Гражданское дело № 2-2041/2019

публиковать

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ижевск 05 июля 2019 года 

Первомайский районный суд города Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Алабужевой С.В.,

при секретаре Калмыковой В.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов, 

У С Т А Н О В И Л:

В суд обратился истец с иском к ответчику о взыскании излишне выплаченных процентов. В обоснование исковых требований указано, что 

<

дата> между заёмщиком ФИО1 и кредитором ПАО «Сбербанк России» (далее - Банк) был заключён кредитный договор № от 02.04.2013г. на сумму 900000,00 руб. под 12 % (Двенадцать) процентов годовых, на срок 144 (Сто сорок четыре) месяцев (приложение №). В случае реализации права на досрочное исполнение кредитного договора заёмщик вправе потребовать перерасчёта процентов у Банка, уплаченных за период, в течение которого пользование средствами прекратилось. Банк отказал по возврату уплаченных процентов по обращениям от 

<

дата> № и от 

<

дата> № заёмщиком ФИО1 (приложение №). В соответствии статьи 4 кредитного договора № от 

<

дата> Порядок пользования кредитом и его возврата п. 4.1. Погашение кредита производится заёмщиком ежемесячными аннуитетными платежами в сумме 11 820,77 руб. (2944,06 - сумма основного ежемесячного долга + 8876.71 сумма ежемесячного платежа по процентам за пользование кредитом) в соответствии с Графиком платежей период с 

<

дата> по 

<

дата> - 144 месяца (приложение №). При аннуитетном способе погашения с каждым месяцем меняется соотношение суммы процентов и основного долга в структуре ежемесячного платежа. Первоначально осуществляется возврат процентов за пользование кредитом, из расчёта: 803089,03 - сумма по процентам по процентам за пользование кредитом) / 144 - месяца срок кредитования, в процентом соотношении 25 % выплата основного долга и 75 % выплата процентов за пользование кредитом, а потом выплачивается основной долг. Таким образом. Банк незаконно произвёл взыскание процентов за период, когда заёмщик не пользовался кредитом. «Проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного погашения. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным». Существенным условием для расчёта процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. Обязательства по возврату долга и уплате процентов были исполнены досрочно 04.01.2019г., что подтверждается справкой о задолженностях заёмщика ссудного счета 45№. Истцом произведен расчет, в соответствии с которым сумма переплаты составила 74 242,79 рублей. 

Руководствуясь п. 6 ст. 809, п. 2 ст. 810, п. 1 и п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации от 

<

дата> N2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст.98, 131, 132 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму излишне выплаченных процентов по кредиту по кредитному договору № от 02.04.2013г. в размере 74242,79 рублей, расходы по оплате государственной госпошлины в размере 2300,00 рублей.

Истец требования поддержала в полном объеме оп основаниям, изложенным в иске. 

Представитель ответчика ФИО2, действующая на основании доверенности, требования считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению по доводам, изложенным в возражениях на иск. 

Выслушав участников процесса, исследовав и проанализировав материалы дела, суд установил: 

<

дата> между ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключен кредитный договор №, на следующих условиях: кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «Приобретение строящегося жилья» в сумме 900.000 рублей под 12% годовых на Инвестирование строительства однокомнатной квартиры на срок 144 месяца, считая с даты его фактического предоставления. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях Договора (п. 1.1 договора) 

Погашение кредита производится Заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 4.1 договора). 

Согласно п.1.3 договора, аннуитетные платежи - равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита и процентов за пользование кредитом.

Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 4.2 договора). 

Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на Счет кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п.4.2.1 договора). 

Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в 1 календарный месяц между датой в предыдущем календарном месяце, соответствующе дате выдачи кредита (не включая эту дату), и датой в текущем календарном месяце, соответствующей дате выдачи кредита (включительно). При отсутствии такой даты в текущем календарном месяце последним днем периода является последний день месяца (п.4.2.2 договора). 

При исчислении процентов за пользование кредитом в расчет принимается фактическое количество календарных дней в периоде, за который производится оплата, а в году - действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно) (п.4.4 договора). 

Заемщик вправе досрочно погасить кредит или его часть без предварительного уведомления Кредитора (п. 4.9 договора).

Согласно справке о задолженностях заемщика по состоянию на 25.02.2019г., обязательства по кредитному договору № были исполнены досрочно 04.01.2019г.

Истец обратилась к ответчику с заявлениями о возврате излишне выплаченных процентов (обращения от 

<

дата> № и от 

<

дата> №). 

Банком отказано в возврате уплаченных процентов.

Данные обстоятельства следуют из содержания искового заявления и подтверждаются представленными суду доказательствами. 

Проанализировав установленные обстоятельства в их совокупности, суд считает требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В силу пункта 1 статьи 450 Гражданского кодекса РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 названного Кодекса, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами этого Кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Пунктом 4 статьи 809 этого же Кодекса предусмотрено, что в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 указанного Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По смыслу приведенных норм, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между Банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 4 этой - же статьи, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

Согласно статье 29 Федерального закона от 

<

дата> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа, заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Полученные Банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

В соответствии с исковым заявлением требования истца основаны на его утверждении о том, что ответчиком рассчитаны аннуитетные платежи таким образом, что проценты удерживались авансом (за не наступивший период времени).

Понятие аннуитетного платежа определено в пункте 2.2 Постановления Правительства РФ от 

<

дата> N 28 "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано на то, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.

Таким образом, необоснованное удержание денежных средств банком могло быть установлено, если бы проценты, уплаченные заемщиком в составе аннуитетных платежей, охватывали, в том числе, и период после полного досрочного погашения кредита, то есть тогда, когда реальное пользование заемными денежными средствами не осуществлялось.

В данном случае такие обстоятельства судом не установлены.

Из графика погашения кредита и уплаты процентов следует, что сумма процентов, подлежащая уплате за каждый базовый период, составляет произведение остатка задолженности по кредиту на конец базового периода и процентной ставки по кредиту, разделенное на количество дней в году и умноженное на количество дней в базовом периоде. То есть сумма процентов, подлежащая уплате ежемесячно, начислялась на сумму основного долга по кредиту, оставшуюся на момент уплаты процентов, и рассчитана отдельно по каждому базовому периоду.

Таким образом, как при срочном, так и досрочном погашении кредита проценты авансом банком не взимались, истцом не выплачивались и рассчитывались исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода использования кредита и размера процентной ставки, предусмотренной договором.

Указанный способ начисления и оплаты процентов полностью соответствует требованиям статей 809, 819 ГК РФ.

Согласно пунктам 3.5, 5.1 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 

<

дата> N 39-П "О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками" (действовавшего в период возникновения спорных правоотношений), проценты на остаток ссудной задолженности начисляются исходя из размера процентной ставки, установленной договором, и фактического количества календарных дней за период начисления.

Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока (изначально установленного договором) определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер процентов в каждом из аннуитетных платежей.

В данном случае, заключив кредитный договор на длительный срок, заемщик по своему усмотрению получил возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами.

Погасив кредит ранее установленного договором срока, заемщик реализовал свое право, предусмотренное абзацем 2 пункта 2 статьи 810 ГК РФ, на досрочный возврат займа, что не является основанием для перерасчета процентов, уплаченных за период времени, предшествующий дню возврата.

На основании изложенного досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов ввиду отсутствия переплаты.

В связи с чем, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца о взыскании излишне выплаченных процентов.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании излишне выплаченных процентов - отказать. 

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Первомайский районный суд г. Ижевска, УР. 

Мотивированное решение изготовлено 

<

дата>.

Судья: С.В.Алабужева