Дело № 2-280/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2020 года 

<

адрес>

Заринский городской суд 

<

адрес> в составе:

председательствующего Грудинина С.В.

при секретаре Задригун Г.В. 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование ссылается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, на основании которого ФИО1 предоставлен кредит в сумме № руб. под 34,9% годовых сроком на 36 месяцев. В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязанности и нарушила п.6 индивидуальных условий договора, в связи с чем, образовалась задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере № руб., из них просроченная ссуда № руб., просроченные проценты № руб., проценты по просроченной ссуде № руб.; неустойка по ссудному договору № руб., неустойка на просроченную ссуду № руб.

Истец просит взыскать с ответчика вышеуказанную сумму задолженности, а также расходы по оплате госпошлины в размере № руб., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя в размере № руб.

Истец в судебное заседание не явился, уведомлен надлежащим образом. В исковом заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте рассмотрения дел по адресу, указанному в исковом заявлении и являющимся избранным местом жительства, что подтверждается ответом отдела по вопросам миграции МО МВД России «Заринский», почтовые отправления возвращены за истечением срока хранения.

В соответствии со ст. 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд находит иск ПАО «Совкомбанк» подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. 

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 425 ГК РФ предусмотрено, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу пп. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.58 постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438).

С учетом изложенного, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ). 

Пунктом 1 ст. 307 ГК РФ определено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Статья 310 ГК РФ не допускает односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – № коп., срок кредита – 36 месяцев, цель кредита – потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, процентная ставка по кредиту – 24,90% годовых, размер ежемесячного платежа по кредиту – № коп. ФИО1 просила открыть Банковский счет для предоставления кредита и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается Банком бесплатно). 

Общие Условия договора потребительского кредита устанавливают порядок кредитования Банком заемщиков – физических лиц на потребительские цели, в том числе на покупку товаров народного потребления и оплату услуг (работ) (далее – Условия).

Согласно п. 3.2. Условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания Банком и Заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и передачи суммы кредита Заемщику. 

Из Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, согласованных Сторонами, следует, что сумма кредита – №., срок кредита – 36 месяцев, срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка – 24,90% годовых. В случае использования Заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем двадцать процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику, без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 процентов от суммы денежных средств, предоставленных Заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты его предоставления Заемщику устанавливается в размере 34,90 % годовых. Размер ежемесячного платежа по кредиту 4160 руб. 45 коп. ФИО1 ознакомлена и согласна с Общими условиями потребительского кредита, осознает их и понимает, согласна с ними и обязуется неукоснительно соблюдать. Общие условия договора потребительского кредита являются неотъемлемой частью настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Названные Индивидуальные условия подписаны ФИО1 

Согласно Индивидуальным условиям, срок платежа по кредиту установлен по 20 число каждого месяца, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ в сумме № руб. 

Кроме того, ФИО1 предоставила заявление на включение в программу добровольного страхования с оплатой за счет кредитных средств и заявление на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», заявление на открытие банковского счета и выдачи расчетной (дебетовой) карты, заявление на выдачу пакета «Золотой Ключ с КОМПЛЕКСНОЙ ЗАЩИТОЙ_Классика». 

Акцептом явились действия банка по зачислению денежных средств на банковский счет ответчика в размере № коп., что подтверждается представленной выпиской по счету № на имя ФИО1 

Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен с соблюдением письменной формы смешанный договор, который включает в себя условия договора о банковском счете и кредитного договора.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5. Условий). 

В судебном заседании установлено, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору не исполняет, что подтверждается выпиской по счету. Последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

По Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ (п. 12).

В соответствии с п. 5.2. Условий Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ответчика была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании.

Из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность ФИО1 по просроченной ссуде составляет № руб., просроченные проценты № руб., проценты по просроченной ссуде № руб., неустойка по ссудному договору № руб., неустойка на просроченную ссуду №.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, каких-либо доказательств, опровергающих доводы истца, а также доказательств того, что условия кредитного договора исполнялись ею в порядке и в сроки, предусмотренные данным кредитным договором, суду не представила.

