Дело № 2-130/2025

45RS0004-01-2025-000079-27

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

г. Далматово 

Курганская область 9 апреля 2025 года

Далматовский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Пшеничниковой С.В., 

при секретаре судебного заседания Черных С.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л :

акционерное общество «ТБанк» (далее – АО «ТБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. 

В обоснование исковых требований указано, что 20.04.2017 между АО «ТБанк» и ФИО1 в офертно-акцепной форме заключен договор кредитной карты №*, по условиям которого на имя последнего была выпущена кредитная карта с лимитом 100 000 руб. с возможностью его изменения банком в одностороннем порядке без предварительного уведомления клиента. В период пользования кредитом ответчик свои обязательства по кредитному договору исполнял не ненадлежащим образом, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей. 03.12.2024 банк направил в адрес ответчика заключительный счет, которым расторг кредитный договор и потребовал полного погашения суммы задолженности, образовавшейся в период с 09.10.2018 по 03.12.2024. На момент расторжения кредитного договора задолженность ответчика была зафиксирована, дальнейшее начисление комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности по кредитному договору составляет 570401,34 руб.: основной долг – 105157,65 руб., сумма процентов – 282 515,47 руб., сумма штрафов – 182728,22 руб. 

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 20.04.2017 №* образовавшуюся за период с 09.10.2018 по 03.12.2024, в размере 570 401,34 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 408 руб. 

Представитель истца АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения извещался надлежащим образом по месту регистрации, письменных объяснений (возражений) на исковое заявление не представил, о причинах неявки суд не уведомил, ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие не заявил.

Информация о рассмотрении дела на официальном сайте Далматовского районного суда Курганской области размещена заблаговременно.

В соответствии со статьями 167, 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствии неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (пункт 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статьи 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов гражданского дела следует, что ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, содержащей предложение банку заключить универсальный договор. Условия универсального договора определены в заявлении-анкете, условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещенных на сайге банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. 

ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27. 

Ответчиком подписаны Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), из которых следует, что полная стоимость кредита составляет 29,770 % годовых, процентная става определяется Тарифным планом (п. 4), минимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане (п. 1), кредит предоставлен без установления срока возврата (бессрочно) (п. 2), количество платежей, их размер и периодичность также определены тарифным планом (п. 6).

Согласно Тарифному плану ТП 7.27: процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней составляет 0% годовых, процентная ставка на покупки составляет 29,9,% годовых, процентная ставка на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых; плата за обслуживание карты (взымается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее ежегодно) – 590 руб.; комиссия за снятие наличных и операции, приравненные к снятию наличных—2,9% плюс 290 руб.; переводы через сервисы Тинькофф бесплатно до 50000 руб. за расчетный период, 2,9% плюс 290 руб. в прочих случаях; плата за оповещение об операциях с абонентским номером Тинькофф мобайл – 59 руб. в месяц, в прочих случаях – 99 руб. в месяц; плата за страховую защиту 0,89% от задолженности в месяц; плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб.; минимальный платеж (рассчитывается индивидуально и указывается в выписке) – не более 8% от задолженности, минимум 600 руб. : неустойка при неоплате минимального платежа- 20 % годовых; штраф за неоплату регулярного платежа первый раз 590 руб., второй раз подряд 1% задолженности плюс 590 руб., третий и более раз 2% от задолженности плюс 590 руб.

В условиях комплексного банковского обслуживания (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, закреплено, что договор кредитной карты заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты или получения банком первого реестра операций. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (п. 2.2).

Согласно разделу 3 Условий для осуществления расчетов по договору кредитной карты банк предоставляет клиенту кредитную карту (п. 3.1). кредитная карта передается клиенту или его уполномоченному представителю лично или доставляется заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному в заявлении-анкете, или иным способом позволяющим однозначно установить, что кредитная карта была получена клиентом или его уполномоченным представителем (п. 3.8). Кредитная карта передается клиенту не активированной. Кредитная карта активируется банком при обращении клиента в банк через каналы дистанционного обслуживания, если клиент предоставит правильные коды доступа и/ или аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента (пункт 3.12.).

