РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

(заочное)

14 января 2019 года г.Братск

Падунский районный суд города Братска Иркутской области в составе: 

председательствующего судьи Бахаровской Ю.Н.,

при секретаре Бирюковой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-157/2019 по исковому заявлению Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с иском, указав, что 28.01.2016 г. между клиентом ФИО1 (ответчик) и АО «Тинькофф Банк» (банк) был заключен договор кредитной карты № (договор) с лимитом задолженности 122000,00 рублей.

Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1. Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО), устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента.

Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») в зависимости от даты заключения договора (общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита (ПСК), до заключения договора кредитной карты, путем указания ПСК в тексте заявления-анкеты. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России № 2008-У от 13 мая 2008 года «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК, согласно Федеральному закону от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (настоящий Федеральный закон не применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным до дня вступления его в силу) предоставляется клиентам банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» № 266-П от 24 декабря 2004 года, предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте – физическим лицам – нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора принял на себя обязательства уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки – документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. общих условий (п. 7.2.1 общих условий УКБО)).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 общих условий (п. 9.1. общих условий УКБО) расторг договор 16.06.2018 года путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 общих условий (п. 5.12. общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

Так, на дату направления в суд искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 206 273,11 рублей, из которых: сумма основного долга 143529,33 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов 50836,73 рублей - просроченные проценты; сумма штрафов 11907,05 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; сумма комиссий 0,00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

Просит суд взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 13.01.2018 года по 16.06.2018 г. включительно в сумме 206 273,11 рублей, из которых: 143529,33 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 50836,73 рублей - просроченные проценты; 11907,05 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; государственную пошлину в размере 5262,73 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО «Тинькофф Банк» не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежаще. Представитель АО «Тинькофф Банк» ФИО2, действующий на основании доверенности № от 30 ноября 2017 года, в письменном заявлении просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражал против вынесения судом решения в порядке заочного производства.

Ответчик ФИО1 в порядке ст. 115 ГПК Российской Федерации, надлежащим образом извещен судом о месте и времени рассмотрения дела, согласно отчету об отслеживании отправления с официального сайта «Почта России», по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении: (адрес), где ответчик состоит на регистрационном учете, что подтверждается адресной справкой отдела по вопросам миграции МУ МВД России «Братское» от 09.01.2019 года, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил и не просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. 

В случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства (часть 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации). О рассмотрении дела в таком порядке судом 14.01.2019 года вынесено соответствующее определение.

Исследовав материалы гражданского дела, представленные истцом доказательства в обоснование своих требований, и, оценив их в совокупности, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

Часть 1 статьи 45 Конституции Российской Федерации гарантирует государственную защиту прав и свобод человека и гражданина в Российской Федерации.

Кроме того, статья 46 Конституции Российской Федерации гарантирует каждому судебную защиту его прав и свобод.

В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется путём возмещения убытков, неустойки и другими способами, предусмотренными законом. 

Согласно пункту 2 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства возникают из договоров и других сделок, вследствие причинения вреда, вследствие неосновательного обогащения, а также из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 432, пункту 1 статьи 433, статье 435, пунктам 1, 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Как следует из материалов дела, 19.01.2016 г. ФИО1 обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой, в котором предлагал: заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (далее – УКБО), размещенных на сайте Банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является совершение Банком следующих действий: для Договора кредитной карты – активация кредитной карты или получение Банком первого реестра операций.

ФИО1 указал, что понимает и соглашается с тем, что УКБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО и законодательством РФ. В заявке ФИО1 также указал, что просит заключить с ним Договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на следующих условиях: тарифный план №); № договора №, карта № уведомлен, что полная стоимость кредита для Тарифного плана, указанном в настоящей заявке, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит: при выполнении условий беспроцентного периода на протяжении двух лет – 0,20% годовых; при погашении кредита минимальными платежами – 34,5% годовых. Ответчик ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www.tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями Договора, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать, о чем имеется собственноручная подпись ФИО1 в заявлении-анкете и заявке. В индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) в п.14 определено, что, делая Банку оферту, заемщик соглашается с Условиями Комплексного Банковского Обслуживания (УКБО), размещенными на сайте www.tinkoff.ru. Сумма кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения определяется тарифным планом, который прилагается к данным индивидуальным условиям (п.1); срок действия договора, срок возврата кредита (займа) – до востребования (п.2); процентная ставка – определяется тарифным планом (п.4), количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей – определяется тарифным планом (п.6); ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения – определяются тарифным планом (п.12); 

Заявление-анкета подписана ФИО1 и подана им в АО «Тинькофф Банк» 19.01.2016 года. 

28.01.2016 г. АО «Тинькофф Банк» акцептовало заявление-анкету ФИО1, таким образом, 28.01.2016 г. стороны заключили договор №, что также подтверждается выпиской по номеру договора №, клиент ФИО1, за период с 19.01.2016 года по 30.11.2018 года (дата первой операции по кредитной карте 28.01.2016 года).

Как следует из выписки по номеру договора №, клиент ФИО1, за период с 28.01.2016 года по 19.12.2017 года ФИО1 совершал операции по выданной ему истцом кредитной карте, активировав указанную кредитную карту. 

