Дело № 2-1346/2021

76RS0013-02-2021-000702-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 марта 2021 года

Рыбинский городской суд Ярославской области в составе

Председательствующего судьи Альштадт С.Н.

При секретаре Буруновой А.Н.

Рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Рыбинске гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии по договору страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования от 25.03.2020 года (страховой полис №), заключенного с АО «СОГАЗ», взыскании страховой премии, соразмерно уменьшенной на срок пользования кредитом (6 месяцев), в размере 140698 рублей 80 копеек.

В судебном заседании ФИО1 требования поддержала и пояснила, что 25.03.2020 года между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования от несчастного случая и болезни, который являлся мерой по надлежащему исполнению обязательств по кредитному договору №, заключенному с Банк ВТБ (ПАО) 25.03.2020 года сроком на 5 лет. По условиям договора страхования страховая премия по договору составила 156335 рублей, которые были перечислены в пользу страховой компании в день получения кредита. Срок действия страховки по договору установлен с 25.03.2020 года по 25.03.2025 года. Выгодоприобретателем по договору страхования являлся Банк ВТБ (ПАО). 20.08.2020 года истица досрочно погасила кредит, кредитный договор № прекращен. В целях возврата неиспользованной части страховой премии, истица обратилась в страховую организацию с письмом о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии с учетом времени пользования кредитом. 28.07.2020 года в возврате части страховой премии АО «СОГАЗ» отказано. Считая данный отказ незаконным, истица обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному, решением которого от 11.02.2021 года также отказано в удовлетворении требований. В связи с прекращением кредитных отношений, по мнению истца, существование страхового риска прекращено, договор страхования подлежит прекращению с выплатой неиспользованной части страховой премии.

Ответчик АО «СОГАЗ» в письменном ходатайстве просило рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя, с требованиями не согласилось, указав, что погашение кредита в полном объеме не является основанием для прекращения договора страхования и возврата части страховой премии.

Третье лицо ПАО Банк БТБ извещенное о дне рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, возражений относительно предмета спора не представило.

Выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В судебном заседании установлено, что 25.03.3020 года между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № на сумму 1371332 рубля, на срок 60 месяцев, со сроком возврата 25.03.2025 года, размер полной стоимости кредита 11,245% годовых.

В соответствии с пунктом 4.1. индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредитному договору на дату заключения договора: 10,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. индивидуальных условий договора -15,2% годовых) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

25.03.2020 года между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования (страховой полис №) на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 01.08.2019 года АО «СОГАЗ» (далее Правила) и Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.) АО «СОГАЗ» (далее Условия). 

Срок действия договора страхования определен с 25.03.2020 года по 24 часа 00 минут 25.03.2025 года. 

Выгодоприобретателем по договору страхования заявлено застрахованное лицо – ФИО1, в случае смерти – наследники. 

Страховые риски по договору страхования: смерть в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.1. Условий), дополнительные риски: инвалидность в результате несчастного случая или болезни (п.4.4.2. Условий), травма (пункт 4.2.6. Условий), госпитализация в результате несчастного случая или болезни (п.4.2.4. Условий).

Договором страхования определена страховая сумма в размере 1371332 рубля, страховая премия по основному страховому риску – 32911 рублей 97 копеек, по дополнительным страховым рискам – 123420 рублей 03 копейки. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении договора страхования.

В соответствии с разделом 6 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0.) договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока его действия, исполнения страховщиком обязательств по страховым выплатам в полном объеме, прекращения действия по решению суда, в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, досрочно по соглашению сторон. 

Согласно п.6.4.6. Условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая), в этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Страхователь, в силу пункта 6.5. Условий, имеет право отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам, указанным в п.6.4.6. Условий.

При отказе страхователя от договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от полиса или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от полиса (п.6.5.1. Условий).

При отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату (п.6.5.2. Условий).