За осуществление операций с использованием кредитной карты и/или ее реквизитов и иных операций в рамках договора кредитной карты банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами, в валюте кредита (п. 4.4). 

Согласно пункту 4.2.1 Условий клиент принял на себя обязательство возвратить кредит, уплатить начисленные проценты, а также комиссии, платы и штрафы в соответствии с тарифным планом в определенные кредитным договором срок. 

Из положений пунктов 5.1, 5.4, 5.5, 5.6, 5.7, 7.3.2 Условий следует, что лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк предоставляет клиенту кредит для осуществления всех расходных операций, совершенных клиентом с использование кредитной карты или ее реквизитов. Банк имеет право предоставить клиенту кредит, на сумму расходных операций сверх лимита задолженности. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифном плане. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Счет выписка формируется в последний календарный день месяца.

В силу пунктов 5.8 и 5.10 Условий сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. При неоплате минимально платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. 

В соответствии с пунктами 8.1, 4.3.1, 5.2 Условий банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору, при этом банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Требовать от клиента возврата кредита, взимать с клиента проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и штрафы, предусмотренные тарифным планом. После расторжения кредитного договора банк вправе требовать образовавшуюся к моменту расторжения сумму задолженности.

Условиями страхования по «Программе страхования заемщиков кредитов от несчетных случаев и болезней» определено, что в случае отсутствия специально указанного в заявлении-анкете несогласия клиента на участие в «Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней», клиент АО «Тинькофф Банк» автоматически становится участником программы страхования. Условия Программы страхования определяются договором коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов, заключенным между АО «Тинькофф Банк» и АО «Тинькофф Страхование», а также общими условиями добровольного страхования от несчастных случаев страховщика в редакции, действующей на момент подключения клиента банка к программе страхования. Страховая сумма устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности по кредиту, указанной в счет выписке на дату начала периода страхования застрахованного лица. 

Согласно выписке из ЕГРЮЛ наименование истца АО «Тинькофф Банк» изменено на акционерное общество «ТБанк».

ФИО1 был ознакомлен условиями договора кредитной карты, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении-анкете и индивидуальных условиях, отказ от страхования н выразил.

Банк свои обязательства по договору исполнил надлежащим образом, выпустив на имя заемщика кредитную карту №* с лимитом задолженности 36 000 рублей, которая была получена им лично. В последующем лимит задолженности был увеличен банком до 100000 руб.

Из выписки по счету кредитной карты следует, что первый платеж с использованием кредитной карты был осуществлен ФИО1 06.05.2017, что указывает на активацию им в указанную дату предоставленной банком кредитной карты.

Таким образом между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитной карты №*. 

ФИО1 пользовался заемными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету за период с 03.05.2017 по 03.12.2024, однако своевременно платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносил, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности, последний платеж произведен в ноябре 2018 года.

В связи неисполнением ФИО1 условий кредитного договора банк 04.12.2024 направил в его адрес заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности по состоянию на 04.12.2024 в размере 570401,34 руб. и о расторжении кредитного договора (почтовое отправление с идентификатором №*). Задолженность подлежала погашению в течение 30 календарных дней с момента направления заключительного счета. 

Ответчик заключительный счет получил, однако требование банка не исполнил, задолженность не погасил. 

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору №* за период с 09.10.2018 по 03.12.2024 включительно составляет 570401,34 руб., в том числе: основной долг – 105157,65 руб., проценты – 282515,47 руб., плата за оповещение по операциям – 4366 руб., ежегодная плата за обслуживание – 3540 руб., плата за программу страховой защиты – 1861,69 руб., штрафы за нарушение сроков сроков внесения минимальных платежей –172960,53 руб.

Оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд находит установленным факт заключения между истцом и ответчиком кредитного договора №* и неисполнения последним его условий. Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора. 