Представленным истцом расчетом задолженности по договору кредитной линии №, справкой о размере задолженности от 30.11.2018 года подтверждается, что общая сумма задолженности ответчика перед АО «Тинькофф Банк» по состоянию на 30.11.2018 года составляет 206 273,11 рублей, в том числе: 143 529,33 рублей - основной долг; 50 836,73 рублей - проценты; 11907,05 рублей – комиссии и штрафы. 

Условиями комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (пункты 5.4., 5.5., 5.6, 5.10., 5.11., 7.1.1, 7.2.1) предусмотрено, что Банк предоставляет клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных Клиентом с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты Клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. Клиент соглашается, что банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. Клиент обязуется оплачивать Банку в соответствии с тарифным планом комиссии, платы штрафы, в том числе, связанные с программой страховой защиты или оказанием Банком других дополнительных услуг; клиент имеет право уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита; 

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. 

При неполучении Счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования Счета-выписки, Клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.

Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в Счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по Кредитной карте Клиент должен уплатить штраф – плату за неоплату минимального платежа согласно тарифному плану. 

Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по его кредитным картам и сверять свои данные со Счетом-выпиской. 

16 июня 2016 года истцом выставлен ответчику заключительный счет, в котором банк уведомил ФИО1 об истребовании всей суммы задолженности по договору кредитной карты № от 28.01.2016 года и расторжении договора. Согласно заключительному счету, по состоянию на 16.06.2018 года размер задолженности ответчика составлял 206 273,11 рублей, в том числе: 143 529,33 рублей – кредитная задолженность; 50 836,73 рублей - проценты; 11907,05 рублей – иные платы и штрафы. Задолженность ответчику предложено погасить в течение 30 календарных дней.

Поскольку задолженность по договору кредитной карты ФИО1 не была возвращена в установленный кредитором срок, по заявлению истца мировым судьей судебного участка № 26.07.2018 года вынесен судебный приказ по делу № о взыскании с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженности по договору № от 28.01.2016 года за период с 13.01.2018 года по 16.06.2018 года в размере 206 273,11 рублей, в том числе: 143 529,33 рублей – задолженность по основному долгу; 50 836,73 рублей – проценты за пользование кредитом; 11907,05 рублей – штрафные проценты и комиссии, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2631,37 рублей.

По заявлению ФИО1 вышеуказанный судебный приказ отменен на основании определения мирового судьи судебного участка № от 20.08.2018 года.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из представленных истцом доказательств, сумма задолженности ФИО1 по договору кредитной карты № по состоянию на 16.06.2018 года и на момент обращения истца с иском в суд составляет 206 273,11 рублей.

Таким образом, судом установлено, что ФИО1 не исполнил надлежащим образом обязанности, принятые на себя по договору, в связи с чем, требования истца суд находит законными и обоснованными. 

В силу п. 1 ст. 330 Гражданского кодека Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из ст. 331 Гражданского кодека Российской Федерации следует, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Расчет задолженности судом проверен, суд считает его верным, мотивированных возражений относительно расчета задолженности, равно как и доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено.

В силу ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в Постановлении Пленума от 24 марта 2016 года № 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, суд считает возможным уменьшить размер штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, заявленный истцом, в общей сумме 11907,05 руб., начисленный за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, до суммы 5 000 руб. При этом суд учитывает компенсационную природу неустойки (штрафа, штрафных процентов), явную несоразмерность предъявленного ко взысканию размера неустойки последствиям нарушения обязательства, а также принимает во внимание длительность неисполнения денежного обязательства, период просрочки. 

Таким образом, с ФИО1 надлежит взыскать в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты №, образовавшуюся за период с 13.01.2018 года по 16.06.2018 г. включительно, в сумме 199366,06 рублей, из которых: 143529,33 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 50836,73 рублей - просроченные проценты; 3000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте; в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8907,05 рублей надлежит отказать.

Согласно ч. 1 ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Платежными поручениями № 247 от 18.06.2018 года и № 304 от 19.11.2018 года подтверждается факт уплаты АО «Тинькофф Банк» государственной пошлины при подаче иска в общей сумме 5262,73 рублей. Поскольку иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению, ответчиком должны быть возмещены судебные расходы истца по уплате государственной пошлины.

Таким образом, проанализировав представленные доказательства в совокупности, с соблюдением норм процессуального права, в соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, суд приходит к выводу, что иск АО «Тинькофф Банк» подлежит удовлетворению частично. Доказательств, опровергающих доводы истца, ФИО1 суду не представлено, равно как и доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по договору №. 

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность по договору кредитной карты № от 28.01.2016 года, образовавшуюся за период с 13.01.2018 года по 16.06.2018 г. включительно, в сумме 197366 (сто девяносто семь тысяч триста шестьдесят шесть) руб. 06 коп., из которых: 143529,33 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 50836,73 рублей - просроченные проценты; 3000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Тинькофф Банк» о взыскании с ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 8907,05 рублей – отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5262 (пять тысяч двести шестьдесят два) руб. 73 коп.

Ответчик вправе подать в Падунский районный суд города Братска Иркутской области заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. 

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированный текст решения суда изготовлен 21 января 2019 года. 

Судья:___________________________________________(Ю.ФИО3)