РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 сентября 2018 года Дело № 2-5708/2018

Абаканский городской суд Республики Хакасия в г. Абакане в составе:

председательствующего Чеменева Е.А. 

при секретаре Миягашевой А.В..,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей 

с участием истца, представителя ответчика ФИО2

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО Банк ВТБ (далее - Банк) о защите прав потребителей, требования мотивировал тем обстоятельством, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и Банком был заключен кредитный договор №. На основании личного заявления истец при оформлении кредита была включена в программу страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», из суммы кредита была удержана оплата за включение в число участников Программы страхования в размере 55 557 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец направила заявление об отказе от страхования, вместе с тем, данное требование Банком проигнорировано. Просила взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 страховую премию в размере 55 557 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., расходы на представителя - 10 000 руб., штраф. 

В судебном заседании истец и его представитель ФИО2, действующая по доверенности, исковые требования поддержали в полном объеме, просили их удовлетворить. 

В судебное заседание ответчика ПАО Банк ВТБ, третье лицо ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание своих представителей не направили, надлежащим образом были уведомлены о времени и месте судебного заседания, что подтверждается почтовыми уведомлениями. 

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд определил о рассмотрении дела в отсутствие не явившихся участников процесса. 

Исследовав материалы дела, проанализировав представленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии со ст.4 названного закона объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни), объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1); страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи (п.2); при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.3); при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона в их взаимосвязи следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Как видно из материалов дела, при заключении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого Банк предоставил ФИО1 кредит в размере 264 557 руб. сроком на 60 мес. под 16,89% годовых, ФИО1 подписала заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» в Банке (далее - Программа страхования), в котором: просил Банк обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы страхования на следующих условиях: срок страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма – 264 557 руб.; страховые риски - смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма; выгодоприобретатель - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного; согласился со стоимостью услуги Банка по обеспечению его страхования за весь срок страхования, составляющей 55 557 руб., включающей в себя вознаграждение Банка в размере 11 111 руб. 40 коп. и возмещение затрат Банка на оплату страховой премии страховщику в размере 44 445 руб. 60 коп.; подтвердила ознакомление и согласие с условиями страхования, а также с тем, что при отказе от страхования оплата услуг Банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом, размер страховой премии составляет 44 445 рублей 60 копеек.

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 денежные средства в размере 55 557 руб. удержаны Банком ДД.ММ.ГГГГ (в заявлении заемщика на включение в число участников Программы страхования датой перевода указана ДД.ММ.ГГГГ), что свидетельствует о внесении ФИО1 платы за услугу по обеспечению страхования авансом за весь пятилетний срок страхования в день заключения кредитного договора и подписания вышеуказанного заявления. 

Поскольку вследствие подключения заемщика к Программе страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является его имущественный интерес, следовательно, страхователем по таким договорам страхования является сам заемщик.

ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ направила Банку заявления об исключении ее из числа участников Программы страхования, о прекращении в отношении него распространения Программы страхования в связи с отказом от дальнейшего участия в ней и возврате платы за услугу по обеспечению страхования по договорам № от ДД.ММ.ГГГГ, которое Банком получено ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

Согласно п.1 ст.165.1 ГК РФ 1. Заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Направляя отказ в Банк от страхования, тем самым ФИО1 досрочно отказалась от договора страхования. Поскольку данный отказ ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ, суд с учётом п.1 ст.165.1 ГК РФ полагает, что договор страхования был расторгнут 31.07.2018г. Следовательно, действия договора страхования равно 16 дням с 20.07.2018г. по 06.08.2018г. 

Согласно п.5.7. договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком (страхователь), в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью; возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Как видно из содержания вышеприведенного пункта договора коллективного страхования, он предусматривает возврат страховой премии при досрочном отказе от договора страхования, в то же время конкретный размер подлежащей возврату уплаченной суммы (частично или полностью) не устанавливает, отсылая к соглашению сторон. 

В связи с чем, на основании положений пунктов 2 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ с ответчика в пользу ФИО1 плата за услугу по обеспечению страхования подлежит взысканию в размере 44056 руб. 60 коп. (55 557 руб. – 11 111 руб. 40 коп. / 1825 дней (срок страхования) х 16 дней)), за вычетом суммы, пропорциональной времени действия страхования, суммы вознаграждения, поскольку вознаграждение Банк получил за оказанную ФИО1 услугу подключения к программе коллективного страхования. Факт оказания Банком услуги подключения к программе коллективного страхования ФИО1 не оспаривался. 

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашло подтверждение нарушение Банком прав потребителя в соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца за нарушение прав потребителя, выразившееся в несвоевременной компенсации комиссии по страхованию и расторжении договора страхования, подлежит взысканию денежная компенсация морального вреда.

Оценивая заявленный размер компенсации морального вреда по исковым требованиям - 10 000 руб., суд находит его не соответствующим нравственным страданиям истца, объему нарушенного права, периоду нарушения, в связи с чем, находит возможным удовлетворить данное требование частично в сумме 1 000 руб.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В силу п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает в пользу потребителя с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

Таким образом, с ответчика в пользу ФИО1 подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 22028 руб. 30 коп. (44 056 руб. 60 коп. х 50 %).

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

В подтверждения понесенных истцом расходов на оплату услуг представителя суду предоставлено соглашение с распиской от ДД.ММ.ГГГГ в получении денежных средств в размере 10 000 руб. 

Руководствуясь разъяснениями в п. 11 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», учитывая сложность дела, объем защищаемого права и совершения представителем истца конкретных действий, свидетельствующих об оказании представителем юридической помощи истцу при рассмотрении данного гражданского дела, а также, применяя принцип разумности и справедливости, суд считает правомерным взыскать с ответчика судебные расходы в размере 7 000 руб.

Поскольку истец в силу закона освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в соответствии с ч. 1 ст. 103 ГПК РФ с ответчика Банк ВТБ (ПАО) в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1551 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ПАО Банк «ВТБ» в пользу ФИО1 оплату страховой премии в размере 44056 рублей 60 копеек, компенсацию морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 22028 рублей 30 копеек, расходы на представителя в размере 7000 рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ПАО «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 1551 рубль.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Хакасия через Абаканский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы. 

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ. 

Судья Е.А. Чеменев