Ответчиком факт заключения кредитного договора, наличия задолженности и ее расчет не оспорены, доказательств отсутствия либо иного размера задолженности не представлено.

Разрешая требования истца о взыскании штрафа (неустойки) суд принимает во внимание следующее.

На основании Постановления Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 в период с 01.04.2022 по 01.10.2022 действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей.

В период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), неустойка (статья 330ГК РФ), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1,абзац десятый пункта 1 статьи 63Закона о банкротстве). В частности, это означает, что не подлежит удовлетворению предъявленное в общеисковом порядке заявление кредитора о взыскании с такого лица финансовых санкций, начисленных за период действия моратория (пункт 7 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.12.2020 № 44 «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»).

Таким образом, из периода начисления неустойки подлежит исключению период действия моратория – с 01.04.2022 по 01.10.2022, соответственно размер неустойки составит 153823,43 руб. (172960,53 – 19137,10). 

Кроме того, учитывая период просрочки исполнения обязательства, баланс интересов сторон, соотношение размера задолженности и неустойки, длительность непринятия истом мер по возврату (взысканию) задолженности, суд усматривает основания для уменьшения заявленной ко взысканию неустойки.

Согласно пункту 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пеню) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности при просрочке исполнения.

В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В Определении Конституционного Суда Российской Федерации от 21.12.2000 № 263-О указано, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е. по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Отмечено при этом о необходимости установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 69). 

Если должником является коммерческая организация, индивидуальный предприниматель, а равно некоммерческая организация при осуществлении ею приносящей доход деятельности, снижение неустойки судом допускается только по обоснованному заявлению такого должника, которое может быть сделано в любой форме (пункт 1 статьи 2, пункт 1 статьи 6, пункт 1 статьи 333 ГК РФ). При взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ) (пункт 71). 

Из вышеприведенных правовых норм и разъяснений о порядке их применения следует, что гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право уменьшения неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

В силу статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В силу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, обязанность доказать факт злоупотребления истцом своими правами, а именно реализовать свое право с намерением причинить вред ответчику, возложена на лицо, выдвигающего такие возражения, то есть на сторону ответчика.

Согласно представленному расчету сумма штрафов за нарушение сроков внесения минимальных платежей, т.е. неустойка, составляет 153823,43 руб., что превышает сумму основного долга в 1,46 раза. Неустойка начислялась в период с 09.10.2018 по 03.12.2024, т.е. в течение шести лет. В указанный период заемщиком погашение задолженности в каком-либо объеме не производилось, о чем кредитору было известно, при этом им мер к взысканию задолженности не предпринималось, что способствовало увеличению периода исчисления неустойки и в целом размера задолженности, что нельзя признать добросовестным поведением. 

Таким образом, суд приходит к выводу о явной несоразмерности заявленной к взысканию неустойки последствиям нарушения обязательства и об ее уменьшении до 70000 руб.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований АО «ТБанк». С ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору №* за период с 09.10.2018 по 03.12.2024 в размере 467440,81 руб., из которых: основной долг – 105157,65 руб., проценты – 282515,47 руб., платы и штрафы – 79767,69 руб. (плата за оповещение по операциям 4366 руб. + ежегодная плата за обслуживание 3540 руб. + плата за программу страховой защиты 1861,69 руб. + штрафы за нарушение сроков внесения минимальных платежей (неустойка) 70 000 руб.)

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ) (пункт 21 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела»).

При подаче искового заявления АО «ТБанк» уплачена государственная пошлина в размере 16408 руб. (платежное поручение от 07.02.2025 № 3068), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194-199, 233-235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (№*) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ОГРН 

<

***>) задолженность по кредитному договору №* за период с 9 октября 2018 года по 3 декабря 2024 года в размере 467 440 руб. 81 коп., в том числе: основной долг 105157 руб. 65 коп., проценты 282 515 руб. 47 коп., платы и штрафы 79 767 руб. 69 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 16408 руб. 00 коп. 

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать в Далматовский районный суд Курганской области заявление об отмене решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья С.В. Пшеничникова