Расчет задолженности судом проверен, и в части взыскания просроченной ссуды, просроченных процентов, процентов на просроченную ссуду, неустойки на просроченную ссуду признан правильным. 

Учитывая, что ответчиком нарушено условие договора в части ограничения использования потребительского кредита в наличной форме, что подтверждается выпиской по лицевому счету №, истцом обосновано установлена процентная ставка по договору – 34,9 % годовых.

При этом суд не усматривает оснований для взыскания неустойки, названной в исковом заявлении и расчете долга неустойкой по ссудному договору (№ коп.), исходя из следующего. 

Так, согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита Заемщик уплачивает Банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями части 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Исходя из буквального толкования договора (статья 431 ГК РФ), в частности условия о возвращении долга по частям - путем внесения ежемесячного платежа (п. 6 Индивидуальных условий, Приложение к ним), задолженностью применительно к пункту 12 Индивидуальных условий предоставления кредита может считаться лишь часть основного долга, не уплаченная в дату - срока внесения ежемесячного платежа, а не вся сумма основного долга, не возвращенная к моменту просрочки отдельного платежа.

Согласно расчету неустойки по ссудному договору, эта часть неустойки начислена истцом исходя из остатка всей суммы невозвращенного кредита на дату просрочки очередного ежемесячного платежа, в том числе той части кредита, срок уплаты которой согласно графику еще не наступил.

Вместе с тем договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ не предусматривает такого способа начисления неустойки. Кроме того, данная неустойка начислена за те же периоды, что и неустойка на просроченную ссуду.

Тот факт, что в связи с просрочкой должника кредитор вправе на основании пункта 2 статьи 811 ГК РФ требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, в отсутствие соответствующего решения суда не дает кредитору право считать всю сумму долга просроченной к возврату и начислять неустойку, исходя из всего остатка основного долга. 

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований в части взыскания неустойки по ссудному договору в размере 3853 руб. 86 коп.

Учитывая, что доказательств уплаты указанной выше задолженности по просроченной ссуде, просроченных процентов, процентов по просроченной ссуде, неустойки на просроченную ссуду как полностью, так и в части, в нарушение положений ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), стороной ответчика в материалы дела представлено не было, суд считает заявленные исковые требования в этой части законными и обоснованными.

В судебном заседании установлено, что определением мирового судьи судебного участка № 

<

адрес> края от ДД.ММ.ГГГГ отменен судебный приказ того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ по заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оснований для снижения размера неустойки суд не усматривает.

В этой связи суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность, образовавшуюся по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76734 руб. 31 коп., в том числе: 68379,17 руб., просроченные проценты 7137,57 руб., проценты по просроченной ссуде 777,91 руб.; неустойка по ссудному договору 3853,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 439,66 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Частью 1 ст. 88 ГПК РФ определено, что судебные расходы состоят, в том числе из государственной пошлины.

Согласно платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № и платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № при подаче данного иска истцом была оплачена государственная пошлина в размере 2617 руб. 65 коп., кроме того истцом понесены расходы по оплате услуг нотариуса по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя истца в размере 75 рублей 

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, суд считает необходимым взыскать с ответчика ФИО2 в пользу истца ПАО «Совкомбанк», понесенные последним судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 2563 руб. 94 коп. ((2617,65+75)*95,22%).

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать со ФИО1 ФИО6 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по договору потребительского кредита № от 20.06.2017по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 76734 руб. 31 коп., в том числе: 68379,17 руб., просроченные проценты 7137,57 руб., проценты по просроченной ссуде 777,91 руб.; неустойка по ссудному договору 3853,86 руб., неустойка на просроченную ссуду 439,66 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 ФИО7 в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» судебные расходы в размере 2563 руб. 94 коп. 

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в 

<

адрес>вой суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения через Заринский городской суд. 

Судья Заринского 

городского суда Грудинин С.В.