в случае досрочного исполнения обязательств застрахованного лица перед страхователем по договору о предоставлении потребительского кредита в полном объеме, является застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица.

Из приведенных положений Программы, договора страхования в их взаимосвязи следует, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита.

Из представленного в материалы дела графика платежей по кредитному договору и таблицы размеров страховых сумм (приложение 2 к договору страхования N-... от ...) следует, что страховая сумма с течением срока договора страхования уменьшается, но не равна остатку задолженности по кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Поскольку договором предусмотрены лишь условия, изложенные в Программе, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» части страховой премии.

Исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» неустойки, штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании страховой премии за неистекший период действия договора страхования, в связи с чем также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня вынесения решения судом в окончательной форме. 

Судья А.В. Федорова

Мотивированное решение составлено 20 мая 2019 года