Дело № 2-3688/17

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 октября 2017 года г. Рубцовск 

Рубцовский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Смирновой С.А., 

при секретаре Свиридовой Л.Н., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитной карте, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения № 8644 Сбербанка России (далее – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с указанным исковым заявлением к ответчику. В обоснование заявленных требований указало, что ПАО «Сбербанк России» на основании заявления М. была выдана международная карта ПАО Сбербанк от *** № *** с разрешенным лимитом кредита *** рублей, который впоследствии был увеличен до *** рублей. Договор между Банком и М. был заключен путем присоединения в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации к Условиям обслуживания кредитной карты Сбербанка России. В соответствии с п. 1.5. Положения Центрального банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» № 266-П от 24.12.2004 кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Согласно п. 1.8. Положения ЦБ РФ конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом. В соответствии с п. 1.15 Положения ЦБ РФ конкретные условия начисления и уплаты процентов по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом. По Условиям выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России держателю предоставляются кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита, а держатель обязуется ежемесячно вносить на счет карты до даты платежа (включительно) в счет погашения задолженности сумму обязательного платежа. В соответствии с Условиями на сумму основного долга были начислены проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере *** % годовых от суммы кредита. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Пунктом Тарифов Банка определена неустойка в размере *** % годовых. Заемщик М. умер. Наследником является супруга ФИО1 По состоянию на 05.07.2017 задолженность ответчика по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк № *** составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: *** руб.*** коп., просроченные проценты за пользование кредитом: *** руб. *** коп. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк России с ФИО1 задолженность по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк № *** в размере *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: *** руб.*** коп., просроченные проценты за пользование кредитом: *** руб. *** коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп., всего *** руб. *** коп

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» ФИО2, действующая на основании доверенности, требования и доводы, изложенные в иске, поддержала в полном объеме. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании пояснила, что с суммой основного долга согласна, не признает сумму процентов, так как полагает, что если заемщик умер, проценты начисляться не должны. 

Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела, представленные доказательства в их совокупности, находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободы в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, т.е. порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенный с момента согласования сторонами существенных условий в письменном виде.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег. 

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что *** между ОАО «Сбербанк России» и М. ., был заключен договор на предоставление кредитной карты посредством подачи последним заявления на получение кредитной карты, ознакомления с тарифами Банка, условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка, информацией о полной стоимости кредита по кредитной карте. Банк выдал М. кредитную карту «***» с лимитом кредита *** рублей, под *** % годовых сроком на *** месяцев, длительность льготного периода *** дней, процентная ставка по кредиту в льготный период – *** % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – *** % от размера задолженности, дата платежа - не позднее *** дней с даты формирования отчета. *** Банк перевыпустил карту *** по окончании срока ее действия на карту ***, с лимитом кредита *** рублей, под *** % годовых сроком на *** месяцев, длительность льготного периода *** дней, процентная ставка по кредиту в льготный период – *** % годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга – *** % от размера задолженности, дата платежа - не позднее *** дней с даты формирования отчета.

В соответствии с пунктом 3.2 «Условий выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО «Сбербанка России», являющихся составной частью кредитного договора, датой выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты и ссудному счету держателя.

Кредитор ОАО «Сбербанк России» открыл счет на имя М. ., выдал ему кредитную карту, предоставленный лимит кредитования М. использовал.

*** М. умер, не исполнив обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов в порядке и сроки, предусмотренные договором, что подтверждается свидетельством о смерти. 

По состоянию на 05.07.2017 задолженность ответчика по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк № *** составляет *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: *** руб.*** коп., просроченные проценты за пользование кредитом: *** руб. *** коп., что подтверждается выпиской по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк № *** по состоянию на вечер 05.07.2017.

Нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО3 в материалы дела представлена копия наследственного дела № *** заведенного после смерти М. ., умершего ***. 

Согласно материалам указанного наследственного дела, *** к нотариусу с заявлением о принятии наследства М. обратилась наследница по закону супруга ФИО1 Иные наследники по закону: сын М. ., мать М. ., отец М. . написали заявления об отказе от причитающихся им долей на наследство в пользу супруги наследодателя ФИО1 

*** нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО3 выдано свидетельство о праве на наследство по закону супруге М. ., умершего ***, ФИО1 на наследство, которое состоит из права на денежные средства (заработная плата), находящиеся в Обществе с ограниченной ответственностью «А» в сумме *** руб. 

В силу ст. 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации наследование осуществляется по завещанию и по закону.

При этом в соответствии со ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 ст. 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 1 ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Поскольку обязанность вернуть кредит и уплатить проценты за пользование денежными средствами не связана с личностью заемщика, следовательно, такая обязанность переходит в порядке универсального правопреемства к наследникам заемщика.

В соответствии с п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В пунктах 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» указано, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками; например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

В соответствии с разъяснениями, данными в пунктах 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (пункт 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

При вышеизложенных положениях закона и их толковании, смерть должника не влечет прекращение обязательства по заключенному им кредитному договору, и, учитывая переход наследственного имущества к наследнику в порядке универсального правопреемства в неизменном виде, наследник, принявший наследство, становится должником по такому обязательству и несет обязанности по исполнению всех условий договора со дня открытия наследства. При этом проценты, подлежащие уплате, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником. 

В настоящем споре обязательства по возврату задолженности по кредитной карте перестали исполняться М. в связи с его смертью, однако действие договора со смертью заемщика не прекратилось. За ФИО1, как наследницей заемщика, сохранялась обязанность по выплате задолженности по кредитной карте. 

Учитывая, что со дня открытия наследства ФИО1 обязательства по уплате платежей в погашение задолженности по кредитной карте не исполнялись, ПАО «Сбербанк России» обоснованно обратился в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере *** руб. *** коп., в том числе: просроченного основного долга по кредиту: *** руб.*** коп., просроченных процентов за пользование кредитом: *** руб. *** коп., размер которой не превышает стоимости полученного ею наследственного имущества.

Расчет задолженности произведен банком в соответствии с условиями договора, судом проверен и является верным, ответчиком не оспорен. 

Учитывая изложенное, а также то обстоятельство, что стоимость наследственного имущества превышает сумму долга по кредитному договору, подлежащую взысканию с наследника по настоящему делу, основываясь на ч. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика ФИО1 суммы задолженности по кредитной карте в размере *** руб. *** коп., в том числе: просроченный основной долг по кредиту: *** руб.*** коп., просроченные проценты за пользование кредитом: *** руб. *** коп., в полном объеме. 

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной сумме. В связи с чем, взысканию с ответчика ФИО1 подлежат расходы на оплату государственной пошлины в сумме *** рубль *** копеек, размер которой подтвержден документально.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк задолженность по счету № *** международной банковской карты ПАО Сбербанк № *** в размере *** руб. *** коп., в том числе: *** руб. *** коп. – просроченный основной долг, *** руб. *** коп. – просроченные проценты, в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества М. .

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Алтайского отделения №8644 ПАО Сбербанк расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Рубцовский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.А. Смирнова