Дело № 2-1240/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

09 июня 2021 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи Точилина Е.С.

при секретаре Кулманаковой К.С.,

помощник судьи Кованцева А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от (дата) № в размере 324 120,60 рублей, из которых: 161 743,71 рублей – задолженность по основному долгу, 157 544,89 рублей – задолженность по процентам, 3800 рублей – задолженность по комиссиям, 1032 рублей – задолженность по страховкам, а также возместить расходы по уплате государственной пошлины – 6441 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что (дата) между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Факт предоставления кредита и все осуществленные по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены заемщиком при заключении договора, что подтверждается его подписью. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. В установленные сроки указанное требование исполнено не было.

Истец АО «Почта Банк», надлежащим образом извещённый о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении изложено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещённая о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьёй 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Пунктом 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно пункту 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Из приведенных норм закона следует, что письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

В силу пункта 1 статьи 441 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, – в течение нормально необходимого для этого времени.

Согласно разделу 1 условий предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными» банк и клиент заключают договор банковского счета, кредитный договор и соглашение об использовании простой электронной подписи. Для заключения договора клиент предоставляет в банк анкету со своими персональными данными и заявление, содержащее существенные условия договора. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента банку заключить договор. Действия банка по открытию клиенту текущего счета являются акцептом оферты клиента по заключению договора. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (пункты 1.1- 1.3 условий). 

Как следует из материалов дела, (дата) ФИО1 обратилась в ОАО «Лето Банк» с подписанным ею заявлением о предоставлении потребительского кредита по программе «Кредит наличными», на основании которого между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от (дата). В соответствии с подписанным заявлением ответчик выразил согласие на заключение договора с ОАО «Лето Банк», неотъемлемыми частями которого являются условия и тарифы (пункт 6 заявления).

Заемщику открыт счет №, на который зачислены (дата) денежные средства, что подтверждается выпиской по счету за период с (дата) по (дата).

Таким образом, письменная форма кредитного договора, заключенного между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 была соблюдена.

В соответствии с решением единственного акционера банка от (дата) наименование банка было изменено с ОАО «Лето Банк» на ПАО «Лето Банк»; в соответствии с решением единственного акционера банка от (дата) наименование банка с ПАО «Лето Банк» изменено на ПАО «Почта Банк»; в соответствии с решением общего собрания акционеров банка от (дата) наименование банка с публичного акционерного общества «Почта Банк» изменено на акционерное общество «Почта Банк», о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из заявления о предоставлении кредита от (дата) следует, что кредитный лимит составил 180 000 рублей, плановый срок погашения кредита 35 месяцев, процентная ставка по кредиту – 39,90% годовых, сумма платежа по кредиту – 10 000 рублей, при предоставлении услуги «Уменьшаю платеж» процентная ставка по кредиту – 44,90% годовых, сумма платежа по кредиту 8600 рублей, дата закрытия кредитного лимита – (дата), дата первого платежа по кредиту с (дата) по (дата).

В соответствии с пунктом 1.7 условий предоставления кредитов по программе «Кредит наличными» датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента. Клиент возвращает банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. 

ФИО1 в соответствии с пунктом 3.1 условий принял на себя обязательство для погашения задолженности по договору в любую дату размещать на счете денежные средства, а банк в дату размещения клиентом средств списывает их в счет погашения задолженности по договору (но не более задолженности). Ежемесячно, начиная с даты, следующей за датой закрытия кредитного лимита, клиент обязан погасить задолженность в сумме не менее платежа. Размер платежа указывается в заявлении.

В нарушение принятых на себя обязательств ответчиком неоднократно допускалась просрочка уплаты суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Последний платеж в счет погашения кредита был произведен (дата) в сумме 8900 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету № за период с (дата) по (дата).

В соответствии с пунктом 6.6 условий в случае пропуска клиентом платежей, банк вправе потребовать от клиента возврата задолженности по кредиту в полном объеме. При этом банк выставляет клиенту заключительное требование, направляя его по почте заказным письмом на указанный в заявлении почтовый адрес.

Банком в адрес ФИО1 направлено заключительное требование № от (дата) об исполнении обязательств по кредитному договору № от (дата) в полном объеме не позднее (дата) включительно.

В судебном заседании установлено, что задолженность по кредитному договору № от (дата) ФИО1 до настоящего времени не погашена, доказательств обратного стороной ответчика в суд, вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не представлено.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика перед банком по основному долгу составляет 161 743,71 рублей, задолженность по процентам составляет 157 544,89 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным.

Ответчиком возражений относительно представленного истцом расчета не представлено.

В соответствии с пунктом 6.3 условий за пропуск каждого платежа клиент обязан уплатить банку «Комиссию за неразрешенный пропуск платежа» согласно тарифам. Комиссия включается в состав следующего платежа, при этом размер следующего платежа устанавливается равным сумме платежа, указанного в заявлении, и такой комиссии. 

Согласно тарифам по программе «Кредит наличными» комиссия за неразрешенный пропуск платежа составляет: за 1-й пропуск – 300 рублей, за 2-й пропуск подряд – 600 рублей, за 3-й пропуск подряд – 1000 рублей, за 4-й пропуск подряд – 1600 рублей.

Согласно представленному расчету задолженности, представленной выписке по счету № за период с (дата) по (дата), ответчику начислялась комиссия за неразрешенный пропуск платежа, размер задолженности по которой составил 3800 рублей.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан арифметически верным, в связи с чем в данной части требования подлежат удовлетворению.

Разрешая требование о взыскании задолженности по страховкам суд приходит к следующему.

Из пункта 7 заявления о предоставлении кредита следует, что ФИО1 дала согласие с даты заключения договора быть застрахованным в страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» по программе страховой защиты.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что размер задолженности ФИО1 по страховкам составляет 1032 рублей.

При этом документов, свидетельствующих о размере комиссии за участие в программе страхования, истцом не представлено, представленные истцом документы данной информации не содержат, в связи с чем истцом не представлено достаточных доказательств, подтверждающих наличие у ответчика задолженности по страхованию в размере 1032 рублей.

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд находит исковые требования АО «Почта Банк» в данной части не подлежащими удовлетворению.

В соответствии с пунктом 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно статье 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины.

При подаче иска истцом в соответствии подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации уплачена государственная пошлина в размере 6441 рублей, что подтверждается платежными поручениями № от (дата), № от (дата).

Поскольку требования истца удовлетворены в размере 323 088,60 рублей, что составляет 99,68%, с учетом положений пункта 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 6440 рублей (99,68% от суммы 6441).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Почта Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» задолженность по кредитному договору от (дата) № в размере 323 088,60 рублей, из которых задолженность по основному долгу – 161 743,71 рублей, задолженность по процентам – 157 544,89 рублей, задолженность по комиссиям – 3800 рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Почта Банк» в счёт возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумму в размере 6440 рублей.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказать.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Точилин Е.С.

Решения суда в окончательной форме изготовлено 17.06.2021