Размер страхового возмещения при наступлении страхового случая определен разделом 10 Условий и составляет по страховому случаю «смерть в результате несчастного случая и болезни, «инвалидность в результате несчастного случая и болезни» - в размере 100% страховой суммы; по страховому случаю «госпитализация в результате несчастного случая и болезни» - в размере 0,1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день стационарного лечения, начиная с 8 дня госпитализации, но не более чем за 90 дней госпитализации за весь срок страхования; по страховому риску «травма» - страховая выплата производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях застрахованного лица в результате несчастного случая № 1 в процентах от страховой суммы, согласно приложению № 1 к Условиям.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. 

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Из представленного договора страхования от 25.03.2020 года (страховой полис № №) заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ» усматривается, что наличие отношений по страхованию не связано с наличием или отсутствием остатка по кредитному договору № от 25.03.3020 года, заключенному между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО), наличие договора страхования от несчастных случаев являлось основанием для предоставления ФИО1 дисконта, в части уменьшения процентной ставки по кредитному договору на 5% годовых. В договоре страхования отсутствуют условия при которых страховая сумма подлежит уменьшению вследствие планового либо досрочного погашения кредитной задолженности. Размер страховой суммы, по условиям заключенного договора, является неизменным на протяжении всего действия договора страхования и не зависит от остатка долга по кредиту, а также не производно от него.

Таким образом, досрочная выплата кредита, по условиям оспариваемого договора страхования, не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Оспариваемый договор страхования, при досрочном погашении кредитного договора, является действующим, имущественные интересы страхователя ФИО1, являющейся выгодоприобретателем по договору страхования, продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договорам страхования случая подлежит выплате. 

В данном случае, досрочное погашение кредитного договора не является обстоятельством, в силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ, влекущим прекращение договора страхования, в связи с чем, основания для возврата части страховой премии пропорционально периоду действия договора отсутствуют.

В случае добровольного отказа от действующего договора страхования по истечении 14 дней с момента заключения договора страхования, при отсутствии оснований досрочного прекращения договора, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 ГК РФ, в силу согласованных сторонами в п.6.5.2. Условий, страховая премия не возвращается, что соответствует также требованиям пункта 3 статьи 958 ГК РФ.

16.07.2020 года ФИО1 направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным погашением кредитных обязательств по кредитному договору № от 25.03.3020 года.

Письмом от 22.07.2020 года АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направлен отказ в выплате части страховой премии ввиду отсутствия оснований для её возврата, разъяснены последствия отказа от договора страхования, предложено подтвердить намерения отказа от договора страхования без выплаты страховой премии.

15.12.2020 года ФИО1 направила в адрес АО «СОГАЗ» заявление о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии в связи с полным погашением кредитных обязательств по кредитному договору № от 25.03.3020 года.

Письмом от 25.12..2020 года АО «СОГАЗ» в адрес ФИО1 направлен отказ в выплате части страховой премии ввиду отсутствия оснований для её возврата, разъяснены последствия расторжения договора страхования, предложено подтвердить намерение расторгнуть договор без выплаты страховой премии.

Суд не находит оснований для расторжения договора страхования от 25.03.2020 года (страховой полис №) заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ» в судебном порядке.

Доводы истца о применении статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» суд находит необоснованными.

К спорным отношениям не применима статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", согласно которой истец вправе в любое время отказаться от исполнения договора об оказании услуги, поскольку отношения по личному страхованию урегулированы специальным законом - главой 48 ГК РФ "Страхование" и Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" применяются к этим отношениям только в части, неурегулированной специальными законами.

Данная позиция отражена в разъяснениях, данных в абзаце 1 пункта 2 Постановления Пленума Верховного Суда от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Иные основания для расторжения договора страхования в судебном порядке, стороной истца не заявлены.

Вместе с тем, на момент рассмотрения гражданского дела договор страхования (страховой полис №) заключенного между ФИО1 и АО «СОГАЗ» является действующим, истец вправе расторгнуть данный договор страхования в любое время без возврата уплаченной страховой премии, указанные условия разъяснены ФИО1 письмами страховой организации от 22.07.2020 года № СГ-71715, от 25.12.2020 года СГ-130150.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» отказать.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Судья Альштадт С.Н.

В окончательной форме решение вынесено 23 марта 2021 года

Судья Альштадт С.Н.